我國農村金融改革與創新

李轉正

摘 要：在我國農村金融改革與創新的過程中，農村的經濟發展要和金融聯系在一起。金融改革作為農村經濟發展的主要助力，在進行改革的過程中要充分地協調農村的經濟成分和金融體制之間的關系。從農村的經濟改革開始，資本流入農村來促進農村的金融改革。文章就我國農村的金融改革和創新展開探討。

關鍵詞：農村;金融改革;經濟發展

在農村的經濟體制中，金融對于農村的經濟發展有著不可替代的作用。在農村的經濟增長和農業的發展上具有其他在農村的金融改革中以農村的經濟發展的特點為主，結合農村經濟的具體形式，加深對于農村金融改革和創新的理解并在此基礎上對金融改革的方針和策略進行創新，以求帶動農村的經濟發展。

一、農村金融改革與創新的不足之處

在農村的金融改革與創新的過程中，農村的經濟結構已經老化，不能適應新時代的農村的經濟發展步伐。并且有許多本該投入到農村的資金都投入了城市，導致農村的發展節奏大大慢于城市。使得農村經濟和城市經濟之間的差距越來越大，形成一個惡性的循環。其次在農村的經濟體制中，金融產品是非常少的，我國的金融水平雖然不低。但是絕大部分的金融產品都集中在少數幾個城市，設立在農村的金融產品更是少之又少。在農村的金融業中基本上只有基礎的一些業務，關于理財的和其他方面的業務基本上是沒有的，這樣也就難以培養廣大農民的金融意識，農村的資金就不能得到快速的增長，而農村的經濟體制也就不能適應現代化的節奏。

在農村設置的金融機構普遍存在的問題是服務水平低和服務人員素質不夠高，導致對于農民的金融服務水平達不到應有的水平，更會導致農民對于金融機構的厭惡。我國的金融機構的服務點設置普遍較少，而農村的問題尤為突出。在絕大部分時間，人們需要辦理業務和手續時都要排隊。這也是由于我國的國情所決定的，我國人口相對較多，人口的單位密度也很大，這就導致我國的金融行業在設置服務點是就不能按照其他國家的那一套。而是應該在經過了精細的排查和研究之后再進行決定，顯然金融行業在這方面做不還不夠好。現狀是金融行業的服務人員和服務機構都處在嚴重不足的狀態，從而導致了不管在任何時間，金融機構總是擠滿了人，浪費了許多人的時間。從另一個層次上來講，這其實也是供求不平衡的結果，是可以通過市場的自我調節而進行改善的。

在農村的經濟發展的過程中，農村的個體貸款的難度比較大，各個環節比較錯綜復雜。國家雖然鼓勵農民的貸款，但是在許多貸款機構放貸的過程中為了保證自己的利益往往會施行非常嚴格的審核機制和較多的環節。這樣雖然降低了貸款機構的風險，但同時也提高了農民的貸款難度，降低了農民的貸款熱情。

在農村的金融改革與創新的過程中存在著一定的金融風險，在金融機構發展的過程中風險是不可避免的，而金融機構也可以通過自身的改革和優化來降低金融風險，提高自己的收益。但這也容易導致一個問題，金融機構對自身體制進行優化導致的結果往往是門檻的提高，這就容易將農民拒之于外。農名作為金融方面的弱勢群體，農民的經濟水平普遍較低，往往無法達到金融機構所設立的門檻。盡管國家機構發布了一些具有指導意義的文件的，但是絕大部分的金融機構的執行力度不強，執行熱情也不高。在金融機構的內部也存在著許多制度方面的缺失，金融機構對自身的監督力度不夠大而導致了金融機構內部的漏洞，這也是金融機構所存在的金融風險。其次就是有許多不正規的金融機構在農村的活躍程度增大，甚至出現了民間集資行為，總歸還是因為金融機構門檻的提高，農民轉而尋求簡單的方式來解決問題，這就容易導致金融風險的進一步提高。

二、農村金融改革與創新的方針與策略

（一）開放農村金融市場

在進行農村的金融改革與創新時，為了提高農村經濟的活度，使農村的經濟形式更多樣化，適當地開放農村的金融市場是必要的。放寬對于農村投資的政策限制，提高農村的資金活躍度，提高農村經濟的競爭力度。為了提高農村經濟發展的競爭力度，在改革中需要加大對于民營企業的扶持力度，進一步地提高民營經濟在農村經濟中的占比。對地方性的農村金融機構加大資金投入，加快民營企業的發展。實行鼓勵各種經濟成分加大投入的原則積，積極地組織各種利民的活動和項目。鼓勵和支持各種合法的小型貸款機構的存在，使其發揮自己在農村的經濟體制中的作用。

