基于金融科技的農村金融創新模式：“三農”金融科技研究

張樂 趙越

甘肅政法大學經濟管理學院

一、“三農”金融科技的內涵及發展現狀

（一）“三農”金融科技的內涵

“三農”金融科技是“三農”金融與金融科技的復合體。金融科技作為“三農”金融科技的基礎，其含義在學術界尚未形成統一的界定，且有狹義和廣義之分，狹義的金融科技是指互聯網金融。廣義的金融科技，本文使用全球金融穩定理事會的定義：即金融科技主要是指由大數據、區塊鏈等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新產品服務等。而“三農”金融則缺乏明確的、權威的定義，在實踐中通常被定義為農村金融和涉農貸款。本文將其定義為對農戶、農村企業和農村生產性組織的金融信貸活動。

因此，“三農”金融科技也有狹義和廣義之分，狹義“三農”金融科技主要指“三農”互聯網金融，是互聯網金融在農村金融領域的實際應用。而廣義的“三農”金融科技是指服務于農村金融市場、為“三農”提供金融服務的金融科技模式，是依托于大數據、區塊鏈等為滿足“三農”主體的貨幣需求和信貸需求的農村金融服務模式。

由于經濟環境和技術手段上的一些限制，狹義金融科技，即互聯網金融在我國的發展已經步入正軌，而廣義金融科技的國內發展卻剛剛開始，很多成果尚處于概念階段，因此本文所研究的“三農”金融科技主要指“三農”互聯網金融。

（二）“三農”金融科技的發展模式

當前我國“三農”金融科技主要有“P2P網絡借貸模式”、“互聯網電商平臺嵌入模式”、“農村企業供應鏈金融模式”、“互聯網+傳統涉農金融模式”和“農業眾籌模式”五種模式，主要特征如表1所示。

表1 我國“三農”金融科技的主流模式及特征

“P2P網絡借貸模式”是指P2P平臺通過互聯網平臺實現農村資金需求方與供給方的有效對接，其服務目標為農村居民群體，是實現農村普惠金融的重要手段。國內一些知名P2P平臺也開始對農副食品加工、林業等涉農企業進行交易撮合，典型代表有“翼龍貸”、“惠農聚寶”等平臺。

“互聯網電商平臺嵌入模式”的運行思路為利用互聯網電商平臺的流量優勢、平臺優勢和技術優勢，將互聯網支付、小額信貸等業務融入電商平臺，給農村金融需求者提供全方位的服務。該模式的主要代表有阿里巴巴旗下的“螞蟻金服”和京東旗下的“京農貸”等。

“農村企業供應鏈金融模式” 通過互聯網技術對農村企業資源進行全方位的考察，充分了解企業上下游供應鏈的基本情況，以此為依據來制定更好的金融服務策略。該模式的典型代表有“新希望”、“大北農”等。

“互聯網+傳統涉農金融模式”是指銀行建立電商平臺融入農村經濟發展，與涉農電商、專業市場和農業產業鏈核心企業對接，為農業產業化龍頭企業轉型電商提供全方位的綜合服務支持。中國農業銀行不斷豐富網銀“三農”特色應用，大力推進“惠農e通”和“金穗快農貸”業務。

“農業眾籌模式”指的是農民作為項目的發起方，發起項目，在眾籌平臺上籌集資金，根據市場上消費者的需求進行生產，等作物成熟后直接將產品送到消費者手中的一種模式，其分為物權型、權益型和股權型三種模式。2014年農業眾籌模式引入我國，主要模式是權益型眾籌，但由于農業的弱質性和水土不服的原因，行業的先發者“嘗鮮眾籌”和“大家種”很快于2015年宣布倒閉，其他的眾籌平臺“有機有利”和“天農眾籌”等處于發展中，2017年10月，“赤焰軟籽石榴”在眾籌平臺上線，三天內籌資2200萬，我國農業眾籌行業重新洗牌，起死回生。

二、我國“三農”金融科技的發展現狀及典型案例

（一）發展現狀

1.“三農”金融科技的技術得到廣泛應用

中國互聯網金融協會調查數據顯示，樣本銀行金融機構在農村進行金融服務時使用移動互聯網、大數據、云計算和生物識別的比例分別為91.43%、71.43%、48.57%和31.43%，區塊鏈和物聯網技術的應用比例分別為17.14%和5.71%。

