鄉(xiāng)村振興視角下的農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究

李會成

“三農(nóng)”問題一直是黨和國家高度關(guān)注的問題，黨的十九大上對中國特色社會主義進行了全面系統(tǒng)的描述，將“三農(nóng)”問題再次置于突出的地位，總結(jié)了以往農(nóng)村發(fā)展經(jīng)驗，并明確提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，為“三農(nóng)”改革發(fā)展指明了方向，對于帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展有著重大的意義。

一、農(nóng)村金融生態(tài)的概念及理論內(nèi)涵

關(guān)于金融生態(tài)的概念，有不同的聲音，主要從四種理論進行定義，分別是比喻論、內(nèi)外因素綜合論、價值論、仿生論。比喻論將金融生態(tài)采用生態(tài)學(xué)的概念來定義，金融業(yè)主要面臨的幾種環(huán)境，包括法治、市場、制度、經(jīng)濟各個層面的環(huán)境;內(nèi)外因素綜合論則認(rèn)為金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展的一些外部的因素，包含社會、經(jīng)濟、政治、文化、法律、信用等，和金融業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)及內(nèi)部因素和外部結(jié)構(gòu)因素進行相互作用和相互影響;從價值論出發(fā)，認(rèn)為金融生態(tài)能夠反映金融業(yè)的內(nèi)部因素和外部因素之間相互依存和制約的價值關(guān)系;從仿生論出發(fā)，認(rèn)為金融生態(tài)是一種與自然界的生態(tài)有相似之處的社會形態(tài)，是一個類似網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)的與其他要素不可分割的組成部分。

這四種理論出發(fā)點都有其可取之處，本人認(rèn)為農(nóng)村金融再生態(tài)視域下來說，由農(nóng)村的金融主體（涵蓋農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)者及供給者）和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境兩部分共同組成，在相互作用和影響下形成動態(tài)平衡系統(tǒng)，其包括了農(nóng)村的經(jīng)濟文化發(fā)展水平，法治建設(shè)和相關(guān)制度及民俗等。人作為農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)中的重要組成部分，其他的要素和環(huán)境也都或多或少帶有人的印記。例如，農(nóng)村金融產(chǎn)品的生產(chǎn)主體和消費主體都是活動著的人，農(nóng)村的金融組織和監(jiān)管者也都是活動著的人。農(nóng)村的金融環(huán)境是融合了人活動的歷史和現(xiàn)實所產(chǎn)生的，這其中包含了鄉(xiāng)村本地的政治和文化，經(jīng)濟情況和社會風(fēng)俗習(xí)慣等。

二、我國農(nóng)村生態(tài)金融政策的探索過程

我國農(nóng)村生態(tài)金融政策是一個逐漸發(fā)展和完善的過程，從改革開放起，我國發(fā)布了一系列的政策和制度去促進農(nóng)村金融的發(fā)展。我國關(guān)于農(nóng)村生態(tài)金融政策的探索主要有四個標(biāo)志性的階段，分別是農(nóng)村金融政策體系建構(gòu)的試水期、初步形成時期、完善時期、優(yōu)化時期，在不同的階段都取得了重要的成就。在建構(gòu)的試水期，提出了“把信用社下放給公社辦不對，要把信用社辦成真正集體的金融組織”，后面進行一系列的信用社改革，在接受國家金融政策的領(lǐng)導(dǎo)下，信用社要實行自負盈虧和獨立核算。這一時期并沒有明確的提出農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向和發(fā)展思路。在初步形成階段，國家已經(jīng)明確了農(nóng)村金融的發(fā)展方向，初步建立了在合作金融的基礎(chǔ)上，將商業(yè)性金融和政策性金融進行分工和協(xié)作相結(jié)合的農(nóng)村金融體系。體系完善主要集中在20世紀(jì)末和21世紀(jì)初，通過一系列的舉措去完善農(nóng)村金融政策，如適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻、推動金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新、減免稅收和貼息等優(yōu)惠政策;優(yōu)化時期更是發(fā)布一系列深化的農(nóng)村金融政策，進一步明確農(nóng)村的金融職能。如對民間資本參與農(nóng)村金融機構(gòu)進行重組和改造，鼓勵發(fā)展農(nóng)村合作金融，并大力推行扶貧工作，完善金融扶貧的服務(wù)相關(guān)機制。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出對農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展的重大意義

