安責險保險經紀人的“角色扮演”—訪江泰保險經紀股份有限公司副總裁朱戈

文·圖/本刊記者 趙原

江泰公司副總裁朱戈

江泰保險經紀股份有限公司（以下簡稱“江泰公司”）成立于2000年6 月16 日，是經中國保監會批準，國內第一家開業的保險經紀公司。作為原國家安監總局在安全生產領域保險方面的顧問，江泰公司自2008 年就協助原國家安全監管總局開展一系列工作，協助起草了《國家安全監管總局關于在高危行業推進安全生產責任保險的指導意見》（安監總政法〔2009〕137 號）；2014年《安全生產法》修訂后，參與原國家安全監管總局組織的安全生產責任保險（以下簡稱“安責險”）調研，完成調研報告；2017 年作為保險行業唯一的一家保險經紀公司，協助原國家安全監管總局起草《安全生產責任保險實施辦法》，并參與撰寫《安全生產責任保險實施辦法學習讀本》；2018 年起，作為起草組唯一一家保險經紀公司，參與AQ 9010-2019《安全生產責任保險事故預防技術服務規范》的撰寫工作。

近日，本刊記者對江泰公司副總裁朱戈進行了專訪，了解江泰公司作為第三方保險經紀公司在各地推廣安責險進程中所發揮的作用。

保險經紀公司的“角色扮演”

對投保企業

說起第三方保險經紀公司在安責險推廣過程中所扮演的角色，朱戈告訴記者：對于投保的企業來說，第三方保險經紀公司首先的角色是“方案設計師”。第三方保險經紀公司是企業的保險經紀人，首先代表的是企業的保險利益，對于這個角色，朱戈形容為：“就相當于打官司找律師，買安責險就找保險經紀公司。如果保險經紀公司設計的保險方案讓企業利益受到損害的話，經紀公司是要承擔法律責任的——這是和保險公司的角色最大的不同。我們需要通過自己專業能力和對市場的了解，給客戶量身設計產品。”

第二個角色是“保險采購師”。“我們先開展調研，根據當地和企業實際情況給企業量身設計保險方案。企業認可了，我們再幫助企業選擇保險公司進行采購。”朱戈介紹。

第三個角色是“保險索賠師”。“投保安責險的企業一旦出險需要索賠了，第一時間是聯系我們。因為由具備保險專業知識的我們代表企業去和保險公司進行索賠，可幫助企業避免因口述不準確產生的糾紛。”朱戈告訴記者。

第四個角色是“風險管理師”。朱戈指出，安責險項目推行的初衷就是要避免出事故，減少出險。因此，做好事故預防工作是安責險工作中的重中之重。比如事前進行風險評估，事中進行事故預防，事后進行回顧和宣導，提醒企業不要再次發生同樣類型的事故。

第五個角色是“市場營銷師”。“我們要給企業客戶詳細介紹安責險，讓企業客戶充分了解購買安責險后有哪些權益。對安責險也有一個宣貫的作用。”

第六個角色是“營運管理師”。保險經紀公司要對整個項目運營、運行過程全面了解和掌握，及時發現問題并提供解決方案。

第七個角色是“公共關系師”。即作為橋梁和紐帶，協調政府各部門、企業、事故受害方和保險公司等多方之間的關系，及時溝通信息，提供專業建議，促進安責險項目的有序良性發展。

總之，作為企業的保險經紀人，保險經紀公司將為企業提供全面的安責險經紀服務，建立從產品設計、方案選擇、保險采購、投保、糾紛調解、保險索賠的全程服務體系，并提供安全培訓、安全教育、應急演練、隱患排查等事故預防服務，滿足企業的不同需求。

