基于創新型理財產品“粉泡泡戀愛基金”的調研、設計與推廣研究

蔣詠琴 秦笑 狄琪 張蔣潔

[摘 要] 隨著我國資本市場迅速發展，個人理財需求日益旺盛。根據當前銀行理財發展現狀，個人理財產品存在的問題，從客戶、市場和銀行角度提出銀行理財產品創新的必要性。由此設計出“粉泡泡基金”這一創新型銀行理財產品。基于其設計理念及核心精神，對產品進行可行性分析，并提出加大產品設計與創新力度，口碑樹立與廣告宣傳相結合，科學選擇理財產品，建立健全產品信息披露機制，加強營銷團隊建設，重點打造“網紅”理財產品等營銷策略。

[關鍵詞] 商業銀行;創新型理財產品;市場調研;粉泡泡基金

[中圖分類號] F832.2[文獻標識碼] A[文章編號] 1009-6043（2020）02-0163-05

一、我國銀行理財產品市場分析

（一）我國銀行理財發展歷程

我國個人投資理財市場起步較晚。1995年招商銀行率先推出集本、外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的“一卡通”，國內首度出現以客戶為中心的個人理財產品，這是我國個人理財市場初步形成的開端，反觀西方的個人理財市場，我國晚了數十年。這一特點成為制約我國個人理財市場發展的因素之一。

自2004年光大銀行發行第一只標準意義上的銀行理財產品后，銀行理財在我國已經發展了近15年，根據中國經濟網數據表示，截至2017年末理財資金余額已達29.54萬億元，2009年后復合增長率超過50%。

銀行理財的發展歷程可以分為三個主要階段，既是我國宏觀金融經濟形勢變化的縮影，也是金融機構逐利的簡史。

（二）我國銀行理財產品市場存在的問題

1.服務不到位，服務缺乏專業性。理財產品缺乏新意，同質化現象突出，缺乏獨特價值內涵和理財服務同質化是困擾銀行理財品牌建設的主要問題。與成熟市場的銀行理財相比，我國個人理財更多的是把現有的業務重新整合，而沒有針對客戶的需要進行個性化設計。目前銀行業尚未推出有關年輕人分手和戀愛的理財產品，并且不是很重視二十歲到三十歲的客戶群體。這既讓剛開始工作資金不多的年輕人無處理財，也讓銀行損失了年輕人這一能夠積少成多的客戶資源。

2.理財產品品種單一，缺乏個性化產品。銀行所推出的理財產品向來是中規中矩，缺乏娛樂性，還未推出過單身和戀愛類理財產品。銀行現階段還是更重視農業、房貸、車貸等大筆資金的借貸，在理財產品方面基本以五萬為基礎，對于萬以下的小額理財處于忽視狀態。使得沒有較多積蓄的青年客戶無法參與銀行理財。

（三）同類型理財產品的SWOT分析

市面上比較有名的同類型產品有“戀愛記”“愛情銀行”等，主體是由365天每天打卡說一句我愛你之后將可以提現獲得1314元，雙方也可以主動存錢用于戀愛基金，存進去的錢只有雙方同意才可取出，此外這些產品通過APP互動有許多有意思的情侶互動游戲，如你畫我猜、每天互道愛意、姨媽助手等，是情侶的私密空間，但在許多關于戀愛的APP的用戶評價中顯示，這些軟件存在許多問題，造成客戶信用危機以至于客戶體驗感較差，喪失市場份額。

二、創新銀行理財產品的必要性

（一）從客戶角度分析開發“粉泡泡”的必要性

根據年輕群體戀愛看法與理財方式調查問卷整理所得，“粉泡泡”主要面向青年消費群體，由圖1可知，有73.42%的年輕人是戀愛狀態，26.58%的年輕人處于單身狀態，由此可知，青年消費群體眾多，而且對美好而持久的愛情充滿無限向往。根據2015年中國青年人口與發展統計報告，目前，我國青年人數約占總人口33%-34%。其中戀愛群體數量可觀。青年人的社交活動日趨頻繁，與異性交往增多，對能夠滿足社交的消費品有旺盛的需求。因此，可以說，青年對消費品的需求相當廣泛，從滿足低層次的生理需要產品，到滿足較高層次的心理、精神和文化需要的產品，都是青年消費的對象。所以“粉泡泡”主要將在青年消費群體中展開銷售活動。

（二）從市場角度分析開發“粉泡泡”的必要性

“粉泡泡”是設計出來的金融新產品，屬于另類銀行投資產品，區別于銀行的其他投資理財產品，“粉泡泡”的關注點不在致富，而是獎勵，是輕理財，面向對象也是銀行行業最難攻克、最稀缺的年輕人群體。本產品具備時尚與新穎的特性，拋棄了傳統的理財產品概念，將會在新的群體中開辟全新的市場。