當(dāng)下正處于全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，小康社會不僅是全面消除貧困，讓貧困地區(qū)擺脫貧困，更是為了人民都能有富足的小康生活。改革開放以來，扶貧工作一直是黨和國家高度重視的一項工作，40多年來，將近7億的貧困人口脫離了貧困。各地在精準(zhǔn)扶貧的戰(zhàn)略下開展一系列的扶貧工作，目前實現(xiàn)了六千萬貧困人口的脫貧工作，還有四千萬貧困人工尚未脫貧成功，這些貧困人員的脫貧任務(wù)更加難以開展，更為困難，因為這些人口多集中在重度貧困的農(nóng)村地區(qū)。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要從農(nóng)村工作做起，深化精準(zhǔn)扶貧工作，全面推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)進程，更快的實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略目標(biāo)。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村也有了巨大的變化，農(nóng)民的收入渠道也增加許多，收入也在隨之提高，生活條件越來越好，生活保障制度也越來越完善。但是經(jīng)濟社會發(fā)展的不平衡和不充分問題依然突出，農(nóng)村和城市的發(fā)展水平仍然相差甚遠，越來越多的務(wù)工人員涌入發(fā)達的城市中，留守老人和留守兒童的問題越來越嚴(yán)重，且農(nóng)村土地大多無人耕種，造成荒廢，導(dǎo)致土地資源浪費。縮小城鄉(xiāng)差距，促進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，能夠有效的解決“三農(nóng)”問題。農(nóng)村的金融市場必須要同農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求相匹配，但當(dāng)今農(nóng)村金融市場和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求的差距十分明顯，因此，改革和升級是時代發(fā)展的需要。改革開放以來，農(nóng)村的金融市場主要由農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行組成，這些主體的缺點日漸明顯，其發(fā)展速度慢、規(guī)模難以擴大、服務(wù)能力和盈利的水平長期處于同一狀態(tài)，必須要進行改革和轉(zhuǎn)型。其次，互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)到來，為農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展提供了新的發(fā)展方向，應(yīng)用新科技和新技術(shù)，根據(jù)農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展情況，不斷的創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)平臺、產(chǎn)品類型和業(yè)務(wù)，科學(xué)的結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，進一步開發(fā)農(nóng)村金融市場，不斷推動農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展和進步。鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略為農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化提供了更多的可能。

四、我國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展面臨的問題分析

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，為農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融生態(tài)有自身獨特的運行規(guī)律，但在農(nóng)村金融內(nèi)部的生態(tài)系統(tǒng)有著非自然運行的特征，外部環(huán)境系統(tǒng)的建設(shè)也受到阻擾，因此農(nóng)村金融生態(tài)在發(fā)展過程中存在一系列的問題，主要問題有以下幾個方面：

1、農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全，沒有與“三農(nóng)”發(fā)展緊密結(jié)合

農(nóng)村金融機構(gòu)體系經(jīng)過不斷的發(fā)展已經(jīng)基本成形，但主要組成部分依舊是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄等金融機構(gòu)，輔之農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和其他涉農(nóng)金融機構(gòu)。金融機構(gòu)的布局相對較為合理，但主要問題集中在金融機構(gòu)經(jīng)營管理和產(chǎn)權(quán)關(guān)系上。如，一些金融機構(gòu)的經(jīng)營理念和發(fā)展方針相對不夠先進，地方政府對企業(yè)的經(jīng)營管理把控過多，企業(yè)的成本較高，經(jīng)濟效益較低等。由于企業(yè)的經(jīng)營核算機制相對較為落后，沒有將經(jīng)營管理的目標(biāo)與金融機構(gòu)的現(xiàn)實發(fā)展進行緊密的結(jié)合。企業(yè)的風(fēng)險管理機制不夠健全，內(nèi)部控制和管理沒有嚴(yán)格的約束標(biāo)準(zhǔn)，且沒有具備合理的激勵機制。

