互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響分析

馮 婧 梁世美 劉佳瑋

(天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 天津 300387)

一、引言

伴隨著時(shí)代的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在大眾視野中，它為客戶提供了一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的自由平等的沒有邊際的空間，導(dǎo)致對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力造成一定的影響。商業(yè)銀行是政府實(shí)行宏觀政策的最佳的途徑，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中商業(yè)銀行發(fā)揮著重要作用，因此研究互聯(lián)網(wǎng)金融通過哪些途徑影響商業(yè)銀行的盈利能力具有重要意義。

針對(duì)該問題我國(guó)學(xué)者分為定性分析和定量評(píng)價(jià)兩個(gè)方向開展研究。在定性研究方面如謝平(2014)按照互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)目前在資源配置、信息處理、支付方面的差異，主要從互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)融資三個(gè)方面進(jìn)行分析[1]；孫杰、賀晨(2015)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在融資問題上對(duì)商業(yè)銀行造成沖擊，具體表現(xiàn)為存款數(shù)額減少，銀行缺乏產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力[2]；李二亮(2015)認(rèn)為一方面互聯(lián)網(wǎng)金融通過先進(jìn)的信息技術(shù)，給客戶提供人性、快捷以及新穎的服務(wù)，另一方面商業(yè)銀行經(jīng)常忽視非優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)貸款的需求，兩方面作用，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看會(huì)對(duì)商業(yè)銀行盈利能力造成影響[3]。在定量研究方面，通過構(gòu)建指標(biāo)體系定量描述此問題，如沈悅、郭品(2015)構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融指數(shù)，并把此指數(shù)當(dāng)作模型的核心變量來解釋互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的關(guān)系[4]；黃劍、黃銳(2016)從技術(shù)溢出角度分析了互聯(lián)網(wǎng)金融如何降低商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)規(guī)模[5]。

雖然現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間做了大量研究，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是通過哪些途徑影響商業(yè)銀行盈利能力的研究過少，本文在前人的基礎(chǔ)上從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的存貸款、收入和營(yíng)業(yè)總成本三個(gè)方面出發(fā)分析互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響商業(yè)銀行盈利能力的，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響分析

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存貸款的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融新的商業(yè)模式：網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P、第三方支付以及資產(chǎn)理財(cái)，它們比原有的商業(yè)模式成本更低、效率更高。它們的形成，使大部分人們不再將資金存入銀行，而是投入到互聯(lián)網(wǎng)金融的新產(chǎn)品中，除此之外，網(wǎng)上多樣的融資方式吸引大批企業(yè)(尤其中小型企業(yè))選擇在網(wǎng)絡(luò)上籌集資金，因此對(duì)商業(yè)銀行的存貸款造成不可忽視的影響。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存貸款數(shù)量的影響

不斷發(fā)展的金融市場(chǎng)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一個(gè)優(yōu)良的生存環(huán)境，以及國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視和金融產(chǎn)品的多樣化，吸引大量資金流入到金融市場(chǎng)中，影響了商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)。在人民銀行的官網(wǎng)上查詢到2015-2019商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量，得到如下結(jié)果：

表1 2015-2019商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量

資料來源：人民銀行官網(wǎng)

表2 2015-2019商業(yè)銀行的存款數(shù)量

資料來源：人民銀行官網(wǎng)

通過表1表2可以看出，在2015-2019年商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量不斷增加，但存貸款數(shù)量的增長(zhǎng)率卻是下降的。隨著金融脫媒，人們也適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融給予人們生活的改變，只是這種發(fā)展造成了商業(yè)銀行的存貸款數(shù)量的縮減。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)的影響

通過中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2010年為中長(zhǎng)期貸款比例最多的一年，當(dāng)年中長(zhǎng)期貸款數(shù)額為30.51萬億元，約占貸款總額的64%，而短期貸款總額為17.12億元，約占36%；2017年中長(zhǎng)貸款為68.93億元，約占貸款總額49%，短期貸款為38.66億元，約占41%。根據(jù)數(shù)據(jù)看出中長(zhǎng)期貸款和短期貸款的規(guī)模都在增加，但相比之下中長(zhǎng)期貸款所占總份額比重在下降，短期貸款的份額比重在上升。互聯(lián)網(wǎng)金融使得人們持有資金的方式變得多樣，雖然商業(yè)銀行存貸款期限結(jié)構(gòu)變化有多種多樣的原因，但互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可忽略的影響。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行收入的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行利息凈收入的影響

