基于金融功能視角下廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系構(gòu)建分析

謝琳

[摘 要] 目前，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)各項貸款穩(wěn)步增長、服務(wù)水平不斷提高，農(nóng)村金融覆蓋面不斷擴大，農(nóng)村金融環(huán)境不斷優(yōu)化。基于金融功能觀的視角構(gòu)建廣西農(nóng)村金融體系，并提出優(yōu)化廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系的對策建議，包括積極推進市場化改革，構(gòu)建靈活農(nóng)村金融機構(gòu)體系;深化農(nóng)村銀行金融改革，建設(shè)廣西新農(nóng)村金融體系;踐行普惠金融方針，提高廣西銀行業(yè)服務(wù)水平。

[關(guān)鍵詞] 金融功能觀;廣西;農(nóng)村金融機構(gòu);體系構(gòu)建

[中圖分類號] F832.35[文獻標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）05-0173-03

一、金融功能觀概述

美國知名金融學(xué)教授默頓和博迪在1993年發(fā)表的著作《全球金融體系：功能觀點》一書中針對金融體系改革，提出了著名的金融功能觀理論。在其研究中，基本觀點認為一個完善的金融體系基本作用在于對各種經(jīng)濟資源在不同時空上的有效配置。針對這個基本功能，又可以把金融系統(tǒng)細分為清算和支付，資本積累的轉(zhuǎn)移，價格信息，管理風(fēng)控，激勵問題這幾大功能，其最終的目標(biāo)是實現(xiàn)提高金融體系內(nèi)部資源的有效配置。

博迪和默頓兩位教授研究以功能觀的視角分析金融機構(gòu)改革，正是金融機構(gòu)在經(jīng)濟社會發(fā)展中所發(fā)揮作用的體現(xiàn)，很多學(xué)者都從功能觀視角來分析金融系統(tǒng)。本文所提出的以功能性觀點去研究整個金融機構(gòu)體系作用的方法正是金融功能觀分析方法。

利用金融功能觀的思維方法需要從金融系統(tǒng)改革目的出發(fā)，推導(dǎo)出金融系統(tǒng)外在環(huán)境對金融功能的供需平衡，從而分析整個金融機構(gòu)系統(tǒng)與經(jīng)濟環(huán)境之間的相關(guān)性。從研究來看，需要結(jié)合金融機構(gòu)效益的分析，分析能夠有效實現(xiàn)外部經(jīng)濟環(huán)境金融系統(tǒng)需求的路徑，從而才能對整個金融系統(tǒng)進行合理的結(jié)構(gòu)性優(yōu)化。整個過程的分析思路可以總結(jié)為：宏觀經(jīng)濟環(huán)境—金融機構(gòu)功能性—金融體系結(jié)構(gòu)性。金融功能觀分析法主要是依據(jù)經(jīng)濟條件對于不同類型金融機構(gòu)功能的需求，來構(gòu)建整個金融服務(wù)體系和運行管理，一旦這種金融體系能夠發(fā)揮作用，必定會使整個金融服務(wù)體系大大降低運營成本，提高金融服務(wù)的水平。所以，通過研究功能觀理論，結(jié)合我國農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的實際情況，可以更清晰地理順我國農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)之間的內(nèi)生關(guān)系。

二、廣西農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)發(fā)展情況

近年來，廣西金融機構(gòu)認真貫徹落實黨的十九大關(guān)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的相關(guān)文件，極大提高區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)村經(jīng)濟重要作用。整個農(nóng)村金融工作都緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧等關(guān)鍵領(lǐng)域，不斷優(yōu)化金融服務(wù)水平，完善整個信貸投放與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的切合度。同時，積極推進“雙百億”計劃，大力推行小微企業(yè)的“百千萬”信貸工程，不斷做好小微企業(yè)金融幫扶工作。從供給端和需求端加強政銀企對接，推廣線上對接互動服務(wù)平臺，強化金融精準(zhǔn)支持[1]。

（一）廣西農(nóng)村金融機構(gòu)各項貸款穩(wěn)步增長

廣西區(qū)內(nèi)各類農(nóng)村金融機構(gòu)各項放款保持穩(wěn)定增長，大大緩解了廣西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求。2018年末，廣西區(qū)內(nèi)各類農(nóng)村金融機構(gòu)本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余額5660億元，同比增長8.9%;農(nóng)戶貸款余額3110億元，同比增幅最大為18.6%，全口徑涉農(nóng)貸款余額8113億元，同比增長4.0%。