另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)沒有根據(jù)“三農(nóng)”的實際情況進行運行，兩者之間存在發(fā)展不平衡不同步的問題。主要體現(xiàn)在兩個方面，一是對于農(nóng)戶的抵押物和信息不對稱，造成其不能達到金融機構(gòu)的抵押和貸款的各種要求;二是因為農(nóng)業(yè)類投資的回報率相對較低，期限相對較長，金融機構(gòu)不愿意將資金投到農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)上。以上兩個原因造成了農(nóng)村金融機構(gòu)與“三農(nóng)”發(fā)展的結(jié)合不夠緊密，不能更好的服務(wù)“三農(nóng)”。

2、農(nóng)村金融信用及服務(wù)體系建設(shè)不充分

分散化是農(nóng)村的經(jīng)濟形態(tài)的重要特點，其特點導(dǎo)致農(nóng)村沒有得到有效的社會管理，農(nóng)村的信用環(huán)境與城區(qū)的信用環(huán)境相比較為低下。主要原因有兩個層面：一是信用意識不夠，金融信用在農(nóng)村地區(qū)缺少宣傳，農(nóng)民的文化素質(zhì)整體較低，對于金融行業(yè)的相關(guān)知識更是知之甚少。民間借貸成為農(nóng)民在需要資金時候的主要選擇，農(nóng)村民間金融借貸一般是通過親戚朋友，借貸通常采用借條和口頭信用的方式，主要屬于以道德為約束保障，但民間借貸的契約精神和信用價值沒有貫徹到位，會出現(xiàn)借貸方出現(xiàn)資金緊缺或者違約不還的問題，容易造成法律糾紛。二是借款人違約的成本較低，貸款失信、挪用等不正當(dāng)行為的懲罰力度不夠，這就使得公共信用文化和剛性的信用制度難以建立，影響了農(nóng)村金融資金在農(nóng)村農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)的投資。三是農(nóng)村金融擔(dān)保系不夠健全，擔(dān)保的水平較低，無法進一步擴大農(nóng)村金融信貸規(guī)模，擔(dān)保公司的風(fēng)險把控能力較低，擔(dān)保的成本較高，這些都制約了農(nóng)村金融融資需求的擴大和發(fā)展。

3、農(nóng)村金融管理及配套機制建設(shè)不完善

“我國農(nóng)村金融管理機制構(gòu)建不充分，嚴(yán)重制約著金融供給主體的支農(nóng)水平。”這也是農(nóng)村生態(tài)金融發(fā)展存在的問題之一。首先，當(dāng)前的農(nóng)村信用社系統(tǒng)中的不良資產(chǎn)置換工作任務(wù)量極大，農(nóng)村信用社的管理體制存在許多問題，省聯(lián)社和地方行社的關(guān)系倒置問題十分嚴(yán)重，目前尚未探索出一條有效的結(jié)構(gòu)性改革道路。其次，政府性的金融機構(gòu)沒有充分發(fā)揮其作用，政策性銀行在沒有激勵約束的情況，保留涉農(nóng)投資力度，對農(nóng)村的普惠性政策信貸的支持力度較低;商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)的投資中，發(fā)達地區(qū)和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)占比較高，而農(nóng)村金融地區(qū)的占比較低，貧困地區(qū)的占比更是異常低，限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村金融的配套機制也不完善，農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施相對較為落后，如農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋面較小，覆蓋率較低，且功能呈現(xiàn)單一化的缺點，跨機構(gòu)之間的連通機制和兼容機制落后。此外征信體系不健全，沒有建立農(nóng)村金融信息平臺，對農(nóng)村的信用評級和財產(chǎn)信息采集工作不到位，征信體系和信用記錄十分少，甚至沒有。農(nóng)村的金融人才更是嚴(yán)重缺乏，沒有建設(shè)農(nóng)村金融創(chuàng)新人才、科技人才和復(fù)合型人才隊伍。

