消費養老模式發展的困境及應對策略

嚴春寶

摘 要：人口老齡化是我國當前人口結構變化的重要趨勢，因而構建多層次的養老保障體系愈發迫切。本文以消費養老模式作為構筑養老保障新需求的渠道，這對于完善第三支柱的保障體系具有現實意義，通過闡述其內涵及意義，并進一步分析它存在的不足以及對策，為探索多元化養老方式、提高養老待遇水平，緩解人口老齡化帶來的為老服務壓力以及老年生活質量提高提供參考。

關鍵詞：人口老齡化;消費養老模式;困境;策略

根據國家統計局數據顯示，截至2018年末，60周歲及以上24949萬，占比17.9%，65周歲以上的有16658萬，占比11.9%，老年撫養比為16.8%。以上數據表明，我國的人口老齡化面臨的形式非常嚴峻。若從當前我國的養老狀況看，養老待遇水平低，基金收支不均衡，保值增值壓力大，養老金替代率下降，保障層次低等問題制約著養老保險制度可持續運轉，阻礙了多層次養老保障體系的構建。基于此，為彌補政府主導的“第一支柱”以及市場和個人主導的“第二、第三支柱”養老保險的不足，提高退休后的養老待遇水平，緩解養老基金收支不均衡及保值增值壓力，以及解決人口老齡化問題，助力多元化的養老體系構建，提出新興的消費養老模式參與養老體系不僅對現實養老問題的解決具有借鑒意義，且對養老保障制度的設計提供思路。

一、背景

（一）銀發危機的挑戰。自上世紀實行計劃生育國策以來，極大的加劇了國內人口老齡化進程。據全國老齡辦、中國老齡協會在2019年發布的《奮進中的中國老齡事業》中的數據顯示，在2035年左右，中國老年人口占比將超過25%，到2050年左右，則超過總人口的1/3。人口結構呈現出倒三角狀態及趨勢，人口老齡化形式十分嚴峻。基于此，針對養老保障，在十九大報告中提出“要積極應對人口老齡化，構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，加快老齡事業和產業發展”的戰略部署。因此，積極應對老齡挑戰，化危機為轉機是當前養老保障的重要主題。

（二）引入消費養老模式的新需求。2019年11月，全國消費養老聯盟宣布成立，消費養老是一種新興的養老模式，已經在天津、上海、四川等地實施試點。以往的養老保障存在著諸多局限性，特別是第二、三層次的保障作用效果不明顯，而單以基本養老保險為主則又會使財政產生極大負擔，對其他層次產生擠出效應，并且滿足不了人們對于美好生活需要的愿景。消費養老對于化解社會養老壓力，實現多層次養老保障體系破局提供一種新思路。

二、消費養老模式

（一）內涵。“消費養老”一般是指消費者為主體，通過將商家或企業產品的日常消費，視做對其的投資，而商家或企業則為消費者設立固定的養老金賬戶進行返利并積累賬戶資金等形式，當消費者符合領取條件后就可以享受該賬戶中積累的養老金的一種養老模式，具有普遍覆蓋、間接繳費、長期性等特點。

（二）意義。該模式的作用效果比較明顯。從宏觀層面分析，消費者以消費返利的方式刺激消費需求，提高消費積極性，進而帶動企業及其上游和下游產業鏈的運轉，使得擴大勞動力、生產、消費市場，有助于大環境下的經濟新業態，從而促進整個經濟環境的優化以及國民經濟的發展。此外，具有完善養老保障制度，積極響應政府號召建立多層次的養老保障體系的優越性。從微觀層面分析，企業以消費返利的營銷策略，可以吸引客戶，培養穩定的消費群體，并樹立良好的企業形象;消費者個人無須因為養老金的繳納而增加經濟負擔，并且還能積累養老金，減輕個人養老負擔，提高生活質量。

三、消費養老模式存在問題分析

（一）理念宣傳機制不完善。目前消費養老的理念對于大部分人還比較陌生，其公信力也不足。這是由于政府對該養老金籌集和支付渠道尚缺乏宣傳支持力度，也鮮少出臺相關鼓勵發展文件。群眾對消費返利獲得養老金的方式缺乏信任，再加之制定這樣營銷策略的商家或企業數量不多，且該運營方式宣傳易受到地域制約，宣傳效果較差，導致消費養老的實施存在著諸多制約因素。

（二）企業經營信用存在風險。企業對于消費養老項目存在著信用考驗，從事前事中事后各階段都存在信用承諾的可靠性問題。相關企業事前的項目融資問題，事中的運營方式是否損害消費者利益問題，事后對于賬戶資金的保值增值問題等。若某一環節鏈出現脫節，后續則可能出現“塔西佗陷阱”式的風險。因此，確保企業經營對消費者利益無損并具有可觀前景，這對于消費養老項目是關鍵性環節。

（三）缺乏法律法規保障。消費養老模式由于起步較晚，現處于萌芽階段，缺乏正式的法律法規支持其發展，市場機制，行政司法等則無法發揮優勢。沒有一個明確法律規范消費養老的發展，缺少政策的支持與推動，在消費養老模式實踐中政府與市場的關系不明晰，定位不明確，發展空間擠壓，運行存在諸多阻礙。

四、消費養老模式建議對策

（一）加強理念宣傳。消費養老較之傳統的基本養老保險與企業年金有著諸多優越性。不僅覆蓋主體廣泛，更可以提高繳納養老基金的積極性，增強養老保障意識。側面為一二層次的保障體系做意識的引領帶動作用。相關的社保機構與政府應大力宣傳消費養老的理念及優勢，同時也對運營的商家進行提供宣傳及其它援助，以期讓更多的消費者成為理念接受者，增強個人養老保險責任意識。加強消費養老的理念宣傳，更好的為該模式的實施運行做前期鋪墊。

（二）加強多主體監管力度與保障措施以規避企業信用風險。企業參與消費養老的架構，則必會引入市場機制參與其中，因此需要加強市場監管力度，加強資金監管與數據稽查。不定期披露相關企業的情況，接受社會監督。還可發揮全國消費養老聯盟的作用，將企業納入聯盟會員單位，使企業嚴格自我約束并承諾運營實施的可靠性，嚴格按管理辦法開展業務，以規避商家企業的信用風險，使消費者消除顧慮。先期在經營主體的選擇上，也可在一些國有企業或經營性的事業單位等可以進行試點，即使出現風險，相關政府部門也可承擔兜底責任，保障消費者的利益，避免信用風險。

（三）完善政策法律。相關部門應積極尋求政策支持，做好養老服務的發展規劃，破除制度運行的障礙，改革并制定相關的法律政策，對相應的第三方監管以及市場準則加強制度約束。養老保障始終是個公共產品，離不開政府在其中發揮作用，應積極完善相關法律法規，為行政司法、執法監督檢查、保障消費者權益提供制度保障，藉此以更好的運行消費養老模式。以期在國家政策的指引下，在國家和各級政府的監督和指導下，在現有法律、法規框架內，推動企業規范和科學的實施消費養老創新模式，加強行業自律，規范其健康發展。

消費養老模式的創新性應用是應對我國人口老齡化的一項切實有效的舉措，它不僅增加了養老金獲得的新渠道，完善第三支柱的建設，提高第三支柱養老金替代率，有助于我國在養老金替代率下降的趨勢下，發動全社會的力量積極參與養老保障事業，構建多層次、多元化養老保障體系，為我國養老事業的發展和養老保障事業探索出新途徑。

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