“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧的機(jī)理、成效、問題及發(fā)展對策

李飛 楊洲

2018年，精準(zhǔn)扶貧成為全國兩會(huì)上的焦點(diǎn)話題之一，在當(dāng)前扶貧工作中扮演的角色越來越重要。本文闡述了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)這“三駕馬車”在金融扶貧中逐步實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)“活血”到“換血”再到穩(wěn)定可持續(xù)“造血”的作用機(jī)理，并以國家重點(diǎn)扶貧地區(qū)——湖北省十堰市鄖陽區(qū)為例，總結(jié)當(dāng)?shù)卦凇叭{馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧的實(shí)踐成效，剖析金融扶貧過程中存在的問題，提出完善貧困地區(qū)金融扶貧發(fā)展的相應(yīng)對策建議，以期該模式可結(jié)合實(shí)際情況運(yùn)用于全國貧困地區(qū)，助力脫貧攻堅(jiān)決勝。

金融扶貧是在政府政策引導(dǎo)下，通過合理設(shè)計(jì)的金融工具和金融機(jī)制來幫助貧困群體發(fā)展生產(chǎn)、增加收入、獲得服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更快、更好、可持續(xù)的脫貧。因此，金融扶貧是扶貧脫貧的關(guān)鍵。

一、“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧的作用機(jī)理

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中金融行業(yè)處于核心地位，對穩(wěn)定和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，而通過金融的手段使得扶貧工程由原本的“救濟(jì)式”轉(zhuǎn)為“開發(fā)式”打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，既是社會(huì)發(fā)展的需要，也是時(shí)代發(fā)展的必然。

（一）銀行業(yè)在金融扶貧中的推動(dòng)作用

銀行利用扶貧信貸有針對性地向貧困地區(qū)注入原始發(fā)展資金，起到“活血”作用。一方面通過發(fā)放扶貧小額信貸，對建檔立卡貧困戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定貸;另一方面通過發(fā)放扶貧再貸款，對推動(dòng)扶貧事業(yè)順利開展的重要作用。

在銀行業(yè)的推動(dòng)下，這種以扶貧小額信貸為基礎(chǔ)，村級(jí)扶貧互助合作社為載體，上聯(lián)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，下聯(lián)建檔立卡貧困戶，撬動(dòng)扶貧再貸款的合作方式，解決了企業(yè)帶動(dòng)貧困戶脫貧載體少、貧困戶無發(fā)展項(xiàng)目增收渠道少、貧困村無產(chǎn)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)收入少的問題，起到金融扶貧“活血”功能。

（二）證券業(yè)在金融扶貧中的加速作用

證券業(yè)作為金融行業(yè)的重要角色，相比銀行可以通過各種金融工具和資本運(yùn)作手段更靈活、廣泛、有效地安排使用各方資金。因此，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須借助證券業(yè)，利用資本市場來協(xié)助建設(shè)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌霏h(huán)境、拓寬扶貧資金進(jìn)入渠道、開發(fā)貧困戶的各項(xiàng)權(quán)益資本、規(guī)范扶貧企業(yè)的公司治理和幫助扶貧企業(yè)做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)深化金融扶貧事業(yè)的進(jìn)行，加速貧困地區(qū)脫貧致富。證券業(yè)在金融扶貧中實(shí)現(xiàn)了貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的“換血”功能，貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)得以持續(xù)快速地發(fā)展，從而加速了扶貧脫貧事業(yè)順利推進(jìn)的步伐。

（三）保險(xiǎn)業(yè)在金融扶貧中的穩(wěn)定作用

貧困地區(qū)所具有的金融脆弱性使得當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有在保險(xiǎn)業(yè)參與到整個(gè)金融扶貧過程中，特別是將保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)運(yùn)用到扶貧資金運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)之后，利用保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付以及保險(xiǎn)資金運(yùn)用功能來分散特定風(fēng)險(xiǎn)和防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)從而實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亍霸煅惫δ艿姆€(wěn)定性和可持續(xù)性。

