保險市場失靈與規模糧農生產穩定性： 文獻綜述與理論解釋

郭欣琪 蔡鍵

摘? ?要：規模糧農能否通過保險市場轉嫁風險進而提高生產穩定性，與鄉村振興戰略的實施效果密切相關。據此，本文對相關研究進行梳理，以期厘清農業保險市場與規模糧農生產穩定性之間的關系。研究表明：（1）規模化經營是中國農業發展的主要方向與趨勢;（2）規模化經營將導致糧農面臨更大的風險，進而刺激糧農的保險需求;（3）中國農業保險市場普遍存在供給不足和需求有限的市場失靈問題;（4）市場失靈導致“保險供給與規模糧農生產穩定性的關系研究”結論不明確。綜述可證：第一，中國情境下的“保險與規模糧農生產穩定性”研究須考慮市場失靈問題;第二，保險市場失靈不利于規模糧農的生產穩定性。

關鍵詞：農業保險;市場失靈;規模糧農

中圖分類號：F840.66? 文獻標識碼：A 文章編號：1674-2265（2020）05-0038-06

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2020.05.016

一、引言

農業適度規模經營不僅是推動糧食主產區農業發展的關鍵路徑，更是加快中國農業現代化發展的現實選擇，有助于釋放全要素生產率，打破農業短板效應的制約[1，2]。近年來，在全國迅速推廣的農地流轉政策與制度安排，促成了一批規模化、專業化、現代化生產的種糧大戶。但是，經營規模擴大以后，糧農如何規避、轉嫁風險，維持生產穩定性則成為農業規模經營健康發展、實現農業現代化的關鍵。農業保險作為護航規模農業發展的重要舉措，是農業發展的金融后盾，具有穩定農民收入預期，推動傳統小規模農業向現代農業的規模化、產業化經營轉變的功能[3]。

因此，近幾年國家出臺了一系列政策文件，以推動農業保險市場的健康持續發展。2013年3月《農業保險條例》的實施，填補了農業保險領域的法律空白，意味著我國農業保險市場開始進入有法可依的規范發展新階段;2015年中央一號文件提出“中央政府對財政補貼的各類保險的保險金額，應覆蓋直接物化成本”，以降低需求者的投保成本;2016年中央一號文件再次提出“積極開發農業保險品種，以滿足新型農業經營主體的風險規避需求”，進一步豐富了市場上的農業險種。

那么，現實中的糧農在生產規模擴大后是否會產生購買農業保險的激勵與需求，中央政策引導下的農業保險市場又能否滿足規模糧農的需求？這些都是值得思考的現實問題。對此，本文將基于現有文獻對規模經營與農業保險之間的關系進行梳理，以期為下一步研究提供必要參考。

二、糧農的規模化經營趨勢

（一）規模化發展動因：傳統小農與現代農業的矛盾

小規模、細碎化的傳統農業已難以適應現代農業的發展要求。首先，分散經營下土地細碎化使得生產要素配置成本處于較高水平，阻礙農業生產率的提高。其次，非專業化、非規模化、非集約化的小農生產方式導致農戶抵御風險的能力不足。再次，傳統小規模農業生產缺乏專業的生產標準，農產品難以達到市場要求，催生農產品與市場接軌難、農產品商品化率低等問題。最后，傳統小農戶的增收動力不足，小農收入水平的提高明顯滯后于社會人均收入水平的提高[4]。因此，隨著農村勞動力的減少以及國內外市場對農產品數量和質量要求的兼重，傳統小規模分散經營的農業生產方式已經無法適應現代農業發展要求。為提升農業經濟效益，引導農業從小規模細碎化經營向適度規模經營過渡乃是大勢所趨[5]。

（二）規模化發展的時代趨勢：鄉村振興

農業規模化經營在鄉村振興戰略的諸多部署中發揮著至關重要的作用。第一，通過農業適度規模經營，帶動農村資源流動，以傳統農業為基礎，延長產業鏈條，拓展產業形態，推動產業的建設，實現內生式發展。第二，通過規模經營中的專業分工，實現農業生產不同環節、不同維度的專業化、精細化，從而改變粗放式、外延式的高污染成本的農業增長，推動綠色農業發展，營造生態農村。第三，隨著農業規模經營的發展，惠農資源伴隨新型農業經營主體更多地下沉，注入村莊的利益和更為豐富的村莊利益結構強化了農戶和村莊生活的利益關聯，有助于提高農戶對鄉村振興相關政策及其重大意義的認知水平，提高其參與意識。第四，新型農業經營主體的培育和引入過程，也是對基層治理結構的重塑過程，主要表現在：優化充實治理主體、激活村莊公共精神和提升基層治理效率。第五，農業規模經營通過承載現代技術，完成對傳統農業的改造升級，提升勞動生產率、資源產出率及商品化率，從而實現對傳統農業低收入瓶頸的突破[6]。

