當前我國家庭理財規(guī)劃研究

鄭熠

摘 ?要：現(xiàn)階段，國家日益發(fā)展人民安居樂業(yè)，個人的財富積累越來越多。個人理財?shù)闹匾匀找嫱癸@。本文以方先生的家庭情況為例，根據(jù)家庭的財務狀況和風險偏好，針對理財目標制定完整的現(xiàn)金規(guī)劃、消費信貸規(guī)劃、保險規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、子女教育金規(guī)劃和養(yǎng)老規(guī)劃。以期實現(xiàn)該家庭的財富積累并為情況相似的家庭提供理財規(guī)劃參考。

關(guān)鍵詞：家庭情況;理財規(guī)劃;財務分析

（一）相關(guān)假設(shè)

為了使理財規(guī)劃能夠提供與實際相符合的理財建議，根據(jù)實際的經(jīng)濟運行環(huán)境和生活經(jīng)驗，列出以下假設(shè)：

1、通貨膨脹率3%

2、根據(jù)金融市場上的一般收益率水平，假定投資收益率為5%

3、成都市房價經(jīng)過多年的快速增長，已經(jīng)到達一個比較高的狀態(tài)。2018年的時候，受到政治因素的影響，房價一直處于下跌狀態(tài)，不過到了2019年，房價走勢逐漸穩(wěn)定，處于趨于平緩的上漲狀態(tài)。假定房地產(chǎn)市場的年均增長率為3%。

4、方太太和方先生同時退休，即方先生60歲，方太太55歲。為計算方便假定二人退休后還有30年壽命。

5、退休時社會上年度平均工資為8000元，從25歲時開始繳納社會保險，社保養(yǎng)老金個人的繳費比例為工資收入的8%

6、汽車分期利率為：12期5.5%，24期10.5%，36期14.5%。

7、零存整取利率：一年2.25%，三年2.5%，五年2.75%。

8、定期儲蓄收益率為2%。

（二）現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是為了滿足家庭或個人短期需求而進行的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資活動，有利于提高個人素質(zhì)、抵御風險和自然災害等。根據(jù)財產(chǎn)比例分析的流動性比率來進行現(xiàn)金規(guī)劃。

由上文的分析知道，方先生家庭的流動性資產(chǎn)有60000元，流動性比率為5.45，流動性比率偏高，該家庭打理閑置資金的能力不足。風險偏好分析顯示方先生是中庸型投資者風險承受能力不是特別強建議流動性比率保持為4，大概45000元左右作為家庭的緊急備用金足以應付家庭4個月以上的日常生活開支。采用貨幣市場基金形式，家庭在急需用資金的時候，可以通過贖回很快變現(xiàn)。此外可以辦一張信用額度為5000元的信用卡，風險低也可成為家庭臨時應急資金來源。另外目前流動性資產(chǎn)剩余的15000元，可以選擇購買一些風險低的理財產(chǎn)品如國債、外匯產(chǎn)品。

（三）消費規(guī)劃

方先生和妻子的收入比較穩(wěn)定，但理財意識較弱，投資結(jié)構(gòu)單一。在理財目標中，關(guān)于消費方先生家庭目前最大的目標是在3年以后購買一輛汽車。結(jié)合家庭的實際財務情況建議采用分期付款的方式購買。以零存整取的方式從每月結(jié)余資金中提取2000元存入銀行3年以后可提取73743元作為買車的首付款。以3%的通貨膨脹率計算三年后的購車費用為109273元。還差大約40000元的缺口分期2年支付，單期還款1800元。這樣一來既實現(xiàn)了3年后買車的愿望每月2000元左右的購車經(jīng)費也不會帶來很大的家庭負擔完全具備還款能力。對于方先生的家庭情況而言，十分合理。

