我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的研究

張曉歡

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)改革現(xiàn)狀的研究，剖析迫切需要進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的原因，反映出了我國(guó)需要進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的迫切性，因此，本文通過(guò)以上的分析，提出保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革的相應(yīng)改革措施，以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更高更快發(fā)展，助力我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、前言

自從我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)需要轉(zhuǎn)型升級(jí)以來(lái)，我國(guó)要對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)行不斷的變革和調(diào)整，在這期間，政府為了適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，在積極地推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。總的來(lái)看，如何規(guī)劃和實(shí)施好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)將是我國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要關(guān)注點(diǎn)，通過(guò)一系列供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方式的具體落實(shí)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也能從中得到啟示，進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，有利于明確創(chuàng)新改革的目標(biāo)和方向。

二、供給側(cè)改革的含義

供給側(cè)從字面上可以看出，就是供給那一側(cè)，經(jīng)濟(jì)學(xué)中與其對(duì)應(yīng)的自然是需求了，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有三駕馬車(chē)：投資、消費(fèi)和出口，它們都屬于需求側(cè)。與此相對(duì)應(yīng)，供給側(cè)則是從供給、生產(chǎn)端等方面入手，通過(guò)解放生產(chǎn)力，提升供給能力和供給水平，同時(shí)改變供給結(jié)構(gòu)，通過(guò)開(kāi)展一系列的改革創(chuàng)新方式，從而來(lái)提升企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，增加企業(yè)效益，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。? 同時(shí)，供給側(cè)也有四駕馬車(chē)：勞動(dòng)力、土地、資本、創(chuàng)新。

三、供給側(cè)改革的原因

（1）國(guó)貨結(jié)構(gòu)單一，無(wú)法滿(mǎn)足人們的多元化需求;（2）產(chǎn)能過(guò)剩，蔬菜和一些工業(yè)制品一個(gè)價(jià)格，這主要是因?yàn)槿藗円孕枨蠖俗鳛橥苿?dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用點(diǎn)，外需不行的情況下一味地?cái)U(kuò)大內(nèi)需，投資不行的情況下就一味地?cái)U(kuò)大消費(fèi)，長(zhǎng)期以來(lái)，需求側(cè)一直受到關(guān)注——投資、出口、消費(fèi)，以至在屢屢的投資刺激下，導(dǎo)致了嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩; （3）服務(wù)業(yè)有良好的發(fā)展前景，巨大的發(fā)展?jié)摿Α７?wù)業(yè)對(duì)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的雙重發(fā)展的重要性不言而喻。一方面可以維持我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，另一方面提供大量的就業(yè)崗位，第三產(chǎn)業(yè)對(duì)政府保持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定就業(yè)非常重要。

四、保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的發(fā)力點(diǎn)

為了大力推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化改革進(jìn)程，同時(shí)使得各類(lèi)市場(chǎng)主體有能力管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行合理的定價(jià)，作為市場(chǎng)化改革的重要方面。長(zhǎng)期來(lái)看，將保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制市場(chǎng)化有利于提升企業(yè)在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)不斷加強(qiáng)公司的內(nèi)部控制和管理，讓保險(xiǎn)的消費(fèi)者最終也能也能從中受益，獲得好處。

與此同時(shí)，要大力培育成熟市場(chǎng)體系的形成，不斷改善保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給能力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果想在市場(chǎng)上和行業(yè)中有一席之地，同時(shí)有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)必須進(jìn)行不斷創(chuàng)新，促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，如此以來(lái)，可以讓消費(fèi)者享受到質(zhì)量過(guò)硬、物美價(jià)廉的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，使得老百姓的保險(xiǎn)需求多樣化。

（一）著力優(yōu)化保險(xiǎn)供給，提升人民群眾的獲得感。

為了應(yīng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，緩解消費(fèi)供需的矛盾，要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)進(jìn)行升級(jí)和優(yōu)化，從供給這一方面加快改革步伐，使得相關(guān)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠更好地迎合群眾的保險(xiǎn)需求，從而進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，提升發(fā)展?jié)撃堋＞唧w舉措包括：

1.支持相關(guān)有能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)，增加對(duì)以上產(chǎn)業(yè)的支持力度，開(kāi)發(fā)出與該產(chǎn)業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，造福老年人，為他們的生活提供相應(yīng)的支持的保障。同時(shí)，加快建設(shè)保險(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)，發(fā)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期福利保險(xiǎn)，通過(guò)不同種類(lèi)的保險(xiǎn)提升他們生活的幸福感和獲得感;

2.保證人民群眾病有所醫(yī)，大力發(fā)展和改革商業(yè)健康保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例和投保范圍，減少他們因病致貧的可能性，不能因?yàn)榧膊【痛蚩逡粋€(gè)家庭。另外，還要樹(shù)立健康的生活理念，好的身體才能減少一些疾病的發(fā)生概率，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以對(duì)應(yīng)地多開(kāi)發(fā)健康類(lèi)的保險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)功能的轉(zhuǎn)變，改變以往以疾病險(xiǎn)為主的情況，最大限度保障群眾的生命安全和身體健康;