三、規模經營糧農的保險需求

（一）規模化生產：風險增加

1. 自然風險。農業的自然特性使其生產過程極易受自然環境和自然條件的影響，進而產生自然風險。農業的自然風險主要表現在氣象災害和病蟲害等方面，反映在農作物產量的波動上。我國的自然災害不僅強度大、種類多、發生頻率高，而且時間和空間分布廣闊，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重[7]。近年來，溫室效應帶來全球明顯的氣候變化，世界各地自然災害頻繁發生，農業所面臨的自然風險與日俱增。無論是傳統的小規模農戶還是現代大規模農業經營主體，均不可避免受到自然風險的沖擊。特別地，規模生產必須投入大量的生產要素，自然風險下的產量波動，伴隨而來的是較高的農業經營風險造成的收益不穩定，一旦災害發生，規模糧農蒙受的損失可能更為龐大[8]。

2. 市場風險。第一，農產品價格波動帶來不確定性。與傳統小規模農戶以滿足口糧需求為主要目的相比，規模糧農的生產目的在于出售糧食以實現利潤最大化。更高的市場參與度就意味著規模糧農更容易受市場風險的影響[9]。第二，生產資料價格波動帶來不確定性。隨著農戶經營耕地面積的擴大，其生產性投資也不斷擴大，以進一步發揮投資規模效應[10]。換言之，隨著糧農生產經營規模的擴大，農戶要改變經營方式或生產結構將面臨更高的沉沒成本，降低了農戶調整生產的靈活性，進而加大了市場風險。第三，市場信息不充分帶來不確定性。部分種糧大戶自身文化水平有限，信息來源渠道又較為單一，從而難以準確評估市場風險;此外，大宗糧食產品同質性強，競爭優勢不明顯，在銷售過程中種糧大戶大多處于被動接受狀態[11]，極易產生滯銷或被收購方壓價，導致實際收益負向偏離預期經營目標[12]。

3. 社會風險。首先，土地流轉的加快將加大社會風險。進行規模經營的糧農必須從市場流入或者租入土地，而現實中的土地流轉市場并不完善，這就決定了信息和契約的不完備性，從而導致土地流轉糾紛時常發生，社會風險隨之而來[13]。其次，服務外包將加大社會風險。農戶土地經營規模的擴大，刺激了農業社會化服務需求。而服務外包所形成的委托代理關系，容易產生機會主義行為，從而加大農業土地規模經營的社會風險[14]。再次，融資約束將加大社會風險。規模糧農對資金的需求和依賴程度遠大于傳統小農，但我國農村金融市場長期處于欠發達狀態，農村金融抑制和農業高信貸風險意味著規模糧農難以通過正規金融渠道或親朋好友獲得融資，而不得不通過非正規渠道滿足其信貸可得性，增加了經營負債，從而加大了社會風險。

（二）風險增加刺激保險需求

農業適度規模經營帶來的風險增加，一定程度上提高了規模經營主體的風險防范意識。農業保險作為規避農業風險的重要途徑，風險意識較高的農業規模經營主體將對其產生需求。

1. 自然風險增加刺激保險需求。有學者將農戶在日常面臨的風險因素按影響程度進行排序，前四位依次是子女就學、疾病醫療、老人負擔和自然災害[15]。存在收入約束的情況下，農戶有限的收入將先用于滿足他們認為更重要的需求。而農業適度規模經營衍生出了新的農業保險需求主體，其經濟實力強于傳統小農。并且，隨著義務教育、新型農村合作醫療和農村居民養老保險計劃等政策的出臺，農戶用于子女就學、疾病醫療、老人負擔的支出顯著減少。其他風險因素對農民影響重要性相對下降，自然災害對農戶收入的影響必然會上升，在其他條件不變的情況下，規模糧農對農業保險的需求也將上升[16]。

