我國票據(jù)市場黑名單制度研究

耿廣奇

摘 要：本文分析我國票據(jù)市場黑名單制度的產(chǎn)生和發(fā)展，研究票據(jù)市場黑名單主體及其行為、我國票據(jù)市場黑名單制度現(xiàn)狀，提出了由票據(jù)交易平臺整合票據(jù)市場黑名單資源，建立全國統(tǒng)一的、覆蓋面廣的黑名單體系的建議，以期消除票據(jù)市場信息不對稱的問題，以利加強我國票據(jù)市場的風險控制，促進我國票據(jù)市場的進一步完善和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：票據(jù)市場;黑名單制度;票交所

作為貨幣市場的重要組成部分，我國票據(jù)市場一些參與者在一些環(huán)節(jié)未按照我國的票據(jù)法等相關(guān)規(guī)定操作，出現(xiàn)一些違規(guī)、違法甚至犯罪現(xiàn)象，為控制票據(jù)業(yè)務(wù)風險，我國票據(jù)市場的“黑名單”制度隨著票據(jù)市場的出現(xiàn)應運而生。

一、我國票據(jù)市場黑名單制度的發(fā)展過程

（一）商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)人員自發(fā)建立黑名單階段

商業(yè)銀行票據(jù)托收人員在托收過程中，會遇到一些無理取鬧、吹毛求疵的承兌行以種種借口不兌付或者不及時兌付，托收人員會將這些承兌行的名單告知辦理貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼人員;而票據(jù)貼現(xiàn)人員在貼現(xiàn)時也會遇到假發(fā)票、偽假克隆票據(jù)等現(xiàn)象;票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)會遇到不及時劃撥資金等交易對手，票據(jù)營銷人員就會自發(fā)將這些承兌行、轉(zhuǎn)帖行和企業(yè)記錄下來，以后業(yè)務(wù)中引起注意，從而形成了我國票據(jù)市場最早的黑名單。該階段的黑名單只是票據(jù)業(yè)務(wù)人員自發(fā)收集的，傳播范圍小，一般僅限于部門內(nèi)人員使用。

（二）法人銀行內(nèi)部統(tǒng)一發(fā)布黑名單階段

后來，幾乎各家商業(yè)銀行都建立起了總行級的票據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營或管理機構(gòu)，他們就將各個分支機構(gòu)掌握的黑名單匯集起來，建立起全行的黑名單，同時建立起黑名單的報送、更新和通報機制。

（三）黑名單體系的完善和票據(jù)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自行比對篩選階段

隨著票據(jù)市場的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行開始交流黑名單，通過交流，進一步完善豐富黑名單，實現(xiàn)資源共享，共防風險;黑名單的內(nèi)容也進一步擴充了，票據(jù)業(yè)務(wù)人員被解除勞動合同等有不良記錄的人員也進入了黑名單，一些票據(jù)中介也上了黑名單;隨著票據(jù)電子化的推進及各行票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的完善，各行在其票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中設(shè)置模塊，可以由系統(tǒng)自行對擬交易的票據(jù)、擬交易的機構(gòu)和對方具體的經(jīng)辦人員與黑名單進行比對篩選，拒絕交易篩選出的票據(jù)。

二、我國票據(jù)市場黑名單主體及其行為

（一）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的票據(jù)行為主要是承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、托收、兌付等，作為票據(jù)行為人，商業(yè)銀行存在著不少的問題：

1、作為承兌人：市場上存在著商業(yè)銀行為沒有交易背景的票據(jù)承兌的問題。在近幾年公布的監(jiān)管部門對于商業(yè)銀行的罰單中，經(jīng)常能看到“滾動簽發(fā)銀行承兌匯票”被罰款的情況;而有的是以信貸資金用作承兌保證金，開立銀行承兌匯票，兩者都屬于“票據(jù)保證金來源違規(guī)”。

貼現(xiàn)行向承兌行查詢時承兌行不及時配合回復，造成申請人不能及時獲得貼現(xiàn)資金，喪失商業(yè)機會的問題。

2、作為貼現(xiàn)人：票據(jù)的無因性是票據(jù)一項重要的法律屬性和重要特征，它要求票據(jù)的基礎(chǔ)法律關(guān)系與票據(jù)法律關(guān)系相分離，正常情況下票據(jù)交付之后的背書轉(zhuǎn)讓不應要求后手對于前手的交易背景進行審查，但我國票據(jù)法規(guī)定票據(jù)必須有真實交易背景，為了能夠很好地落實這項法律精神，又考慮到可操作性，就要求商業(yè)銀行對貼現(xiàn)票據(jù)的貿(mào)易背景的真實性進行核查，貼現(xiàn)之后再進行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，后手就不再審查交易背景問題。

