我國農民融資困境研究綜述

摘 要：農民融資難問題長期受到學術界關注，農民融資方面的研究成果比較豐富。本文主要從農民融資基礎理論、農民融資需求與供給現狀、農民融資模式、農民融資抵押物等四個方面對我國農民融資研究文獻進行匯總，梳理總結我國農民融資研究的主要觀點、研究方向以及今后的研究重點，為我國扎實開展鄉村振興工作提供理論支持。

關鍵詞：農民融資 融資困境 農村金融

一、引言

近十年來，我國學者對農民融資困境研究文獻逐漸增多，但依舊是遵循融資的抑制和深化理論，大而宏觀，往往從國家層面的宏觀話題進行立論，不作地域區分，不作時段區分。得出的結論是城鄉二元經濟體制和農村的農民受到的融資壓抑，制約著農民融資進而影響農村經濟發展。近三年來，學者們注重實證研究，真正立足于農民融資某一領域，如“農戶融資現狀、特征”方面得出實際結論的研究者逐漸增多，但在這些研究中難以跳出“一鍋煮”的研究模式進行解釋和梳理，使很多成果無法解決當前農民融資困境產生的重要原因。

故筆者認為，關于農民融資困境的研究已經具有成熟的研究框架和主流化的研究視角，基本上將農村現有資源、制度、融資模式、需求和供給聯系起來。但已有文獻中研究視角多而雜，需要梳理更為細致的視角，理出研究中的薄弱環節，對我國農民融資問題的研究具有重要意義。

需要說明的是已有文獻中多采用“農戶”，將農戶作為農村經濟活動和社會生活的主體，與傳統意義上農民不同，研究單個農民的融資行為無法考查，而以農戶為單位容易考查。本文采用“農民”一詞，處于考慮到單個農民定會組織成融資平臺如農民合作社、種植大戶、龍頭企業、家庭農場等融資主體，故而選擇使用廣義的“農民”這一概念，并不嚴格區分“農民”還是“農戶”。

二、農民融資現狀分析

（一）農民融資需求方面

1.融資需求意愿方面。現有的文獻中，往往通過統計農民的融資需求的滿足程度來求證農民融資需求意愿的強烈程度。結論是，當前農民融資需求的滿足程度并不高，尤其是向正規金融機構融資的滿足程度更低，其原因在于農民從非正規金融機構融資的可獲得性高于正規金融機構，周澤炯、楊勇等通過對安徽農民融資調查，也贊同此觀點。此外，還應從金融機構和農民自身兩方面原因分析未能得到滿足的原因。金融機構自上而下的嚴格的審批流程，無形中提高了農民融資的門檻，再加之，農村的金融環境長期封閉和半封閉狀態，農民融資訴求無法滿足。正如何廣文指出我國農民融資需求無法得到滿足，根源在于農村金融環境的封閉和金融機構嚴格的監管制度，進而導致金融機構供給制度設計不足。

2.農民融資需求的特征方面。農民融資渠道單一，農民融資需求無法滿足是不可爭議的事實;農民生活性借貸需求占比較大，孟櫻、王靜通過對陜西省324戶農戶調查，64.51%的樣本農戶具有貸款需求，且生活性貸款需求高于生產性貸款需求，農民融資貸款選擇的第一順序是親朋好友，其次是信用社和銀行;不同地區的農民或者不同收入等級農民的融資需求有顯著差異，如融資期限、融資額度、融資用途等方面。現階段我國仍處于正規金融和非正規金融并存的現象，農民對正規金融機構融資需求大，但未得到滿足，只能從非正規金融機構獲得高息貸款。何廣文在農戶借貸文獻中指出，來自農業銀行和農村信用合作社的比例分別為3.6%和0.6%，而61.0%來自于民間借貸。熊建國、熊學萍分析農民融資順序為先用非農性收入，其次朋友借貸，再者正規金融機構信貸，最后不得已求于高利息貸款。

3.農民融資需求的影響因素方面。影響因素是每一篇融資文獻必須分析的內容，本文以列表的形式從不同樣本農民、不同區域、不同研究結論方面，挑選出有代表性的文獻制成列表1。

