基于法商思維下的人身保險(xiǎn)法律功能之淺析

關(guān)鍵詞 法商思維 人身保險(xiǎn) 法律功能 財(cái)富傳承

作者簡(jiǎn)介：李東嶼，泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司天津分公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人，律師。

中圖分類號(hào)：D920.4 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.111

一、法商思維的三個(gè)維度

何謂法商（Law Quotient，簡(jiǎn)稱LQ）？簡(jiǎn)單來說，法商一詞是指社會(huì)主體對(duì)法律的認(rèn)知、理解以及信仰程度。它體現(xiàn)了一個(gè)人對(duì)法律是否高度認(rèn)同和具備信仰之心，它與智商、情商、財(cái)商一樣，是一個(gè)人智慧商數(shù)的綜合表現(xiàn)。法商的高低不僅僅在于法律知識(shí)儲(chǔ)備的多少，更在于是否具備法律思維和法律精神，以及能否運(yùn)用法律知識(shí)和技能來解決實(shí)際問題。一般而言，法商思維可分為三個(gè)維度，一是對(duì)法律的信仰程度;二是對(duì)法律的認(rèn)知程度;三是對(duì)法律的實(shí)際運(yùn)用能力。在這三個(gè)層面當(dāng)中，核心是對(duì)法律的信仰，正如法律界有一句廣為流傳的名言所說：“法律必須被信仰，否則它將形同虛設(shè)。”其次，對(duì)法律的高度理解和認(rèn)同是基礎(chǔ)，最后也是至關(guān)重要的一點(diǎn)，提高運(yùn)用法律思維的能力，也即運(yùn)用法律技能解決實(shí)際社會(huì)問題的能力。黨的十九大報(bào)告提出全面建設(shè)社會(huì)主義法治國家，指出了法律素質(zhì)和法律精神的重要性，要提高全民法律意識(shí)和對(duì)法律的信仰，這也是法商思維追求的最終目標(biāo)。

在現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)，法是規(guī)則，商是創(chuàng)新。商無法不興，商無法不穩(wěn)。可以說，沒有法商思維作為底層知識(shí)結(jié)構(gòu)，任何財(cái)富管理都將是一場(chǎng)災(zāi)難。沒有法商思維對(duì)于財(cái)富規(guī)則界定，任何財(cái)富管理都將是一場(chǎng)幻滅。因此樹立法商思維，可以幫助我們重新審視和思考保險(xiǎn)這個(gè)存續(xù)了幾百年的金融工具在資產(chǎn)保全和財(cái)富管理中發(fā)揮的獨(dú)特作用。

二、人身保險(xiǎn) 的法律屬性

基于法商思維下的人身保險(xiǎn)具有哪些法律屬性，如何正確理解和發(fā)揮人身保險(xiǎn)的法律功能？這首先需要我們運(yùn)用法商思維去充分認(rèn)識(shí)和解構(gòu)人身保險(xiǎn)的法律屬性。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二條規(guī)定，本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。根據(jù)上述定義，保險(xiǎn)的法律屬性本質(zhì)上是一種射幸合同。保險(xiǎn)合同的射幸性是指保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性，保險(xiǎn)公司是否按照保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金具有不確定性。正是由于保險(xiǎn)合同具有上述特點(diǎn)，法律對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制，其中最大誠信原則始終貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)過程中。

根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，商業(yè)保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。其中人身保險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法（2015修訂）》第七條規(guī)定，人身保險(xiǎn)又分為人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等四個(gè)險(xiǎn)種。但無論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，本質(zhì)上都依托于一份保險(xiǎn)合同（投保人與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)約定）、三類保險(xiǎn)要素（保財(cái)產(chǎn)、保身體、保壽命）、四個(gè)保險(xiǎn)角色（投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)公司）。

從法律上講，一份人身保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上就是一個(gè)完整的保險(xiǎn)法律行為。從民事法律關(guān)系來看，投保人支付保費(fèi)，被保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)標(biāo)的是被保護(hù)的人，受益人是最終領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，保險(xiǎn)公司則按照保險(xiǎn)合同約定的情形承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。由此可見，人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的法律主體結(jié)構(gòu)非常復(fù)雜，它通常涉及四個(gè)法律主體：投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)公司，除被保險(xiǎn)人之外，投保人和受益人又可進(jìn)行相應(yīng)的法律變更。除此之外，人身保險(xiǎn)合同的資金結(jié)構(gòu)也較為復(fù)雜，保費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保單現(xiàn)金價(jià)值、保險(xiǎn)生存金、保險(xiǎn)理賠金等等都是不一樣的概念。正因?yàn)槿绱藦?fù)雜的主體結(jié)構(gòu)和資金結(jié)構(gòu)，使得人身保險(xiǎn)合同的法律屬性相較于其他一般金融工具而言，具有更強(qiáng)的法律屬性。一份人身保險(xiǎn)合同從本質(zhì)上就是一份設(shè)計(jì)嚴(yán)謹(jǐn)和專業(yè)的法律協(xié)議，具有很強(qiáng)的法律功能。

三、人身保險(xiǎn)獨(dú)特的法律功能

那么人身保險(xiǎn)究竟具有什么法律功能？這要從人身保險(xiǎn)的本質(zhì)功能說起。按照銀保監(jiān)會(huì)提出的“保險(xiǎn)姓保”的價(jià)值理念，保險(xiǎn)的本質(zhì)功能是風(fēng)險(xiǎn)保障功能 。投保人訂立保險(xiǎn)合同的目的以保障被保險(xiǎn)人的利益為核心獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)的首要和基本功能是保障，這也是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的根本所在。因此人身保險(xiǎn)的基本功能是風(fēng)險(xiǎn)保障功能，與此同時(shí)相較于其他金融工具，人身保險(xiǎn)還具有其他法律功能。

基于前文的分析，人身保險(xiǎn)本質(zhì)上依托于一份保險(xiǎn)合同，投保人通過支付保費(fèi)與保險(xiǎn)公司簽署一份保單，投保人是這張保單的主人和保險(xiǎn)合同權(quán)利的擁有者，被保險(xiǎn)人則是這張保單的終極保護(hù)對(duì)象，是保單的靈魂，而投被保人之間是否具有保險(xiǎn)利益決定了這張保單是否有效，受益人則是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)權(quán)益的最終歸屬者，是保單責(zé)任的終點(diǎn)和最終去向。從表面上看，人身保險(xiǎn)保的是被保險(xiǎn)人的身體或壽命，但本質(zhì)上是對(duì)財(cái)富的保護(hù)，是基于保險(xiǎn)的基本原理在投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人三者之間形成一份財(cái)富約定，通過對(duì)人的保護(hù)從而實(shí)現(xiàn)對(duì)財(cái)富的保護(hù)。再加上人身保險(xiǎn)的杠桿作用以及指定受益人的設(shè)定，投保人可視特定家庭情況設(shè)定不同的保險(xiǎn)金額或者靈活設(shè)計(jì)保單結(jié)構(gòu)從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的定向傳承和資產(chǎn)保全。