區(qū)塊鏈技術發(fā)展下數字金融面臨的機遇與挑戰(zhàn)

摘 要：Klaus Schwab認為，繼蒸汽革命、電氣革命、計算機之后區(qū)塊鏈是在“第四次革命”中衍生出的主要成果，其預估至2025年全世界約有10%的國內生產總值是通過區(qū)塊鏈技術得以儲存的。而且IBM總裁Virginia Rometty也認為，現下的區(qū)塊鏈技術的現實價值遠遠高于人工智能。文章將主要從區(qū)塊鏈技術所具備的特征及其應用價值出發(fā)，簡要分析其對金融業(yè)發(fā)展的影響以及未來前景，在此基礎上提出確保區(qū)塊鏈能夠有效應用于金融領域的主要路徑，旨在更好促進金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

關鍵詞：區(qū)塊鏈技術? 數字金融? 機遇與挑戰(zhàn)

中圖分類號：F831.5? ? 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）04（a）--02

關于區(qū)塊鏈技術，其憑借較高的安全性能、共享及同步內部綜合資源、穩(wěn)步提升工作效率等優(yōu)勢，備受金融業(yè)的高度關注。區(qū)塊鏈的不斷發(fā)展對許多行業(yè)均帶來極大影響，特別是金融行業(yè)。怎樣準確把握區(qū)塊鏈技術為其發(fā)展帶來的市場機遇，同時做好面對挑戰(zhàn)的準備，已成為當下全球金融領域熱議的話題。

1 簡析區(qū)塊鏈技術自身特點以及應用價值

第一，提高業(yè)務辦理速度實現開源。目前，金融業(yè)在結算以及清算資產的整個過程中會消耗大量的時間，例如可以通過比特幣網絡大大縮短業(yè)務辦理時間，可以達到十幾分鐘就能完成有關操作，除此之外其余的區(qū)塊鏈技術具備更快的速度與便捷性。由此可見，通過銀行進行有關業(yè)務辦理難以滿足現下人們的實際需求，而實現區(qū)塊鏈技術的有效應用就能隨時進入到價值轉移模式，進而增強業(yè)務辦理能力，這在很大程度上有助于金融風險的防范與降低，也能增加其信用程度。

第二，大幅度降低驗證成本。在金融業(yè)中融合區(qū)塊鏈技術，可以協助使用人員之間構建良好的信任關系，更好地實現身份驗證，而且在價值轉移階段能夠出色完成結算以及清算。除此之外，區(qū)塊鏈能夠實現“不間斷”工作，以確保被記錄的信息可以及時更新，切實滿足實際工作需求。通過應用區(qū)塊鏈技術還能夠大大降低驗證成本，這樣對于金融機構而言，便可以擁有更為充足的時間為資本較為匱乏的部分提供優(yōu)質服務，從而為金融業(yè)的未來發(fā)展打下堅實基礎。

第三，能夠實現原有價值的進一步創(chuàng)新。現階段已經有越來越多的研究人員就獨立區(qū)塊鏈開展深入的研究與探討，他們將其視作“競爭幣”，由此對其內在潛能進行充分挖掘與開發(fā)。伴隨著該技術的發(fā)展，更新后的區(qū)塊鏈技術具備更高的安全性并且將“密碼學”融合其中，可以構建相對私人的區(qū)域，這樣也可以實現區(qū)塊鏈之間的相關操作以及達到雙向錨定制度標準，不需要通過第三方交易也可以實現資產轉移，這樣一來將有助于金融機構針對資產的數字信息進行詳細記錄，也實現了價值創(chuàng)新。