2018年廣西區(qū)內(nèi)各類金融機構(gòu)投放的精準(zhǔn)扶貧貸款全年累計545億元，惠及服務(wù)貧困人376萬人（次），極大推動了鄉(xiāng)村振興和廣西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同年，廣西區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為5.08%，大大低于商業(yè)銀行以自有資金發(fā)放的貸款利率113個基點，減少企業(yè)融資成本約1.23億元。

（二）廣西農(nóng)村金融覆蓋面不斷擴大

截至2018年末，廣西區(qū)內(nèi)各類金融機構(gòu)和積極到縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點，不斷增加服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的專營機構(gòu)。同時鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行，小額信貸公司等，極大地填補金融機構(gòu)空白鎮(zhèn)。在農(nóng)村信用系統(tǒng)建設(shè)方面，全區(qū)95%的縣（區(qū)）完善建立農(nóng)村農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)進村示范點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

（三）廣西農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)水平提高

近年來，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行廣西區(qū)分行、廣西北部灣銀行等相繼設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，加大對普惠金融的支持力度。截至2018年末，存貸比低于20%的縣域支行已經(jīng)不存在，存貸比低于30%的縣域支行也大大降低。柳州銀行、廣西北部灣銀行、桂林銀行以及廣西農(nóng)村合作金融機構(gòu)分別增資擴股18.8億元、39.1元、17.9億元和20.9億元，有效提升資本充足率[2]。

2017年中國農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行積極拓寬支農(nóng)服務(wù)渠道，成立“三農(nóng)”渠道管理中心和“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融管理中心，對廣西區(qū)內(nèi)75個縣支行實施差異化授權(quán)，重點推進臨桂、北流支行“放權(quán)搞活”試點，大力推進農(nóng)村信貸工作，真正落實金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟的任務(wù)[3]。廣西農(nóng)村合作金融機構(gòu)也積極謀求改革切實開展縣級農(nóng)商行達標(biāo)組建工作，廣西區(qū)內(nèi)4家農(nóng)信社成功改制為農(nóng)商行。

（四）廣西農(nóng)村金融環(huán)境不斷優(yōu)化

廣西社會信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，全區(qū)95%的縣（區(qū)）建立農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)，金融機構(gòu)向401.3萬信用農(nóng)戶累放貸款3824億元。全區(qū)支付體系不斷完善[4]。移動支付便民示范工程建設(shè)取得階段性成績，農(nóng)村支付服務(wù)提檔升級，金融服務(wù)進村示范點實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

2013年，廣西開啟為期五年的沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)。其中，作為全國農(nóng)村金融改革試點縣，田東縣農(nóng)村金融改革試點工作取得階段性成效，試點范圍擴大到除百色市以外的13個縣市。從2008年起田東縣通過開展農(nóng)村金融改革試點，實現(xiàn)了“三個全國第一”，即全國第一個農(nóng)村信用信息系統(tǒng)覆蓋全部農(nóng)戶的縣，并對農(nóng)戶進行信用評級;全國第一個實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣，轉(zhuǎn)賬支付電話將覆蓋全縣162個行政村、街;全國第一個建立完善農(nóng)村信用信息體系和農(nóng)村支付服務(wù)體系的縣，全縣金融機構(gòu)種類齊全，居全區(qū)各縣之首。形成了全新的農(nóng)村金融發(fā)展“田東模式”。

三、以金融功能觀理念構(gòu)建廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系

廣西現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)與農(nóng)村金融改革發(fā)展相互影響。在全面深化改革的大背景下，推進廣西新一輪農(nóng)村金融機構(gòu)體系改革，需要健全完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮市場機制在農(nóng)村資源配置中的重要作用，為廣西農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供強有力的支持。重點是要健全完善政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融機構(gòu)的“西現(xiàn)代農(nóng)新型農(nóng)村金融體系，構(gòu)建分層、分業(yè)、分類審慎監(jiān)管框架。

基于金融功能觀的視角，為了更好地構(gòu)建廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系，有必要對各種類型的金融機構(gòu)功能進行重新定位。目前，廣西區(qū)內(nèi)金融機構(gòu)類型主要有四種形式，即政策性金融（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣西分行），商業(yè)性金融（中國農(nóng)業(yè)銀行廣西分行和中國郵政儲蓄廣西分行），合作性金融（農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社）和新金融（村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司，農(nóng)村資金互助社）。根據(jù)金融功能觀的觀點認為，應(yīng)該發(fā)揮合作性金融的主導(dǎo)功能，利用政策性金融的引導(dǎo)功能，大力發(fā)展商業(yè)性金融的支持功能，鼓勵新金融發(fā)揮輔助功能[5]。