表3 2015年-2019年前三季我國(guó)五大國(guó)有銀行利息凈收入表(單位：億)

資料來源：同花順以及各商業(yè)銀行年度報(bào)告

由上表可以看出，我國(guó)五大國(guó)有銀行近幾年發(fā)展趨勢(shì)大致相同，總體上銀行凈收入是處于增長(zhǎng)狀態(tài)，大多數(shù)銀行的利息凈收入從2016年開始相對(duì)去年減少。從這方面來看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的利息凈收入造成了一定的壓力，它減少了商業(yè)銀行的存款流入的同時(shí)又縮減了銀行的貸款利息，造成利潤(rùn)空間縮小，影響到商業(yè)銀行的收入。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行非利息收入的影響

表4 2015年-2019年前三季我國(guó)五大國(guó)有銀行非利息收入表(單位：億)

資料來源：同花順以及各商業(yè)銀行各年度報(bào)告

從以上表格可以看出，國(guó)有銀行在2015-2019年總體發(fā)展較好，增長(zhǎng)率也處于一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于銀行而言，利息收入往往具有風(fēng)險(xiǎn)高穩(wěn)定性差的特點(diǎn)，而非利息收入相對(duì)比較安全，所以很多商業(yè)銀行也逐漸發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展同時(shí)也給予了商業(yè)銀行更多的盈利平臺(tái)，增加了非利息收入業(yè)務(wù)的渠道，使得非利息收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總成本的影響

表5 2013年-2017年我國(guó)五大國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)總成本表(單位：億)

資料來源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)個(gè)股行情

總體上看，商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總成本在2016-2017年具有一定的波動(dòng)，但整體各商業(yè)銀行在五年來營(yíng)業(yè)總成本處于上升的狀態(tài)，這可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是造成商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)總成本增加的因素之一。

總之互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生使得商業(yè)銀行的利潤(rùn)不再向之前那么豐厚，收入空間也不斷的縮小，間接促使商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總成本的提高，對(duì)于商業(yè)銀行也是不利的方面。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策研究

(一)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予人們一個(gè)無邊界的生活方式，不僅降低了生活成本，而且極大地提高了生活的便利性。對(duì)此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)自己的創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新自己的商業(yè)模式，積極涉及各個(gè)鄰域，與其他的企業(yè)建立友好的合作關(guān)系，學(xué)習(xí)別人的優(yōu)點(diǎn)改正自己的缺點(diǎn)以及擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍，增加更多的資金來源渠道。

(二)調(diào)整商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)，大力開展中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款發(fā)放貸款，一方面商業(yè)銀行可以參照互聯(lián)網(wǎng)金融上的利率來調(diào)整自己的利率。另一方面，商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)過長(zhǎng)，建議一切從簡(jiǎn)。商業(yè)銀行還應(yīng)大力開展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在存貸款等業(yè)務(wù)處于一個(gè)受壓迫的地帶，而加快開展中間業(yè)務(wù)可以使商業(yè)銀行賺取手續(xù)費(fèi)來彌補(bǔ)這一部分失去的資金。

(三)強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)的信息是透明的，在互聯(lián)網(wǎng)上買賣雙方的信息是對(duì)稱的，風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)比較小，而商業(yè)銀行是吸收大眾存款，再以貸款的方式貸給資金短缺的企業(yè)，資金需求者與供給者通過銀行這個(gè)中介他們是不清楚資金的來源與去向的，這就加大了交易的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要強(qiáng)化商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。

(四)吸收金融技術(shù)人才

商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)創(chuàng)新，而怎樣創(chuàng)新，金融技術(shù)人才就是一個(gè)重要的突破點(diǎn)，他們掌握金融知識(shí)與技術(shù)，可以憑借所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行研究。同時(shí)商業(yè)銀行要想真正的創(chuàng)新自己的商業(yè)模式需要專業(yè)技術(shù)來支撐，而充足完備的金融技術(shù)人才在商業(yè)銀行改革創(chuàng)新的道路上不可或缺的一部分。

四、結(jié)論

通過以上的分析，雖然商業(yè)銀行現(xiàn)在處于一個(gè)被動(dòng)的狀態(tài)，但只要積極創(chuàng)新改變自己固有的盈利模式，更好地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，拓展自己的業(yè)務(wù)范圍提升能力，完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，就會(huì)增加自己的競(jìng)爭(zhēng)力，繼續(xù)保持鼎立的狀態(tài)。