互聯網金融背景下中小企業融資風險與路徑探析

毛梓先

摘要：隨著社會的發展，我國的企業發展也有了創新。互聯網和傳統金融行業的相互結合，使得數字金融得以飛速發展。中小企業在之前由于受到多種因素的制約導致本身融資困難，現在中小企業可以通過數字金融網上平臺來進行融資，拓寬了資本市場的融資方式。數字金融在很大的程度上打破了傳統地域和條件的限制，為中小企業提供了更多的融資機會。同時，數字金融也讓銀行業務得以實現轉型，促進了彼此雙方進一步的溝通合作，對彼此發展都有所幫助。

關鍵詞：互聯網金融背景;中小企業融資風險;路徑探析

引言

目前，我國正處于經濟結構高速發展時期，在經濟體系不斷完善的過程中，科技型中小企業占據著重要地位，其不僅促進經濟的發展，更是為經濟結構的形成進行引導。從互聯網金融角度來講，網絡資金運轉模式的融入，令整體資金規模呈現出多變的格局，間接成為中小企業融資發展的內在驅動力，但同時也催生出較多的問題，如內源不足、融資渠道少等，嚴重阻礙中小企業的發展效率。為此，應針對互聯網金融體系，制定較為完善的管理策略，以此來加速科技型中小企業的發展，為我國經濟結構的發展奠定了堅實的基礎。

一、中小企業融資難的原因

（一）企業經營風險較高

我國的中小企業數量多，分布廣泛。很多中小型企業由于自身的缺陷，導致長期處于粗放式的管理，它們在經營策略和長期發展規劃上缺少科學有效的謀劃，熱衷于短期利益的獲得。對于所面臨的市場風險和應對方法上存在著錯誤的估計，很多中小企業一旦獲得充足的經濟利益之后，就會盲目地將大量資金用于擴大業務范圍上，快速讓自己的企業變大做強，忽視了企業本身的定位和承受能力，導致資金難以控制，造成了經營風險增加。而對于銀行這樣的金融服務機構來說，更加不愿意去扶持本身貸款風險較高的中小企業。企業由于缺少資金的緣故，發展緩慢，也將會直接或間接的影響市場經濟增長。

（二）行業信息不對稱

中小企業和金融服務機構存在著嚴重的信息不對稱，導致雙方在利益共同點上難以達成一個共識，彼此行業之間存在各自的困難，更促使了融資困難重重。對于銀行來說，希望能全面系統地掌握中小企業各方面的信息，從而可以對企業的整體經營狀況進行一個預判，確定其貸款額度的多少。同時，我們可以看到一些規模較大的銀行在貸款手續上的審批流程方面相對煩瑣和嚴格，材料的申報、審核簽字的周期相對較長，企業申請貸款的投入成本較高。而對于企業而言，本身的融資需求存在著規模小、周期短的特點，難以負擔起較高的申報成本。種種因素使得傳統金融在很大程度上既阻礙了銀行貸款業務的全面覆蓋和開展，也讓中小企業難以解決融資的實際困難。

二、互聯網金融背景下中小企業融資優化

（一）確立互聯網金融平臺主體

互聯網金融平臺主體剛剛興起，由于缺少行業壁壘和國家保護沒有傳統金融機構的先天優勢，是一種完全市場化的金融主體。大數據背景下的互聯網金融也有其獨特的優勢，數據和客戶群是其核心競爭力，在市場中不斷發展起來并積累了足夠的市場經驗。互聯網金融平臺主體的確立必然要經受市場的檢驗，與其他行業一樣由各個市場參與主體進行自主選擇，優勝劣汰。但與此同時互聯網金融也不能缺少政府的規范和監管。政府要發揮好一定的作用，一方面尊重互聯網金融在金融市場中發展的規律，為金融市場做好服務;另一方面要做好對金融市場的監管，維護好金融市場的秩序。首先，必須在法律制度層面上明確監管主體、任務和目標。由于互聯網金融的專業性和創新性，將會涉及到多個部門的監管，為避免多個部門監管缺少溝通而產生漏洞，給一些不良的互聯網金融平臺鉆空子，需要制定相關的法律制度來明確各監管主體的監管職責，各部門各司其職、相互配合，做好對互聯網金融平臺主體的監管和服務。其次，構建互聯網金融市場主體的準入和退出制度，保證互聯網金融平臺的專業性，規范各平臺的從業行為，塑造一個良好的競爭環境。最后，互聯網金融和其他金融市場主體一樣，也需要建立資金安全管理和信息披露制度，讓社會對其進行監督，促進各互聯網金融主體能夠自覺遵守市場行為規則，建立一個良好的市場秩序。

（二）大力發展商業銀行線上供應鏈金融

商業銀行線上供應鏈金融是傳統供應鏈金融的電子化、線上化，即傳統預收賬款融資、存貨融資、應收賬款融資的三種融資模式的線上整合。由于互聯網的高速發展，供應鏈金融通過互聯網技術實現了線上的操作，這使中小企業與金融機構之間可以進行信息的共享。核心企業憑借公開的信息可以全方位知悉上下游供應商、經銷商的資金周轉和庫存狀況等，商業銀行也可以針對整個供應鏈的主體建立一個適用于整個供應鏈的服務體系，這不僅能提高金融機構服務的效率和競爭力，同時也可以使供應鏈中的主體獲得更高的融資效率，降低融資成本。

（三）注重提升技術水平

數字金融要利用好當前的大數據風險管理技術，進一步確保平臺和中小企業的信息安全。銀行等金融機構要切實從中小企業的角度出發，以保證好雙方信息安全為前提，不斷提升數字金融信息平臺的技術水平，在技術層面切實降低運營風險。對于本身客戶數量較多，貸款業務廣泛的銀行等金融服務機構更應該專門構建技術團隊，定期對信息平臺進行更新和維護，制定相應操作規范的流程，加強宣傳工作，引導中小企業正確使用好數字金融網上平臺，盡最大的可能來確保平臺的安全高效穩定運行，進一步的把控好網絡貸款風險，為中小企業提供專業的貸款服務內容，保障彼此的信息得到安全有效處理。

（四）國家發展信息科技的決心

習近平總書記提出要抓住信息化發展的機遇，加強網絡科技的建設，這表明了國家發展信息科技的決心，信息科技的不斷發展，是互聯網科技和移動支付技術發展的重要基石，這為以上三種創新性融資模式提供了重要的技術依據，這也反映出電子商務模式和移動支付將會跟隨國家政策的扶持不斷發展。技術的提高有利于平臺對于信息的儲存和辨別，加強線上交易數據的真實性，這將幫助構建更加高效且可靠的電商平臺和第三方支付平臺。

結語

互聯網技術不斷發展，給中小企業融資帶來機遇和挑戰，在便利中小企業融資的同時，也帶來了較多的融資風險。互聯網金融帶來的信息安全、信任問題及監管問題等，不利于中小企業融資。要分析互聯網融資面臨的問題，借鑒好的融資模式，幫助中小企業更好地進行融資。

參考文獻：

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