郵儲銀行“三農”金融服務的思考

陳文苗

農業是我國立國之本，同時也是我國經濟發展的支柱，面對農業現代化發展帶來的挑戰，積極推動金融機構的金融服務改革，解決“三農”問題顯得尤為關鍵。結合國家出臺的政策和要求，緊緊圍繞鄉村振興戰略，堅持問題導向，推動農業農村現代化，并突出“三農”工作的重要性。郵政銀行作為我國嘴年輕的大型零售商業銀行，應該正確看待“三農”工作重要性，推動金融服務改革，著力服務“三農”，推行普惠金融，為農業現代化發展提供更多的資金保障，其重要性不言而喻。

一、“三農”金融市場的需求分析

其一，資金需求量急劇增長。隨著農村建設和發展，農村經濟水平大幅度提升，農業機械化和智能化發展取得了可觀的成效，對于資金的需求度進一步增加。尤其是農戶經濟規模的逐步擴大，很多新興農業經營主體的出現，推動農業現代化成為主要目標，迫切的需要更多的資金支持。

其二，金融需求多樣化。新型經營主體規模逐步擴大，農民收入水平隨之升高，農村金融需求不僅僅局限于以往的貸款、存款、匯款業務，開始朝著匯兌、結算和理財等多樣化的金融服務方向發展。尤其是農業產業結構轉型升級，農業貸款類型多樣，包括農產品深加工、農業服務和種養殖貸款等等，為了滿足農村的貸款需求，需要金融機構不斷調整和改良貸款項目，助力農村經濟良性發展。

二、郵政銀行“三農”金融服務面臨的任務

結合黨中央1號文件要求，持續加大郵政銀行對“三農”金融事業發展的支持力度，推動金融服務創新，提供中長期信貸支持，為鄉村振興戰略踐行夯實基礎。做好“三農”金融服務工作，就需要郵政銀行充分了解農業發展情況和農村經濟情況，深刻認知，摸索農業經濟發展規律和突出問題，是后續工作開展的首要前提。隨著政府農業優惠政策的紛紛出臺，優惠力度逐步加大，進一步推動了農村土地三權分置工作進程，農村產權制度持續深化，為農村土地資本帶來了新的活力。同時，農業供給側結構性改革持續深入，新型城鎮化的實施，有助于推動農業結構轉型升級，增加農戶收入，促進農村經濟發展。面對農村不斷擴大的金融服務需求，市場競爭變得愈加激烈，除了農發行以及國開行等政策性銀行的扶持，農業銀行在“三農”工作中的定位愈加突出，農村項目融資和農業產業鏈方面積累了豐富的經驗，并且培養了大批的忠實客戶，競爭優勢明顯。在這樣的背景下，郵政銀行需要進一步優化管理體制，強化內部管控和專業經營，提升銀行內部的發展活力和持久動力，不斷提升運營質量。鑒于此，形成“大三農”格局，在為農村經濟法發展提供優質的金融服務同時，擴大郵政銀行“三農”的市場地位，擴大銀行的社會影響力，對于競爭優勢的提升具有不可言喻的作用。

三、郵政銀行大力發展“三農”金融服務的措施

（一）持續深化“三農”金融事業部制改革

為了充分發揮郵政銀行在“三農”工作中的信貸作用，應轉變理念，持續深化金融事業部制改革，推行差異化經營，更好的堿性服務“三農”戰略。基于此，構建為農服務的專業化體系，優化“三農”金融服務。加強“三農”專業隊伍建設，從長遠角度來吸收更多經營來充實“三農”金融事業部；完善配套的工作機制，優化內部組織架構，并在激勵政策支持下，堅持效益導向，結合“三農”業務特點來綜合分析潛在的風險，依托于合理的考核方法來調動人員的積極性，推動郵政銀行“三農”金融服務高效展開。

（二）推動項目建設和創新

“三農”金融服務創新，是提升“三農”金融服務水平的有效途徑。這就需要郵政銀行立足國情，加深“三農”工作認知，推動平臺建設，推動項目創新，適當的提升項目類平臺業務占比，以便于全面提升“三農”項目創新水平和運作水平。堅持農業龍頭企業的引導地位，推動農業產業化，積極推動農業產業結構轉型升級，發揮“三農”金融事業部職能優勢，擴大業務規模發展，切實提升業務辦理效率。

（三）夯實金融扶貧工作

農村經濟相較于城市經濟發展水平有所差距，為了縮短成像差距，國家頒布了一系列優惠政策精準扶貧，是全面建成小康社會的主要途徑之一。郵政銀行憑借自身網點眾多，覆蓋面廣的優勢，發揮普惠金融的領先地位，成為鄉鎮中小企業的信貸首選目標，可以大大緩解鄉鎮企業融資難的問題。

（四）加強“三農”信貸風險防控

在“三農”金融服務中，在滿足農村信貸服務需求的同時，應該轉變“三農”信貸理念，堅持風險防控原則，遵循信貸規律，規避跨越式發展。進一步改進和完善信用體系建設，通過大范圍的信用觀念宣傳教育，強化“三農”信貸對象金融意識和信用意識，形成完善的鄉鎮信用評價體系，營造良好的信用環境。在信息時代背景下，加強農村信用信息管理，發揮個人信貸系統、銀行儲蓄系統和個人征信系統，發揮大數據技術優勢來綜合評估信用風險，最大程度上降低風險系數。同時，可以實行風險分散機制，完善配套的風險分擔機制，發揮資金杠桿作用，推動三權抵質押貸款產品創新，有效緩解農戶的融資難問題。

（五）加強信貸服務全過程管理

其一，結合“三農”金融服務相關要求，應該加強信貸服務全過程管理。在信貸前充分調查，了解客戶的貸款資料以及行業特點，分析經營風險。了解客戶基本情況和融資用途，綜合分析用戶還款能力和還款來源，把握保證人和借款人之間的關系，保證人是否具備足夠的擔保能力，保證人收入水平是否具備足夠的償債能力。抵押類貸款，綜合分析抵押物價值，變現可能性。其二，信貸中審批，在收到信貸對象的授信資料后，檢查資料完整性和真實性，各項工作流程是否規范，綜合分析客戶風險，制定合理的風險防范措施。審查人員應該綜合考量“三農”金融服務特性，結合相應制度合理審批信貸資料。其三，加強信貸后期管理，做好后期信貸后的檢查和管理，綜合分析潛在的信貸風險，信貸后跟蹤檢查，關注貸款質量和抵押物價值變化，制定合理的措施最大程度上規避資金浪費，保證郵政銀行的“三農”金融服務質量。通過此種方式，可以為“三農”提供優質的金融服務，推動農業現代化建設和發展。

四、結論

綜上所述，加強郵政銀行“三農”金融服務相關內容分析研究，有助于改善當前農村金融服務中現存的問題，加快“三農”工作進程，提升郵政銀行的影響力和競爭優勢，為后續發展奠定基礎。