農村民間金融發展對策研究

葛萬生

摘 要：近年來，政府高度重視發展民間金融，金融服務的覆蓋率和滿意度有所提高。我國農村金融的發展取得了一定成績，對推動民間金融發展、完善民間金融秩序起了重要的支撐作用，帶動了農村經濟發展。民間金融市場寬松，現有的金融體系輻射范圍不廣，需要民間金融的有力支持，因此農村民間金融發展潛力很大。分析了農村民間金融發展情況，以期建立一套適合我國農村現狀的民間金融體系。

關鍵詞：農村;金融;發展;對策

文章編號：1004-7026（2020）10-0147-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A

1 ?新時期農村民間金融的現狀

1.1 ?民間金融的特征與表現

（1）農村民間金融是依托基層親緣、血緣關系的內生性、地域性而建立起來的短暫金融形式，由農村經濟演變而來。以私人借貸、企業借貸、合會、集資、地下錢莊等形式為主，具有多樣性，有“一對一”金融活動，也有“分散型”金融活動和“一對多”的集中型民間金融活動。

（2）目前，我國農戶借貸的主要來源有兩方面。一是正規金融中的信用社，占借款總額的36%左右;二是非正規金融中的親友、鄉鄰、朋友借款，占借貸總額的54%左右。非正規金融是在個人與個人、個人與企業、企業與企業之間以營利性為目的直接融資活動，處于正規金融體制之外，由非法定民間金融部門運營、不被政府法定制度保護和規制的間接融資，例如民間借貸、合會、私人錢莊等。

1.2 ?民間金融優劣性分析

（1）缺乏市場穩定性，制約農村經濟發展。民間金融是國家政府建立正式金融制度的重要方式，是農村民間金融活動正常開展的重要保障，對農村經濟發展、農業增產、農民增收、農村穩定具有積極的推動作用。但因為時間變化、金融交易范圍擴大、抵押物缺乏等，民間金融機構運行機制更加嚴格，風險控制力度不斷加大，導致基層農村金融交易成本增加，貸款的成功率和穩定性不高，融資渠道單一，制約了農村經濟進一步發展[1]。

（2）在我國農村金融市場，正規與非正規金融體系并存。隨著國家加強規范農村金融秩序和大力防范金融風險，在巨大的農村資金需求下，正規金融供給已無法滿足農村經濟的需求，而民間金融填補了國家金融機構服務的空白，在資金配置方面發揮了積極的作用。

（3）農村民間金融有助于調節資金余缺、提高資源配置效率。非正規金融受血緣、親緣關系的約束，相關業務活動只能針對鄰里、親戚、朋友等特定的范圍展開，特定的客戶群因無法擺脫區域化特征，限制了非正規金融市場發展，進而引發一系列社會安定和經濟安全問題。

（4）與正規金融相比，非正規金融更加靈活、快捷，無審批和押、擔保等煩瑣的程序。但非正規金融機構缺少規范的內部控制制度、嚴格的財務管理和審計稽核制度，具有一定的風險性，債權人利益受侵害的例子較多。

2 ?農村民間金融發展遇到的問題

2.1 ?農村市場參與度較低，借貸環境與借貸行為不規范

（1）大型金融經營主體位于城市，農村地區經營網點少，信貸投放指標不足。新生村鎮銀行總體實力不強，村鎮銀行不良率和不良貸款得不到有效控制，生存空間有限，經營困難，農民認可度較低。

（2）缺少正規借貸環境，缺乏借貸信用。農村信用體系不完善，配套服務設施不健全，政策引導不足，貼息、減免稅等優惠政策不完善，農村居民抵押、質押問題得不到解決，導致基層農村借貸多數采用“口頭約定”或借條的方式。一旦借方資金鏈斷裂，償還能力受限，會引發經濟法律糾紛和區域化金融危機，給借款人帶來經濟損失，擾亂農村金融秩序。

2.2 ?缺乏對債權人的法律保護

由于市場和道德風險的雙重不確定性，相關金融監管機構無法完全掌握債權人的實際情況，金融統計信息跟蹤不到位，民間借貸經營監管受到影響，導致大量資金流出。因涉及的當事人多、資金總量大、交易關系復雜，一旦發生債務糾紛，容易發生不當追討貸款的行為，降低宏觀經濟政策的有效性，增加了社會不穩定因素。

3 ?農村民間金融發展對策

3.1 ?加大政策支持力度，放寬市場準入限制

（1）嚴格監管，防范風險。低門檻激勵、引導符合條件的民間資本發展。吸納和運用民間資本，鼓勵農村私人閑散資本入股。出臺減稅、免稅政策，采取聯合、入股等方式成立合作式的民間金融組織，有效解決農村金融市場的供求失衡問題。

（2）通過貸款貼息、建立風險補償金、完善保險分擔機制和擴大支農再貸款，建立政策性風險分擔基金。簡化支農金融機構申請與審批減免稅收程序，提高金融機構辦理涉農業務的積極性。降低金融機構發展農村業務的風險，提高其服務農村經濟體的動力。開展涉農業務，向農村商業銀行和村鎮銀行釋放低成本流動資金，建立和完善金融支農政策服務體系。

3.2 ?加快農村金融產品的創新

（1）建立多層次金融機構。設立政策性金融服務機構，開發小額信貸產品和服務“三農”的特色信貸業務品種，為放貸能力強、運營良好的機構提供再貸款、再擔保、再保險服務，引導民間資本進入農村生產經營活動。擴大抵押物范圍，完成確權工作，完善農村產權交易中心運營機制，使農戶有資產可抵押，加快農戶資產流轉，推動農村金融改革。

（2）積極發展民間金融等借貸形式。加大農村貸款力度，增加涉農貸款余額，獲得農村金融市場份額。例如建立新型農村金融機構村鎮銀行可有效解決現有農村地區正規銀行機構覆蓋率低、金融供給不足等問題，使農村金融體系更加完善，進而提高農村金融服務水平。

（3）完善配套金融基礎設施與服務。建立各轄屬縣、鄉、鎮農村信用體系和智慧金融體系，加大卡類產品開發力度，廣泛布局和發展互聯網金融，在農村地區加快推廣應用移動支付等新型支付方式，提供移動金融服務，滿足農村居民的轉賬、支付、存取款需求，便利農戶享受金融服務，解決農村網點成本高和地域限制等問題。

3.3 ?加強法制建設，確保民間金融規范化管理

（1）規范農村民間金融的市場主體與形式。制定強有力的法律、法規，解決財務問題與糾紛事件。堅決打擊暴力貸款，保護農民利益，維護貸款人、債權人的正當權益。

（2）打擊非法集資活動。嚴格限制和杜絕不正常的民間金融組織和活動，不公平和容易破壞金融秩序的行為應受到法律制裁。為使擔保機制更加科學化、合理化，可以建立小型貸款擔保體系，使更多農民和企業利用小額信貸業務進行生產經營，確保金融市場安定。

4 ?結束語

農村民間金融是解決農村經濟主體問題的一種資金形式，有效促進了農村經濟的發展。規范農村民間金融監管制度，可以使民間金融由最初的消費性轉變為投資性，解決農村經濟主體融資難的問題，成為推動我國農村經濟進一步發展的契機，有效維護社會穩定。

參考義獻：

[1]劉永奇.農村民間借貸行為對金融發展的影響及對策研究[J].蘭州教育學院學報，2016，32（11）：51-52，61.