關于解決小微企業融資難問題的研究

趙連征

(西京學院 陜西 西安 710123)

一、前言

解決小微企業的融資問題已成為我國的重要任務之一,小微企業能否健康發展，對我國經濟發展水平產生直接的影響。在如今數字化、智能化時代，為小微企業提供了新的發展空間，同時小微企業也為整個市場注入了新的活力。在小微企業發展過程中，往往會出現綜合競爭力和資金實力不足的問題，導致發展進入瓶頸。要想突破此時階段的發展瓶頸，只能通過融資途徑實現。但是在如今的大環境下，融資難又是小微企業的一大難題。

二、小微企業融資難的原因

(一)內部因數。財稅[2018]77號文所稱小微企業，是指從事國家不限制、不禁止的行業，符合表1所列條件的企業。

企業類型年度應納稅所得額從業人數資產總額工業企業不超過100萬元不超過100人不超過3000萬元其他企業不超過100萬元不超過80人不超過1000萬元

小微企業與大企業存在較大差距，主要體現在組織結構、制度建設、戰略管理、監督機制、人才配置等。和大企業相比，更大市場競爭力需要小微企業去面臨，組織結構沒有大企業完善，管理人員相對薄弱。多種原因導致小微企業面臨較大的經營風險。首先，自身發展水平不高成了小微企業融資難的首要內部因數，擁有者更大的經營風險導致受內外部環境的影響非常容易，抗風險能力較弱。從大環境看，小微企業經營周期短，經營規模小，原始積累很少甚至沒有，缺乏有效抵押物。同時在提供服務及產品方面，小微企業所能做到的相關情況比較單一，市場的不穩定很容易對小微企業造成影響。當行業風險出現時，首先是因為缺乏資金，其次是因為自身的技術不先進甚至落后，就會導致小微企業經濟受損。再者，較弱的融資擔保能力使得小微企業發展初期時遇到困難，比如當產品開發及生產需要大量資金的投入時就會阻礙小微企業的發展。同時，有效抵押物已成為小微企業在融資過程中的貸款。許多小微企業內部管理機制不規范，管理者綜合素質和能力薄弱，對外提供的財務信息不夠全面，甚至不能提供正確的財務報表，較低的財務透明度，導致無法獲得銀行等金融機構認可，會影響到放貸情況。

(二)外部因數。首先，小微企業很難從商業銀行取得融資，因為多數商業銀行都要求小微企業須以房地產作抵押。但許多小微企業缺乏房地產，無法從商業銀行獲得貸款。即使是小微企業也能從商業銀行獲得貸款，但資金量數額也是很小，不能滿足小微企業的發展要求。其次，在很多地區，小微企業擔保都是依靠政府。但是政府的相關機制依然存在缺陷，擔保覆蓋面較小。從民營擔保機構的角度看，社會金融機構對民營擔保公司提出了更高的標準，限制條件較多。

三、解決我國小微企業融資難問題的具體策略

(一)政府調控。近年來，政府出臺了一系列政策，幫助小微企業解決融資難、成本高的問題。在小微企業融資過程中，政府的宏觀調控就起到了重要的作用。小微企業可以借助政府的政策支持為自己的企業創造更多融資機會，對于融資困難減輕了一些壓力。一是不斷加強信用擔保體系建設，拓寬小微企業融資渠道。政策性擔保與相互擔保可以被地方政府采納。政策性擔保的主體是由政府設立的金融機構；相互擔保可以起到協調作用，政府可以引入民間資本，鼓勵民間擔保機構的建設。當然，為了能夠保證為小微企業提供可靠支持，必須嚴格審核民營擔保機構資質。其次，政府要加大政策扶持力度。相關部門要在在小微企業融資管理過程中結合其實際情況制定優惠還款政策，如利息減免等。

(二)加快自身建設。當今市場競爭日趨激烈，在這種情況下，小微企業要增強適應能力，增強綜合競爭力和生存能力就必須要加快自身建設，從而獲得金融機構的認可。首先，小微企業管理者綜合素質能力一般較弱，需要不斷提升自身綜合能力，尤其要重視技術人員的培養，增強企業綜合競爭力。二是小微企業要加強內部管理制度建設。小微企業要實行精細化管理，要有自己的長遠發展目標。同時針對市場變幻制定有效的內控制度來加強風險控制，減少企業的重大風險，讓企業可以在市場上立足。最后，誠信意識對于小微企業的管理者也非常重要。在小微企業經營過程中，管理者要要有誠實守信的文化要素，保持良好的商業信譽及履約記錄，繼續增強金融機構的信任，保持小微企業和金融機構良好的貸款關系。

(三)借助互聯網融資。隨著互聯網金融的快速發展，小微企業可以尋求新的融資渠道。最大的和最重要的互聯網金融平臺的特性是,它降低了小型和微型企業融資門檻,它可以結合實際情況的小型和微型企業。例如，p2p融資模式和互聯網金融平臺可以利用大數據分析技術，快速收集企業的基本情況、信用狀況和外部融資信息。經過快速分析，將核定小微企業貸款額度，進一步提高小微企業融資效率企業信用狀況和外部融資信息。同時，平臺強大的功能是能夠動態監控小微企業外部信息的變化，極大的降低了融資風險，促進小微企業的發展。

(四)降低企業融資成本。小微企業融資難的原因也在于融資成本貴。社會機構要幫助融資困難的小微企業,例如，銀行等金融機構向小微企業發放貸款時，嚴格控制每個環節，避免“亂收費”的發生。如果銀行等金融機構能夠簡化貸款流程，也會減少小微企業的資金流動。對于企業本身來說，可以采取直接融資方式來降低融資成本，比如股權融資等。