4、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具有多重風(fēng)險

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺順勢而生，這也體現(xiàn)了農(nóng)村金融市場資金供給不足的問題。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展迅速，且對其規(guī)范不足，沒有對平臺的性質(zhì)及融資渠道、業(yè)務(wù)進行詳細的規(guī)定，導(dǎo)致出現(xiàn)不少問題。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本身無法提供擔(dān)保和征信的服務(wù)，主要是提供信息中介，更無法進行自我融資。平臺主要提供各類信息的發(fā)布，異化的農(nóng)村金融平臺嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融市場的健康發(fā)展。農(nóng)村借貸平臺必須進行科學(xué)的轉(zhuǎn)型，規(guī)范農(nóng)村借貸平臺，穩(wěn)定農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

五、鄉(xiāng)村振興視角下推動農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展的根本路徑

1、提高財政扶持力度，完善各種保障機制

農(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展作為一項系統(tǒng)的工程，需要多方面協(xié)作配合。要在政府的主導(dǎo)下，通過各個相關(guān)部門的協(xié)調(diào)和配合，從而在機制和制度上有效保證農(nóng)村金融生態(tài)化的發(fā)展。政府的主導(dǎo)作用主要體現(xiàn)在根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)化發(fā)展的實際情況，立足于現(xiàn)實，鼓勵和支持相關(guān)的金融機構(gòu)和金融網(wǎng)點在農(nóng)村金融方面的投資和發(fā)展，比如通過減免稅收政策，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的扶持等舉措來擴大農(nóng)村的金融規(guī)模。其次，財政支農(nóng)的力度需要繼續(xù)加強，農(nóng)業(yè)的發(fā)展與政府財政支持息息相關(guān)，充分發(fā)揮國家政策和地方財政的調(diào)節(jié)作用。另外，要完善農(nóng)業(yè)相關(guān)保障機制。自然災(zāi)害對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收具有重大的影響，因此，為減少農(nóng)業(yè)和農(nóng)民風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的種類和產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新和升級，以滿足農(nóng)民的保險需求，減少因為自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損害。

2、營造健康的農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境

首先，要積極轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式，進行農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，并加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的調(diào)整力度，不斷提高農(nóng)業(yè)的競爭力及效益，對農(nóng)村金融環(huán)境進行不斷的優(yōu)化和改革。要對農(nóng)村的有效擔(dān)保物進行創(chuàng)新型統(tǒng)計和歸納，完善土地承包經(jīng)營權(quán)登記相關(guān)制度。根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況進行建立專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保類公司;適當(dāng)?shù)慕档驼毓傻娜谫Y性擔(dān)保機構(gòu)的盈利目標(biāo)和要求，降低擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn)，并擴大其業(yè)務(wù)的范圍;通過宣傳金融信用知識等，來提高農(nóng)民的金融信用意識，不斷營造更為健康合理的農(nóng)村金融信用生態(tài)環(huán)境。

3、完善農(nóng)村金融管理及配套機制

加大對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施及服務(wù)渠道方面的資金投入力度，并根據(jù)農(nóng)村金融網(wǎng)點低覆蓋率和功能單一的現(xiàn)實問題實行一系列的扶持補貼政策，不斷引導(dǎo)農(nóng)村金融供給主體完善金融基礎(chǔ)性設(shè)施，比如POS機、ATM機。其次，鼓勵農(nóng)戶增加電腦端和手機客戶端使用金融相關(guān)的產(chǎn)品。適當(dāng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營規(guī)模，完善整體的服務(wù)基礎(chǔ)類設(shè)施的建設(shè)工作，在網(wǎng)絡(luò)金融、自助金融以及移動金融等層面加大新型電子服務(wù)渠道的建設(shè)。

4、創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融的不斷融合和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融市場必將占據(jù)著重要的部分，政府要通過及時、積極、有效的引導(dǎo)農(nóng)民投資理念和投資行為的方式，充分發(fā)揮其政策的規(guī)范制約作用，從法律層面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，對資金進行合理有效的分配。加強風(fēng)險控制，防止部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的野蠻生長，創(chuàng)建安全可靠的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。

總而言之，農(nóng)村金融生態(tài)的優(yōu)化需要一個長期的過程，離不開政策的引導(dǎo)和規(guī)范。健全農(nóng)村金融體系尤為重要，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要途徑，能夠促進農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，有效地解決“三農(nóng)”問題。

（作者單位：541004廣西師范大學(xué)政治與公共管理學(xué)院）