淺談商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢

摘? 要：跨境個人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，特別是隨著跨境個人金融需求的不斷擴(kuò)大，要求商業(yè)銀行不斷優(yōu)化和完善跨境個人金融業(yè)務(wù)體系，努力提升整體發(fā)展水平。本文對此進(jìn)行了研究和探討，在分析商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重點分析了跨境個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;跨境個人金融業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及個人收入水平的不斷提升，跨境個人金融需求量不斷擴(kuò)大，這也使商業(yè)銀行跨境個人金融得到了快速的發(fā)展，不僅得到了商業(yè)銀行的重視，而且也呈現(xiàn)出良好的態(tài)勢。這就需要商業(yè)銀行從跨境個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀入手，深入分析跨境個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，進(jìn)而采取更加積極有效的措施，最大限度提升商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平。

一、商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系重要組成部分的跨境個人金融業(yè)務(wù)，隨著跨境個人金融需求的不斷增加，跨境個人金融業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，特別是很多商業(yè)銀行牢固樹立發(fā)展理念和創(chuàng)新理念，大力推動跨境個人金融業(yè)務(wù)模式和服務(wù)載體創(chuàng)新，使跨境個人金融業(yè)務(wù)具有很強的專業(yè)化水平，同時也建立了跨境個人金融業(yè)務(wù)組織體系，有力地促進(jìn)了跨境個人金融業(yè)務(wù)的深入開展。在看到成效的同時，也要看到跨境個人金融業(yè)務(wù)面臨的矛盾和問題。有的商業(yè)銀行在跨境個人金融業(yè)務(wù)存在一定的惡性競爭問題，因而導(dǎo)致跨境個人金融業(yè)務(wù)面臨諸多風(fēng)險因素，制約了跨境個人金融業(yè)務(wù)的科學(xué)和健康發(fā)展;有的商業(yè)銀行不注重跨境個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)化、特色化、針對性服務(wù)，導(dǎo)致跨境個人金融業(yè)務(wù)的影響力和吸引力不強，服務(wù)體系和運行機制比較薄弱的問題仍然十分突出。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)形勢發(fā)展需要，特別是要從跨境個人金融需求入手，牢固樹立市場導(dǎo)向思維，推動跨境個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新性和可持續(xù)發(fā)展。跨境個人金融業(yè)務(wù)已然成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)重要組成部分，在戰(zhàn)略定位中不斷加強對于個人金融業(yè)務(wù)的研究和開發(fā)成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的前提。

（一）跨境個人金融業(yè)務(wù)將朝著專業(yè)化的方向發(fā)展

隨著跨境個人金融消費需求的不斷增加，商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，要想使跨境個人金融業(yè)務(wù)取得更大的突破和提升自身的競爭力，必須高度重視跨境個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)化體系建設(shè)，只有這樣，才能使其取得更大的突破，進(jìn)而提升商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)的影響力、吸引力和競爭力。這就需要商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中，將跨境個人金融業(yè)務(wù)上升到更高層面，切實加大相關(guān)方面的投入力度，建立專門的組織機構(gòu)，專門負(fù)責(zé)跨境個人金融業(yè)務(wù)，并且要配備專業(yè)化的跨境個人金融業(yè)務(wù)管理、營銷、服務(wù)人員。同時要在產(chǎn)品創(chuàng)新方面實現(xiàn)新的更大的突破。跨境個人業(yè)務(wù)的客戶群體基本收入較高，這一群體是商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)潛在的實力客戶，也是各家銀行的爭奪對象。銀行應(yīng)將重點客戶精細(xì)化、分層管理，分層營銷，建立客戶獲取及維護(hù)的相關(guān)策略，把握并解決客戶的業(yè)務(wù)需求。

我國商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定局限性，相對于國外商業(yè)銀行的跨境個人業(yè)務(wù)的發(fā)展還具有一定的差距。國內(nèi)商業(yè)銀行只有針對基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理，外部管理政策嚴(yán)格，也就是說需要商業(yè)銀行合規(guī)為前提。如能有專門組織機構(gòu)負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行能夠?qū)a(chǎn)品多樣豐富的發(fā)展金融業(yè)務(wù)。

