數字金融助力跨境電子商務發展探析

摘要：隨著經濟全球化程度的不斷深入，以電子商務與數字金融融合發展為顯著特征的跨境電子商務以前所未有的速度在世界范圍內迅猛發展。本文從跨境電商的發展現狀入手，分析了數字金融助力跨境電商發展遇到的問題，并針對性地提出助力跨境電商發展的數字金融措施。

關鍵詞：跨境電商;數字金融;發展;政策建議

中圖分類號：F724文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）05-0009-02

目前，我國跨境電商在外貿下行的大環境中實現了逆勢發展，成為新型經濟中促進外貿發展、產業轉型換代的主要動力。根據相關數據得知，2016年我國跨境電商進出口總體交易額高達6.3萬億元。2017年我國跨境電商進出口總體交易額高達7.6萬億元。自2018年以來，世界互聯網用戶人數已攻破40億關卡[1]。數字經濟時代已經來臨，跨境電子商務將成為我國進出口貿易增長最快的領域，同時成為主要的貿易形式。

一、跨境電商發展的現狀

據相關數據統計，近年來，我國跨境電商進出口額年均增長51%左右。跨境電商通過集約化效應最大程度地減少了供應鏈成本，零售方與廠家的利潤空間普遍呈逐年上升趨勢，促進了我國新型城鎮化的創建及一流品牌的打造，提升了我國在世界貿易市場中的競爭水平。跨境電商依靠效率高與成本低的優勢獲得了較多中小微企業的青睞，積累了大量資金需求。但據相關數據顯示，2018年跨境電商行業總體投融資數量較2017年與2016年，呈大幅下降趨勢。重要原因可分為以下兩方面：一方面，隨著跨境電商政策的不斷出臺、革新，資本市場對于跨境電商行業的立場愈發謹慎;另一方面，由于互聯網巨頭企業的不斷加入，跨境電商行業各大市場以及平臺態勢已較為穩定[2]。

在國外，歐洲等國家的消費者對于網購境外的商品尤其熱衷，國家信用體系的創建及管理相對較為完善，并已出臺了大量綜合性的電商法律法規以及相關政策準則。據調查數據顯示，2016年歐洲B2C電商市場規模高達5317億歐元，同比提升15.5%，占世界電商市場規模的31%，同時為歐洲提供了3.4%的GDP。截至2016年底，在歐洲的8.3億居民中，已有近5.6億的互聯網用戶，普及率已達80%，網購消費者數量高達2.7億。歐洲網購消費者中34%的用戶曾在2016年利用跨境電商購物，其中17%的用戶通過歐盟內的商家購買，16%的用戶通過歐盟外的商家購買[3]。因此，跨境電商與數字金融可以實現全面融合，深入研究跨境電商數字金融助力對策，同時開展供應鏈數字金融服務，不僅具有創新性，同時具有極強實用性。

二、數字金融助力跨境電商發展的主要障礙

1.跨境支付與收付匯不便

首先，伴隨著跨境電商的迅速發展，單筆限額5萬美元對于實際業務需求造成了較大限制，尤其對于跨境B2B業務，限制問題尤其突出。其次，受支付機構備付金賬戶管理的限額與各銀行在外幣業務的優劣勢等因素影響，跨境支付業務中的資金周轉與調控仍存在部分問題。最后，目前銀行的跨境外幣清算主要利用全球銀行間數字金融電訊協會的系統進行操作，用于處理大量金額較小的電商訂單時，其清算成本高的問題尤其突出[4]。此外，銀行間跨境人民幣清算通常利用境外客戶在境內銀行機構設立的賬戶實現，但存在手續繁瑣、難以提供貿易合同等問題。