（二）企業(yè)法人

1、作為背書人或被背書人：背書轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)主要是小于100萬元的紙票轉(zhuǎn)讓時出現(xiàn)的信用問題：一是在操作背書時，當出現(xiàn)一些無實質(zhì)風險的背書瑕疵，如背書人名章蓋反、背書出格等技術(shù)問題，需要前手或后手配合出具相關(guān)證明，前、后手作為票據(jù)關(guān)系人應該配合而消極應付，甚至不予配合，給票據(jù)的流通造成困難;

在電子票據(jù)領(lǐng)域，背書轉(zhuǎn)讓由于通過電子方式進行，相對安全，但最近在民間票據(jù)流通中，從最近審理的案件看，出現(xiàn)了電子票據(jù)劃給對方，但對方不付資金而是迅速賣掉票據(jù)后走路，騙取票據(jù)資金的案件。

2、作為承兌或貼現(xiàn)申請人：企業(yè)以銀行資金循環(huán)套取銀行承兌授信。在實際操作中，企業(yè)往往以變造的手續(xù)或失效的手續(xù)申請承兌或貼現(xiàn)票據(jù)，利用票據(jù)套現(xiàn)，違背了操作的有關(guān)要求，也是“資金空轉(zhuǎn)”違規(guī)行為的一種表現(xiàn)形式。

（三）自然人

我國目前票據(jù)的流通還僅限于企事業(yè)單位、法人之間，自然人尚不能成為票據(jù)行為人，但票據(jù)的流通畢竟是靠自然人的操作來完成的，自然人成不了法定的票據(jù)行為人，但可以成為票據(jù)關(guān)系人。主要表現(xiàn)在以下方面：

個人假冒銀行進行“貼現(xiàn)”，先不打資金，而是將票據(jù)轉(zhuǎn)手賣出再劃付“貼現(xiàn)”資金給貼現(xiàn)申請人，以賺取差價的“空手套利”行為;

個人克隆票據(jù)、偽造變造票據(jù)并在商業(yè)活動中使用這些假票，使其進入票據(jù)流通;

商業(yè)銀行票據(jù)業(yè)務(wù)人員違規(guī)或內(nèi)外勾結(jié)辦理業(yè)務(wù)，或者辦理票據(jù)“飛單”業(yè)務(wù)。

另外，黑名單中有時也有一些偽假克隆票的黑名單，如有些假票同一版本同一票號，但打印上去的出票人和收款人信息不相同，連續(xù)兩次發(fā)現(xiàn)后，假票號進入黑名單，提醒相關(guān)人員交易時注意。

三、我國票據(jù)市場黑名單制度現(xiàn)狀

我國票據(jù)市場黑名單制度經(jīng)過以上三個階段的發(fā)展。目前，我國票據(jù)市場出現(xiàn)了一些新情況，相應的使黑名單制度呈現(xiàn)以下特點：

（一）電子票據(jù)的普及使承兌行黑名單數(shù)量大幅下降

自2018年1月1日起，單張出票金額在100萬元以上的商業(yè)匯票全部通過電票辦理。在電子票據(jù)情況下，承兌行拖延兌付失去了理由，電子票據(jù)的按期兌付率比紙質(zhì)票據(jù)大大提升，黑名單中承兌行的數(shù)量大幅降低，目前承兌行的黑名單主要出自紙質(zhì)票據(jù)的承兌行。

（二）轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場實現(xiàn)了統(tǒng)一，但全國統(tǒng)一的黑名單制度還沒有建立

2016年開業(yè)運營的上海票據(jù)交易所使中國票據(jù)市場走向統(tǒng)一，但票據(jù)市場的黑名單并沒有實現(xiàn)統(tǒng)一和共享，各家商業(yè)銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)處理中，都有各自的黑名單，雖然有些金融機構(gòu)有所交流分享，但并不完全和充分，全國缺乏完善的黑名單交流機制，全國統(tǒng)一的黑名單制度還沒有建立，信息割裂，形成孤島效應。