淺談智能時代下金融行業的發展影響

孟峻輝

未來伴隨著計算機和人工智能金融技術的不斷發展與提升，金融系統將與計算機和人工的智能技術相結合。本文在列舉了人工智能等金融技術應用于金融行業各個領域的方式基礎上，分析了應用的人工智能等金融技術對于我國金融行業未來發展的主要影響;并進一步提出了人工智能對于互聯網金融行業發展的影響以及應對實施策略。

近年來，人工智能在國內和全球的廣泛熱議很大程度上已抵達到一個空前的歷史高度，亦間接標志著人工智能金融時代的正式來臨。

一、人工智能在金融行業的應用

人工智能的技術已經運用廣泛，包括了金融和科技領域的諸多關鍵技術方面。當前，人工智能的技術與現代金融行業相緊密結合，在有效輔助制造人工、提高金融行業勞動生產率上已經發揮了積極的作用。

（一）征信與風控

1.信用評分

人工智能在金融業中有兩大應用：一是更高效、安全地實現交易場景中的用戶身份識別;二是用于實現客戶信用風險評估環節中的信用分析和預測。

2.授信融資

金融機構可以通過自動貸款系統，根據用戶數據信息對用戶的經濟狀況和還貸能力進行評估，從而判斷貸款要求是否合理。

3.反欺詐

人工智能可以較大提高反欺詐工作效率。大數據模型可以有效識別復雜的欺詐模式，可以防控未知風險，對可疑交易進行自動排查。

（二）安全與監控

1.身份識別

人工智能將對人體的基本生理特征或具體行為心理特征等數據進行分析和數字化，實現對身份的鑒定。

2.違規監控

違規監控預警分為兩類，一是對員工行為進行監控分析，判斷員工是否合規;二是識別系統內異常操作和風險，并及時進行預測和判斷。

3.區域安全

人工智能監控系統利用先進的視頻圖像監控技術和分析方法對金融機構拍攝錄制的金融機構圖像內容進行自動分析，得出對金融機構圖像視頻和內容具體含義的準確理解以及對具體應用場景的準確解釋，實現對整個金融機構具體應用區域的安全視頻監控。

（三）營銷與客服

1.精準營銷

基于智能的營銷模型根據客戶的歷史數據，獲取用戶的購買習慣和產品特性，有針對性地對客戶推薦金融產品。

2.智能客服

智能客服系統運用了人工智能的技術為遠程客戶的服務過程提供了技術支持。這不僅能為您提供更好的服務和客戶的體驗，還同樣可以大大減輕供應商的人工客服的壓力，降低供應商運營的成本。

（四）智能投顧與市場預測

1.智能投資顧問

智能人工投資咨詢顧問可為專業客戶提供實時和在線的投資咨詢顧問和對資產的管理咨詢服務，智能人工投資咨詢顧問可以獨立于專業客戶提供與人工的投資咨詢顧問一樣的咨詢服務和內容。

2.決策輔助

輔助決策信息化企業決策應用系統技術是指以輔助信息化企業決策的重要主題研究分析工作為主要研究工作重心，融合了現代人工智能和現代信息網絡技術，形成的企業輔助文化決策應用信息技術系統，為所有參與輔助決策的企業主體以及企業人員提供了一種全方位、多層次的企業輔助文化決策信息技術支持和企業全方位的輔助知識產權保護服務。

3.市場預測

市場預測與分析技術借助人工智能的市場分析方法，分析市場對供求價格變動的影響主要因素。市場變化規律的掌握，為企業的經營戰略決策和發展提供可靠的市場分析依據。

（五）監管科技

1.智能監管

智能監管的兩大優勢之處在于，一是根本上能夠有效解決對監管者的激勵和約束的問題;二是根本上具有高技術水平的對全局數據優化和計算的能力。

2.智能合規

金融機構通過先進的人工智能數據分析技術對金融數據庫的信息分析進行了整理，利用先進的語義圖像識別技術準確理解各類金融法律法規與相關的監管法律法規制度，及時對各類金融機構可能發生的合規監管風險情況進行了預警，從而有效降低了法律監管風險。

（六）監管報告與數據質量

1.監管機構不斷提出新的報告要求，這使金融機構需要更多資源來及時完成報告，且報告頻率更高。

2.利用人工智能可有效提高場外的衍生品市場交易數據庫的交易數據性能和質量，提高了交易的透明度，防止監管機構濫用衍生品市場，保證了監管機構對場外的衍生品交易市場和其活動有全面的認識和了解。

（七）貨幣政策與系統性風險分析

1.央行將人工智能技術用于對貨幣政策的評估。例如，在央行的宏觀經濟與金融穩定政策方面日益廣泛使用的大數據，最常見的模型就是宏觀經濟的預測，尤其是通脹與國際物價等宏觀經濟指標。

2.信息化監管金融機構需要使用先進的人工和智能技術來準確識別金融市場系統性的風險和系統風險的傳播和渠道，包括如何檢測、衡量、預測、預判金融市場的波動性、流動性的風險、金融壓力、房價和流動性失業等系統性情況。

