我國中小企業融資難的原因與對策

摘? 要：改革開放以來，我國經濟的發展突飛猛進，國內的多數企業都在經濟發展過程中不斷發展變革。中小企業在國民經濟中的地位是不容忽視的，據統計，我國企業中99%的都是中小企業，它們既是經濟增長的發動機，又是增加就業的蓄水池，是我國市場經濟體系中最具創新活力的“經濟細胞”，對于促進經濟的發展發揮著重要的作用。但是，據調查顯示，我國中小企業的平均壽命僅是2.5年，造成中小企業短壽的原因有很多種，中小企業融資難是其中一個很重要的原因，融資問題不解決時刻都影響著中小企業的長遠發展。本文通過翻閱國內外相關的研究資料，整合分析了中小企業融資難的成因，并研究出了相關的解決對策，有助于對中小企業融資難理論進行創新。

關鍵詞：中小企業;融資;發展

一、引言

中小企業，是相對于大型企業而定義的，指在我國境內依法成立的，人員規模與經營規模相對較小的企業，主要包含中型、小型以及微型企業等。長期以來，我國政府一直很重視中小企業的發展，中小企業在改革開放之后也為中國經濟的發展做出了突出貢獻。中小企業一般規模比較小，經營方式比大型國有企業更靈活，組織機構簡單，也因為中小企業的這些特點，它在生產產品時能夠生產出大型企業不生產的低技術產品，使產品市場空白被填補，也對國民經濟的發展起到了促進的作用。但是，一組數據顯示，中小企業一般存活率比較低，可能在市場中持續兩三年的時間就面臨倒閉，追究其根本原因，作者認為企業融資難是一個重要因素。

從現實角度看中小企業融資難的問題，筆者認為中小企業在我國經濟的發展過程中起到了重要的作用，解決中小企業融資困境不僅是經濟領域的問題，也是社會領域的問題，研究如何促進中小企業穩定持續的發展，建立適應中小企業融資辦法的相關制度與規范使中小企業處于一個比較寬松的金融環境中，具有重要的現實意義。

二、中小企業融資難的原因分析

（一）企業自身的原因

中小企業規模都比較小，大多由企業的所有者自己管理經營，公司的治理結構不是很清晰，很多企業進行家族式的管理，使得公司內部管理權責不明確，管理不到位，致使企業的治理成本提高，不利于企業規模的進一步擴大，發展十分有限。另外，中小企業自身的不足還表現在生產經營信息的不透明方面，信息不對稱的現象明顯，然而進行借貸融資時進行經營信息的披露是非常必要的，所以在融資中即使中小企業進行了信息披露也很難獲得融資機構的信任，也就難以從金融機構籌集到資金。經濟形勢不樂觀的時候，中小企業因為自身抵抗風險的能力比較弱，需要借助外來的融資幫助企業挺過難關，然而這個時候銀行也面臨不良經濟形勢控制放貸的數量來降低貸款風險，就會導致中小企業貸款申請不能被審批，實際融資與計劃融資的比例快速降低，中小企業面臨嚴峻的融資困境。此外，在經濟發展過程中，銀行起到穩定劑的作用，經濟形勢不好時進行逆周期管理，也就是在這個時期反而發放銀行貸款，這一部分貸款銀行更傾向于發放給大型國有企業，這對中小企業無疑是雙重打擊，既貸不到款又失去了競爭力。

（二）商業銀行的原因

首先，商業銀行的貸款業務門檻于中小企業而言較高，這源于商業銀行貸款業務對中小企業所有制存在一定的歧視和不兼容。尤其是國有銀行更傾向于對國有大中型企業開放融資服務，而對中小企業的融資服務開放條件則較為嚴苛。

其次，中小企業、國有商業銀行兩者的機構設置及管理權限均存在很大程度上的錯位。在現行波動較大的利率市場環境、國有銀行股份制重組改革的新形勢下，國內銀行為進一步鞏固風險控制管理工作，紛紛收緊信貸審批業務，抬高對外申貸門檻，撤銷縣級、城鎮的銀行分支網點，這使得中小企業難以獲得商業銀行融資的現象進一步惡化。

最后，如今大多數的國有商業銀行嚴格實行信貸管理機制，對于貸款審核、貸款下放、信貸人員的監督追究責任制都進行了逐一的強化。銀行的信貸業務更傾向于向國有企業開放是因為有政府作為信用擔保，即使出現貸款資金無法收回，其損失可由政府承擔一部分，業務風險較小。貸款下放給中小企業則有“尋租”的嫌疑，從而使得大部分信貸人員面向中小企業的貸款申請，嚴重缺乏積極性。

