金融業如何才能更好地服務小微企業

呂亞

“融資難融資貴背后反映的是什么呢？就是小微企業征信難，征信貴。根本問題就是數據鴻溝的廣泛存在，金融機構希望獲得的一些有價值的數據無法很順暢，低成本得到。”在5月18日舉行的2019中國供應鏈高峰論壇上，中原銀行首席經濟學家王軍就供應鏈金融問題如是說。

如何才能更好地服務小微企業，無疑是金融業當前和今后一段時間必須認真研究和思考的問題。這項工作不做好，金融業就難稱功德圓滿，難以達到支持經濟發展的目的，難以使經濟與金融的關系協調。

一、供應鏈金融能更好地服務小微企業

所謂供應鏈金融，就是銀行圍繞核心企業，管理上下游中小企業的資金流和物流，并把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險，通過立體獲取各類信息，將風險控制在最低的金融服務。通俗地說，就是通過對核心企業的管理，以及與政府職能部門的溝通，更好地掌握中小微企業的相關信息，以便更具針對性地提供金融服務，減少金融風險。事實也是，當我們把關注的目光聚焦在如何解決中小微企業、尤其是小微企業融資難、融資貴方面，并不時地指責銀行缺乏為中小微企業融資服務的意識時，卻忽視了一個非常重要的內容，那就是中小微企業、尤其是小微企業存在的征信難、征信貴，也就是銀行很難比較全面、準確地掌握中小微企業的財務狀況、運行情況、風險狀況。相當一部分中小微企業，都存在財務數據不齊全、不準確、不真實的現象，因此，銀行也就無法對企業提出合理的授信，無法控制信貸風險。也正因為信息不透明、不真實，信貸資金投放以后的使用狀況，銀行也無法掌控，導致一些企業將資金挪作他用，甚至炒房、炒股、理財、發放高利貸等，形成一邊融資難、一邊亂花錢。如果供應鏈金融能夠得到有效運用，毫無疑問可以有效解決這方面的問題、化解這方面的風險，也使得真正需要資金的中小微企業能夠得到銀行的信貸支持，避免出現融資難、融資貴的問題。要知道，真正為大企業提供配套的中小微企業，一般都是踏踏實實從事實業的，也是認認真真做產品的，有的企業，盡管規模不是很大，但是，為了為大企業做好配套服務，也為了能夠讓企業在配套服務中得到更好的發展，投入了很多資金用于產品的開發與設計、技術的研發與提升。因此，這些處于供應鏈中下端的企業，一般都運行得不錯，需要獲得更多的資金支持。如果有資金做支撐，很多企業都能夠做大做強做優。痛點在于，由于中小微當中，也確實存在著一些濫竽充數的企業，存在著一些不走正道的企業，甚至有一些騙子企業。而銀行所掌握的數據，又無法有效判斷這些企業的實際情況，導致銀行在資金投放時往往出現孩子與水一直拋的現象，為防不良企業，把好企業也一起防了，繼而出現融資難、融資貴問題。所以，在這樣的情況下，完善供應鏈金融，讓供應鏈金融為銀行信貸資金投放提供有效的信息支撐、數據支撐和信用支撐，那么，銀行就能夠依據這些數據，更好地為中小微企業服務。那些為大企業配套、實實在在從事實業、專心致志做產品、重視技術研發和產品開發的企業，就可以在供應鏈金融的支撐下，得到銀行的大力支持和積極服務，就不可能出現融資難、融資貴問題。相反，那些原本就不是真做實業、不做產品、不提供配套服務的空殼企業、騙子企業、不務正業企業，就可以排除在銀行資金的支持之外，使其難以制造金融風險，損壞金融市場秩序，從而大大提高銀行資金的支持效率、提高銀行信貸支持的針對性、準確性和有效性。這就要求，建立一個能夠符合供應鏈金融要求的信息共享平臺。在這個平臺中，不僅有來自于政府部門對中小微企業信用情況、財務狀況、運行情況的數據與分析，也有來自于大企業對小微企業供應情況、配套情況、信用情況的數據與分析，而銀行則能依據這些數據和信息，迅速及時地對中小微企業的征信情況進行分析，做出是否給予資金支持決策。那些實實在在為大企業提供配套服務的中小微企業，自然會得到銀行的信貸資金支持。那么，供應鏈金融的作用也就能夠得到最大限度的發揮。更重要的，供應鏈金融在積極發揮作用的同時，還能產生凈化市場、讓良幣驅趕劣幣、促進企業提高信用水平和市場形象力的作用。那些濫竽充數、違法亂紀、欺詐欺騙的企業，也將越來越難以生存。所以，加大供應鏈金融建設，提高供應鏈金融水平，對于完善整個社會信用體系和金融體系，都會發生非常重要的作用。其中，掌握著巨量企業信息的政府部門和大型企業，是供應鏈金融的關鍵。

