農村新型金融合作體系的構建研究

董治國

【摘要】農村“三位一體”改革就是把農村的農民組織起來，把農村各種各樣、單獨的農民經濟合作組織串聯在一起，組織建立起農民合作經濟組織聯合會，組成為農村發展服務的聯合組織，從而給農民提供生產、供銷和信用服務。在我國農村“三位一體”改革時代背景下，構建農村新型金融合作體系能夠滿足農村金融發展需求，能夠規范農村金融合作，能夠預防農村金融合作異化，是非常有必要的，可以通過發展新型農村金融合作組織、在基層社的基礎上構建合作金融體系、構建聯合社合作金融體系、構建農村合作金融保險體系等途徑進一步完善農村新型金融合作體系。

【關鍵詞】農村“三位一體”改革 ?農村金融 ?新型金融合作體系

【中圖分類號】F832.35 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標識碼】A

【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2020.01.016

當前，隨著我國農村社會的快速發展，以往的農村政策和發展模式已經不能適應當前農村社會、經濟的發展，需要進行相關改革。農村“三位一體”改革是當前我國促進農村經濟社會發展，改變農村發展力量分散、單薄狀況的一大舉措，是把各類農村經濟發展力量聯合起來，借用集體組織的力量促進農村發展的改革行為。[1]在農村“三位一體”改革背景下，盡快建立農村新型金融合作體系對于改善農村金融供需結構，規范農村金融合作的內在需要，預防農村合作異化是非常有必要，也是非常有用的。

農村“三位一體”改革概述

農村“三位一體”改革就是把農村的農民組織起來，把農村各種各樣、單獨的農民經濟合作組織串聯在一起，組織建立起農民合作經濟組織聯合會，組成為農村發展服務的聯合組織，從而給農民提供生產、供銷和信用服務。農村“三位一體”改革是全面扎實貫徹執行黨的十八屆三中全會精神，把廣大一般農戶、養殖專業戶、農業產業企業作為主要組成成員，采用農民合作組織的形式，以此來提高農民組織化水平和農業經營質量，打造一個為農業服務的體系，構建起全方位供給、為所有產業環節服務的農民合作組織，把生產、供銷和信用融于一體，給城鄉一體化發展打下牢固基礎。農村“三位一體”改革在“民辦、民管、民受益”原則下，充分發揮農民的創新精神，放手讓農民進行農村改革的實踐創新，在農民自愿的前提下自由地開展各種農業生產合作，使廣大社員切實感受到合作帶來的好處。在改革過程中，要在市場主導、政策指引、部門引領的原則下，充分遵照市場經濟規律，提供一個寬松的發展氛圍，扎實穩妥地加快推進農村合作體系改革，盡快建立起農村合作體系，促進農村全方位發展。[2]農村“三位一體”改革就是要在尊重和了解農村實際情況的前提下，大力推進農村行業聯合組織、專業化組織和地區性農民組織的聯合和建立，重點是將生產、供銷和信用這三種功能完全融合，依靠組織力量促進農村經濟社會的全面發展。

農村“三位一體”改革背景下農村新型金融合作體系構建的必要性

在我國農村“三位一體”改革時代背景下，構建農村新型金融合作體系能夠滿足農村金融發展需求、規范農村金融合作、預防農村金融合作異化，是非常有必要的。

改善農村金融供需結構的要求。當前，農村發展所需要的資金大部分來源于商業金融機構的貸款，還有一部分來源于國家的專項財政支持，金融供需結構單一，資金來源途徑太少，遠遠不能夠滿足當前農村發展和產業發展的需要。建立農村新型金融合作體系，把農村分散的農戶、專業農業組織的資金集中起來，通過合作金融對資金進行統一管理、統一分配，組織成員共同擔負資金使用風險，這樣不僅能夠有效解決農村資金發展困境，而且還能夠使得農民比較自由方便地獲取發展需要的資金，從而能夠更好地發展自己的產業，提高產業發展的速度，更有利于農業的發展

規范農村金融合作的內在需要。當前，我國廣大農村地區已經開展了金融合作的嘗試，建立了很多的金融合作組織，大大滿足了農戶發展資金的需求，給政府也減輕了很多的財政壓力。但是，農村金融合作發展時間不長，缺乏發展經驗，有些地區的金融合作很不規范，對于金融合作的目的、合作方式還不熟悉，有關規章制度還不完善，急需進行規范和引導。建立農村新型金融合作體系，就是要把農村各種金融合作組織統一管理起來，加強對金融合作的監管，促進各個金融合作組織規范運作，保證金融合作穩定健康發展。