2. 市場風險增加刺激農業保險需求。學者普遍認為農業生產損失對農民收入的影響越大，農民就越傾向于購買農業保險。一方面，進行規模經營的糧農，農業生產收入占其總收入的比重遠大于傳統小農，當農產品價格波動頻繁時，其在收入效應作用下會增加農業保險的消費需求[17]。另一方面，隨著市場上農產品價格保險的品類不斷增多，規模糧農將選擇購買相應的價格保險，以降低價格波動帶來的不確定性。

3. 社會風險增加刺激保險需求。第一，隨著土地流轉的加快，承包者將面臨更大的社會風險，為減少不確定性其將增加購買農業保險的動力和意愿[3]。第二，在我國目前關于農業生產服務外包的法律制度還不完善的情況下，糧農為降低規模經營中服務外包帶來的社會風險，會采取一些風險管理手段，如購買農業保險，以保證農業生產的順利進行。第三，經營負債對規模糧農農業保險參保行為具有顯著正向影響[18]。農戶參加了農業保險，當遭受經濟損失時，可以用保險賠付來償還貸款，提高了規模經營農戶的融資能力。

四、農業保險發展現狀：市場失靈

從市場供需角度來看，我國農業保險處于供給不足和需求有限的市場失靈狀態[19，20]。

（一）供給不足

1. 供給數量不足。一方面，農業保險產品多樣性缺乏。目前農業保險的責任范圍主要覆蓋自然風險造成的損失，難以滿足農戶全面風險管理的需求[21]。另一方面，農業保險覆蓋廣度和深度不夠。根據sigma數據，我國2017年保險深度為4.57%，約為發達國家水平的一半到2/3;我國2017年保險密度為384美元，只有發達國家的1/10左右[22]。造成農業保險供給數量不足的主要原因有三：一是高賠付率、高風險帶來高生產成本;二是我國農村市場偏遠，人口密集度低帶來高推廣成本;三是我國以政策性農業保險為主，區分東部和中西部地區，分別設定補貼比例，而非根據不同地區不同的自然條件和社會條件分別制定補貼方案，難以促進各地區農業保險市場展開有效競爭[23]。

2. 供給質量低下。一方面，理賠難等問題仍然廣泛存在，不少資源被消耗在運營環節，對客戶的價值反饋明顯不足[24]。另一方面，農業保險產品保障水平不高。目前我國普遍實施普惠型農業保險制度，其“低保費、低保障、廣覆蓋”的特點決定了該種制度只能滿足傳統小規模農戶轉嫁部分風險的需求[25]。

（二）需求有限

農業保險的需求可以分為兩個層面：一是潛在需求;二是有效需求，即既有農業保險的購買意愿又有支付能力。在實踐中，農戶對農業保險的需求并不高。在自愿參保和補貼不確定的條件下，農業保險需求僅能被視為潛在需求，而非有效需求[26]。同時，農業保險供給數量和質量的不足，反過來抑制了農民對農業保險的需求。原中國保監會在2014年發布的《中國農業保險市場需求調查報告》顯示，65.94%的受訪農戶認為現階段購買的農業保險賠償金額過低，還不足以彌補收入損失的一半;61.97%的受訪農戶對現階段農業保險保障程度和水平不滿意，期待農業保險能更有效地規避以價格波動為主要表現形式的市場風險。

影響農業保險需求的因素主要有農戶期望收入和規避農業風險的替代手段。一方面，由于逆向選擇，農戶若認為預期損失將小于保費支出，則傾向于不購買農業保險[27];另一方面，農戶可以采用一系列其他的農業風險管理方式，如可以通過差異化種植、采取保守技術、外出打工等方式進行風險防范和風險共擔，其成本往往低于通過購買保險來分散風險。這些替代手段的存在會降低農業保險的參保率[28]，因此出現“沒有補貼則不傾向于使用農業保險來分散農業風險”的現象[29]。

