數字普惠金融發展的創新路徑

王海凈 張曉萍

摘要：數字金融的出現豐富了普惠金融的內涵。二者的結合給各級金融機構引導實施數字普惠金融的進程帶來了新的機遇和新的挑戰。

關鍵詞：數字普惠金融;創新;路徑

中圖分類號：F832文獻識別碼：A文章編號：2096-3157（2020）06-0162-02

在實際工作中，普惠金融可以表述為在公眾可接受的合理價格基礎之上，以普惠大眾群體為目標，為人民大眾做到最合理有效的金融服務。多年來，我國傳統金融發展始終處于被抑制調控的狀況，既有的金融服務產品與服務措施根本無法支撐普惠金融的可持續發展。時代的極速發展推動了各類企業和用戶對于普惠金融服務需求的不斷提升，兩者之間的不均衡矛盾促進并加速了數字金融產業的誕生與蓬勃發展。

一、數字金融與普惠金融的相互融合

1.數字金融推動了普惠金融的資源供給側改革

普惠金融在我國現代經濟體系中主要起到了統籌供需兩端、兼顧供需平衡的現實作用。為了配合實體經濟的供給側改革，求變與應變是金融普惠當前面臨的首要問題。實體經濟的發展演化離不開數字經濟的助力與推動。在供給側結構性改革中，普惠金融需要持續將大量的金融資源融入數字經濟并與之相匹配，為數字普惠金融的高質量可持續發展提供全面支撐。當前，我國經濟運行發展以及普惠金融發展的主要任務是深化發展信息技術的普及應用，著力促進移動互聯技術、大數據挖掘技術、生物識別技術、人工智能技術、云計算技術與區塊鏈技術和實體經濟深度融合。由此可見，普惠金融行業要緊密圍繞國家產業結構調整導向，瞄準國家數字經濟需求，通過市場化手段，加大對數字金融的融合力度。

2.數字金融逐步解決了普惠金融發展中存在的問題

世界對普惠金融服務的能力需求主要體現在全面化、多元化、海量化、碎片化、零散化等多放個方面。近年來，我國普惠金融在具體實施進程中則存在著技術服務和創新成本過高、數據處理效率提升慢、技術服務邊界擴展不利、信息不匹配、遠程風險鑒別困難、數據公開可信性問題以及可溯算法等一系列瓶頸問題。恰恰是數字技術的出現與發展所帶來的高成效變革，使得在我國分階段實現普惠金融的目標成為可能。伴隨著移動互聯技術、大數據挖掘技術、人工智能技術等的不斷發展深化，普惠金融在實施推進中存在的一系列問題都將逐步得到解決。

3.數字金融為普惠金融注入源源不斷的生機與活力

每一個新的金融形態在實際發展中都要經歷從產生到排斥與包容并進再到深度融合的過程。其本身就是一個從無到有的根本性變化。金融行業的信息化建設要加快速度邁入數據挖掘和融合應用相結合的新階段是時代發展的最新要求。深入開發釋放數據資源的巨大潛能是整個金融行業必須完成的任務。數據和信息技術已經不再作為一種應用工具的形式出現，反而成為了重要的生產資料和生產方式甚至是重要的資源平臺。在傳統金融經濟后繼無力的困境下，數字金融改變了傳統金融的結構和方式，為我國全面實施發展普惠金融注入勃勃生機。

4.數字金融與普惠金融相結合有助于真正實現"普惠"目標

數字金融與普惠金融的結合與具體實施，不受時間、氣候、環境等客觀因素的影響。通過各種智能產品的終端直接進行操作，使金融服務的持續流向更深更廣。網絡服務的普及面直接關系著金融服務的拓展領域，從而使更多更偏遠地區的用戶能夠享受到金融服務的普及與優惠。與此同時，信息不對稱的問題也在數字普惠金融服需求和供給兩個方面出現。而數字技術在普惠金融服務領域中的創新融合則直接緩解甚至規避了信息不對稱可能造成的問題。當實現規模經濟時，普惠性金融服務的邊際成本將得到有效降低。在解決“普”與“惠”等問題的基礎上，數字普惠金融還可以依托更廣泛的客戶群體，更廉價的分銷渠道成本和更精準的風險定價等優勢有助于解決傳統的普惠金融服務成本和收益不平衡的問題，從而實現金融經濟可持續性綜合發展。

二、數字普惠金融實施發展中面臨的困境

1.風險治理與防范問題

金融交易本身存在風險。交易風險同時具有突發性、關聯性、隱蔽性和服務外部性等基本特征。網絡空間的多維互動開放性使得金融產品、數字技術與網絡風險之間產生重復疊加甚至是擴散效應，使得風險傳遞更快、波及面更廣。而數字技術在普惠金融的融合應用，并不會直接規避交易風險的存在與發生。雖然數字普惠金融產品進一步提升了金融服務針對受眾群體普及面的能力，但是對潛在風險的揭示與防范尚存不足，無法使受眾群體能夠能準確規避潛在風險。甚至于某些第三方支付平臺和網絡信貸平臺的違法行為直接影響并降低了受眾群體對數字普惠金融的信任程度。

2.基礎設施投入與網絡使用成本問題。

支付與清算以及信息網絡通訊等基礎設施發展建設與深化拓展是數字普惠金融發展創新的重要基礎和手段。由于我國國情所限，作為公共品或準公共品的移動網絡基礎設施在建設拓展和更新升級等方面往往需要較大的投入和較長的建設周期。數字普惠金融的快速發展，還對普惠金融標準化體系、信用信息體系有著更高的要求。此外，隨著我國互聯網普及率的不斷提升，互聯網使用的普及范圍也在不斷擴大。同時也存在著網絡服務收費偏高的問題，從而直接影響到我國中低收入群體依托移動網絡獲取數字普惠金融服務的能力以及數字金融服務的普惠水平。