對政府

而對于政府來說，保險經紀公司在安責險推行工作中可為政府部門提供專業顧問服務。朱戈介紹，保險經紀公司具備保險專業知識和技能，通曉保險市場規則和價格行情，可作為政府部門的保險顧問，協助政府、應急部門建立“政府推動、市場運作、專業協助”相結合的安責險運行機制，創建政府不投入或少投入的安責險公共服務平臺，把保險的社會管理功能用于事故糾紛調解和事故預防體系建設之中，實現政府、企業、事故受害人、保險公司多方共贏的局面，轉變政府職能，減輕政府負擔。

安責險的“江泰模式”

朱戈告訴記者，江泰公司經過多年來在安責險第三方保險經紀工作中所做的探索和實踐，形成了自身的一套工作模式，總結起來，即“兩專屬、三中心、四平臺、五機制、六統一”。

兩專屬

一是給每個行業的每個企業量身設計專屬安責險產品；二是提供細分專業的專屬團隊。“如應急與安全生產事業部，專門研究應急與安全生產領域的保險，保證為客戶提供專業化、系統化服務。”朱戈說。

以青海省為例。自2015 年2 月起，江泰公司為青海省安責險項目提供統保服務。首先，在市場調研的基礎上，為青海各高危行業量身定制了專屬的安責險產品，設計了適合其風險特點的保障范圍、保障額度及費率浮動機制。其次，由于安責險是政府推動的帶有公益性質的產品，本著保本微利的原則，江泰公司通過保險團購確定合理的保險價格，既保證了保險公司有合理的利潤空間，又有效降低了投保企業的經濟負擔。第三，為保證項目運行的專業化管理和專業化服務，江泰青海分公司專門設立了安全生產風險部，并配備專業的保險、安全技術服務人員，為青海安責險項目建立了專屬的服務團隊。通過江泰公司“兩專屬”服務，使青海安責險保障范圍、保障額度、費率機制、保險價格均與青海高危行業企業實際情況相匹配，為企業提供全方位保障的同時也提高了企業接受度，降低了企業負擔。

三中心

江泰公司按照國家最新的法規政策及生產經營企業安全保障工作的需求，建立了“三個中心”制度，即事故預防控制中心、保險賠償處理中心和事故糾紛調解中心，為企業提供保險期間的全方位服務。

事故預防控制是推動安責險最主要的思路。以廣西壯族自治區為例，安責險項目啟動后，江泰公司牽頭原自治區安監局、保險公司共同組建了事故預防控制中心，建立了人數過百、包含各高危行業的安全技術專家團隊，并且與多家安全技術服務機構建立合作關系，以確保事故預防技術服務的專業性和服務領域的廣泛性。項目開展以來，江泰公司累計為投保企業提供事故預防服務700 余次，涵蓋了隱患排查、安全培訓、應急演練等多種形式。事故預防工作在協助企業預防和控制各類風險過程中發揮了重要作用，通過事故預防控制工作盡可能地降低了企業生產安全事故發生概率，大大減少了因事故給企業帶來的各種損失。

四平臺

安責險信息平臺PC 端、手機APP、400 熱線電話，以及微信公眾號，即朱戈口中的“四平臺”。

“安保網”是江泰公司開發的安責險信息系統平臺。平臺集合了互聯網最前沿的技術，能保證新安責險項目上線運行的時間不超過5 天。“安保網”一方面具備實時在線投保出單、實時在線報案索賠功能，為企業提供方便快捷的投保和索賠途徑；另一方面，“安保網”還能為參保企業提供安全生產隱患排查、教育培訓、專家查詢、安全專業知識學習等事故預防服務；同時還實現了參保企業基本數據、保險業務數據和安全風險數據的高度集中和在線統計分析。目前，江泰公司開展的安責險項目都已在“安保網”上平穩運行。

“其中事故預防管理功能，我們更側重事故預防資金管理。安責險推行之后，在各省或多或少都出現了一些問題，其中主要就是資金流向的問題。現在，所有事故預防資金的流向在安責險信息平臺內都是透明的。比如給企業開展事故預防工作，我們在平臺發布信息后，有哪些企業申請參加、從專家庫中挑選了哪些專家組成專家組等都清晰可見，做到了事故預防資金流向都有憑證、有記錄，隨時可查、可追溯。”對于“安保網”事故預防功能，朱戈進一步解釋說。

