農村地區金融支付服務創新及風險管理研究

張亞琴

摘要：“三農”工作歷來是黨和國家工作的重點之一。做好“三農”工作，建設社會主義新農村離不開農村金融的有效服務和功能支持，而農村支付結算工作是農村金融服務體系的重要組成部分。金融支付服務的創新，能夠滿足農村多層次的支付結算需求，對農村地區資金流轉速度的提升和資金使用效益的提高起到積極作用。

關鍵詞：農村地區 金融支付 創新

一、農村地區金融支付服務現狀

長期以來，農村地區人口中青壯年大多外出務工，常住村里的人口多為中老年、婦女和兒童。這部分群體的文化層次偏低，與外界接觸較少，平常交易多以現金結算為主，對銀行卡、第三方支付、移動支付等非現金結算工具認識不足，加上受農村地區整個較為落后的大環境及傳統消費習慣的影響，非現金支付工具較少被使用。

出于盈利性和安全性的考慮，銀行等金融機構作為農村地區金融支付服務環境的主要建設者，在農村地區的投入和推廣力度有限，作為農業主力軍的農村信用社、郵儲銀行及農業銀行也從自身經營效益考慮，把營業網點設在鄉鎮，導致了農村地區金融機構服務網點不足?？紤]到布設 POS 機等結算設備終端的網絡、電信、交易費用等成本，金融機構在農村地區推廣使用新型金融支付服務的意愿不高。

二、創新農村地區金融支付服務的必要性

相對于城市而言，農村地區的金融支付服務效率和效益較低，而我國十三億多人口，其中大部分生活在農村地區，“三農”問題依然是黨和國家最關心的問題之一。創新農村金融支付服務，對于推動農村經濟發展、縮小城鄉差距、全面建成小康社會具有重大意義。從另一方面來看，現金支付難以保證資金安全。現金存在儲存和保護成本，由于氣候原因或突發狀況，儲存的現金容易出現霉變、蟲咬或損毀的情況。近年來，基層商業銀行殘損幣兌換客戶大都為農村居民，支付服務的創新將在很大程度上降低現金儲存的風險，且現金結算存在被盜、被搶的安全隱患，同時還伴隨著假幣、偷稅等問題的存在。

三、農村地區金融支付服務創新方式

（一）推廣電子支付工具

隨著互聯網普及和技術進步，支付方式越來越多，網上銀行、手機銀行、掃碼支付、云閃付、電子商業匯票等電子支付工具已在城市遍地開花，通過推廣宣傳把這些電子支付工具引進農村，可以彌補農村地區電子化支付程度不高的空白。

（二）擴大助農取款服務點業務范圍

助農取款服務點的覆蓋在很大程度上方便了農村居民辦理存取款業務，很好地解決了農村地區銀行網點少、存取款不易的困境。目前，助農取款服務點的業務主要集中在為農民提供存取款、轉賬、查詢服務上，業務種類過少限制了服務點的進一步發展。在這方面，可助力助農取款收單機構加強與公共服務部門、電信等公司的合作，擴大代理繳費業務范圍，同時支持收單機構大膽創新，加大與銀行、基金、保險等單位的合作，在服務終端加載小額理財、基金購買、保險繳費等業務，實現利用已有的助農取款服務點推廣農村金融服務，推動農村金融支付服務創新的目的。

（三）推動“三站融合”合作共建

“三站融合”即助農取款服務點、金融扶貧服務站、農村電商服務站的融合，“三站”建設既是金融扶貧的措施和手段，更是實施普惠金融的重要載體。助農取款服務點的建設為農村地區支付方式注入了新的力量，金融扶貧服務站為農村金融服務提供了新鮮血液，農村電商服務站為農村商品交易搭建了新的平臺，但是由于主管單位或部門的不同，各地“三站”大部分分開而建，因此很難實現業務上的共同發展。推動“三站融合”合作共建，可以節約辦公場地和設施，將更多資金投入到金融產品的研發上，從而推出更多能滿足不同需求的信貸產品，并依托電商進行線上支付，實現金融服務與電商發展的深度融合。

四、農村金融支付服務創新面臨的風險

（一）地域風險

由于地域經濟發展原因，農村地區特別是偏遠山區，網絡等基礎設施尚未全面覆蓋，這在很大程度上限制了電子支付方式的推廣和使用。另一方面，農村居民知識水平較低，支付結算知識欠缺，加之銀行卡盜刷等消息不斷見諸媒介，受安全性和傳統觀念的影響，農村居民對電子支付方式的接受度不高。

（二）人員風險

“三站”業務的推廣，特別是農村電商服務站的經營，需要有懂金融、懂營銷、懂網絡的年輕人參與，但目前農村地區普遍缺乏這類人才，年輕人多不愿意長期扎根在農村，人員不穩定、技術力量缺失，導致很多服務點建成之后就成了擺設，更談不上金融支付服務的創新和應用了。

（三）操作風險

助農取款服務點一般設置在人流量大的小賣部或村部，設備簡陋，大多沒有配置保險柜和驗鈔機等配套設施，從而存在使用假幣、盜竊、搶劫等安全隱患，有的商戶沒有建立專門的登記簿，收單機構指導培訓力度不夠，容易出現資金風險。加之農民風險防范意識缺失，對銀行卡密碼等設置過于簡單，致使卡內資金被盜刷、盜取的可能性增加。

（四）經營風險

助農取款服務點、金融扶貧服務站業務的推廣涉及到金融機構、通信運行商等單位，但前期建設費及后期維護費用、手續費等均由金融機構承擔，使金融機構的運行成本增加，收益和支出配比失調，出于對經濟利益的考慮，金融機構不愿意投入大量資金進行宣傳和推廣。

五、農村地區金融支付服務風險防范對策

（一）加大宣傳和引導力度

各級人民銀行要協同金融機構加強對農村地區支付結算知識的宣傳，提高農民使用電子支付的意識，讓廣大農民感受到非現金支付手段的安全、便捷等優勢，主動接受電子支付方式。充分利用廣播、電視等媒介，加大電子支付工具宣傳推廣力度，在“三站”建設服務點擺放電子支付宣傳資料，并定期在人流量大的地方設置咨詢臺，解決農村居民遇到的問題，并向他們推廣電子支付使用技巧和安全防范措施。

（二）加強培訓力度

特約商戶、農村電商服務站經營者在金融支付服務創新實施過程中均能發揮舉足輕重的作用，應加強對這些人的培訓和教育，從政策業務水平和業務技能等各個方面提高他們的綜合素養。在加強培訓的同時，引入盡職考核和責任追究制度，建立有效的激勵機制，對規范運行和推廣得力的服務點及人員給予獎勵，并進行表彰，通過樹立典型的方法，在農村地區營造創新爭優的氛圍。

（三）加大對安全設施建設的投入

金融機構應該為每個助農取款服務點配置保險柜、驗鈔機、防衛器械、監控設施等安全設備，加強對特約商戶的安全教育，增強服務點防搶、防盜能力。鑒于金融機構服務點建設資金投入有限，應引導地方政府資金參與到服務點建設中來，每年對服務點建設給予專項財政補貼，減輕金融機構的壓力，提高金融機構農村金融支付服務創新的動力。

（四）強化風險意識

風險和創新是并存的，不應以風險的存在而循規蹈矩、不思進取。在金融支付服務創新的過程中，所有參與者都應樹立風險意識，并積極應對。在推廣電子支付時，引導農村居民正確認識風險，妥善保管本人身份證、銀行卡及密碼等信息，防止被不法分子利用。通過對一些典型支付風險案例的分析，在農村地區形成良好的風險防控意識。

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