二、人工智能對金融行業的影響

云計算、大數據分析等新興技術進一步推動了與人工智能相關技術的不斷進步以及其穩步發展。目前人工智能在某個程度和范疇上已經徹底改變了整個人類現階段的主要經濟生產形式，勞動密集型的生產工作將由先進的機器人來完成，人力將主要投向一些更具技術和商業價值的其他事情。對于金融行業而言，人工智能主要的應用具有下述幾個主要方面的作用和影響。

（一）積極影響

1.金融行業服務模式更加個性化、智能化

由于人工智能信息技術的應用以及飛速發展，使得金融行業對于客戶的人性化及更加個性化的服務成為了可能，這對長期處于金融服務供應鏈高端的中國金融行業的發展留下深刻影響。人工智能信息技術將大幅度地扭轉中國金融行業發展現有的格局，促使我們的金融服務更加地走向個性化以及更加地智能化。

2.人工智能有助于建立更高效的金融體系

在金融投資組合設計和管理工作過程中的廣泛運用，能夠更高效地分析和解決銷售信息內容，盡早地有效減少了銷售價格的失衡和大大減弱了金融交易的擁堵，提升了金融體系的經營管理效率和運行彈性;在其他金融監管工作中的廣泛應用，能夠大大提高了監管的效率，可以更高效地及時分析、預警和控制了金融市場的各種系統性金融風險。

（二）消極影響

1.人工智能技術存在不可理解性或審計性

許多金融公司在監管部門使用基于人工智能的技術開發其交易策略時，因其使用的模型或技術算法過于復雜而難以準確理解，導致公司和金融監管部門都難以預測模型和其算法所可能引導的交易行為將如何地影響金融市場。而當人工智能模型的技術行為在金融市場中相互作用時，可能使參與金融市場的投資者產生意外或負面的影響和后果。

2.人工智能可能帶來監管盲區

在一些傳統金融機構已經開始過度依賴第三方金融監管機構提供的傳統人工智能而使外包金融服務的關鍵管理功能以及外包金融服務使用規則的關鍵功能存在缺失或不被其他金融機構充分理解的實際情況下，一些傳統金融工具服務供應商很快就有幾率可能會因此開始逐漸游離于第三方金融監管之外。

三、人工智能對金融行業影響的應對策略

（一）制定發展規劃

為了明確實現我國金融智能化的目標和任務，我們首先要有意識地站在關系國家全局的戰略高度，對互聯網和人工智能信息技術在金融智能化領域發展和應用的整個發展過程和前景進行了規劃，為基于互聯網和人工智能的金融業務進入智能化市場的發展提供了引導。要培育和引導智能化市場，加強對相關金融領域專業技術人才的培養，最終進一步形成市場的良性循環。

（二）健全管理機制

當前公司已經為廣大金融科技領域的投資者提供了人工智能技術的金融科技創業公司尚未能將其納入人工智能金融監管的范圍。金融監管部門認為應當進一步建立健全的管理機制，加強對于相關金融科技創業公司的指導和監管，并進一步建立有效的數據統計、評估報告制度，掌握金融行業相關智能技術推廣應用的情況及社會影響情況。

（三）強化風險防范

為了有效防控人工智能深度學習技術及其應用的安全風險，需要仔細的查找人工智能深度人工學習的框架及其依賴的數據庫等應用中的各種技術和軟件安全漏洞，一旦我們發現這些漏洞必須及時的解決，避免這些安全漏洞被其他不法分子發現和利用，提升了人工智能的安全系數。

（四）加強人才培養

金融人工智能科技的發展進步離不開對人才的智力支撐。各級政府要進一步加大對金融人工智能技術基礎研究的相關政策扶持和力度，培養金融人工智能在金融相關基礎技術領域更多的拔尖專業、高技能人才，在金融人工智能的基礎和技術的研發上集中發力，為金融人工智能在金融科技領域的應用、創新和金融產業發展應用提供專業人才的保證和智力的支撐。

（五）完善政策法規

人工智能信息技術的大規模發展和應用，需要對相應的領域人工智能法律法規的研究進行修訂和完善。進一步加強人工智能相關的法律、倫理和其他社會道德問題的研究，建立一套保障人工智能健康可持續發展的人工智能法律法規和人工智能倫理道德的框架。

四、結語

科技將會發展成為未來的金融行業發展得以快速和持續健康發展的重要技術核心和驅動力，以互聯網和人工智能技術為主要代表的人工智能金融技術的發展一方面給監管金融機構可以帶來巨大的效益，另一方面由于資本市場存在金融監管的盲區等諸多問題使得中國的監管金融機構工作將面臨更大的機遇和挑戰。因此中國在未來的資本市場金融監管上仍然可以充分借鑒國外一些成熟的監管理念，在此基礎上可以結合當前中國國情進行金融監管上的改革和創新，采取更為先進的方法和監管手段應對更多未知的金融風險與挑戰。（作者單位：吉林化工學院）