防范農村金融合作異化的需求。農村金融合作能夠為廣大農戶提供發展農業所需要的資金，其目的是好的。但是，有些人打著金融合作的幌子，實施非法融資和金融詐騙，或者借用金融合作的名義滿足自己的資金需求，使得農村金融合作產生了異化的現象。[3]建立農村新型金融合作體系，把合法、規范的金融合作組織納入到體系中來，堅決取締非法、不規范的金融合作組織，對這些金融合作組織進行規范管理，實施全方位的有效監督，就可以有效防范農村金融合作異化現象的出現。

農村“三位一體”改革背景下完善農村新型金融合作體系的構建的對策

完善農村新型金融合作體系對于促進農村“三位一體”改革具有重要的作用。在新形勢下，構建農村“三位一體”改革背景下的農村新型金融合作體系，可以采取以下幾個對策進行有效建立。

發展新型農村金融合作組織。建立新型農村金融合作體系還需要建立一個能夠保證其沿著正確方向發展的行業自律組織。這個組織擁有絕對的獨立性和權威性，不受任何外界因素影響，極力保證合作金融健康有序發展。這個行業自律組織主要作用是為合作金融提供相關服務，如專業培訓、專業發展指導、監督協調等等服務。行業自律組織一方面要積極主動地和政府、金融組織機構進行溝通交流，為新型農村合作金融爭取更多的政策支持和資金支持;另一方面也要加強對新型農村合作金融的實時有效監管，及時發現合作金融運行過程中的問題，盡早預防和化解運營過程中的各種金融風險，確保新型農村合作金融穩健健康發展。[4]我國農村合作金融發展時間不長，一直以來都是自由散漫地發展，沒有真正發揮出合作金融對于促進農村經濟發展的積極作用。新型農村金融合作行業自律組織是以合作原則建立，社員加入組織完全自愿，實行民主管理，其組織成員要真正關心合作金融的發展，用更好的服務來促進農村合作金融的發展，切實保證農村合作金融沿正確方向穩步前進。

在基層社的基礎上構建合作金融體系。我國有著兩千多年的農耕文明，農業一直都是我國社會生存和發展的基礎，農民對土地有很深的依賴感，我國農村有著非常突出的鄉土特色。在我國農村構建基層社，正好符合我國農村的鄉土特色，有很強的實際操作性。農民的生存保障全依賴土地，與此同時土地以及農業生產器具又是不能夠抵押的，而我國農村經濟的發展是以小農經濟為主，是以村鎮為單元，社會關系和經濟特點相互融合、相互協調發展的。因此，在對合作金融進行研究的時候就一定要深入研究農村的各種社會關系，要了解根據血緣關系遠近，以農村家庭為中心，可形成圈層差序格局。農村以村鎮為地理邊界，在一個村鎮里的人都比較熟悉，能夠形成圈里人的農村合作金融，其主要特點如下：第一，法律意識淡薄、道德約束感較強。村鎮里的人一般都是幾代人居住在一起，彼此之間非常熟悉，很看重在當地的名聲，因此，他們寧愿對外人違約也不會對自己人違約。這導致商業金融機構在農村經常遇到違約的情況，但是合作金融在農村中卻比較容易發展。第二，農村圈層層級里有很強的內在保障性，表現出一定的家族、宗族思想，家族成員之間榮辱共享。因此，在農村可以建立以基層社為基礎的合作金融體系，充分利用農村彼此之間的信任關系，來加強農村金融合作，一方面促進資金的周轉和流通;另一方面促進農村經濟的健康持續發展。當然以基層社為基礎的合作金融體系，不單單是指金融上的合作，還包括產業合作，以促進農村各項產業快速發展。[5]

構建聯合社合作金融體系。以基層社為基礎的合作金融，是有一定局限性的，主要因為當前村鎮的邊界設定，使得運轉資金數量明顯不夠，資金只在一個村鎮里轉圈，流動性較差、經營效率也不高。因此，在構建以基層社為基礎的合作金融體系前提下，還要建立一個多級別、多樣式的聯合社合作金融體系。本文提到的聯合社合作金融體系是以德國金字塔式合作金融體系作為參考的。和一般政府負責從上而下構建起來的合作金融體系不一樣，我國新型農村合作金融體系是依照合作制原則建立起來的。這樣建立起來的合作金融體系，一方面能夠保障廣大農村弱勢人群的主要權益;另一方面也能夠大大增加合作金融的抵抗風險能力，促進資金更好地流動，從而更好地為聯合社成員服務。[6]

農村新型合作金融體系打破了中央和地方的上下級從屬關系，上級社的組成人員是由下級社投票選舉的，上級社接受下級社的監督，上級社給下級社提供相對應的金融服務。通過建立新型農村合作金融體系解決了單體資金互助社的規模效益和經濟發展之間的矛盾。合作金融體系中的基層資金互助社不但不用突破原來的體制，依然按照獨立法人的身份在自己的行為范圍內行使經營權力，而且還能獲得上級的各種金融支持和服務，解決了單體資金互助社封閉運作所帶來的一些問題。聯合社合作金融體系中的資金互助社涉及地區也很廣泛，如果建立起靈活、高效的網絡，就能為農村的金融發展提供更多優質的金融服務，同時還可以更好地預防金融風險，促進農村合作金融長期穩定發展，這對于落實國家支農政策方針也有非常重要的實際意義。

