鞍山銀行發(fā)展問題及對(duì)策分析

范薺元迪

摘要： 筆者通過三個(gè)方面來對(duì)文章進(jìn)行分析和總結(jié)，開篇提出對(duì)鞍山銀行的發(fā)展歷史背景及發(fā)展現(xiàn)狀的研究，過渡到論文的第二部分，對(duì)鞍山銀行發(fā)展中存在的問題進(jìn)行剖析，第三部分是針對(duì)所提出的問題，找到對(duì)于鞍山銀行操作性強(qiáng)的對(duì)策建議，希望鞍山銀行未來有更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 鞍山銀行 因素分析

目前，我國金融改革正處于提速攻堅(jiān)期，同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)加劇，如何在大環(huán)境中生存下來，就顯得尤為重要。鞍山銀行想要同國有銀行一樣發(fā)展生存，必須直面自身的優(yōu)缺點(diǎn)，嘗試戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

本文的寫作目的在于了解鞍山銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀，從中找到鞍山銀行發(fā)展中存有的缺陷劣勢(shì)，并提出合理有效的建議。希望鞍山銀行可以通過本文的分析，得到有用的建議，不僅使鞍山銀行順利渡過當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境，更能推動(dòng)鞍山市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、鞍山銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，鞍山銀行始終堅(jiān)持發(fā)展，發(fā)展是銀行永恒的主題。2019年，鞍山銀行以“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革”為三大任務(wù)、“存款立行、科技興行、人才強(qiáng)行”三大戰(zhàn)略和“十八字”經(jīng)營(yíng)方針，引領(lǐng)全行在新時(shí)代深刻變革和健康發(fā)展。即堅(jiān)持加大服務(wù)中小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，防范化解資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加快體制機(jī)制改革步伐，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，培養(yǎng)選拔人才，全面提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，為鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供正面影響。

二、鞍山銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題分析

（一）貸款業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)的壓力過大

鞍山銀行的信貸業(yè)務(wù)包括公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。鞍山銀行的貸款業(yè)務(wù)時(shí)刻改變貸款結(jié)構(gòu)，但目前我國宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度有所放緩，鞍山銀行貸款業(yè)務(wù)也隨之增長(zhǎng)緩慢。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面，鞍山銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以房屋按揭貸款業(yè)務(wù)為主，個(gè)人貸款較上年末略有下降，占比較低，為7.47%。綜上，鞍山銀行在大力發(fā)展銀行業(yè)務(wù)時(shí)，受大環(huán)境制約，鞍山銀行存貸款業(yè)務(wù)的擴(kuò)張受到影響。

（二）貸款行業(yè)集中度高，不良資產(chǎn)增多

存貸款是鞍山銀行主要的資產(chǎn)之一。除去貼現(xiàn)資產(chǎn)，貸款數(shù)量下降明顯。鞍山銀行加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)貸款的監(jiān)管，嚴(yán)格把握有關(guān)房地產(chǎn)貸款金額，及時(shí)更改貸款期限等方法，以此得以讓房地產(chǎn)貸款所占比重不斷降低。鞍山銀行在制造業(yè)上，對(duì)微小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)造成壓力，導(dǎo)致鞍山銀行的不良貸款數(shù)量與不良貸款比率增加。

（三）現(xiàn)金流量流動(dòng)性較差

鞍山銀行的現(xiàn)金流情況方面，可以發(fā)現(xiàn)鞍山銀行的客戶存款下降明顯。在鞍山銀行所舉辦的活動(dòng)中出現(xiàn)吸納現(xiàn)金減少，投資業(yè)務(wù)中總有現(xiàn)金流出的現(xiàn)象。從現(xiàn)金的流動(dòng)性來看，因?yàn)殚L(zhǎng)期限的存款出現(xiàn)較大的缺口，導(dǎo)致鞍山銀行現(xiàn)金流動(dòng)性出現(xiàn)問題。

（四）利潤(rùn)規(guī)模下降明顯

目前，即便鞍山銀行發(fā)展面臨一些風(fēng)險(xiǎn)。由于利息率降低導(dǎo)致利息的凈收入減少，利潤(rùn)規(guī)模下降明顯，鞍山銀行的盈利水平處于較低的水平。鞍山銀行的業(yè)務(wù)收入明顯下降，利息收入減少是主要原因。

（五）沒有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，支付業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

鞍山銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)剛剛開展，目前還處于一個(gè)初始階段，所以鞍山銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面業(yè)務(wù)比較不成熟，缺乏創(chuàng)新性。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊，鞍山銀行也受到了極大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，極大促進(jìn)了第三方企業(yè)支付的快速發(fā)展，弱化了鞍山銀行的支付功能，在某種程度上減弱了鞍山銀行的盈利能力。

（六）缺乏專業(yè)人才

近年隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，很多高校畢業(yè)生選擇在一線城市金融機(jī)構(gòu)工作，較于東北地區(qū)，我國沿海地區(qū)和一線城市就金融方面工作機(jī)會(huì)多于東北地區(qū)，這就造成了專業(yè)人才匱乏及沒有專業(yè)人才的管理導(dǎo)致內(nèi)部結(jié)構(gòu)不完善的局面。

