住房公積金管理的問題及對策探討

王冰潔

近些年，人們所享受的社會福利開始逐漸增多，其中住房公積金的出現緩解了住房難的問題，但其在實際發展過程中仍需完善。本文從資金融通機制、覆蓋范圍、風險管理以及管理制度四個方面入手詳細闡述了當前我國住房公積金管理存在的問題，并針對性地提出了幾點應對策略。

一、引言

當前在我國所推行的住房制度改革過程中，住房公積金制度對于改善居民消費機構、促進住房消費以及解決城鎮職工住房問題有著重要作用。但是從當前住房公積金發展中的問題來看，仍然存在不利因素制約其優化管理進程，所以有必要實事求是，深入研究其具體問題與對策，使其能夠為人民提供更優質的服務。

二、住房公積金管理的問題

（一）欠缺統一的資金融通機制

我國地域遼闊、人口眾多，各地區內的經濟發展程度存在差異，而且較為欠缺統一的資金融通機制，經濟情況不同的地區公積金繳存狀況有所差異。經濟較發達的地區具有較高的住房消費熱度，廣大購房者申請公積金比較積極，尤其是在公積金利率再上調之后。而對于部分經濟較為落后的地區來說，居民在住房消費方面觀念不足，很少應用公積金進行購房，致使公積金的綜合利用率較低。

（二）公積金覆蓋范圍較小

當前我國雖已建立起住房公積金制度，但是大部分存在覆蓋范圍較小的問題，部分進城務工人員、自由職業者以及個體經營戶等并未劃分到繳存范圍當中。其中，由于我國近些年來城鎮化水平有所提高，進城務工人員逐漸增多，但住房公積金并未覆蓋該群體，主要是因為從整體來看，進城務工人員普遍存在人員流動性大和收入水平較低的問題。因為當前我國住房公積金管理的相關制度不完善，還未將其納入覆蓋范圍之內，所以當其在購買住房時，仍然需要進行高利率的貸款。

（三）欠缺風險管理

目前我國還未建立起監管機制、內控機制、償貸能力、貸款者信用評估以及抵押物評估等方面的住房公積金管理制度，致使如今在住房公積金的管理過程中有著嚴重的貸款風險。

首先是借貸者抵押物風險。若是借貸者難以如約償債，那么貸款者可以參照相關法律法規變賣、拍賣借款者的資產。一旦貸款者的資產以及抵押物評估不準確，那么在借款者出現無力償還貸款的情況時，及時采取變賣、拍賣資產的措施仍然難以還清所欠款項。

其次便是職工信用風險，我國相關法律規定，在進行住房公積金貸款時，應提供相應的擔保，以此對借款者進行約束，當前信用體制并不健全，常有信用問題出現。

最后便是借款者償債能力風險。我國各地區各行業之間具有各不相同的發展水平，職工有可能會受區域發展不平衡以及各種個人原因影響欠缺償債能力，或者出現突發狀況，使職工無法按期償還單款。

（四）管理制度不健全

我國在住房公積金管理制度方面極為欠缺，相關管理部門未能樹立起崗位責任意識，承擔起自身應盡的責任，致使公積金管理機制難以充分發揮其應有的約束和規范作用，直接影響了居民在公積金使用方面的質量。與此同時，部分管理部門對于住房公積金的實際管理工作過分流于形式，造成了使用與管理的混亂，難以高效解決低收入職工的住房問題。

三、提高住房公積金管理水平的對策

（一）創建完善的資金融通機制

若想切實提升我國住房公積金的管理水平，應通過創建完善的資金融通機制，提高當前我國住房公積金的利用率。具體可從以下幾個方面入手;

首先，應對住房公積金的使用范圍進行擴大，讓職工可以在重大疾病支取、住房租金支付、房屋維裝修以及物業管理費等多個方面應用住房公積金實現，滿足職工切實需求。

其次，相關部門應適當降低職工在提取住房公積金時的條件，此舉能夠有效促進更多低收入家庭使用住房公積金，確保無論職工所處地區經濟狀況如何，都可以應用住房公積金購買住房，以此改善當前我國范圍內所存在的住房公積金流動性過剩和不足等矛盾。