由圖2可知，根據年輕群體戀愛看法與理財方式調查問卷整理所得，現階段年輕人的理財方式趨于多元化，年輕人樂于將資金投入到理財產品中去，其中最熱門的為余額寶，占總數的64.56%，底下依次為股票基金、銀行理財，不理財的占少數。這就表明，互聯網給銀行業發展帶來的新機遇，積極響應互聯網+政策，拓寬行業發展空間，優化銷售模式，提升客服水平，積極推進創新驅動發展戰略，促進“互聯網+銀行”的一次新舉措，是對傳統銀行金融產品再設計、再加工的一次新突破。該產品的推出，不僅旨在引導年輕人積極正向的戀愛觀，更是銀行金融產品發揮社會管理功能的一次具體實踐。

“粉泡泡”這款產品是全新的創意，同行企業尚未涉足，所以競爭壓力小。同時，“粉泡泡”切中了社會最敏感的話題，易于吸引眾多的年輕人，且不受地域以及文化等眾多差異的限制，所以具有很好的發展前景。

（三）從銀行角度看開發“粉泡泡”的必要性

我國銀行業正步入一個加速變化的時代，經濟全球化和經濟形勢變化的影響下，國際金融市場劇烈動蕩，銀行經營面臨風險、利潤的壓力。唯一解決的方法就是進行創新，多多納入更多年齡階段的消費者。國內外實踐表明，一個行業想要長久的發展下去，就必須形成多元化的品牌形象，只有著手打造品牌形象，形成品牌形象，才能更好地服務客戶。銀行打造娛樂性質的“粉泡泡”理財產品，有利于打造銀行親民且年輕化的形象，有利于吸引年輕人投資。

（四）從其他角度開發“粉泡泡”的必要性

消費者都喜歡新產品，因為新產品能解決切實的生活問題，使消費者生活更加多姿多彩。

中國城鄉居民收入不斷提高，且我國經濟保持持續強勁增長，由圖3可知，當下年輕人，沒有存款的占少數，0-500存款的占17.72%，500-1000存款的占20.25%，1000-3000存款的占21.52%，3000以上的占31.65%，年輕人存款增加，可支配的資金增加，將有更多的錢用于非生活必需品，包括理財，所以推出“粉泡泡”理財產品，有利于促進消費。

三、產品構思及設計方案

（一）產品定義

新產品名為“粉泡泡”，是一款創新性銀行理財投資產品。其名稱新穎可愛，充分表現戀愛時的美好與甜蜜，能夠抓住當下年輕人的好奇心。其主流產品為“戀愛基金”，附屬產品為“單身基金”。

《大話西游》中有一句經典臺詞：“如果，要在愛情上加一個期限，我希望是一萬年。”此之所以被人們經常飲用，就在于它把海枯石爛、“山無棱，天地合”的愛情再次形象化。“百年好合”“執子之手，與子偕老”是人們對愛情美好的期盼，而“粉泡泡”戀愛基金就是對這一美好愿望的回應。

“抓不住愛情的我，總是眼睜睜看它溜走…”誰沒經歷過被撒滿狗糧的滋味，單身不可怕，失去經濟頭腦才可怕！單身也可以活得很精彩！買最優的理財，單最久的身，“粉泡泡”戀愛基金為單身正名，一直陪你。

（二）產品的目標客戶及主要用途

20-30歲，對收入沒有固定要求，對黃金期貨等理財產品了解不深入的年輕人群。主體產品戀愛基金不僅可以鼓勵已經戀愛的年輕人對感情負責，情感專一，并對愛情充滿信心，保當下愛情的“熱度”，給辛苦經營的愛情獎勵而且可以使雙方養成良好的理財習慣，培養勤儉持家的能力，鍛煉其經濟頭腦，為今后的家庭生活做出一定的感情與經濟鋪墊。附屬產品單身基金對社會上數量越來越龐大的單身人群表示關懷與慰藉，在充足的時間里變得更加優秀，學習技能，調整狀態，擦亮眼睛，日久生情，追求真正所愛而非曖昧與玩弄感情，對自身負責。

（三）主體產品“戀愛基金”