五機制

即費率浮動機制、預付快付機制、重大事故應急處理機制、事故鑒定機制、宣傳推廣機制。在介紹“五機制”時，朱戈特別強調：“其中預付快付機制，就是企業一旦發生事故后，我們首先幫企業解決問題，盡快賠付給職工，緩解企業輿論壓力，做到了24 小時賠付到位。”她向記者講述了一個真實的案例：2016 年9 月18 日14 時17 分，青海省甘河工業園區青海鹽湖海納公司東廠區水泥生產線收塵裝置發生電石渣閃爆事故，造成6 人死亡，1人失蹤，8 人受傷。該企業投保了江泰公司在青海省試點的行業安責險。事故發生后，江泰公司及時赴案發現場，進行事故勘查、應急救援工作，并與應急管理廳及保險公司、企業進行溝通，確定了預付方案及預付金額。19 日下午（24 小時內），200 萬元預付款賠付至該企業，充分發揮了保險的社會管理功能和經濟補償功能，幫助企業解決了燃眉之急，及時化解、減少了社會矛盾，為企業再次投入生產起到了良好的促進作用，確保社會穩定，減輕了政府和企業的災后救助負擔。

六統一

《安全生產責任保險實施辦法》(安監總辦〔2017〕140 號)中第八條規定：“根據實際需要，鼓勵保險機構采取共保方式開展安全生產責任保險工作”。因安責險涉及行業廣、統保范圍大、所要承擔的責任大，非一家保險公司能夠獨自承擔，所以安責險工作需組建“共保體”，整合保險行業的資源，選取數家實力強、服務優的保險公司共同承保。這項工作是保險公司自身不可能完成的工作，也是保險經紀公司的天然優勢。

江泰公司在安責險統保運作過程中，摸索出了統一保險方案、統一保險費率、統一保障范圍、統一理賠流程、統一服務體系、統一操作方式的“六統一”模式，以確保統保工作的服務質量。

以往保險公司各自為戰，多家保險公司多種保險方案、多種服務方式，往往導致政府不能達到推動項目的初衷，而“六統一”模式實現了為地方高危行業企業提供同質化服務，改變了上述尷尬局面。同時，以統保區域內全部高危行業企業作為整體向保險公司詢價，可實現大量同質化風險單位的投保集合，形成“團購”的規模，以滿足保險的“大數法則”要求，促使保險公司適當降低保險價格，減輕企業支出負擔，還可以提高保險公司服務質量，實現安責險的良性循環和長效機制。

例如2013 年6 月，江泰公司在原國家安全監管總局支持下啟動全國煙花爆竹行業安全生產責任保險統保示范項目。目前，已在海南、寧夏、青海、廣西、山東、河北、重慶7 個省（市、自治區），在內蒙古阿拉善、廣東佛山、吉林延邊、四川達州、江蘇泰州、陜西西安高新區等12 個地級市開展區域安責險統保工作。上述工作，取得很大成效，也得到了相關地區行業主管部門、保險公司和企業的支持和好評。

在談到下一步推進工作的設想時，朱戈提到：“由于安責險涉及了八大高危行業，涉及的面比較寬，我們現在已經是按照行業來設計產品，下一步將會更加細化。比如某一地區的危化行業，怎么按照風險管理的要求將保險產品與風險度相匹配，形成差異化的設計方案？安責險信息平臺建立后，有了數據支撐，在風險管理模型上，我們將和行業科技公司合作，進一步掌握行業數據，更加貼近行業實際，讓每個企業的安責險投保方案更加精細化。此外，下一步我們還將繼續把事故預防工作作為重點，力爭將小微企業的事故預防機制也建立起來，讓企業看到實效。”