“校園貸”風險預警及防范對策研究

劉俊 李濤

“校園貸”的無序發展，極大的損害了校園安全和大學生合法權益。本文以QY科技學院為例，指出了該校“校園貸”存在的問題及原因，識別了“校園貸”風險要素清單，并對“校園貸”風險等級進行了評估，建立“校園貸”風險預警機制，最后提出了“校園貸”風險防范對策。

一、引言

“校園貸”是指在校大學生通過網絡貸款平臺獲得信用貸款的一種方式，其具有“申請便利、手續簡單、放款迅速”等特點。不良“校園貸”通過采取虛假宣傳、放低貸款審核標準、隱瞞真實資費等方式，騙取學生過度消費及貸款，使不少大學生深陷其中不能自拔。后期借款平臺通過騷擾、恐嚇、威脅、暴力等手段催逼還款，造成了學生諸如休學、退學、抑郁、甚至跳樓自殺等惡性事件，這對校園安全和大學生正當權益造成了嚴重損害。因此，及時對“校園貸”風險進行識別，建立行之有效的風險預警機制，及時采取相應的風險防范機制，對于當前形勢下遏制不良“校園貸”持續在校園發酵具有重要意義。

二、 QY科技學院“校園貸”現狀分析

QY科技學院作為一所本科層次獨立院校，近年來學生陷入“校園貸”事件不斷發生。據不完全統計，該校2017年參與網貸學生人數達19人，高風險貸款數量10人;2018年該校新增網貸5人，2017年存量2人，其中1人已移交司法機關處理;2019年新增網貸學生3人，目前學生借款已基本還清。學生借貸的原因有網絡刷單、賭博、超前消費等。

經案例分析，發現該校“校園貸”有以下問題：一是學生對“校園貸”危害的認識不夠，存在過度消費現象;二是校園不良“校園貸”潛在數量大，部分學生存在隱瞞不報現象，不易及早發現;三是“校園貸”廣告屢禁不絕，監管存在漏洞，徹底排查難度大;四是不良“校園貸”的利率高，學生逾期風險大，存在利用他人身份證借貸及“借新貸還舊貸”現象;五是銀行給學生提供的零額度信用卡不能滿足學生需求，學生不愿通過銀行等正規途徑借款;六是對“校園貸”問題學校處理難度大，學生大額貸款償還困難。主要原因是部分學生缺乏理性消費觀念、風險意識差、網貸平臺監管機制不完善、銀行零額度信用卡對學生吸引力不夠等。

三、“校園貸”風險識別

通過對網上查找的“校園貸”案例以及QY科技學院的實際案例分析，筆者簡易勾勒出易陷入“校園貸”的高風險人群“畫像”：1.出身農村，家境一般，既不是大富大貴，也不是極其貧困的學生;2.因考試違紀等個人原因，未獲得資助的家庭經濟困難學生;3.大一新生;4.消費觀念超前、虛榮心強、愛攀比，但個人實際經濟水平小于消費能力的學生（或個人消費突增，經常購買高檔電子產品、名牌衣服、包包及經常旅游的學生）;5.嗜好網絡賭博，愛在游戲中大額充值的學生;6.原生家庭存在問題的學生，如父母離婚或父母消費習慣不好的家庭學生;7.學習困難、心理有障礙或價值觀扭曲的學生;8.經常為女朋友購買超過自己消費能力的昂貴物品的戀愛中男學生。相比較而言，以上八類學生由于消費能力超過自己的經濟承受能力，消費觀不正，急速膨脹的消費欲望會促使其通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸，極易出現“校園貸”風險。這類學生學校有必要提前排查掌握，以便預防風險。

“校園貸”從學生自身及其家庭、學校、社會、借貸平臺等方面存在諸多風險，主要表現在個人信用損失、信息隱私泄露、被騷擾及威脅、身心健康受到影響等，易造成親子關系淡薄、家庭矛盾凸顯、出現家校糾紛、收款不著及違法犯罪等主要問題，其主要風險因素清單見表1。由表可知，“校園貸”從不同方面存在著16項風險，其中學生自身、家庭方面潛在的風險較高，而學校、社會以及借貸平臺方面潛在的風險相對較低。由于借貸平臺采用極端手段催收，貸款學生可能會出現焦慮、抑郁、甚至自殺傾向，極大地影響其身心健康及正常生活，極易出現人身意外風險。而一旦出現生命安全風險，損失將是無法挽回的。此外，部分女大學生為了滿足自己的超前消費需求，甚至采用“裸貸”、“肉償”等方式進行借款，一旦還不上款，借貸機構將裸體照片流出，這對借貸人來說也是極大的傷害。

四、“校園貸”風險評估

在對“校園貸”風險人群及風險清單進行識別的基礎上，需要對潛在的風險進行綜合評估，以便更好地把控風險。筆者采用專家訪談法及風險矩陣法，對“校園貸”風險發生的概率和損害程度進行了綜合評估，以確定風險等級。不同特點人群網貸可能性排序見表2，“校園貸”潛在風險等級排序見表3。由表可知消費觀念超前、消費水平大于經濟能力的學生最易涉入“校園貸”，而“校園貸”最大的兩個風險是超高利息、高違約風險和催收、騷擾及威脅風險。

五、“校園貸”風險預警

依據風險清單，建立“校園貸”風險預警機制，及時發現學生中存在的“校園貸”風險信息，并對風險程度做出判斷，以制定合理有效的應對方案，可將風險降至最低。具體就QY科技學院而言，該校成立了以系主任、輔導員、學生會成員及各班班長、寢室長等組成的防范“非法校園貸”專項工作小組，通過寢室長、各班班委等全面監控潛在的“校園貸”風險。

（一）班委監督機制。各系建立以輔導員、班級學生干部、寢室長為主的“三級”監控機制，利用學生會生活部，以寢室為單位，多次排查監控。要求各級干部密切關注班級學生動態，及時反饋學生在學習、生活、消費等方面的異常情況，及時察覺學生在生活支出消費、人際關系消費、娛樂旅游消費和網絡貸款、網絡購物、刷單兼職等方面表現出的問題傾向。一經發現疑似情況立即向輔導員匯報，由輔導員進一步核實，若屬實將形成書面材料，通知家長并向上級報告;若不屬實則繼續觀察，查明異常情況原因。

（二）定期排查機制。定期調研排查學生參與校園貸的情況，及時發現不良校園貸的問題，及時干預、全方面掌握學生貸款情況，并在第一時間告知家長。對于上文所列的高風險人群需要重點排查關注，特別是第四類人群易出現超過自己經濟承受能力的高頻率、高金額消費活動，應該作為排查的首要對象。