金融科技：供應鏈金融迭代升級的新引擎

何林

摘 要：隨著現代科技的迅速發展，科技與金融呈現加速融合趨勢。本文著眼于金融科技發展的新趨勢，就金融科技與供應鏈金融融合發展的內涵、意義、路徑等進行了探討，重點對金融科技在供應鏈金融迭代升級中的作用進行了闡述，以期對供應鏈金融的發展和應用有所裨益。

關鍵詞：金融科技? 供應鏈金融? 迭代升級

當前，現代信息技術速發展，互聯網和金融科技的應用創新日益深入，金融服務逐漸向網絡化、智能化、便捷化方向轉變，信息流、資金流、實物流加速融合，為傳統供應鏈金融的迭代升級提供了堅實基礎和強大動力，顯著推動和有力促進了供應鏈的轉型升級。面對日新月異的金融科技發展和應用，應高度重視運用現代科技推動供應鏈向智慧供應鏈金融轉變，為實體經濟提供更高水平、更高質量的服務。

一、金融科技、供應鏈金融的概念與內涵

（一）金融科技的概念與內涵

自2015年以來，國內外企業開始探索金融科技，伴隨著金融科技所進行了金融創新，能夠促進商業模式、就用流程或產品技術等的創新升級。按照央行發布的《金融科技發展規劃（2019—2021年）》理解，金融科技是技術驅動的金融創新。實質上，金融科技是以前沿科技能力對傳統金融行業中傳統商業模式的賦能，以科技帶動金融業務的革新，從而大大提升金融服務效率，降低成本與風險水平。

（二）供應鏈金融的概念與內涵

狹義理解，供應鏈金融是指依托核心企業和相關產業鏈，向產業鏈上下游企業提供融資產品或金融服務。廣義理解，供應鏈金融圍繞供應鏈生產運作系統的資金需求，所開展的金融服務和相關交易活動。供應鏈金融的最大特點是以核心企業為主導，為供應鏈上的其他企業提供信用擔保，使鏈條上下游企業能夠獲得相關金融服務。本質上看，供應鏈金融就是供應鏈和金融兩種手段的融合，是金融服務機構將核心企業與上下游企業聯系在一起提供金融產品和服務的一種融資模式，是多方主體參與的一個協作生態鏈。

二、金融科技賦能供應鏈金融的特點與意義

（1）金融科技賦能差異化的融資服務和多級化的信用分享，有利于滿足個性化的服務需求、多渠道拓展客戶。鑒于傳統供應鏈金融存在數據統計、信息分析等難點，借助現代大數據技術，可以為不同類型的客戶量身定做個性化的融資服務方案，實現差異化、精準化金融服務。同時，依托區塊鏈技術，通過電子憑證支付自由拆分流轉，可實現核心企業信用的多級穿透、共享，將原先無法覆蓋的大部分中小企業納入供應鏈信用體系，從而大大拓寬銀行等金融機構遴選客戶范圍，大幅增加有效客戶群體。

（2）金融科技賦能電子化的數據傳輸和智能化的交易管理，有利于降低供應鏈交易成本、提高服務效能。傳統供應鏈金融實踐中，手工操作多、紙質單據多，企業往返銀行次數多，線上化程度低，企業和銀行內部審批處理流程長、交易成本高。通過科技賦能，能夠實現線上化的業務操作，信息傳輸、業務授理、債權轉讓、信貸審批、審核放貸甚至物流配送等，都可以便捷、高效地一體化運作，不僅能有效降低供應鏈金融各參與方的交易成本，也能顯著提高各方合作和服務效率。同時，通過對供應鏈海量數據分析，可實現智能商業預測與補貨、自動化設備提升倉庫存儲與管理效率。

（3）金融科技賦能透明化的信息交互和動態化的數據匹配，有利于實現全景化的客戶畫像、強化風險防控。借助大數據等技術，可實現核心企業、上下游企業、銀行、物流、倉儲以及海關、稅務、司法等信息的貫穿整合連通，動態匹配和實時監控商流、物流和資金流，打破信息孤島、消除信息割裂，構建客戶數據資產全景視圖，幫助銀行穿透式、全方位了解客戶潛在風險;特別借助區塊鏈技術，可以多維交叉驗證貿易背景真實性等信息，進一步提高信息透明度，幫助銀行有效防控信用、操作、欺詐等風險。

（4）金融科技賦能生態化的跨鏈合作和普惠化的金融可得性，有利于催生供應鏈金融新業態、促進普惠金融加快發展。在金融科技的驅動下，近年來逐漸衍生出產業龍頭企業、電商、保理公司、互聯網金融企業、物流企業等主導發展的供應鏈金融服務新模式，涌現出“金單”“融單”“銀信”等新型的供應鏈信用工具。同時，得益于區塊鏈、大數據、AI和物聯網等技術在供應鏈體系中的逐漸應用，越來越多的跨地域企業獲得供應鏈金融服務，由此將構建起一個跨鏈多方主體參與的供應鏈金融生態圈，供應鏈金融將由過去圍繞核心大企業的“1+N”模式，逐步拓展為圍繞中小企業自身交易的“N+N”模式，供應鏈金融具備了更強的普惠金融屬性。

三、供應鏈金融轉型升級的對策建議

（1）加強區塊鏈等新技術規模化應用的研究推廣。目前，區塊鏈、物聯網等新技術應用總體上處于試點探索階段，像區塊鏈技術中的隱私保護、智能合約、密鑰技術等難點亟需突破，相關新技術應用缺乏統一的行業規范和技術標準。建議應從國家層面加強新技術的研發創新，成立專業力量，統一明確相關標準，促進供應鏈金融加快轉型升級。

（2）完善供應鏈金融相關法律法規。目前，總體上看，我國與供應鏈金融有關的法律條款還不夠清晰、完善，在實際工作中，與供應鏈金融有關的物權糾紛還不同程度存在，一定程度上也影響了供應鏈金融的轉型發展，供應鏈金融持續健康發展的環境還需要持續不斷優化。建議進一步完善相關法律法規，明確各方權利義務，構建完整系統的供應鏈金融法律體系，為供應鏈金融升級發展提供法律保障。

（3）構建供應鏈金融信用體系。建議結合建設全社會統一的信用體系，針對供應鏈金融發展的內在要求和轉型升級的趨勢特點，加快建立健全供應鏈金融信用體系，加大對金融失信行為的打擊力度，在全社會大力營造重信用、講誠信的良好氛圍。依法合規推進征信、工商、稅務、海關、司法等政務信息的開放共享，為供應鏈金融的信用評估、交叉驗證等提供條件。

（4）強化對供應鏈金融發展的政策人才支持。建議國家有關部門研究制定財政、金融、稅收、土地等扶持政策，支持供應鏈金融創新和應用項目，鼓勵持牌金融機構在相應的金融業務資質范圍內開發供應鏈金融產品。支持相關企業、高校、職業學校、培訓機構開展供應鏈金融領域的人才和教育培養，鼓勵高校設置與供應鏈或供應鏈金融相關的專業和課程，建立完善的人才培養體系，為供應鏈金融升級發展營造良好環境。

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