購買人填寫心上人的姓名與身份證號（一人只可買一份），若自生效期開始后三年至十年內任意一天，與心上人結婚即可在下一年獲得一筆豐厚的婚金與紀念品。若分手了，即可在下一年拿回本金，但無利潤。銀行同期推出一款“粉泡泡”APP。這款APP是情侶專屬的私密空間，情侶可以在這里自由聊天、視頻等。其還可自動檢測距離、步數等，將情侶涉足過的景點一一記錄。其聊天文字、上傳的照片可被備份，在結婚當日可收到一本厚厚的戀愛記事本，記載著情侶生活的點點滴滴。同時，APP可以簽到打卡，銀行根據每日簽到漲降利率。若每日簽到無一缺漏，則每周理財利率上浮，若缺了一天沒有簽到，則利率下降。但可以補簽，補簽則需要花錢。

（四）附屬產品“單身基金”

從單身青年角度出發，需要良好習慣，規劃開支。許多單身青年因為沒有家庭等方面的束縛，在消費等方面總是大手大腳，理財意識不強，每當遇到突發狀況的時候總是拿不出可備用的資金。在生活中養成良好的理財習慣，學會理財，在生活中合理規劃好自己日常的開支，避免入不敷出的現象，讓單身青年既享受高質量生活的同時，也能受益終生，為將來家庭打好堅實的基礎。

從銀行角度出發，銀行需要在新的群體中開辟全新的市場，擴充了年輕人這一潛在的且能夠積少成多的客戶資源。通過創新的方式，改變銀行在公眾面前的嚴肅形象，是一次銀行理財產品的變革。

（五）主要功能

銀行通過專業化、規模化的投資運作，為相關客戶提供這個獨特的投資產品形態，在長期投資方面擁有專業化的特點，與其他風險偏高的投資產品相比較，此“粉泡泡”理財根據客戶投資期限的長短，綜合風險容忍程度，既能保證客戶基本的本金，又能獲得更高的市場收益，讓已有資產更好地被利用，增值保值。

方式：通過購買“粉泡泡”理財產品，下載“粉泡泡”APP，每日簽到打卡，即可看每日利率上漲。

（六）新產品所解決的問題

1.銀行缺少年輕客戶群體。

2.當下年輕人戀愛時不甚節儉，花錢大手大腳，感情不專一。

3.青年除了存錢收利息很少有別的投資，學生不懂期貨黃金等投資理論，不懂理財與投資。

四、金融產品創新的可行性分析

基于目前商務部、中國證監會、中國銀監會頒布的各項法令，為金融產品的開發和創新創造了足夠的想象空間。以下將通過理財市場以及目標受眾這兩個方面進行可行性分析。

（一）理財市場的可行性分析

如前文所述，本金融產品的目標客戶是年輕人，即年齡在20至30歲之間的人群。然而現在市場上及銀行針對這個年齡段的人群推出的理財產品數量不多，產品缺乏個性差異化，導致選擇很少，但是從年輕人能普遍接受支付寶，并有意識地將資產存入余額寶進行理財的行為，可以看出年輕人具有理財意識，金融理財產品市場需求量增大，呈良性發展態勢。而基于理財產品缺乏差異化的特點，使得理財市場存在很大空缺。而本理財產品具有巨大市場潛力和機會，面臨激烈的市場競爭的同時，產品具有個性差異化，為年輕消費者明確其投資方向。而“粉泡泡”這款金融產品完全符合以上的這個特點。相較于其他的高利潤高風險理財產品，“粉泡泡”這個理財產品應該更加能被年輕消費者接受。

（二）市場受眾的可行性分析

其次，對市場受眾的可行性進行分析。隨著經濟飛速發展，人們的理財觀念已經逐漸從“儲蓄”轉變為“理財”，而“正面的理財觀念”也愈加被人們所重視。

由圖可知，根據《2015年國民理財投資行為差異研究》數據顯示，50、60、70后被稱為理財老兵族群體，而80、90后則稱為理財新軍族群體。接近三成的50后對于理財知識停留在半懂階段;15%的60后能承受較高風險;超過一半的70后對于收益期待在5-10%;六成的80后能承受中等風險。而作為理財新軍的90后人群也開始理財，相對于50、60后，他們的資產較為薄弱，資金量較不充裕，但這并不影響他們的理財觀念，他們勇于嘗試新型理財方式。本理財產品的理念在于抓住了創新，具有新穎性。在同類產品中無可置疑的很有新意，著重點又放在了年輕人關注的重點——戀愛上。此外，產品中設計了APP打卡和收益掛鉤，具有趣味性，還能利用這個產品去普及銀行APP的使用率，可謂一舉兩得。