（三）市場失靈：供需錯配

農業保險經營中存在的供需錯配問題日益嚴重[30，31]。第一，小規模經營的傳統農戶由于自身生產規模小，投入的勞動、資本少，面臨的風險相對較小，再加上農戶文化程度較低等因素，其對農業風險的投保意識比較淡薄，因此抑制了他們的農業保險購買行為。第二，相對于傳統小規模農戶而言，新型農業經營主體多采用規模化生產，具有投入多、時間跨度長、收獲總量大等特點，從而受災的可能性增加、受災后的損失也大，因而規模糧農具有較強的風險意識和保險需求。但目前市場上提供的農業保險產品多為成本保險，其過低的保障水平遠不能滿足新型農業經營主體規避農業風險的需要。第三，農業保險有效需求不足，導致農業保險供給范圍窄、規模小，難以滿足保險經營所依賴的大數法則，農業保險便產生了自然需求增加和有效需求不足的矛盾，這使得農業保險經營者被迫處于風險集中、賠付率較高的不利地位，商業性保險公司難以獲得直接經濟利益，農業保險的有效供給萎縮。

綜上可知，在供給萎縮、需求低迷的雙重不利環境下，農業保險發展緩慢，落入低水平均衡狀態[32]。特別是近年來，隨著農業對農民增收的貢獻持續下降，這種供需錯配的現象更加嚴重。如果農業保險供給和需求之間的問題不能得到切實改觀，整個農業保險經營可能將難以為繼[33]。

五、總結性評價：農業保險對規模糧農生產穩定性的影響

（一）學界觀點與爭議

學界關于農業保險是否會對規模糧農生產穩定性產生影響的討論仍存在一定的分歧。大部分學者認為會產生正向影響，其影響路徑主要有以下兩條：其一，因受各種風險的影響，在更大的資本投入的約束下，規模糧農對未來糧食經營規模存在較大的不確定性[34]，理性的農戶一般會選擇規避風險[35]，農戶通過購買農業保險，有效地分散農業生產過程中的風險，穩定產出預期，提高生產積極性，實現生產規模的穩定或擴大[36，37]。其二，當農業災害發生后，對規模糧農生產經營產生負面影響，投保農戶可以從保險公司獲得相應的農業保險賠付，從而促進農業生產的恢復，維持生產的穩定[38]。

也有一部分學者認為農業保險對規模糧農生產經營的穩定性不會產生顯著影響。張躍華等[15]利用調查數據進行檢驗，發現農業保險對當地水稻產量的影響并不顯著。李練軍[39]在對江西省7縣水稻種植戶的調查中發現，購買農業保險與水稻適度規模經營意愿之間不存在顯著的相關關系，他推測可能是因為農業保險賠付金額往往很低，遠不能彌補農戶規模經營后可能面臨的經濟損失，對生產經營規模意愿的穩定性影響不大。

（二）理論解釋：市場失靈導致研究爭議

保險購買與實施是糧農轉嫁由于擴大經營規模而加劇的農業風險的主要途徑。在保險市場有效的條件下，糧農可通過購買保險來規避風險對農業產出的不利影響。如圖1所示，假設保險費用很低，糧食生產成本為[c（n）]，糧食生產收益為[f（n）]：當保險市場有效時，理性的農戶會選擇邊際成本與邊際收益相等的點[（n?）]作為經營點（見圖1-1）;相反，當保險市場失靈時，糧農無法通過保險來轉嫁風險，產出曲線將受到風險概率[p]的影響而轉變為[f（n）=（1-p）×f（n）]，此時農戶同樣會選擇邊際成本與邊際收益相等的點[（n??）]作為經營點（見圖1-2）。相較之下，保險市場失靈將使得農戶最優經營規模選擇點左移，規模經營的糧農選擇收縮經營規模。由于農業保險市場存在供需錯配的市場失靈問題，使得不同學者基于不同情境下的研究結論有較大差異。

（三）總結性評價：保險市場失靈不利于糧農的生產穩定性

對種糧大戶形成的研究不應僅關注其擴大經營規模的過程，穩定生產規模的過程同樣重要。前人之所以對購買農業保險是否影響規模糧農生產穩定性的研究結論存在分歧，是因為大部分學者沒有考慮保險市場的有效性問題，而是直接研究保險供給對生產穩定性的影響。目前學者的研究主要集中在農業保險的供求情況對規模糧農生產穩定性的影響，鮮有文獻研究農業保險失靈的具體情況對規模糧農生產穩定性的影響。當研究區域或對象的保險市場有效時，保險供給就會產生影響;相反，當市場無效時就不會產生影響。進一步探究農業保險市場失靈對糧農轉嫁由于擴大經營規模而加劇的農業風險的影響途徑，有助于我們尋找改善規模糧農規避風險的手段，以穩定其生產規模，推進實現鄉村振興。

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