2.跨境電商征信體系建設較為落后

首先，國家數字金融信用信息數據庫收集的主要為數字金融信貸方面的數據，故意拒收、偽劣產品以及惡意交易等欺詐行為數據均不屬于采納范圍。其次，地方政府創建的公共信用信息數據庫的維度及其覆蓋范圍均偏小，主要收集的是行政處罰信息，并且信息更新速度較慢，在跨境電商的征信制度體系中發揮的作用有限。第三，市場化的征信機構仍處于初級階段，在業務項目、產品定位、市場調節等多方面均有待加強。最后，在互聯網環境下，信用信息的收集、加工以及使用等各方面均展現了較多新的特征，有關征信的法律政策需進一步完善。

3.中小跨境電商存在融資難問題

現階段，國內的中小企業普遍存在融資難的問題，對于跨境電商而言，融資難的問題更為突出。首先，由于商業銀行對小額多筆B2C等項目提供融資的服務資金較高，但對于風險的調控存在一定困難，導致銀行等機構缺少為此類企業提供融資的主動性;其次，大多數銀行融資管理均在線下交易模式的基礎上進行，跨境電商交易的信息數據化特點在提供銀行放貸所需的單證方面具有一定的難度，因而銀行等機構為跨境電商企業提供融資方面的服務時存在一定的顧慮。

三、數字金融助力跨境電商發展的政策建議

針對我國跨境電商發展以及綜試區建設需要，在未來應不斷完善數字金融政策方針，以提升數字金融的服務水平，加強數字金融創新能力，建設包含政策性與商業性的數字金融、傳統數字金融與新型數字金融、銀行、保險以及征信共存的跨境電商數字金融服務體系。

1.完善數字金融政策，提高基礎服務水平

（1）改革跨境電商外匯管理方式。第一，對收匯流程進行簡化，實現電商資金迅速結匯的目標。例如：在數據信息完整的前提下，撤銷A類電商企業外匯待核實賬戶，商品貿易外匯的收入可直接進行結匯或收入結算賬戶。第二，創建代理企業出口后的電商企業自行收匯測試點。由于部分跨境電商企業自行收匯以及委托報關的實際需要，在貿易屬實、數據精確的條件下，可以考慮以合適的方式準許其自行收付匯。第三，鼓勵使用電子化單證，便于各類企業資金的收付。利用“單一窗口”平臺，外匯局可以引導金融機構簡化對跨境電商企業外匯賬戶開戶及結售匯單證的審核條件，便于企業收付匯。第四，對支付機構跨境外匯支付的交易限額進行提升。例如：對滿足條件的支付機構容許其單筆交易限額由5萬美元調至20萬美元，不斷增強數字金融助力跨境電商發展的能力。

（2）完善跨境電子商務支付結算體系。第一，全面發揮銀行機構在大額跨境電商中的優勢，對于單筆交易限額進行適當提升，以更好地實現個人跨境電商與境內外企業網上支付的目標。第二，促進市場公平競爭。允許滿足要求的金融機構進行跨境本外幣支付項目，增加市場參與的主體，擴大客戶的選取范疇。支持銀行機構強化與跨境電商平臺的協調合作。第三，大力宣傳人民幣跨境支付體系，減少跨境電商企業的交易資金、結算風險與匯率危機。積極探索優化支付機構跨境項目的備付金管理機制，鼓勵從事跨境業務的支付機構向主管部門提前報備，經允許后同一合作銀行方可按幣種各創建一個收付賬戶，利用收付賬戶實現跨行結算，為支付機構的跨境支付業務提供相關便利。

（3）推進跨境電子商務征信體系建設。首先，結合我國發展現狀，尤其針對大數據迅速發展、跨地交易日趨頻繁，以及移動互聯的特點，參考國際征信業務的豐富經驗，構建全方位、多層次的征信法律法規結構機制，為跨境電商征信體系的構建提供相應保障。其次，應全面強化市場征信機構，推動跨境電商領域的征信體系構建。加大對征信機構的培育以及扶持力度，引導其持續提升服務與技術水平，為包含跨境電商的市場主體供應更為多樣化的產品;應強化各部門的協作，消除信息斷裂問題，促進信息共享化，為征信機構提供良好的大數據環境。最后，加強征信推廣，提升跨境電商交易主體對信用能力的關注度，在市場上打造誠實守信的信用氛圍，以加大跨境電商行業整體信用環境的優化力度。