（二）跨境個人金融業(yè)務(wù)將朝著多元化的方向發(fā)展

由于跨境個人金融需求市場的快速發(fā)展，跨境個人金融業(yè)務(wù)必然朝著多元化的方向發(fā)展，不斷調(diào)整和創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，大力實施品牌管理戰(zhàn)略。這就需要商業(yè)銀行立足于滿足客戶的需求，追求經(jīng)營效益的最大化。改變單一的儲蓄產(chǎn)品現(xiàn)狀，將以儲蓄為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)逐步過渡到以個人金融業(yè)務(wù)為核心的產(chǎn)品結(jié)構(gòu);將傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)與個人金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，以延長產(chǎn)品的生命周期。由于跨境個人金融業(yè)務(wù)將朝著多元化的方向發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索更加科學(xué)和完善的發(fā)展模式，特別是在市場營銷的過程中應(yīng)當(dāng)強化產(chǎn)品創(chuàng)新，重中之重就是要在打造跨境個人金融業(yè)務(wù)“國際品牌”方面狠下功夫。對跨境個人金融業(yè)務(wù)體系進(jìn)行合理調(diào)整，運用多元化的方法和策略，強化顧客需求情況的調(diào)查和分析。營銷活動多樣化，業(yè)務(wù)發(fā)展得到促進(jìn)，熱點產(chǎn)品增多，進(jìn)而使跨境個人金融業(yè)務(wù)更具有針對性和特色化，滿足不同客戶的需求，實現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品一條龍服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬發(fā)展渠道，跨境金融產(chǎn)品交易品種和流程不斷豐富，渠道多樣，越來越便捷，商業(yè)銀行也必將有計劃地增加現(xiàn)有網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理范圍，加快網(wǎng)點跨境個人金融業(yè)務(wù)普及。

（三）跨境個人金融業(yè)務(wù)將朝著整合化的方向發(fā)展

跨境個人金融需求的不斷擴(kuò)大，這也使商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，因而跨境個人金融業(yè)務(wù)整合發(fā)展將成為未來的重要發(fā)展趨勢。這就需要商業(yè)銀行之間建立戰(zhàn)略合作關(guān)系。各家銀行在不同方面優(yōu)勢不同，特色化的服務(wù)尤為重要，特別是要在大力實施“錯位競爭”方面取得重大突破。跨境個人金融業(yè)務(wù)整合發(fā)展中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將跨境個人金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，努力提升跨境個人金融業(yè)務(wù)的吸引力和影響力，比如應(yīng)當(dāng)大力推動銀行卡業(yè)務(wù)、消費信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的整合，并且要在提升代理業(yè)務(wù)水平方面發(fā)揮作用;再比如商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將信息技術(shù)應(yīng)用于跨境個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，進(jìn)一步強化跨境個人金融業(yè)務(wù)的信息化、網(wǎng)絡(luò)化乃至智能化建設(shè)，使跨境個人金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)系統(tǒng)整合。系統(tǒng)的整合也有利于避免各大商業(yè)銀行的惡性競爭，避免諸多風(fēng)險因素，從而建立跨境個人金融業(yè)務(wù)全面的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。

二、應(yīng)高度重視發(fā)展跨境個人金融業(yè)務(wù)

在商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)盈利的收緊和個人金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張下，國內(nèi)商業(yè)銀行在戰(zhàn)略定位中要不斷加強對個人金融業(yè)務(wù)的研究和開發(fā)。跨境個人金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，更是銀行間互相競爭的一把利劍。發(fā)展個人金融是大勢所趨，也是必然選擇。在個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的大潮中，跨境個人金融業(yè)務(wù)因其獨特的優(yōu)勢更應(yīng)受到各商業(yè)銀行的重視。

由此可見，發(fā)展跨境個人金融業(yè)務(wù)是發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的一個重要組成部分，通過為客戶提供綜合性服務(wù)，共享客戶資源、整合客戶資源提升服務(wù)品質(zhì)，不僅有助于提高客戶對商業(yè)銀行的認(rèn)知度、滿意度和忠誠度，而且有利于高端客戶的維護(hù)和提高客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度，是增加中間業(yè)務(wù)收入的新渠道。銀行要高度重視發(fā)展跨境個人金融業(yè)務(wù)，要以高度的責(zé)任心推動該業(yè)務(wù)的發(fā)展，指定專門的部門推動跨境個人金融業(yè)務(wù)的開展，從而提升銀行中間業(yè)務(wù)收入水平。

綜上所述，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，跨境個人金融業(yè)務(wù)越來越受到重視。特別是在跨境個人金融需求增加的新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極探索推動跨境個人金融業(yè)務(wù)科學(xué)和健康發(fā)展的有效策略。應(yīng)高度重視發(fā)展跨境個人金融業(yè)務(wù)，以高度責(zé)任心推動該業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是要從跨境個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)化、多元化、整合化的發(fā)展趨勢入手，運用科學(xué)的方法和策略，既要在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面取得突破，也要在營銷創(chuàng)新和模式創(chuàng)新方面狠下功夫，推動商業(yè)銀行跨境個人金融業(yè)務(wù)步入科學(xué)、健康、持續(xù)發(fā)展軌道。

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作者簡介：

楊鑫茹（1997.10-），女，金融學(xué)專業(yè)，本科在讀。