（四）銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在金融扶貧中的協(xié)同作用

在金融扶貧過程中，銀行業(yè)推動(dòng)了扶貧工程的推進(jìn);證券業(yè)利用其資本市場的優(yōu)勢為貧困地區(qū)的脫貧致富起到了加速作用。保險(xiǎn)業(yè)利用保險(xiǎn)的先天職能來實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亍霸煅惫δ艿姆€(wěn)定性和可持續(xù)性。

銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)這“三駕馬車”在貧困地區(qū)的金融扶貧工作中圍繞貧困戶和企業(yè)產(chǎn)供銷鏈條，相互融合、協(xié)同創(chuàng)新，幫助企業(yè)、政府、個(gè)人通過多種途徑帶動(dòng)貧困戶增收，最終形成“銀行+證券+保險(xiǎn)+貧困戶+村級(jí)扶貧合作社（村級(jí)電商公司）+優(yōu)質(zhì)企業(yè)”的完整的良性合作模式，實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)“活血”到“換血”再到“造血”的功能。這一基于“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下的金融扶貧機(jī)理為脫貧攻堅(jiān)克難提供了巨大的發(fā)揮空間。

二、“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧在鄖陽區(qū)的實(shí)踐及成效

（一）銀行業(yè)在鄖陽區(qū)金融扶貧進(jìn)程中舉措及成效

在鄖陽區(qū)的具體扶貧工作中，銀行通過駐點(diǎn)村級(jí)金融扶貧工作站的銀行業(yè)務(wù)員，對貧困人口真實(shí)信息進(jìn)行搜集，以打破信息不對稱，并對貧困戶進(jìn)行客觀公正的信用評級(jí)工作，完成貧困地區(qū)建檔立卡貧困戶的全覆蓋;通過貧困地區(qū)的三級(jí)金融扶貧體系，集中開展各項(xiàng)扶貧信貸服務(wù)，優(yōu)化貸款流程，簡化貸款手續(xù)。

在扶貧小額信貸方面，該項(xiàng)貸款由2016年發(fā)放的36戶273萬元擴(kuò)張到2017年的2.1萬戶2.2億元，覆蓋率由不足0.01%提高至48.7%，貧困貸款意愿由不足10%提高到60%;同樣，在扶貧再貸款方面，2017年當(dāng)?shù)胤巧孓r(nóng)銀行發(fā)放和使用扶貧再貸款額度分別為2.6億元和1.35億元，實(shí)現(xiàn)了“零”的突破。

（二）證券業(yè)在鄖陽區(qū)金融扶貧進(jìn)程中舉措及成效

在鄖陽區(qū)，證券業(yè)參與金融扶貧的具體做法：一是幫助貧困地區(qū)建立縣級(jí)資本市場服務(wù)脫貧攻堅(jiān)金融工作站。二是幫助優(yōu)質(zhì)扶貧企業(yè)掛牌上市。實(shí)施湖北省“金種子”計(jì)劃，充分運(yùn)用貧困地區(qū)企業(yè)IPO“綠色通道”，重點(diǎn)支持完成上市輔導(dǎo)備案登記的企業(yè)。三是通過并購重組幫助困難企業(yè)走出困境。依托證券、基金、期貨、債券等資本市場中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，制訂優(yōu)惠政策，推動(dòng)上市公司對貧困縣的企業(yè)開展并購重組。四是幫助企業(yè)直接融資。設(shè)立扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，通過創(chuàng)新的扶貧公益股以股權(quán)投資的方式發(fā)展特色優(yōu)勢扶貧產(chǎn)業(yè)和扶貧項(xiàng)目，支持運(yùn)營規(guī)范、產(chǎn)銷兩旺、擬掛牌上市的企業(yè)帶動(dòng)貧困群體創(chuàng)收就業(yè)。