三、鞍山銀行未來發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）應(yīng)調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模，適當(dāng)減小規(guī)模擴(kuò)張的壓力

為了讓鞍山銀行快速發(fā)展，需要鞍山政府甚至遼寧政府從社會(huì)的角度來指引鞍山銀行的發(fā)展，主要從兩個(gè)方面著手：一是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造，將落后的產(chǎn)業(yè)淘汰掉;二是著力于創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有效地利用有關(guān)于貨幣政策的工具，帶動(dòng)鞍山銀行的發(fā)展。

（二）應(yīng)分散貸款行業(yè)，控制不良資產(chǎn)

鞍山銀行為減少不良資產(chǎn)，采取貸款的重新組合，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的審核等方式，使得不良資產(chǎn)占比減少。第一，可從外部環(huán)境入手，改變當(dāng)前會(huì)計(jì)審核制度不嚴(yán)格的弊端。第二，鞍山銀行應(yīng)該減少公司企業(yè)對(duì)其依賴，從而減輕銀行的負(fù)擔(dān)，同時(shí)也降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）應(yīng)適當(dāng)調(diào)整現(xiàn)金流動(dòng)性

要使鞍山銀行的資金流動(dòng)能力提高，鞍山銀行可以在以下幾個(gè)方面著手改變。第一，鞍山銀行應(yīng)多增長(zhǎng)穩(wěn)定性存款，以一年期限及其以上期限的存款為主要業(yè)務(wù)去經(jīng)營(yíng)。保證鞍山銀行資金的穩(wěn)定性和流動(dòng)性。第二，鞍山銀行應(yīng)合理構(gòu)建貸款結(jié)構(gòu)，在存款流動(dòng)性差的情況下，鞍山銀行應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，保證銀行穩(wěn)定發(fā)展。第三，鞍山銀行應(yīng)該適當(dāng)提高資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。如果銀行的資產(chǎn)變現(xiàn)能力過低，便會(huì)導(dǎo)致結(jié)構(gòu)失衡，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（四）應(yīng)擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍，提高盈利能力

為了提高鞍山銀行的盈利能力，首先，鞍山銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于銀行營(yíng)業(yè)費(fèi)用的管理。鞍山銀行可以適當(dāng)利用利息凈收入率減緩銀行的生存壓力，但利息的凈收入率不能過高，因?yàn)楦哳~的利息差額會(huì)增加了客戶負(fù)擔(dān)。但利息收入過低也不是可取的方法，利息凈收入太少會(huì)制約了鞍山銀行的經(jīng)營(yíng)，會(huì)導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)能力受到限制，而不利于鞍山銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。第二，鞍山銀行要合理控制杠桿系數(shù)。鞍山銀行的規(guī)模發(fā)展過快，可能會(huì)發(fā)生泡沫經(jīng)濟(jì)。

鞍山銀行應(yīng)該適應(yīng)時(shí)代的變化，將大數(shù)據(jù)金融與人工智能聯(lián)系在一起，比如用刷臉代替?zhèn)鹘y(tǒng)輸入密碼的方式，提高效率。

（五）針對(duì)性培養(yǎng)金融人才

鞍山銀行應(yīng)該加大對(duì)人才的引進(jìn)和管理，可以對(duì)入職高校畢業(yè)生進(jìn)行拓展培訓(xùn)，將學(xué)生時(shí)代的知識(shí)與實(shí)際金融業(yè)務(wù)進(jìn)行良好的結(jié)合，學(xué)以致用，為當(dāng)代金融貢獻(xiàn)自己的力量。同時(shí)政府應(yīng)該大力支持鞍山銀行的人才計(jì)劃行動(dòng)，利用現(xiàn)有的資源吸引更多的人才，借助政府力量，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的人才計(jì)劃，讓國家政策在鞍山落實(shí)，為鞍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的動(dòng)力。

四、總結(jié)

本文通過對(duì)鞍山銀行的發(fā)展問題分析，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行研究，找出突出的問題，并總結(jié)到一些建議，得到一些想法見解。對(duì)鞍山市而言，鞍山銀行應(yīng)該接受政府的管理并得到政府的支持，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)操作進(jìn)行專業(yè)的管理，分散風(fēng)險(xiǎn)，增大效益。對(duì)鞍山銀行而言，鞍山銀行當(dāng)前建立一個(gè)健康透明的體系和環(huán)境是非常重要的。鞍山銀行應(yīng)該加大對(duì)員工的技術(shù)支持，更要加大對(duì)員工的道理培養(yǎng)，約束行為，強(qiáng)化道德觀，依法辦事，避免徇私舞弊違反操作，從源頭降低操作風(fēng)險(xiǎn)。另外鞍山銀行也應(yīng)加大獎(jiǎng)勵(lì)制度，吸引更多的國內(nèi)外人才，為鞍山經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來風(fēng)險(xiǎn)自己的力量。希望鞍山銀行在未來能有更好的發(fā)展，能經(jīng)營(yíng)得更完善，為鞍山人民帶來最大的收益。希望鞍山銀行能為鞍山經(jīng)濟(jì)做出貢獻(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]游亮亮.我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展方向研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2016（12）.

作者系渤海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2019級(jí)金融專業(yè)在讀碩士研究生