（四）保險規(guī)劃

隨著家庭責任的增加生命風險保障也必須增加。由最初的對配偶的家庭責，擴大到對子女的撫養(yǎng)、教育責任。目前方先生家庭處于成長期，女兒剛上小學一年級所以教育、婚嫁等方面的資金應該有所準備。方先生和方太太都有單位統(tǒng)一繳納的社會保險沒有單獨購買其他保險，從保障結(jié)構(gòu)來看有些單一。購買保險可以讓家庭多一份保障如果發(fā)生意外事故可以減輕一些負擔，減少家庭的后顧之憂。從家庭的支出情況來看家中每月的花銷很大，有高額的住房貸款且家庭資產(chǎn)主要是固定資產(chǎn)流動性較差。方先生是家庭的頂梁柱因此為方先生購買一份人壽保險是十分合理的;方先生夫婦現(xiàn)在還比較年輕身體健康目前所面臨的健康風險較低，隨著年齡的增長面臨的風險必然增加而現(xiàn)有的職工醫(yī)療保險對重大疾病的保障遠遠不夠，因此可以增加健康保障作為現(xiàn)有醫(yī)療保險的補充。此外對家庭財產(chǎn)的保障也是必不可少，一般貸款購房都會要求購買房屋財產(chǎn)保險但家庭財產(chǎn)損失的風險遠比房屋風險要大，為了防止火災、盜竊等造成的財產(chǎn)損失可投保家庭財產(chǎn)保險。最終擬定的家庭保險產(chǎn)品和保費如下：

以上的保險規(guī)劃，首先針對整個家庭而言有一份健康保險（平安e家保）可享受專家在線問診、藥品送上門、看病不排隊、門診報銷、大病住院高保額的權(quán)益。一方面彌補了夫婦二人社會保險中重大疾病保障的缺口，另一方面全方位的保障也方便了全家。其次有一份家庭財產(chǎn)保險，對房屋主體、房屋裝修損失、室內(nèi)財產(chǎn)損失都提供了保障能夠有效的降低風險發(fā)生時的損失，以上兩份保險都選擇1年期原因在于現(xiàn)階段此類保險種類繁多且更新較快，方先生第一次購買保險如果感覺滿意到期以后可以選擇續(xù)保，1年以后如果有更合適的產(chǎn)品也可以選擇更換。對于個人而言為方先生選擇的是平安智勝人生終身壽險，如果被保險人因疾病或意外身故將得到賠付，并且每年所交的保費都有一部分歸入保單賬戶價值，既有保障又是投資;為女兒方清清選擇的是國壽鴻宇兩全保險，該保險為孩子提供教育保險金、婚嫁保險金、滿期保險金以及身故保險金，對于現(xiàn)階段而言是比較合理的。結(jié)合以上的分析，該保險規(guī)劃可以起到較好的彌補缺口、轉(zhuǎn)移風險、投資收益的作用。

（五）不動產(chǎn)規(guī)劃

方先生家庭收入比較可觀但支出很多并且每月需要償還高額的住房貸款。要實現(xiàn)各種理財目標也需要花費很多資金。這在客觀上決定了不得不開源節(jié)流。目前方先生擁有兩套住房，其中一套在工作的地方用于常住，面積120平米，現(xiàn)價1000000元。另一套房在家鄉(xiāng)用于節(jié)假日居住，面積90平米，現(xiàn)價650000元。由于方先生和方太太的工作性質(zhì)少有時間可以回家鄉(xiāng)的房居住再加上孩子進入小學，學習壓力會越來越大，一家人回家鄉(xiāng)度假的時間會更短。為了增加家庭的收入，可將家鄉(xiāng)的住房出租，按照家鄉(xiāng)的物價水平每月可得租金1800元。這部分的收入完全可以足夠方先生的購車計劃，等方清清高中畢業(yè)之后，家庭財富有了一定積累家庭人員也有更多的空余時間，此時可以考慮將住房收回另做打算。

參考文獻

[1] ?柴效武，孟曉蘇.個人理財規(guī)劃[J].科技進步與對策，2009，（11）：21-37.