2.“三農”金融科技的產品不斷推陳出新

銀行等金融服務機構主要從數字化平臺入手，創新服務模式，豐富服務產品，延伸服務半徑，拓寬服務渠道。建設銀行創新了“裕農通”服務平臺，與裕農通APP、智能POS等新型服務方式相結合，以此來拓寬農村金融服務體系。興業銀行推出“銀銀平臺”，推動財付管理產品與農村客戶需求相結合，解決農村居民“理財難”問題。

3.“三農”金融科技支付服務覆蓋更多群體

中國互聯網金融協會調查結果顯示，83.33%的樣本非銀行支付機構為“三農”和小微企業提供“支付+硬件服務”，通過“線上+線下”的有效布局，提供更加多元化的支付受理渠道，形成更全面的應用場景覆蓋。41.67%的樣本非銀行支付機構為“三農”和小微企業提供“支付+營銷支持”服務，在對資金流進行處理的同時，幫助“三農”和小微企業對多場景、多維度用戶數據流進行精準分析，增加對潛在客戶的了解，提升“三農”和小微企業獲客轉化率。

（二）“三農”金融科技典型案例——螞蟻金服“三農”金融科技實踐

1.“數據化模式”

2016年，螞蟻金服針對農村消費者和小型經營者提供基于數據化預授信的信貸服務。貸前階段，螞蟻金服通過大數據技術建立含有農戶多層風險分級的授信模型:在貸后階段，螞蟻金服對風控策略進行有效性追蹤分析，并及時收集和反饋農戶的支用和還款信息，實現貸后有效管理的同時，根據實際業務數據修正預授信模型，進一步下探授信準入人群。

2.“線上+線下”熟人模式

對于農村信貸需求主體，螞蟻金服首次推出了“線上+線下熟人借貸”的服務模式。2016年6月，螞蟻金服與中國扶貧基金會下的中和農信達成合作，推出了“互聯網+保險+小額信貸”的新型服務模式。雙方的合作將農村信貸從“線下”移到了“線上”，讓農村消費者也享受到了進行信用畫像的服務。

3.產業金融模式

從2016年開始，螞蟻金服與農村龍頭企業相互配合，為其上游企業提供配套的金融服務。貸款前期，螞蟻金服與龍頭企業相結合對上游企業的經營狀況與誠信狀況進行多維度數據分析，并依據其還貸能力規定相應的貸款額度；貸款中期，螞蟻金服推出資金定向支付系統，不將資金直接給到資金需求者手中，而是將貸款直接轉入農戶的支付賬戶，用于購買農戶生產所需的基礎工具，以此來保證貸款資金用到正真需要的地方；貸款后期，螞蟻金服通過大數據對農戶的經營狀況和信貸狀況進行跟蹤，同時讓合作的龍頭企業對農產品進行購買并通過電商平臺進行宣傳售賣，拓寬客戶銷售渠道的同時保證還款來源，保障資金及時收回。

4.平臺合作模式

在服務農村的領域，螞蟻金服有很多“同行者”。比如扎根農業大省廣西的桂林銀行2017年正式啟動了“農村金融”發展戰略，在社區金融方面持續探索，逐漸在“最后一公里”的社區金融方面取得一些成效。螞蟻金服發揮自己的技術優勢，為桂林銀行提供了賬戶體系、風控能力、數據處理能力；桂林銀行發揮自己社區金融的優勢，幫助農戶接觸和了解互聯網，實現在線數據積累，完善用戶畫像，以便得到更合理的授信服務，讓農戶輕松享受到信用貸款服務。據了解，截至2018年6月，桂林銀行和螞蟻金服合作的“旺農貸”產品，已經累計放款超過3.5億元，超過2萬家農民享受到了該模式帶來的便利。

5.智慧縣域模式

螞蟻金服從農村金融信息化發展所需的基礎設施出發，與縣域政府合作共同推動“三農”金融信息化發展所需的基礎設施的建設。為縣域居民在支付寶“城市服務”開立本地普惠金融+智慧縣域平臺，讓縣域居民也可以體驗互聯網+公共服務帶來的便利。同時，螞蟻金服還利用新型科技的優勢，為農民提供免抵押、免擔保的貸款，解決農民貸款難題，助推普惠金融發展。