第四，能夠實現風險性管理。眾所周知，在國家發(fā)展中存在不確定因素均會對金融行業(yè)的良性發(fā)展造成影響，其中會藏匿諸多風險甚至嚴重威脅到金融業(yè)的自身發(fā)展，通過應用區(qū)塊鏈技術能夠較好改善這些不足。除此之外，由于金融風險性具有一定的無法預測性與突發(fā)性，所以在金融工作開展的整個過程中，這些風險都有可能導致業(yè)務失控。可是區(qū)塊鏈技術，憑借其結算功能可以有效排除甚至消滅這些隱性風險。例如，企業(yè)中的會計能夠對企業(yè)經營實際情況實時查看，做到將問題及時發(fā)現與解決。與此同時，區(qū)塊鏈技術還具備審核財務報表的功能以及無法撤銷性，所以能夠科學把控與合理解決金融風險，為金融業(yè)的后續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。

2 金融業(yè)發(fā)展基于區(qū)塊鏈技術應用的影響分析

2.1 保險業(yè)務

基于當下的發(fā)展形勢保險行業(yè)已發(fā)生了明顯變化，主要體現在以下幾方面：首先，保險業(yè)務受到互聯網信息技術的影響;其次，保險行業(yè)受到區(qū)塊鏈技術的一定影響。在保險行業(yè)中應用區(qū)塊鏈技術可以優(yōu)化基于互聯網條件下對保險造成的失信問題等，與此同時該技術也是促進保險行業(yè)不斷創(chuàng)新與發(fā)展的動力因素，不僅有利于降低交易成本，而且能提高對其信任程度。接下來文章將簡要闡述區(qū)塊鏈技術對于保險行業(yè)所帶來的影響：（1）區(qū)塊鏈技術影響保險流程，通過區(qū)塊鏈能夠更好地對客戶的數據信息庫進行構建，有助于業(yè)務人員高效查找關于客戶的所有信息，實現業(yè)務處理的智能化進而提升其工作效率;（2）保險信息共享方面受到區(qū)塊鏈的影響，其不僅能實現信息的公開與透明，而且可以實現資源共享，這對于保險行業(yè)整體發(fā)展尤為重要。

2.2 支付系統

正處于信息時代的今天，社會整體的發(fā)展特點主要是自動化、數據化以及高度智能化，所以社會發(fā)展特征對于金融業(yè)發(fā)展所帶來的最大影響就是數字化支付系統的出現，而其的出現也為金融業(yè)后續(xù)發(fā)展開辟了全新道路，從某種角度來講，數字經濟能夠切實促進金融業(yè)的持續(xù)發(fā)展。而數字支付系統也會受到區(qū)塊鏈的影響，在該系統內借助區(qū)塊鏈技術能夠構建全球性的金融系統，能夠對數據進行隨時有效的處理，基于全球化的發(fā)展趨勢讓支付行為變得更為便捷。而且在支付系統中應用區(qū)塊鏈，還可對信任機制加以構建以降低信任危機，其也是運用區(qū)塊鏈技術的重點優(yōu)勢之一，并且伴隨著全球性支付系統的出現，國際兌換更為可靠與方便。

2.3 證券行業(yè)

現階段的證券業(yè)發(fā)展形勢并不理想而且發(fā)展相對緩慢，可是區(qū)塊鏈技術的應用能夠促進證券公司獲得突破發(fā)展，還可以及時對信息核心加以把握，通過互聯網數據更好地服務于行業(yè)發(fā)展。與此同時，使用區(qū)塊鏈只會涉及用戶以及證券公司，也就是說不需要第三方提供服務，因此使得證券公司的經營成本大大降低，而且還能對交易用戶的有關信息及時掌握，在獲取客戶信息的前提下讓所推出的業(yè)務更具針對性，繼而實現“精確營銷”。對于證券公司發(fā)展而言，其最重要的動力就是信息的共享及公開，而區(qū)塊鏈因為其自身透明與公開的特征正好可以增進客戶與證券公司之間的信任。