（三）政府的原因

我國金融體系建立初期，機構主要為大型企業服務。我國的資本市場目前體系不是很健全，主要是以股票為主，債券市場還處于起步的階段。對于中小企業的融資，政府還缺乏更有效的手段與相關健全的法律法規扶持，政府對于中小企業融資還是采用各管各的模式，管理部門不統一，管理機構職責不明確，都給中小企業的融資增加了困難。

除此以外，缺乏健全的立法規定的支撐。其一，立法上尚未針對中小企業形成一套完善、健全的中小企業規范法。所有制性質下的中小企業的法律保障依據、法律規范缺失，不利于中小企業獲得公平公正的法律地位;其二，銀行不能依法維護權益，法律執行力度受限。有的地方政府出于地方經濟的考量，出現徇私舞弊的行為，偏袒企業逃避銀行債務，對于企業上述行為坐視不理，法律對于銀行依法追討債權的保障落空，商業銀行的“恐貸”心理越發嚴重。

三、對我國中小企業融資難的建議

（一）政府層面

首先，政府應該積極引導一些小型銀行為中小企業的融資服務。國內一些地方性銀行以及中小金融機構，規模比較小，經營結算上存在一些局限，提供的服務不能滿足大型企業發展的需求，那么政府就應該積極鼓勵這些金融機構以及銀行為中小企業提供服務，給予中小企業資金上的合理支持，使中小企業與小型金融機構形成良好的銀企關系，達到雙方互贏的局面。其次，政府應該重視民間資本發揮的重要作用，民間資本的蘊含量比較豐富，可以極大地解決中小企業的資金需求，也可以使提供資本的居民得到較高的收益，使社會民間資本活躍于中小企業，為居民帶來收益的同時，促進中小企業的發展，彌補中小企業的資金需求，所以政府與相關部門要積極發展民間資本市場。最后，政府還應該對企業以及社會信用擔保體系進行完善，幫助中小企業獲得有效的信用擔保，進一步改善中小企業的融資困境。

（二）銀行層面

對于銀行來說，應該不斷對內部的金融產品進行更新，提供更優質的金融服務。對制度進行相應的完善，推出能夠滿足各種需求的產品和金融工具。相應地創新金融模式，使中小企業的融資渠道更加寬廣。另外，銀行與企業之間也需要建立比較良好穩定的銀企關系，通過向中小企業放貸來獲得利潤，中小企業從銀行借款緩解企業內部的資金壓力擴大生產經營取得利潤來支付銀行的利息。各類商業銀行與中小企業之間應該形成相互依賴的關系，企業獲得銀行的貸款來從事生產經營從而獲得利潤，銀行將資金放貸給企業獲取相應的利息。也就是說，銀行的利潤來源于企業貸款支付的利息，企業發展同樣離不開銀行給予的資金支持。所以當前銀行應該不斷推出新的金融產品供中小企業獲得資金來源，企業與銀行建立長期的穩定合作關系，使兩者在發展中處于互利共贏的狀態。

（三）中小企業層面

首先，中小企業應該加強對企業內部的管理，完善企業內部的各項規章制度，加強企業的內部控制。中小企業由于自身的一些不足，使得他們在管理上存在不規范的問題，各項規章制度也不夠完善，抵御風險的能力差，會計信息、經營信息存在虛假行為，還有一些企業信用記錄不良好。因此，中小企業若想解決好融資困難的問題，就需要從源頭上加強企業的管理，加強企業內部控制制度，完善各項規章制度，還應該根據企業的實際情況與規模選擇適合企業的融資方式。

四、結語

中小企業相對于國有大型企業雖然規模小，融資能力較差，然而卻數量眾多，在國民經濟發展中占據著重要的地位，降低了社會的就業壓力，推動各種技術的創新，使我國經濟的發展更加穩定。但是中小企業同樣面臨著很多問題，尤其是融資困難，這也阻礙著中小企業生產規模的擴大，影響中小企業的穩步發展，所以對中小企業融資問題的研究顯得格外重要，不僅需要企業自身，還需要政府、國有商業銀行、各種民間借貸機構以及全社會的關注與支持，幫助中小企業解決融資的難題，促進我國經濟的快速發展。

本文主要通過理論的分析來研究分析中小企業融資難的原因與對策，對于中小企業來說，應不斷開闊眼界，勇于開拓創新，尋找解決融資難的對策。

參考文獻：

[1]馬秋君.我國科技型中小企業融資困境及解決對策探析[J].科學管理研究.2019（02）：113-116.

[2]王炳文.物流金融——解決中小企業融資難問題的創新[J].會計之友.2018（32）.

作者簡介：

丁濤（1995.02-）;性別：男;民族：回族;籍貫：寧夏吳忠;學歷：本科;研究方向：經濟學。