三、甘肅省“三農”金融科技發展現狀及存在問題

（一）甘肅省“三農”金融科技的發展現狀

隨著精準扶貧、精準脫貧的不斷開展，甘肅省“三農”金融科技取得極大的進步，創新發展出諸多“三農”金融科技平臺，其中典型代表有農行甘肅分行的“四融”平臺、甘肅金暢網絡科技有限公司旗下的“今金貸”、螞蟻金服的“旺農貸”、“大北農”金融科技平臺等。

1.農行甘肅分行的“四融”平臺

“四融”平臺是“互聯網+傳統涉農金融”模式下的“三農”金融科技平臺，由中國農業銀行甘肅分行創建，是甘肅省“三農”金融科技的重要創新模式。它集融通、融資、融智、融商為一體，為廣大農戶帶來了全方位的服務，如圖1所示。

“融通”不僅為農戶提供現金存取、賬戶查詢等基礎性服務，還提供了水電費等日常繳費服務，給農戶帶來了全方位的金融服務，從而滿足農村居民日益增長的金融需求。

“融資”是指向農戶提供“雙聯惠農貸款”、“貼心貸”等貸款業務，積極發展線上融資服務，拓寬“三農”發展資金的融通渠道，為解決農民“融資難”的問題提供新的解決思路。

“融智”即為給農民進行農業知識的講解以及金融知識的普及，農民可通過線上線下多種形式，獲取相關知識，同時還可以通過專家線上“問診”，提高農戶生產過程中的專業化程度，提升自己的致富能力。

“融商”著眼于破解農民“買賣難”的難題，利用“金穗e銷”的相關功能，及時發布農產品購銷信息與價格波動，為農產品經銷商提供實時在線服務，促進農產品流通效率的提升。

“四融”平臺在甘肅省得到快速的發展，已經深度融入農村生活。截止至2016年，甘肅省共布放“四融”終端7742臺，擁有客戶量達到了14.47萬戶，交易金額達到了151.5億元。近年來，“四融”平臺發展規模不斷的擴大，成為甘肅省“三農”互聯網金融發展的重點模式及突破點，對甘肅省金融脫貧、農村金融的發展具有重要的意義。

2.“今金貸”金融科技平臺

甘肅金暢集團“今金貸”成立于2015年，是基于P2P網絡借貸模式的甘肅省第一家金融科技民營平臺，積極投身于三農，為農民推出了“農牧貸”等金融子產品。到2018年6月30日，“今金貸”累計撮合成功合同金額20.03億元，2018年上半年成交額6.60億元，同比增長103.4%，平臺自上線以來累計扶持超過600家中小微、三農企業，并為6.42萬位平臺用戶賺取1.13億元收益。2018年9月，今金貸平臺因涉嫌非法吸收存款、存在與其他平臺標的互換、多頭借貸、自融等違規行為被立案偵查，目前仍處于調查中。“今金貸”作為甘肅省“三農”金融科技P2P網絡借貸模式的典型代表，其失敗的主要原因是在信息不對稱和“三農”金融科技發展不完善的條件下，其經營運作體系存在著較高的道德風險。

3.螞蟻金服旗下“旺農貸”

甘肅省“三農”金融科技發展的另一重要模式為“互聯網電商平臺嵌入模式”，典型代表為螞蟻金融服務集團旗下的“旺農貸”，是利用平臺優勢、技術優勢為農民和農資企業提供產品配送、結算等服務，并將互聯網支付、小額信貸、理財等業務融入到電商平臺的創新模式。“旺農貸”的主要服務類型包括針對種養殖農戶的種養殖貸款和針對農村企業的經營性貸款。從2015年9月“旺農貸”開始試點后，其服務領域不斷拓寬，已經達到了17個省，甘肅省白銀市會寧縣作為“旺農貸”甘肅省試點已經取得了一定的成績，到2018年年底，會寧縣的39個農村淘寶服務站中，有26個村級服務站開展了面向廣大農戶的“旺農貸”業務。