二、用開放增強金融業危機感

眾所周知，十九大以來，金融業對外開放步伐越來越快，推出的新舉措也是一個接著一個，在去年推出一系列新舉措后，今年又推出了12條開放度更高、涉及面更廣、放開范圍更大的新舉措。如中資銀行和金融資產管理公司的外資持股比例問題，去年規定符合條件的投資者入股股份制銀行、城市商業銀行等中小商業銀行的，主要股東包括戰略投資者持股比例一般不超過20%，對于部分高風險城市商業銀行，可以適當放寬比例。而此次的12條新舉措，就明確規定，全面取消單家中資銀行和單家外資銀行入股股份制銀行、城市商業銀行等中小商業銀行的持股比例上限。這也意味著，只要符合條件的中資銀行和外資銀行，在入股股份制銀行等中小商業銀行時，已經不需要再考慮持股比例的問題，而只需要看參與投資的銀行是否符合投資條件，能夠滿足投資需要。只要條件符合、目標明確、動機端正，就可以不受持股比例的限制，能夠更好地進入到金融領域。毫無疑問，對于金融業發展、特別是地方金融機構的穩定和發展將起到十分重要的作用。我們注意到，在如何擴大金融業對外開放問題上，新的舉措并沒有像過去一樣，單就外資給出特殊的政策和措施，而是明確指出，中資銀行和外資銀行在入股股份制銀行和城市商業銀行時，都不需要受持股比例的限制。也就是說，金融業對外開放，不只是對外資銀行，對量資銀行、特別是民資持股比例很高的銀行，也一視同仁。事實也是，雖然從傳統口徑上看，批準設立的民營銀行只有17家，比例還比較低。但是，如果客觀全面地看，由民間資本控股的銀行保險機構數量已超過了一半。其中，股份制銀行、城商行、農商行和保險公司總股本中，民間資本占比分別達到43%、56%、83%和49%。應當說，金融業開放度已經很高。而隨著外資銀行的全面進入，金融業的開放度也將進入一個新起點、新平臺，真正形成國有、民營和外資共同發展、相互促進的新格局。尤其值得關注的是，從改革開放四十年來的實際情況看，在過去相當一段時間，受發展環境和經濟增長需要的影響，對外資是給予了很多“超國民待遇”的。也正因為如此，民間投資者一直有一種被外資和國資壓著競爭的感覺。隨著中國經濟實力的不斷增強，特別是對外資需求的質量要求越來越高，以及市場環境的不斷改善、市場秩序的不斷規范，特別是對市場主體公平性要求的不斷增強，對外資的“超國民待遇”，也在逐步取消。首先就是表現在稅收政策上，過去對外資企業的減免稅政策，已經全面取消。在其他方面的“超國民待遇”，也都給予了完善和優化。外資來中國，只能享受與國資、民資同等的待遇。正是因為待遇越來越公平，地位越來越平等，市場競爭的公平性也越來越強，競爭的效率越來越高。無論是制造業還是服務業，發展的質量和效率都有了明顯提升。而此次金融業的對外開放，更是將中資銀行和外資銀行放在同一起跑線上，設置相同的條件，建立相同的標準，明確相同的目標。關鍵就看，投資者自身的條件和能力，以及擬受讓股權的銀行對入股者有什么樣的條件和需求。

毫無疑問，隨著金融業對外開放力度的不斷加大，特別是外資和民資銀行全面入股股份制銀行、城市商業銀行等，挑戰最嚴峻的，是金融監管工作。如果金融監管跟不上腳步，制度規則等不能同步推進，將對金融業發展構成一定威脅。同時，也很難形成平等競爭的格局。所以，必須加大金融監管改革步伐，讓金融監管能夠與金融業對外開放同步推進、統籌規劃、超前布局，真正把金融業開放工作做好。并用開放倒逼金融業改革，讓金融業增加危機感，強化緊迫感，增強責任感。如此，金融業在為企業提供服務時，就不只會“抓大放小”、“錦上添花”、“釜底抽薪”，而是會大小兼顧、雪中送炭、雨天送傘。小微企業融資難、貴的問題，也會得到較好解決。（作者單位：中共鎮江市委黨校）