試論商業銀行信用卡業務現狀及創新營銷策略

姜亦周

摘? 要：隨著我國商業銀行業務體系的不斷完善，銀行卡業務已經成為商業銀行的重要業務內容，并且不斷取得新的發展。但一些商業銀行在發展信用卡業務的過程中，還存在推廣不到位的問題，需要引起重視。本文對此進行了研究，在簡要梳理商業銀行信用卡業務現狀的基礎上，重點提出了創新性營銷策略。

關鍵詞：商業銀行;信用卡;業務現狀;營銷創新

在我國金融改革持續深化的新形勢下，特別是隨著互聯網金融的快速發展，對商業銀行業務發展形成較大的挑戰。作為商業銀行業務體系重要組成部分的信用卡業務，盡管普遍受到商業銀行的重視，而且也具有很好的發展前景，但仍然存在很多不足之處，需要商業銀行積極探索更加科學的發展模式，特別是要在創新營銷策略方面取得突破。

一、商業銀行信用卡業務現狀

隨著我國經濟的快速發展，特別是隨著人們對金融的認知度不斷提升，商業銀行信用卡業務呈現出快速發展的態勢，特別是產品結構日益優化，標準卡、@卡、i車卡、車主卡、白金卡、保險卡、BE@RBRICK卡、推程卡、淘寶聯名卡等產品層出不窮和不斷創新，很大程度上促進了商業銀行信用卡業務的快速發展，而且發卡量也不斷擴大，來滿足消費者的日益增長的購買欲望。

但是伴著信用卡的業務范圍的不斷擴大和發展，也要深刻認識到，由于商業銀行信用卡業務的競爭是十分激烈的，這也使一些商業銀行在開展信用卡業務市場營銷的過程中出現了一些矛盾和問題，比較突出的就是營銷風險相對較大。比如一些商業銀行在信用管理方面不夠到位，在市場營銷的過程中更重視“量”的擴張，反而沒有正視消費者的其他各方面重要持卡因素，比如信用卡辦理人的收入水平情況、文化知識程度、年齡，持卡人的需求情況或者其信用程度等，從而忽視了顧客有無還款能力，導致出現了一定的風險。同時，隨著重視“量”的輸出，信用卡的睡眠卡數量也不斷增加，一人多卡的現象層出不窮，甚至間接助長了以卡養卡、套現還款等現象，這也增加商業信用卡的管理成本，間接提高了商業銀行的管理風險。還有個別商業銀行不注重信用卡業務的營銷模式創新，比如一些商業銀行沒有將信用卡與中間業務進行有效的融合，同時也沒有建立比較完善的營銷服務體系，重視銷售、輕服務的現象比較突出，當售后系列問題出現的時候，避重就輕，沒有從根本上解決問題，這在很大程度上制約了商業銀行信用卡業務的科學和健康發展，需要引起商業銀行的重視。

二、商業銀行信用卡業務營銷創新策略

（一）突出營銷產品創新

商業銀行在未來發展信用卡業務的過程中，一定要把營銷產品創新上升到戰略層面，特別是要更加高度重視信用卡產品的特色化和針對性。這就需要商業銀行要切實加大信用卡市場調查與分析，堅持“以人為本”發展理念，大力加強信用卡產品開發工作。除了個人卡之外，重中之重的就是要著眼于更好地服務中小企業，重點在開展國際卡、金卡、公司卡等企業類信用卡方面取得突破，推出多類個性卡，滿足不同階段的客戶。就比如針對年輕客戶，就要注重信用卡的新穎性，卡面設計可以選擇創新，中國工商銀行定位于年輕人群的獨特潮流推出了星座系列信用卡，吸引年輕客戶眼球。突出營銷產品創新也要重視信用卡業年的“融合創新”，特別是要將信用卡業務與商業銀行其他金融業務進行有效結合，比如可以將投資理財產品、信貸產品等與信用卡業務進行結合，并且加強信用卡業務的綜合平臺建設，只有這樣，才能使信用卡具備更加強大的功能，贏得客戶的青睞和認可。