最后，應簡化當前我國的住房公積金提取程序，加大力度引入新時代的信息技術，采取“互聯網+公積金”模式，建立起高效的公積金綜合服務平臺，使得購房者能夠快捷、方便地實現對于住房公積金的提取和使用，進而提高我國住房公積金的綜合利用率。

（二）擴大住房公積金覆蓋范圍

針對當前我國部分地區存在的公積金覆蓋范圍較小的問題，有關部門應從實際情況出發，切實增加其覆蓋面積，以此充分發揮住房公積金的作用，讓更多的百姓能夠享受到住房公積金的福利。現如今我國城市化水平穩步提升，越來越多的勞動力開始從農村涌入城市，為城市的建設與發展帶來了巨大的推動力，但是由于其居住條件有限，所以要不斷完善對于自由職業者、進城務工人員以及個體經營戶等群體的住房公積金繳存以及使用等方面的制度，盡可能提升其可適用性。有關部門應擴大公積金的覆蓋范圍，將外來務工人員納入公積金的范圍內，以此確保外來務工人員能夠在城市工作中與城市居民共同享有水平相同的住房保障優惠政策，促進社會分配的公平公正，推動我國社會的和諧穩定發展。

（三）強化住房公積金貸款風險管控

新時期，我國應逐漸強化住房公積金貸款的風險管控。近些年來我國住房公積金貸款在規模上逐漸擴大，使得貸款出現了許多的壞賬，該現象導致住房公積金管理工作中存在著十分嚴重的貸款風險。對此，有關部門務必加強對于住房公積金貸款風險管控重要性的認識程度，并堅決落實“有貸必應、貸出必還”，以此促進住房公積金管理工作的平穩進行。有關部門應深入分析貸款風險存在的影響因素，并采取針對性地解決措施，以切實提升我國在住房公積金貸款風險管控方面的水平。具體可從以下幾個方面著手。

其一，采取嚴格的借貸者抵押物風險管控措施，準確、科學地評估借貸者所提供的抵押物以及資產，可適當建立起專門的專家評估隊伍以及小組，并通過采取相應的培訓措施，提高其對于借貸者抵押物的評估能力。及時將存量公積金住房貸款的“預抵押”轉換成“轉持證抵押”管理，在借貸者由于各種原因難以順利償還貸款時，可以將其抵押物進行變賣或者拍賣，以保證能夠率先清償公積金住房貸款。

其二，應加大對于職工信用風險的管控，強化管理職工的信用狀況，當借款者在有貸款需求時，應深入與員工所在單位就員工自身的信用問題進行充分溝通，并將此作為憑據，確定是否給予貸款以及貸款金額。

其三，應加強對于借款者償債能力的風險管控，實地調查借款者的各方面情況，對其實際的償債能力做出綜合的分析，并依據其償債能力確定貸款金額，以此規避貸款風險。

（四）完善并落實住房公積金管理制度

近些年我國經濟迅速發展，促使城鎮中人口逐年增加，致使我國當前的住房需求極大，而現行的住房公積金制度已經落后，無法適應時代發展趨勢以及當前人們的住房需求。因此，應加大力度完善并落實住房公積金管理制度，充分發揮其應有的作用，緩解新時代職工所面臨的住房壓力。

例如，從政策上率先拋棄原有的住房公積金管理制度，構建起科學的統一管理機構，以實現公積金管理效率的提升。除此以外，還可適當實行差別化貸款政策，確保公積金能夠得到公平利用，更好的惠及百姓。

四、結語

綜上所述，住房公積金的使用與管理狀況直接影響著人們群眾的切實利益，在其實際應用的過程中唯有讓百姓實現利益，才能得到百姓的擁護。因此，應創建完善的資金融通機制，切實提高住房公積金的利用率，并逐漸擴大其覆蓋面積，在不斷優化住房公積金管理的過程中，使其充分發揮優勢更好地服務于百姓。（作者單位：青島市住房公積金管理中心）