在中國證監(jiān)會(huì)《關(guān)于發(fā)揮資本市場作用服務(wù)國家脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略的意見》出臺(tái)前，鄖陽區(qū)落地項(xiàng)目3個(gè)，協(xié)議投資2.5億元;意見出臺(tái)后，落地項(xiàng)目15個(gè)，協(xié)議投資83億元，企業(yè)建設(shè)周期由17個(gè)月縮短至5個(gè)月，分類掛牌企業(yè)由意見出臺(tái)前的1家增至60家，在四板掛牌、三板掛牌和IPO報(bào)輔企業(yè)依次由意見出臺(tái)前的1家、0家、0家增加至55家、5家和3家。2016年9月以來，成功重組企業(yè)1家，2017年30家企業(yè)已完成到武漢股權(quán)托管交易中心掛牌前期準(zhǔn)備工作。

（三）保險(xiǎn)業(yè)在鄖陽區(qū)金融扶貧進(jìn)程中舉措及成效

十堰市鄖陽區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)介入之后，首先通過信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等特色產(chǎn)品為貧困戶申請?zhí)鼗葙J款提供信用擔(dān)保分散和轉(zhuǎn)移銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而擴(kuò)大銀行的信貸規(guī)模;其次，積極創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)，針對當(dāng)?shù)厣a(chǎn)活動(dòng)開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧致富提供風(fēng)險(xiǎn)保障;再次，針對“因病致貧、因病返貧”等現(xiàn)象，通過商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)不足來完善健康、民生保險(xiǎn)服務(wù)等，為貧困戶提供更全面更有效的人身風(fēng)險(xiǎn)保障，減少因病返貧和因?yàn)?zāi)返貧情況的發(fā)生。最后，當(dāng)?shù)靥剿饕员ｋU(xiǎn)促信用、以信用促融資、以融資促致富的“三促”保險(xiǎn)扶貧新模式，推出一張2億元的扶貧小額信貸綜合性大保單，做到“多險(xiǎn)同保”“全區(qū)一單”，實(shí)現(xiàn)一張保單保全程、織網(wǎng)絡(luò)、防風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了全區(qū)扶貧小額信貸擴(kuò)大提速，降低了貧困群眾脫貧致富路上風(fēng)險(xiǎn)阻礙。

到2017年8月底，已為全區(qū)2.1萬戶貧困戶投保了綜合性保險(xiǎn)，累計(jì)擔(dān)保放貸2.2億元，取得了突出的扶貧工作成績。“大保單”的成功推出，既是在政府主導(dǎo)下充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能、服務(wù)金融扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要體現(xiàn)，又是保險(xiǎn)行業(yè)在金融扶貧工作中充分進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新的優(yōu)秀成果。鄖陽區(qū)2016年的貧困戶繳納保費(fèi)由350余萬元，增加到2017年的4800余萬元，保險(xiǎn)品種也由過去的3種增加至5種，綜合保障能力由10%提高至90%。

三、“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧存在的問題

鄖陽區(qū)在“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧工作成效顯著，在發(fā)展該地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)和活躍當(dāng)?shù)刎毨⒂^主體方面作用明顯，但同時(shí)也面臨著一些現(xiàn)實(shí)困境，暴露出諸多亟待解決的問題，需要進(jìn)一步完善以實(shí)現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

（一）“三駕馬車”金融扶貧模式可持續(xù)性難以保證

在進(jìn)行扶貧之后，如何保證今后的扶貧成果、避免貧困戶返貧現(xiàn)象的發(fā)生是目前扶貧工作之后亟需考慮與解決最重要的問題之一。目前“三駕馬車”的金融扶貧扶貧模式中由于銀證保三方的參與力度有限，只能提供短期的支持幫助，從長遠(yuǎn)發(fā)展來看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后續(xù)持續(xù)動(dòng)力不足。

（二）金融扶貧各參與方的協(xié)同配合有待提高

鄖陽區(qū)的金融扶貧工作開展到現(xiàn)在，當(dāng)?shù)氐墓ぷ饕查_始慢慢的步入正軌，但是從全區(qū)上下聯(lián)動(dòng)和部門協(xié)同來看，還有很多不盡人意的地方。一些縣鄉(xiāng)村三級(jí)之間、擔(dān)保公司和銀行之間、各部門之間還沒有實(shí)現(xiàn)無縫對接。這些現(xiàn)象產(chǎn)生的根本原因還是各方參與主體的配合不夠緊密，協(xié)同工作的完成度有所欠缺，無論是負(fù)責(zé)扶貧工作的政府相關(guān)部門還是參與合作的金融機(jī)構(gòu)，一旦涉及到各方利益，就有采取消極態(tài)度來應(yīng)對處理的傾向，從而導(dǎo)致各方無法有效協(xié)同工作，不利于金融扶貧工作的開展和推進(jìn)。