（二）強化營銷服務創新

從根本上來說，商業銀行屬于競爭性服務行業，因而要想使信用卡業務步入科學發展的軌道，一定要在強化營銷服務創新方面取得突破。在具體的實施過程中，商業銀行除了要開發具有針對性、特色化以及綜合性的信用卡產品之外，重中之重的是要進一步強化信用卡業務的服務能力和服務水平建設。

在銷售信用卡產品的過程中，應當根據客戶的實際情況，分析客戶需求，尤其是其潛在的需求，實行差別化的服務，根據市場細分的標準來對客戶進行服務建設，比如客戶的年齡、職業、收入水平、消費水平、喜好等等，幫助客戶推薦符合自身實際的產品。例如，針對大學校內的師生推出的校園信用卡，可以在購買返校或回家的汽車票、火車票時刷卡消費，并且有一定折扣或者積分累積，還有就是可以在校內隨時消費存取款等。同時還要進一步優化和完善售后服務體系建設，比如客戶在出現問題并向客服詢問時，應當盡可能幫助客戶解決實際問題，處理顧客的抱怨和不滿，改進存在的缺陷，及時地了解客戶需求，在客戶心中樹立良好的企業形象的同時，也在溝通與處理問題時分析發現顧客新的或者潛在的需求，發現新的商機，開拓市場。要大力加強信用卡業務專業營銷隊伍建設，除了要提升專業素養之外，還要在強化服務意識和服務能力方面取得突破，使信用卡業務的服務更具有系統性和全面性。

（三）突出營銷模式創新

應對現代社會發展的趨勢，商業銀行在開展信用卡業務市場營銷的過程中，如果僅僅依靠通過簡單的宣傳和推廣推銷商業信用卡產品的話，效果較差，所以商業銀行一定要把創新營銷模式上升到戰略層面，大膽地設想，不斷地創新，想方設法地去突破傳統的營銷模式。特別是要從互聯網金融快速發展的新形勢入手，將信用卡業務納入到互聯網金融體系當中，構建“線上”與“線下”相結合的信用卡業務市場營銷模式，大力發展普惠性的金融式服務，開發具有推廣功能、宣傳功能、服務功能、可操作性強的信用卡業務營銷平臺，來滿足客戶和大市場的需求。

各商業銀行除了要依托柜面、官方網站開展信用卡業務市場營銷活動之外，也可以通過開發“APP平臺”和“微信公眾號”等互聯網模式開展信用卡業務市場，并且要強化各平臺之間的互聯互通，使顧客在使用應用平臺的過程中更加簡單、方便、快捷。比如為了能夠給客戶更好的體驗，商業銀行可以適當拓寬商業銀行信用卡的申請辦理渠道，客戶可以選擇除在銀行網點申辦外，在網上銀行或者手機銀行申請，既方便又快捷。突出營銷模式創新也要更加重視客戶需求情況的調查和分析，要將客戶始終放在中心位置，將顧客就是上帝的宗旨落在實處。以滿足不同客戶的需求作為前提，來精準定位客戶，采取不同的營銷手段，推出不同信用卡新產品和新服務，滿足客戶的不同需求。比如針對銀行存量客戶，客戶在銀行已經有過信息記錄，就要避免信息重復填寫的時間，大大節省了顧客的時間，也縮短了銀行的人工成本。又比如可以利用大數據技術進行信用卡業務市場營銷信用、數據的收集與分析，并有針對性地制定營銷方案，進而解決信用卡業務市場營銷過程中存在的問題，全面地提升客戶的體驗，也使信用卡業務市場營銷具有持續創新能力。

三、結語

綜上所述，對于商業銀行來說，大力推動信用卡業務科學和健康發展，對于提升商業銀行競爭力和影響力具有很強的促進作用。盡管商業銀行普遍重視信用卡業務，但在發展的過程中仍然存在很多問題，特別是市場營銷體系不夠完善以及缺乏創新的問題比較突出。這就需要商業銀行在未來發展信用卡業務的過程中，一定要牢固樹立創新思維，著眼于提升市場營銷整體水平，重點在突出營銷產品創新、強化營銷服務創新、突出營銷模式創新等方面下功夫，努力使市場營銷取得更大突破。

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