2.加快數字金融創新，提高融資與保險服務水平

（1）創新跨境電商融資服務。①根據部分跨境電商信貸風險高等特征，健全銀行擔保合作體系，創新銀行擔保合作產品，積極發揮各類擔保機構的重要作用，主動為各大跨境電商提供相關的信保服務，為商業銀行規避一定的風險。②根據跨境電商的“輕資產”特征，支持并鼓勵銀行等機構建立聯合擔保存貨管理系統，并為電商企業等提供動產質押等各種形式的融資服務。③根據跨境電商的涉外特征，應全力支持銀行等機構拓寬進出口信貸項目服務，對數字金融的產品與服務進行創新，例如針對跨境出口企業創辦出口信用保險單融資，以及出口退稅賬戶托管服務等。④針對跨境電商產業鏈的專業化走向特點，鼓勵銀行等機構與電商企業強化合作力度，提供數字金融等服務，不斷拓寬電商企業的融資方式。

⑤針對跨境電商資金需求的“短小頻急”特征，積極鼓勵數字金融機構利用流動資金貸款等渠道，強化有效的跨境電商企業的信貸扶持。

（2）充分發揮數字金融的作用。跨境電商具有“線上”特點，對線上數字金融服務的需求不斷增多。因此，應鼓勵金融機構加快線上數字金融，尤其是移動數字金融產品與服務方式的創新。首先，應創建并完善可信的移動數字金融公共服務平臺，健全有關應用服務的政策機制，促進金融以及支付機構等強化溝通協作，滿足移動數字金融在電子商務領域的規模化應用需求。其次，支持例如阿里巴巴等部分平臺采用電商云計算等信息技術開發各種供應鏈數字金融服務產品，鼓勵平臺加強與銀行以及保險公司等機構加強合作，將各數字金融服務的產品優化至最佳。

3.發揮協同效應，建立健全政策協調配合機制

應加強各政府以及有關部門的交流與合作，以實現數據共享、便于跨境電商貿易以及強化管理協作。與此同時，針對數字金融助力跨境電商發展，應加強信貸機制以及跨境支付條例等方面的協調合作，充分發揮各政策的作用。如針對部分跨境電商企業，不僅應從貨幣信貸以及數字金融的監管政策上指引金融機構強化融資支持力度，為其提供實用與便利的跨境外匯支付方式;還應將部分跨境電商企業歸納進財稅政策扶持領域，享受相關的稅收優惠服務。

四、總結

數字金融助力跨境電商發展，有助于創造新的經濟增長點。綜上所述，除構建科學合理的跨境電商數字金融體系及配套的政策體系外，在未來的發展中，應積極提高物流時效，打造針對性強且具有特色的電商信息服務平臺，并加強對數字金融的監管工作，推動跨境電子商務的持續、穩定發展。

參考文獻：

[1]江文.金融支持廣西農產品電子商務發展研究[J].區域金融研究，2019，（08）：66～69.

[2]許嘉揚，郭福春.互聯網金融支持跨境電子商務發展機制研究——以杭州市綜合試驗區為例[J].浙江社會科學，2018，（05）：23～31+40+156～157.

[3]薛擁軍.金融支持欠發達地區農村電子商務發展的調查與思考——以湖北紅安為例[J].武漢金融，2018，（09）：85～87.

[4]黃浩.數字金融生態系統的形成與挑戰——來自中國的經驗[J].經濟學家，2018，（4）：80～85.

作者簡介：

羅倬，甘肅林業職業技術學院信息工程學院副教授;研究方向：園林，電子商務。