2.4 金融銀行

除了上述三方面，區(qū)塊鏈技術對金融銀行也帶來一定影響，將區(qū)塊鏈應用到金融銀行可以使其經營成本進一步降低，而且能促進其經營模式有效創(chuàng)新，以此增強市場競爭能力。金融銀行受到區(qū)塊鏈的影響如下：第一，降低金融銀行在管理上的成本投入，特別是對構建與使用客戶數據庫上其所發(fā)揮的作用尤為重要，通過分布的方式可有效整理具體數據信息;第二，即使處在復雜環(huán)境也能較好處理金融交易，通過區(qū)塊鏈可以更為智能與快速地計算，將業(yè)務簡便化，而且可以確保交易數據的安全性;第三，提升監(jiān)管交易信息的效率，精準辨別是否有虛假交易行為的存在，在此基礎上選擇最佳措施防范風險。

3 簡析區(qū)塊鏈技術應用于數字金融的發(fā)展前景

由于現代化的信息技術在應用過程中會遇到這樣或那樣的問題，所以出于達到降低處理成本且提升效率的目的，產生了區(qū)塊鏈技術。而且在許多領域中都有應用區(qū)塊鏈的“痕跡”。在數字金融的發(fā)展中，區(qū)塊鏈技術以其成本低廉的主要優(yōu)勢獲得各方對其應用的信任，也使得交易的可靠與安全性大大提高。與此同時，其還能合理把控數字金融在發(fā)展中的風險。例如建立信任鏈接后可以精簡交易流程，實現對交易模型的再創(chuàng)新，而且區(qū)塊鏈技術可以有效融合于公布式存儲數據等許多研究成果，在實現共享數據信息的同時有效控制可能存在的數據信息篡改現象，這為信息保密性提供一定保障，從而提升參與者之間的信任程度。除此之外，因為該技術中的自動控制器主要是由透明零件組成的，所以應用者在使用期間能夠對其進行直觀審查。一方面確保其公正性，另一方面有利于實現高效傳遞有關信息。

4 確保區(qū)塊鏈能夠更好應用于數字金融領域的有關路徑分析

無論在怎樣的形勢下，使用某項新技術對某種應用進一步發(fā)展，最重要的環(huán)節(jié)就是監(jiān)管。尤其是針對具有高風險性的數字金融領域，因為其中涉及廣大的消費者、參與者等切身的利益、支付安全性等相關問題，因此政府一定要對其進行管控。同樣現階段區(qū)塊鏈技術依舊處于初步階段，不僅存在著巨大的發(fā)展機遇與空間，而且潛在著一定風險。站在監(jiān)管的視域點出發(fā)，一方面要避免在其應用過程中產生系統性風險，對相互參與者的利益加以保護;另一方面還需要做好技術推廣與試點工作。基于此做到以下幾方面：（1）對各種類型的金融虛擬社區(qū)進行重點管控;（2）針對在數字金融領域中應用區(qū)塊鏈技術部分實現監(jiān)管的常規(guī)化。基于互聯網的持續(xù)發(fā)展，特別是該技術和移動互聯網的融合，勢必會衍生出全新的金融服務形勢，而且這一金融互動模式也是多維度的，所以要對相應的監(jiān)管方案進行立體化設計：第一，關于數字貨幣的發(fā)行制度由央行嚴格制定;第二，建立并完善針對虛擬金融的管控監(jiān)督制度;第三，盡快提高數字金融建設的標準化程度;第四，實現國際化的數字金融監(jiān)管，讓規(guī)范更具國際化標準，從而聯合控制與管理地下資金與違法資金。

5 結語

將區(qū)塊鏈技術有效應用到金融業(yè)后，不僅推動傳統金融行業(yè)的發(fā)展，而且加速了數字貨幣的進一步流通。同樣要想使得數字金融領域把握時代發(fā)展機遇做好應對挑戰(zhàn)的準備，就需要在運用區(qū)塊鏈技術的基礎上，針對其科研體系實現科學構建與不斷優(yōu)化，只有這樣才能提高該技術的應用水平，更好地促進數字金融領域的持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：李拔豪（1970-），男，海南萬寧人，管理學博士，副教授，研究方向：金融營銷、銀行投資學等經濟管理學領域。