通過梳理各種類型農(nóng)村金融機構(gòu)的功能作用，接下來就應(yīng)該以金融功能觀的理論對廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系進行設(shè)計。金融功能觀對于金融機構(gòu)體系的功能一般可分為三大部分：一是便利清算和支付的功能。金融機構(gòu)負責(zé)提供各種清算和結(jié)算的信用工具。二是金融機構(gòu)體系資源配置功能，金融機構(gòu)作為間接融資的中介，能夠?qū)⑷鐣Y金資源進行有效配置。三是風(fēng)險分散的功能。金融機構(gòu)能夠提供資產(chǎn)管理和風(fēng)險控制的服務(wù)。同樣，在構(gòu)建廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系的核心功能也包括這三方面。目前，在廣西區(qū)內(nèi)初步形成了由商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融以及新金融構(gòu)成“廣西區(qū)內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)體系。

需要特別指出，廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系所設(shè)計不同層級是根據(jù)廣西農(nóng)村金融機構(gòu)的實際需要，通過各種有效的組合結(jié)構(gòu)而形成的金融機構(gòu)體系框架，這并不是穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)關(guān)系，而是應(yīng)該根據(jù)具體經(jīng)濟發(fā)展的需要來變化的。基于此，本文對廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系進行如下圖的基本設(shè)計。

四、優(yōu)化廣西農(nóng)村金融機構(gòu)體系的相關(guān)建議

（一）積極推進市場化改革，構(gòu)建靈活農(nóng)村金融機構(gòu)體系

按照放寬準(zhǔn)入、深化改革、健全風(fēng)險防控機制的原則，明確廣西農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的功能化定位，大力發(fā)展不同類型的農(nóng)村金融機構(gòu)在相互市場競爭中的功能，更好地服務(wù)農(nóng)村金融市場。通過引入有效地競爭機制，發(fā)揮各類金融機構(gòu)主體的激勵作用，形成多元化，廣覆蓋的金融機構(gòu)體系，可以大大提高資金配置的效率。同時，廣西農(nóng)村各類金融機構(gòu)要大力服務(wù)本地農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，允許各類金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，填補空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)無金融服務(wù)的現(xiàn)狀。

（二）深化農(nóng)村銀行金融改革，積極建設(shè)廣西新農(nóng)村金融體系

要加快推進農(nóng)村金融類機構(gòu)改革，拓展農(nóng)業(yè)類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍。全面深化廣西農(nóng)村合作社金融機構(gòu)改革，推進縣級農(nóng)合機構(gòu)改制，鼓勵和支持社會資本主導(dǎo)參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善服務(wù)“三農(nóng)”的銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。持續(xù)通過“引進來”和“走出去”，逐步形成傳統(tǒng)商業(yè)銀行、三家城市商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村小型金融組織及創(chuàng)新型金融服務(wù)組織協(xié)同發(fā)展、優(yōu)勢互補的現(xiàn)代化銀行業(yè)金融體系。

（三）踐行普惠金融方針，提高廣西銀行業(yè)服務(wù)水平

普惠金融是國家戰(zhàn)略決策，廣西銀行業(yè)要回歸本源，聚焦普惠金融。一是銀行業(yè)要加快在廣西老少邊窮地區(qū)布局物理網(wǎng)點和傾斜金融資源，加大對民生領(lǐng)域的金融支持，加大對扶貧產(chǎn)業(yè)的金融支持，加大對貧窮地區(qū)的金融支持。二是要不斷提高金融服務(wù)水平。要持續(xù)優(yōu)化銀企服務(wù)，加強支付清算系統(tǒng)管理，推動支付金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加大移動支付在城市和農(nóng)村領(lǐng)域、弱勢群體和小微企業(yè)領(lǐng)域的便民服務(wù)能力。三是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，加快農(nóng)村信用信息化。同時進一步完善金融信用信息數(shù)據(jù)庫，對接中小型、微型企業(yè)，培育和規(guī)范信用服務(wù)市場。

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[責(zé)任編輯：王鳳娟]