在農村，農戶的居住是非常分散的，商業金融往往很難掌握到準確、全面的農戶信息，信用信息的調查也不容易，信用調查成本太高，給金融信貸帶來很大的風險。農戶能夠在商業金融機構貸款的抵押物很少，而且大都是沒有效用的，很難使得金融機構承認抵押物，進而出現農戶貸不到款的情況。農戶違約率高跟農戶違約的成本太低有著直接的關系。因此，只是單純地增加農村金融機構的個數，不斷提高農戶的貸款數目是不符合農村的實際情況的。多層級、多種類的合作金融聯合社體系正好符合農村的經濟特征，把產業和資金組合起來發揮自身的作用，從而產生更大的規模效益，不斷提高市場地位，為弱勢農戶帶來更多的實際利益。除此之外，新型農村合作金融聯合社體系還能夠給民間金融提供全新的渠道和平臺，這對于解決農村非法的民間集資問題也是非常有效的，能夠最大限度地為農戶提供資金所需服務。[7]

構建農村合作金融保險體系。農業是一個相對不穩定的產業，農業收成往往取決于天氣、氣象等自然條件的好壞。以資金互助社為基礎的合作金融和商業金融比較，其穩定性不高，容易受到人為因素的影響而隨時解體，這就需要合作金融在內部建立一定的保險機制，來減少合作金融面臨的風險，進而維護金融的穩定。合作金融保險的參與人員組成是合作金融資金互助社里的社員，政府負責牽頭建立，把支持“三農”建設作為保險成立的目的和服務標準，利用政府財政資金作為啟動資金，要對農村的實際情況進行深入地調查，科學合理地訂立合作金融保險條目，合理設定保險價格，把服務農村合作金融作為設立合作金融保險的目的，把追求社會效益作為主要的保險目標，特別是注意的是農村合作金融保險決不能以盈利為唯一目的，只有全心全意為合作金融服務，才能夠真正發揮合作金融保險的穩定作用，進而對合作金融的發展真正起到促進作用。當農村合作金融保險成立并穩定運轉之后，政府要退居幕后，只是對合作金融保險的發展進行必要的指導和支持。合作金融保險要逐步自主經營，自負盈虧，依據合作金融的實際發展情況設置保險業務，確立保險費用，真正為農村合作金融體系的健康穩定發展保駕護航，保證農村合作金融的順利、快速發展。[8]可以說，農村合作金融保險就是由社員自己管理、運營的，這樣就會促使社員主動運用各種辦法來減少保險風險、降低監督成本。

結束語

在農村“三位一體”改革背景下，構建和完善農村新型金融合作，既有利于農村金融發展的需要，也有利于農村社會的穩定，是非常有必要的。各級政府機構尤其各級農村政府機構一定要充分認識農村“三位一體”改革的重要性，盡早建立一個完善、成熟的農村新型金融合作體系，加強對農村金融合作的統一監管，提高農村金融的穩定性，促進農村社會經濟的進一步快速發展。

注釋

[1]韋仲曦、謝元態：《農民合作社“三位一體”綜合改革評析——合作社基本功能視角》，《中國集體經濟》，2018年第21期，第6～8頁。

[2]毛通、謝朝德：《金融支持鄉村振興的模式和路徑——基于浙江“三位一體”農村信用合作實踐的思考》，《當代農村財經》，2018年第10期，第10～16頁。

[3]趙珊珊、王紅紅、趙松波、王培周：《新型農村合作金融問題研究》，《現代營銷（經營版）》，2019年第10期，第181頁。

[4]葉翔鳳、胡義飛：《農村合作金融創新的精進突破——基于湖北省枝江市“農合聯+金融”創新模式的調查》，《學習月刊》，2017年第11期，第27～30頁。

[5]方春英：《關于農村合作金融發展的對策建議》，《武漢船舶職業技術學院學報》，2018年第17卷第1期，第30～32頁。

[6]祝國平、郭連強：《農村金融改革的關鍵問題、深層原因與戰略重點》，《江漢論壇》，2018年第6期，第46～54頁。

[7]王楊：《新型農村合作金融的異化及法律規制》，《農村經濟》，2018年第10期，第72～77頁。

[8]孫同全：《發展新型農村合作金融完善農村普惠金融體系》，《農業發展與金融》，2017年第9期，第16～19頁。

責 編∕周于琬