4.“大北農”金融科技服務平臺

甘肅大北農農牧科技有限責任公司作為甘肅省大型農業龍頭企業，積極開展“三農”金融科技業務，打造“農信金服”平臺，創造出“農富寶”、“農信貸”、“農信險”等金融產品，為廣大農民提供金融服務，其運營遵循“農村企業供應鏈金融模式”，利用互聯網技術，開發了一個專門用于農戶信用狀況評估的平臺，以此來掌握資金需求方的相關信息，為其匹配合適的金融信貸業務。“大北農”旗下互聯網金融產品作為甘肅省“三農”金融科技的典型代表，已經在甘肅地區深入開展，并成為甘肅農村中小企業、農業生產大戶解決金融信貸問題的重要途徑。

（二）甘肅省“三農”金融科技的問題與風險

1.農村金融發展的“信息孤島”問題不能在根本上解決。

大數據技術有效解決了被傳統金融服務排斥在外的人群的“第一公里”的難題。但一方面由于目前甘肅農村地區的信息化基礎設施較弱，移動支付和電商等數字技術手段和渠道普遍使用不足，導致農戶和小型農業合作社的經營情況沒有實現數據化；另一方面，由于缺少數據共享機制，公共數據平臺尚未建立，農村地區的公安、法院、工商、社會保障等部門及涉農金融機構的數據，都處于分散和相互屏蔽的狀態，“三農”金融科技基礎設施的不完善制約了“第一公里”難題的徹底解決。

2.遠程開戶限制

甘肅省位于我國西部地區，經濟發展落后，在一些偏遠地區金融服務業所需的基本設施并不具備，人均收入較低，銀行設立物理網點面臨現金押運、專網鋪設、人員招聘、網點盈利等一系列問題，導致了農村金融長期存在“最后一公里”問題。隨著移動技術普及，開展線上遠程開立銀行賬戶的條件趨于成熟。但遠程開戶的II類戶不能實現匯款、貸款等功能。

3.數字金融易導致次生風險

數字科技引入金融服務，通過全新的征信風控模式，將傳統金融機構無法觸達的長尾客戶群體納入金融服務體系中來，也將傳統金融機構不曾涉及的風險帶到農村金融體系中。除原有的一些風險外，數字金融還面臨技術風險、平臺風險等相關風險。數字技術帶來的風險與傳統風險相結合，產生了更多的次生風險。

四、促進甘肅省“三農”金融科技發展的政策建議

（一）持續探索數字技術在農村金融中的深度應用，建議率先在農村地區開展銀行遠程開戶試點

金融科技企業應繼續探索云計算、大數據風控、生物識別、人工智能等數字技術在農村數字普惠金融中的深度應用，特別是利用生物識別技術開展遠程開戶試點，破解農村金融服務“最后一公里”的難題。生物識別技術已經取得了很大的進步，其準確性也不斷提升。在國際上，美國、日本等國家已允許金融行業通過遠程開戶為客戶提供服務，并且多年來穩定進行。我省也應該吸取國外經驗，推動銀行進行遠程開戶的嘗試，促進普惠金融的發展。

（二）不斷推動農村數字金融基礎設施的完善，用好政府所掌握的數據資源，打造農村公共數據平臺，提升農村金融軟環境

農村金融的整體等級提高需要完善數字技術設施和優化軟環境的支持。針對目前農村數字化基礎設施薄弱、信息孤島等問題，金融科技企業應不斷加強與各類涉農金融機構合作，并協助縣域及縣域以下的地方政府建立當地的數據信息學共享機制，建立完整的農村數字金融體系，完善對于農村居民的失信懲罰體制，解決因為沒有有效抵押和信用記錄等障礙造成的“第一公里”難題，讓農村居民也可以享受到方便的金融服務。

（三）用數字技術監管農村數字金融的次生風險

農村數字金融風險類型多、更新快，針對數字金融的監管技術也應與時俱進。用數字科技防范農村數字金融的次生風險。除了已有的監管體系外，還應該利用新型技術創新監管方式，利用大數據、區塊鏈等新興技術全方位對農村金融客戶進行監管，減少信息不對稱帶來的風險誤判；通過對農村資金需求者貸款目的、償還能力的追蹤，減少金融機構資金回籠的風險。