3.支持以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代表的保險(xiǎn)業(yè)參與到健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)中去，不斷了解人民群眾消費(fèi)升級(jí)的健康需求，鼓勵(lì)服務(wù)供給向高品質(zhì)的方向發(fā)展，從健康服務(wù)的層面進(jìn)行改革，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品與我們?nèi)罕娊】敌枨蟮南脒m應(yīng)性，提高契合度。在以上的情況下，各種不同類(lèi)型的保險(xiǎn)形式等都可以作為發(fā)展著力點(diǎn)，不斷改變產(chǎn)品形式種類(lèi)，從而進(jìn)一步提升群眾的生活滿(mǎn)足感。

（二）著力完善金融市場(chǎng)體系。

為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行改革十分有必要，可以使其發(fā)揮保險(xiǎn)資金的優(yōu)勢(shì)所在，還可以推動(dòng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為“一帶一路”等國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略提供相應(yīng)地資金支持，為國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略做出貢獻(xiàn)。同時(shí)，還要加快對(duì)其他新興保險(xiǎn)服務(wù)種類(lèi)的投資力度，促進(jìn)其健康發(fā)展。另外，注重對(duì)科技領(lǐng)域的支持力度，不斷創(chuàng)新融資模式和征信機(jī)制，通過(guò)對(duì)體制機(jī)制的創(chuàng)新幫助小微企業(yè)融資，解決他們資金困難的情況，支持小微企業(yè)發(fā)展。

（三）著力補(bǔ)齊社會(huì)保障的短板。

保險(xiǎn)業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革可以發(fā)現(xiàn)社會(huì)保障體系還存在的問(wèn)題，進(jìn)而補(bǔ)齊短板，可以有效推動(dòng)社會(huì)保障體系的建設(shè)，也在一定程度上能提升我國(guó)社會(huì)治理體系和社會(huì)治理能力的發(fā)展，有利于充分發(fā)揮保險(xiǎn)可以讓社會(huì)穩(wěn)定的能力，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)等的廣泛開(kāi)展，使其成為社會(huì)保障體制的重要組成部分，助力社會(huì)保障體系的建設(shè)。因此，保險(xiǎn)業(yè)要不斷推進(jìn)對(duì)社會(huì)保障體系的支持和保障，提升服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品種類(lèi)，先發(fā)展中尋求突破。

（四）是著力增強(qiáng)社會(huì)托底水平，創(chuàng)造改革的良好外部環(huán)境，為促進(jìn)就業(yè)妥善安置失業(yè)者和下崗職工做出貢獻(xiàn)。

一方面，保險(xiǎn)業(yè)具有良好的就業(yè)前景，值得被關(guān)注。可以吸納社會(huì)一些人群就業(yè)，近年來(lái)，越來(lái)越多的無(wú)業(yè)人員、下崗人員和家庭主婦等就業(yè)群體進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，尋求一份工作，取得一份收入，有效的解決了他們的就業(yè)難題，提升了社會(huì)就業(yè)率。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)還可以通過(guò)一系列其他創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供相關(guān)就業(yè)崗位，發(fā)展新興的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)方式，助力保險(xiǎn)業(yè)變革;另一方面，擴(kuò)大相關(guān)保險(xiǎn)種類(lèi)的覆蓋面，開(kāi)發(fā)一些針對(duì)性的保險(xiǎn)服務(wù)，可保障和支持個(gè)體的生活和就業(yè)，促進(jìn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展和運(yùn)行，涵蓋民生領(lǐng)域的各個(gè)方面，真正為老百姓造福。

（五）加快行業(yè)創(chuàng)新步伐，提升保險(xiǎn)業(yè)硬實(shí)力

通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的方式促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展。 對(duì)于市場(chǎng)主體創(chuàng)新活動(dòng)要積極引導(dǎo)和支持，不斷激發(fā)行業(yè)的創(chuàng)新活力，注重保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升專(zhuān)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，進(jìn)行高效的金融綜合服務(wù)，滿(mǎn)足消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求。在當(dāng)今一個(gè)創(chuàng)新發(fā)展的時(shí)代，各行各業(yè)都要抓住發(fā)展的先機(jī)，尤其對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，隨著群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，對(duì)多元化的產(chǎn)品需求量越來(lái)越大，所以發(fā)展前景巨大，要抓住創(chuàng)新機(jī)遇，不斷優(yōu)化服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入發(fā)展的新階段。

通過(guò)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的原因和做法的分析，才能更好地促進(jìn)其實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，不斷完善、不斷創(chuàng)新，使得保險(xiǎn)業(yè)更好更快發(fā)展。通過(guò)以上各方面的意見(jiàn)和建議，可以對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供相應(yīng)地建議和思考，進(jìn)而去積極的指定規(guī)劃，并付諸于實(shí)際行動(dòng)。如此以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)供給側(cè)改革才能達(dá)到既定的效果，取得顯著成效，實(shí)現(xiàn)供給側(cè)改革的目標(biāo)，助力我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展，更好為人民群眾做好服務(wù)，提升他們的獲得感和幸福感，促進(jìn)我們整個(gè)社會(huì)不斷朝著更好的方向發(fā)展。（作者單位：寧夏大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）