我國城市商業銀行小微金融業務優化策略研究

王麗媛 張若望 金化鍇

摘 要：以城市商業銀行的小微金融業務發展現狀為切入點，總結了我國城市商業銀行開展小微金融業務存在的效率低、風險控制力差和信息不對稱問題。分析了河北銀行開展小微金融業務的成功案例，并以此為借鑒，提出了鼓勵城市商業銀行堅持小微定位，走差異化經營道路，立足行業及供應鏈發展小微金融業務，開拓數字小微金融業務等建議。

關鍵詞：城市商業銀行;小微金融;優化

文章編號：1004-7026（2020）10-0150-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F276.3 ? ? ? ?文獻標志碼：A

1 ?城市商業銀行小微金融業務發展的瓶頸

1.1 ?城市商業銀行放貸審批效率低

商業銀行會對申請貸款的企業進行資信審查，審查通過以后還有上報、額度審批等流程，從申請到發放貸款少則需要10多天，多則超過一個月。對于資金實力弱、信用得不到保證的小微企業，銀行的審查會更加嚴格，這就需要更多審查時間，難以及時解決小微企業的資金問題[1-2]。

1.2 ?風險控制能力差

商業銀行長期處于政府的“悉心照料”中，風險管理能力較差。隨著我國金融自由化及利率市場化，政府對商行的管控逐漸放松，這在加強商業銀行經營管理能力的同時，也將成立不久的眾多城市商業銀行推入風險管控的難題中。

1.3 ?信息不對稱

一般來說，信息比較透明的企業會更受銀行的青睞，但是小微企業制度不健全，缺乏完整的財務報表，透明度也較低，存在嚴重的信息不對稱問題，容易出現道德風險。在經濟不景氣的時候，常發生企業騙貸的情況，商業銀行的不良貸款率會上升，這使城市商業銀行更不愿意給小微企業放貸，導致一些經營情況良好的小微企業無法得到銀行貸款[3]。

2 ?河北銀行小微金融業務發展經驗

2.1 ?河北銀行小微金融業務概述

2009年，河北銀行成立了全國首批、省內首家小企業信貸專營機構——中小企業金融服務中心。在產品與服務上，河北銀行針對小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，推出了抵押類的年審貸、快速貸、循環貸、超值貸、接續貸、十年貸、押余貸、商鋪貸、預抵貸等10余款金融產品，形成了長短期搭配、擔保方式靈活的產品體系，滿足了小微企業多樣化的貸款需求。

2.2 ?河北銀行開展小微金融業務的經驗

2.2.1 ?堅持小微金融市場定位

為了更好地開展小微金融業務，河北銀行逐步設立了30家小微業務特色支行，就近為小微企業提供全面金融服務。2009年7月28日設立小企業金融服務中心，進一步為小微企業提供服務，同時在高新技術產業開發區等科技型企業集聚區域設立6家科技支行，為科技型小微企業提供服務。從小微業務特色支行到小企業金融服務中心，再到科技支行，河北銀行從不同領域專注小微金融市場，進一步明確了河北銀行堅持小微金融市場的定位[4]。

2.2.2 ?大力發展產業鏈和產業聚集區金融模式

產業鏈營銷模式是指商業銀行以其熟知的大型企業集團為紐帶，對其上下游的小微企業進行營銷的模式。河北銀行以其熟知的北國商城、惠友超市等大型企業為紐帶獲取上下游小微企業的經營信息。有效降低了收集信息的成本，且通過大型核心企業為小微企業增信，降低了貸款風險。同時，河北銀行通過向白溝箱包城、辛集國際皮革城等產業聚集區的市場管理方和行業協會進行交流合作，了解相關行業小微企業的具體信息，對其中的優質客戶進行集中授信。

2.2.3 ?打造小微金融專營機構和專屬產品

2009年河北銀行成立了河北省首家信貸專營機構——小企業金融服務中心，在河北省各個地級市分行設立小企業金融部，在小微企業聚集區設立小微業務特色支行，在高新技術開發區設立科技支行，為小微企業提供專業、便利、高效的金融服務。

3 ?我國城市商業銀行開展小微金融業務的建議

3.1 ?走差異化經營道路

無論是大型國有商業銀行，還是全國性的股份制商業銀行，亦或是城市中小銀行，精確的市場定位直接關系其未來的發展前途。實力強、信譽好的大型國有商業銀行以服務國有企業、大型企業為主;以優質管理、精于創新著稱的股份制商業銀行主要服務外資企業和大中型企業;城市商業銀行則依靠自己經營靈活、信息收集成本低的優勢服務小微企業，走不同于大型商業銀行的發展道路。

3.2 ?立足行業及供應鏈金融發展小微金融

行業金融指的是商業銀行立足于特定區域、行業，通過細致的前期市場調研，選取具有發展潛力的行業并進入其中，從整個行業供應鏈入手，設計出符合客戶需求的金融產品。因為處在行業供應鏈核心的都是大型企業集團，其資金實力強、信用良好，眾多通過向其供貨或者作為其經銷商而圍繞在周圍的小微企業可以據此間接提高自己的信用等級，城市商業銀行可以從中挑選優質客戶進行集中授信。行業金融的業務發展方式有利于城市商業銀行以批量化方式發展特定行業內的小微企業客戶，降低成本，獲得規模效益。

3.3 ?開拓數字小微金融業務

數字小微金融是通過數字技術解決小微企業在融資中出現的成本過高、風險控制力差、信息不對稱等問題。對于類似河北銀行的城市商業銀行來說，應該利用好自己的優勢，主動增加數字小微金融方面的投入，向數字小微金融業務良好的金融機構學習。通過互聯網技術和數字技術，整合征信系統、信貸管理系統、風險預警系統和網銀系統等，建立數字化小微金融借貸平臺，實現全自動、全流程、全線上的數字小微金融業務。雖然數字小微金融前期投入較高，但是走上正軌后邊際成本就會降低，能夠形成自己的業務特色與競爭優勢，使其他金融機構在短期內很難超越。

參考文獻：

[1]工商總局.全國小型微型企業發展報告[EB/OL].[2014-03-31].http：//www.saic.gov.cn/sj/tjsj/201403/t20140331_? ?215168.html.

[2]趙衛星.數字銀行服務小微探索[J].中國金融，2018（19）：38-39.

[3]羅順均，李煒文，周翔，等.小微金融企業互聯網轉型過程研究——基于外部網絡體系與內部價值鏈的動態匹配視角[J].南開管理評論，2018，21（5）：51-63.

[4]王馨.互聯網金融助解“長尾”小微企業融資難問題研究[J].金融研究，2015（9）：128-139.