大數(shù)據(jù)時代中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系構建

蒲研

摘 要：中小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分，中小微企業(yè)發(fā)展不斷出現(xiàn)融資難，貸款貴的問題，本文簡述了我國中小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和目前網(wǎng)貸征信體系所面臨的系列問題，同時提出了利用大數(shù)據(jù)技術為構建中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系提供技術支持。并且描述了我國在征信體系發(fā)展方面的狀況，客觀的分析了我國中小微企業(yè)網(wǎng)貸在征信方面所面臨的問題。來尋找好的發(fā)展經(jīng)驗以便為我國征信體系構建提出好的建議。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代;中小微企業(yè);征信體系

1 我國中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 中國人民銀行征信中心是我國征信市場服務的主導力

在目前中國人民銀行征信中心是我國征信市場服務的主導力，引領中國信用信息市場。自建立以來，金融信用信息的基本數(shù)據(jù)庫已經(jīng)運行了十多年，主要收集有關銀行，工商業(yè)，環(huán)境保護，質量檢查，稅務和法院的公共信息。截至2019年4月底，該信用信息系統(tǒng)包括27.034億個企業(yè)和其他組織，其中包括99.84億個具有信用記錄的企業(yè)和其他組織。信用報告系統(tǒng)包括9.39億自然人，其中5.4億具有信用記錄的自然人。信用信息系統(tǒng)包括大約1500萬中小企業(yè)。其中約有350萬具有信用記錄的中小企業(yè)。

1.2 地方政府是推動政務信息公開的基點

地方政府信息的收集是建立國家信用報告制度的重要組成部分。截止2019年6月末，全國信息共享平臺公布，全國法院累計公布失信被執(zhí)行人名單1443萬次，限制動車組2682萬人次的機票購買和596萬人次的高速火車票購買，并且有437萬 失信的人由于害怕受到信用懲罰而自愿履行其法律義務。

1.3 民營征信成為個人征信體系的助力值

民營征信成為個人征信體系的助力值，傳統(tǒng)的中央銀行信貸信息已無法滿足市場需求，民營征信機構異軍突起。芝麻信用依托淘寶網(wǎng)、阿里巴巴集團、阿里云技術可以為5億登記注冊賬戶和約4000萬的中小微企業(yè)提供征信服務;騰訊的賬戶覆蓋率超過8億人，可以依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術進行歸納整理信用信息。前海征信則可以借助平安系的集團力量，整合銀行信貸、網(wǎng)點、證劵交易、保險交易等數(shù)據(jù)從而建立個人綜合信用評估。

1.4 大數(shù)據(jù)風控征信是構建信息社會的推進器

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的大規(guī)模發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術逐步深入人心，大數(shù)據(jù)風控征信將會在未來成為構建信息社會的推進器。例如，百度公司累計積累了數(shù)十億的搜索、定位和圖像視頻數(shù)據(jù)，能有效的識別騙貸風險。國內第三方大數(shù)據(jù)風控平臺神舟融與銀聯(lián)、航空、工商業(yè)、芝麻信用等第三方權威信用公司的信用數(shù)據(jù)源相關，可以實時連接反欺詐、行為、交易、設備指紋、爬蟲等信用征信的數(shù)據(jù)服務。在收集數(shù)據(jù)完成以后即通過AI技術、區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，促使征信行業(yè)綠色化，透明化，提高數(shù)據(jù)真實性。

2 完善我國中小微企業(yè)網(wǎng)貸征信體系面臨的問題2.1 我國征信體系相關的法律法規(guī)不完善

我國信用管理體系是以《信用管理條例》、《信用管理和經(jīng)營政策》等規(guī)范法律為主，其他規(guī)范性文件為輔的初步法律架構。雖然初步勾畫了我國征信市場和征信監(jiān)管的法律基礎，但是整體上并未形成健全的法律體系。第一，征信業(yè)務在信息收集過程中主要是對個人、企業(yè)和其他法人信息進行收集、整理、保存、加工并對外提供，信息處理以及保密十分嚴格。然而我國并未頒布相關個人信息保護法，再則《征信管理條例》缺乏法律的規(guī)范性。第二，《征信管理條例》主要起指導性作用，相關的配套制度并不完善，缺少針對征信業(yè)務規(guī)則、征信機構設立以及征信信息采集等細節(jié)化操作規(guī)范。這樣使得在實際操作過程中，監(jiān)管機構缺少有效的監(jiān)管方式和措施，影響管理效果。

2.2 個人信息保護制度不夠完善

為了提高行業(yè)競爭力，搶占市場份額，拓展業(yè)務種類，不同的網(wǎng)絡貸款和電子商務平臺采用不同的方式來收集消費者信息數(shù)據(jù)并建立自己的數(shù)據(jù)庫，這導致非法獲取個人信用信息、隱私問題更加明顯，暗網(wǎng)信息買賣是個人信息販賣的主要方式之一。數(shù)據(jù)顯示，2018年暗網(wǎng)主要交易數(shù)據(jù)包括賬號郵箱、個人信息、網(wǎng)購物流、銀行數(shù)據(jù)、網(wǎng)貸數(shù)據(jù)，占比分別為20%、12%、10%、8%。

而我國的個人信息保護相關法律比較分散，2009年的《侵權責任法》在成文法中隱私權被首次列舉出，并規(guī)定對隱私權的保護參照名譽權實施;之后陸續(xù)出臺《征信業(yè)管理條例》、《個人信息保護指南》、《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定》、《消費者權益保護法》等。

2.3 征信機構產(chǎn)業(yè)化程度較低

我國征信機構發(fā)展緩慢，數(shù)量少，且業(yè)務同質化。據(jù)第一消費金融不完全統(tǒng)計，截至2019年1月1日，經(jīng)過中國人民銀行分支機構備案的企業(yè)征信公司共151家，其中21家已注銷，所以當前通過備案的征信機構實際上是132家。企業(yè)征信機構數(shù)據(jù)采集的主要來源是公共部門依法公示的公共信息，整合征信產(chǎn)品提供給公共部門和授信機構，在數(shù)據(jù)源頭的產(chǎn)品有著高度的同質化現(xiàn)象。

2.4 我國征信數(shù)據(jù)采集不完善

根據(jù)中國人民銀行征信中心的信息收集系統(tǒng)，中小企業(yè)和民營企業(yè)收集的信息可分為五類：分別是基本信息、信貸信息、信用保險類信息、證券類融資信息、非信貸信用信息。目前征信信息收集并不完全，且劃分類別寬泛，大多信息都需要線下收集。傳統(tǒng)的信用信息在很大程度上取決于金融部門，當前的貸款信息包括線下借款人提供的基本信息，以及借款人的社會信息和互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，當前P2P貸款發(fā)展迅速，建立了相關的信用信息平臺。例如近年來迅速發(fā)展起來的芝麻信用，是基于阿里巴巴的電子商務信息和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融信息，并已建立了包含公共安全網(wǎng)絡和合作伙伴等公共機構的數(shù)據(jù)庫，包括支付寶用戶行為設置，性能，信用記錄，身份特征和個人關系。但是，這些類型的機構的憑據(jù)不共享，獨立存在，并且隨著信息不對稱的顯現(xiàn)而加深。