（二）同步推進農村的經濟改革

農村金融的改革必須要同農村的經濟體制的改革齊頭并進，金融與經濟相互關聯。在農村的經濟體制改革中，主要的工作就是對制度的優化和對經濟的增量改革，即在原有的經濟體制的基礎上對其進行優化和條例的增加。在一定的風險下加快農村金融改革和創新的步伐，適當地加快改革地速度。對于一些不太正規的金融機構，在不觸及原則的情況下可以對其實行放任的策略。將一些金融理財的產品加入到農村的金融體系中去，以提高農村金融體系的活度，縮小農村的金融發展與城市之間的差距，提高農民的金融收入。對一些金融機構要加大對其的監管力度，提升金融機構的服務水平，提高農民的生活體驗。在解決農村的金融問題的過程中，要著重解決一些新型的農村金融機構所出現的一些問題，對這些金融機構的管理制度要進行細化，加大對其的管理程度。

（三）布局農村信用體系

在金融行業發展的過程中，最重要的就是信用體系的建立。一個好的信用體系能夠讓金融雙方都放心并且提高各種金融操作的方便程度。因此，在農村金融改革與創新的過程中要注重農村金融信用體系的建立，在服從農村的經濟交易原則的基礎上加快農村信用體系的建立。出臺相應的管理文件，加深農民對于金融概念的理解，進一步地提高提高農民的金融意識。并且以此為踏板，在此基礎上提高農民的金融收入，進一步地提高農民的生活水平。

（四）加快農村金融體制的設計步伐

在農村金融改革與創新的過程中，上層的金融體制設計對于農村經濟的發展方向有著指導性的作用。在農村建立金融體系是有高風險的，因此就必須要求上層的指導理念要無懈可擊。為了建立一個功能健全并且沒有漏洞的農村金融制度，只靠靠市場經濟的調節是不夠的。在農村建立完善的金融制度不單單要結合農村的經濟基礎，更要綜合當地的歷史和特色。從各個角度對農村的金融體系的建立進行考量，對農村的上層領導理念進行仔細地排查。這就必須要由合適的人員進行農村金融的法律的完善，事無法不可行。完善農村的金融立法時農村的金融體系建立的前提，在有法律保障的基礎上農民才能有自己的保護。在世界上的每個國家都有著相當完善的農村金融法律，在我國實行農村的金融改革也必然要有一定的農村金融法律基礎。其次就是要把握好政府在農村金融體系建立過程中的干涉程度，在農村金融體系建立的過程中國家的監督是必不可少的，但是具體實行監督和管理的程度需要嚴格的控制。既不能放任不管，同時也不能太過嚴苛。國家要對農村的金融加大投資，建設更多的金融基礎設施。但是在農村的金融改革的過程中國家萬不能全面的掌控農村金融的發展程度，而是應該盡量地給與農村金融發展的自主性。國家在其中起到一個指導的作用，指導農村金融發展的方向。而具體的金融措施的實施還是由農村人員自主地進行。這樣可以在發揮國家大局觀地作用的同時，又能做到農村金融體系的自我發展，對于農村金融的發展速度有著極大的作用。

（五）構建多元化的農村金融體系

在農村的金融體系的建立過程中，單一的金融體制是無法滿足農村的經濟發展的需要的。對于農村的經濟體制改革，實行多元化的金融體系的結合是最好的解決方案。在農村金融改革和創新的過程中要構建服從國家政策并且具有商業性的金融體系，那么就要融合各種金融體系的優點，在這個過程中以民營的金融機構作為金融體系的補充部分。國營與民營形成相互競爭卻又互相合作的金融體系，在競爭中發展農村的金融體系。在此基礎上國家還要加快農村商業金融發展。鼓勵農村商業的合法的發展和各種企業對于農村的投資，增強農村金融市場的活度。在真正意義上實現農村的金融改革。通過建立各種提供農村金融服務的金融機構來提高農民的金融意識，完善農民在金融機構中的體驗，使農民使用各種金融服務更加方便。從而使農民享受到金融體系建立的便利，進一步反饋到金融體系的建立中去。

三、結語

總而言之，在農村的金融改革與創新中，改革的重點就是加快農村的金融產品的推廣和農民金融意識的提升。在新的思路下尋找解決農村問題的方法，使農村的經濟體制更加地多元化。為農民提供更加便捷的金融服務，提高農村的金融服務水平。根據農村的特點發展相適應的金融產業，加快農村的經濟發展。

參考文獻

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