（三）金融扶貧生態(tài)環(huán)境建設(shè)相對落后

十堰市鄖陽區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于比較落后的狀態(tài)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對不足，嚴(yán)重制約了貧困地區(qū)金融扶貧工作的開展和實(shí)施。同時(shí)，社會(huì)誠信呈現(xiàn)原始性，社會(huì)基礎(chǔ)的誠信還不夠堅(jiān)實(shí)。農(nóng)村誠信意識(shí)淡薄，一些個(gè)人仍存在“扶貧貸款是國家白給的”錯(cuò)誤觀念，通過各種手段逃廢銀行債務(wù)，借貸之后不想歸還的現(xiàn)象仍然存在。信用體系建設(shè)滯后導(dǎo)致社會(huì)信用環(huán)境不佳。由于缺乏有效的個(gè)人信用征信體系，對個(gè)人貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱使貸前調(diào)查、效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等無法正常進(jìn)行。

四、推進(jìn)“三駕馬車”驅(qū)動(dòng)下金融扶貧發(fā)展的對策

（一）加深銀證保在金融扶貧進(jìn)程的參與程度

金融扶貧取得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展的關(guān)鍵在于各金融機(jī)構(gòu)特別是銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)這“三駕馬車”的參與程度。因此，銀證保三方應(yīng)進(jìn)一步主動(dòng)加大金融扶貧的參與深度，開拓新的市場發(fā)掘更多的客戶，實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

通過銀行業(yè)推動(dòng)貧困戶的內(nèi)在發(fā)展意愿，證券業(yè)從外部融入資金加速貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)為金融扶貧過程保駕護(hù)航、穩(wěn)定發(fā)展，三者共同協(xié)作保證金融扶貧的可持續(xù)性，實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)濟(jì)循環(huán)。

（二）加強(qiáng)各參與主體的能動(dòng)性和聯(lián)動(dòng)性

作為金融扶貧的重要參與主體，政府各相關(guān)部門必須提高自主意識(shí)。第一，全區(qū)各級(jí)政府的中層干部及村干部要學(xué)好金融扶貧貸款、保險(xiǎn)、貼息等相關(guān)政策，熟知相關(guān)流程;第二，要做好宣傳工作，利用貸款擔(dān)保宣傳單與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳單向周圍的百姓宣傳金融扶貧的相關(guān)政策，鼓勵(lì)他們按照政府出臺(tái)的富民產(chǎn)業(yè)片區(qū)規(guī)劃等發(fā)展現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè);第三，各部門要密切配合各金融機(jī)構(gòu)，做到扶貧貸款流程順暢，切實(shí)服務(wù)于貸款貧困戶，出現(xiàn)特殊問題各部門及時(shí)溝通、解決，避免推諉、扯皮情況發(fā)生。

（三）優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

金融扶貧工作的順利推進(jìn)需要依賴良好的金融生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境包括經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、法律等諸多相互作用、相互制約的因素，涉及行政、司法、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等眾多部門，充分發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢，加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)需要全社會(huì)的共同努力。建立和諧金融生態(tài)環(huán)境的長效機(jī)制，營造一個(gè)既支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，又防范金融風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域融資環(huán)境是當(dāng)?shù)乇仨氈匾暤闹卮笳n題。結(jié)合當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，通過對貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的完善、社會(huì)信用環(huán)境的創(chuàng)建、金融法治環(huán)境的優(yōu)化，解決資金到位、利用、回收問題，建立和發(fā)展良好的金融生態(tài)環(huán)境。（作者單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

本文受首都流通業(yè)基地項(xiàng)目（JD-YB-2018-00X）、北京市哲學(xué)社科基金重點(diǎn)項(xiàng)目（17YJA003）和北京市社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目（SZ20171001106）資助。