通過上表，我們可以總結出學者們對影響農民融資因素研究的特點：

一是選取樣本涵蓋地域廣闊。有跨省調查，如徐瑜青和劉冬跨全國16個省72個縣，馬艷艷跨寧夏南部山區;有針對單個省份調查，如孟櫻和王靜調查了陜西省，周澤炯和楊勇調查了安徽省，李明賢、羅荷花、羅恬調查了湖南省。二是都運用了數理模型進行分析，如Normal-Probit模型、Logit模型、Multinomial Logistic模型。三是得出影響農民融資的因素既包含共性，又有特殊性。共性體現在農民的家庭收入、家庭人口結構、年齡、文化程度等對農民融資需求有顯著的影響，并且表現為正相關。特殊性因素包括農民固定資產價值、對金融政策了解程度、擔任村級干部情況等，主要受研究者所采用的研究目的、研究技術、研究方法等因素決定。

（二）農村金融供給方面

對農村金融供給的研究，大部分學者認為不僅要厘清現實需求更要剖析農村金融的潛在需求，才能設計出符合農村金融領域中農民融資需求的金融供給體系。高帆剖析農民獲得資金的途徑和用途，認為農民資金問題的根源在于農村土地制度，顧曉安、李彬彬也持以上觀點。

李子奈對農村金融供給現狀分析相同之處：一是國有商業銀行退出農村金融市場;二是農村信用社成為農村融資貸款的主力軍;三是正規金融機構農村金融供給缺口往往由非正規金融機構、民間融資來彌補。與前者相比，不同之處在于近幾年“普惠金融”政策的實施，政府扶貧式小額貸款比較成功，無須抵押、靈活貸款的優勢在貧困地區農民中備受青睞，正好印證了張杰的主張即少不了國家干預，推進政策性金融支持。

農村金融服務也不能一味的依靠國家支持，李勁松、柴浩、祝健等從農村金融體系重構角度看待深化農村金融改革，改革的要求更高，政府層面的宏觀支持包括財稅、市場準入、利率，結合農村金融服務中的抵押、擔保、農業保險等方面的制度建立，構建農村金融組織體系。農村金融體系的構建少不了法律制度保障，多數學者對農村金融法律制度的研究著眼于國家層面，如法律效力等級較低多為規章、辦法等;農村金融法律制度落后多以政策推進;農村金融法律體系的內容中缺少專門性立法、內容不完善、主體單一化;還有周其仁對民間融資合法化的探討，促進農村金融市場有效競爭。

四、展望及未來

通過上述分析可知，，現有研究對地域差異性分析較少，農民融資需求與農村金融供給研究較少，對創新農民融資模式研究方面的研究也不多見。根據現有文獻以及我國普惠金融和“兩權”抵押融資貸款從試點到推廣中不斷出現的新問題，筆者認為以下三方面有待深入開展研究：

第一，農村“兩權”抵押融資具體規則研究。農村產權抵押融資對農民有切實利益，農村土地承包經營權抵押和宅基地使用權抵押貸款還處于試點階段，雖然在全國范圍內鋪開，呼聲極高，但實踐中的問題諸多，面臨法律層面、實際操作層面、風險防范層面、評估平臺建設層面等制約農村產權抵押融資制度發展的因素。因此，如何建立具有操作性的抵押融資規則是必須要研究的問題。

第二，創新農民融資模式。隨著鄉村振興戰略的實施，從緩解需求與供給的矛盾出發，農村金融機構積極創新金融服務模式，農村經濟發展，農業產業結構調整，農民的生產經營行為對資金需求越來越大。但實踐中依靠國家或者政府扶持的融資貸款較多，如小額貸款、無息貸款等，造成農民融資模式單一。這與金融機構的積極參與不相符，長期以往會打消金融機構的供給意愿。因此，農民如何在農村金融機構創新服務中選擇最適合自身資金需求的模式就顯得尤其重要。

第三，農村產權抵押融資的立法跟進。“兩權”抵押貸款融資改革已經取得相當成效，“兩權”抵押融資模式也是金融機構創新農村金融服務模式的突破口。但目前最大的障礙在于法律層面，是直接將政策上升為法律，還是選取折衷的辦法，這是立法時不可回避的問題，也是法律制度和立法技術將面臨的難題。因為會涉及抵押制度的設計、立法表達、相關抵押權名稱界定等問題，需要毫無縫隙的嵌入現行法律制度中。只有解決這些問題，“兩權”抵押貸款融資才能真正緩解農民融資困境。

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（李瓊，新疆理工學院）