3.受眾分化與宣教不足問題。

目前，我國開展數字普惠金融的工作實踐已經帶來了一些優勢。但受教育程度、年齡結構和地區差異等問題的出現直接造成了數字普惠金融實踐發展的分化局面。其中，受過良好教育的人們和城市居民能夠有效地使用數字普惠金融服務。關鍵是數字普惠金融的開展實施的目標主要是偏遠城市和鄉村的低收入群體、農村用戶、婦女和兒童以及其他受眾群體。但是這些群體由于教育水平普遍較低，對數字普惠金融的接受度較低，并且隨著年齡段向上遷移而逐步下降，這嚴重阻礙了我國廣大農村地區以及偏遠地區數字普惠金融發展應用。由于弱勢群體相對更多地依賴于實際網點的服務手段，但是隨著數字金融服務技術逐步取代實際網點金融服務，從而引起如技術性金融排斥性等其他問題的出現。此外，如何能夠為五零六零后中老年群體提供符合其年齡段和生理特性選擇使用的數字普惠金融服務的相關專項研究也存在著不足。

三、數字普惠金融可持續發展與創新

1.完善數字普惠金融的風險治理手段，構建消費者保障體系

在整頓規范的基礎上，厘清服務供給、需求主體的權利與義務，通過不斷完善各項法律法規來保障數字普惠金融工作開展的合法性與安全性。立足于行為監管、市場監管以及審慎監管三大體系的全面完備構建，引入更多更合理的監管科技與第三方監管機構來加強監管過程的有效性，從而提升監管能力與監管水平。通過區域試點項目，新產品測試等創新管理機制，力爭使風險治理始終可管可控。對需要基本數字普惠金融服務的中小微企業以及低收入和農村群體要在在很大程度上保障其消費者權權益。在起草有關法律法規時，要制定專門規定條款，以防各種侵犯金融消費者權益的非法活動。要更大程度地公開信息，令市場參與者能夠及時、準確地獲得范圍全面的數字普惠金融產品信息，并使市場參與者能夠及時了解金融產品、業務流程及其相關風險。通過數字技術創建遠程客戶服務、在線提交投訴、處理業務流程和生意處理等機制。拓展消費者自我保護能力，并利用傳統媒體、數字媒體和其他渠道來確保普惠金融知識的精準獲取，提升消費者實施數字金融技術的能力水平。

2.全面加強數字普惠金融的基礎設施體系建設

不斷加強公共財政、社會資本和其他多元化投資的增加，進一步強化支付系統基礎設施建設與支付清算技術創新，使數字普惠金融服務更安全、更值得信賴，并在更大的區域范圍和更大的人口范圍內實現低成本贏利。通過合法利用傳統銀行的信貸、繳費、在線金融交易以及電子商務等數據，逐步建成全社會覆蓋普惠金融信用信息系統、財務指標評估和數據統計系統以及施動態監測跟蹤系統，全面提升數字普惠金融服務在信息安全、數據保護、價格制定、隱私保護、合同制定以及其他合格投資者界定等方面的標準化能力。通過進一步增強固定基礎設施和移動網絡設施開發的開發建設，提升普惠金融服務能力。當今時代，互聯網絡建設已成為社會發展的基礎，同時也是偏遠地區居民與中低收入群體改善貧困狀況、實現創收的重要手段。為不斷拓展網絡覆蓋范圍，我國政府可以通過財政撥款、公開招標、價格調控等方法，促進供應商向農村居民，特別是偏遠地區的低收入居民提供高質量和負擔得起的互聯網服務，并鼓勵移動網絡運營商為低收入群體創建免費的終端應用程序，并提高收入群體接觸網絡的能力。根據地區差異擴展數字普惠金融應用程序。通過各種現場講解、現場咨詢、現場演示以及電視等主流媒體的宣傳作用，培養偏遠地區以及低收入群體使用數字普惠金融的能力，增加金融服務的便利性和可及性。

3.打造有益于數字普惠金融健康發展的公平有序競爭環境

堅持改革創新數字普惠金融服務提供商的公平準入政策。在所有利益相關者的參與下，打造公平有序的競爭環境。由于我國金融機構目前存在多種多樣形式，因此必須以尊重公平獲取、公平競爭和服務提供商公平分配的原則，克服數字普惠金融戰略發展中的不合理因素和局限性，推動數字普惠金融的持續發展。全面實施內動力、多元化、協調和有機聯系的貨幣政策、信貸政策、財政和稅收政策以及其他支持政策為數字普惠金融的發展創造有利的政策環境。根據需要支持的不同地區的不同情況，結合其具體的基礎結構和產業結構等特定條件，并根據當地條件和實際情況開發獨特的業務模式和業務板塊。市場驅動力是數字普惠金融服務的發展應繼續著力解決的問題，這也是受眾群體金融服務需求的重要組成部分。鑒于金融市場的局限性，要避免過度干涉數字普惠金融發展的各個領域，同時也不允許市場投機與破壞者參與市場行為，并努力提高資源的配置效率和資源回報率，創造數字普惠金融健康發展以及市場有效配置資源的競爭環境。

參考文獻：

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[4]邱兆祥，向曉建.數字普惠金融發展中所面臨的問題及對策研究[J].金融理論與實踐，2018，（01）：5～9.

作者簡介：

1.王海凈，河北金融學院，河北省科技金融協同創新中心，講師，碩士;研究方向：農村金融，科技金融，績效評估研究。

2.張曉萍，河北金融學院，河北省科技金融協同創新中心，講師，碩士;研究方向：數據挖掘，財務風險，稅收籌劃研究。