由圖5可知，根據年輕群體戀愛看法與理財方式調查問卷整理所得，當下年輕人對銀行理財產品的信任度是可觀的，有82.28%的年輕人對其是無條件信任的，“粉泡泡”理財產品就立足于年輕人這個消費群體，為以后銀行推出的產品提供源源不斷的購買力和客戶群體。

年輕消費者因為閱歷不夠可能會有過度自信，以及沖動的個性特征，而這一點是對“粉泡泡”這款產品有利的。首先，他們有想要獲得利潤的需求而購買。其次，由于誤判戀愛情況而進行投資。“粉泡泡”的數據基礎是基于圖6根據年輕群體戀愛看法與理財方式調查問卷整理所得統計，它統計出三年內情侶分手的概率，認為不分手的數據高達93.67%。在前期調查問卷中，絕大多數情侶都認為不會分手，而年輕人的沖動還會表現為另一個有利于產品銷售的形式，即這個產品可以被當作情侶間的愛情保證品被推銷出去。這可以是此款產品推向市場很重要的一個點，讓這個產品升華為對戀愛中另一半堅定態度的保證。

五、營銷策略分析

（一）加大個人理財產品設計與創新力度

目前國內商業銀行個人理財產品缺乏創新性的產品，嚴重制約了個人理財業務的發展。“粉泡泡”作為創新型產品在青年人群中推廣，利用青年群體對戀愛的憧憬和對新事物的好奇心以及對當下戀愛的自信，使得他們關注“粉泡泡”，繼而增加購買的可能性。同時將銀行推向了青年客戶群體，加強了二者的聯系，為銀行的產品銷售提供后續力量。

（二）口碑樹立與廣告宣傳相結合

商業銀行在自身品牌建立的同時也要改變沉悶的形象，向年輕人展開懷抱，利用“粉泡泡”理財產品這個契機，樹立年輕化的形象，使得年輕人更了解銀行理財更接受“粉泡泡”的存在。同時在線上線下進行廣告推廣，在銀行內部先進行宣傳，向未婚的工作人員進行推廣，利用使用者的良好體驗進行口口相傳，同時在線上進行廣告投放，讓青年客戶群體了解“粉泡泡”認可“粉泡泡”，進而可以更多地購買“粉泡泡”。

（三）科學選擇理財產品

商業銀行理財產品銷售人員在為符合該產品購買條件的青年客戶推薦理財產品時，著重推薦“粉泡泡”理財產品，使得“粉泡泡”在社會上青年客戶群體中廣泛流傳，開拓市場，打開認知，增加認知度，提高購買率。

（四）建立健全產品信息披露機制

商業銀行在發售理財產品時，應全面詳細地告知投資者關于該產品的投資方向及相關的投資風險等信息。商業銀行要根據實際情況向投資者披露該產品當前的投資表現、風險等級等必要信息，有助于投資者對是否決定繼續投資作出判斷;發生收益的重大波動、產品的重大贖回、產品提前終止和多名客戶投訴等情況時，各商業銀行要及時向銀監會或其派出機構進行報告。

（五）加強營銷團隊建設

一是要注重復合型營銷人才的培養，商業銀行應該提高認識、長遠規劃，培養并組建一支具有較高專業技能的理財營銷人員隊伍和具有全面金融知識的理財專家隊伍。二是要建立合理的考核激勵機制，制定科學的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。三是要規范營銷人員行為，在銷售理財產品時不得出現未經客戶允許擅自為其購買理財產品、隱瞞理財產品風險因素、將理財產品直接等同于存款來介紹等違規行為。

（六）結合APP推廣，重點打造“網紅”理財產品

首先，在與“粉泡泡”理財產品合作的銀行APP上，投放與“粉泡泡”相關的橫塊廣告。此做法的優勢如下：海量用戶，觸達廣泛;鎖定銀行最優質的用戶群體，獨一無二;以大數據挖掘為基礎，推廣信息只被推送到有需求的用戶面前，定向條件可選，直達目標客戶，實現精準投放。其次，在“粉泡泡”情侶APP上，投放“粉泡泡”理財產品的相關廣告，告別單一文字鏈，廣告可以圖文并茂，動態視頻也可。推廣形式更多元，傳遞信息更豐富。最后，可以在“粉泡泡”微信公眾號、微博上，借助這兩個極具影響力的平臺，大力宣傳“粉泡泡”理財產品的相關信息，使得更多的年輕人了解、購買“粉泡泡”。通過以上做法，將“粉泡泡”理財產品打造成深受年輕人喜愛的“網紅”理財產品。

六、理財產品市場發展趨勢展望

在未來的理財產品市場中，銀行理財產品種類、數量增多，隨著理財產品的進一步推廣、理財觀念深入人心，再加上教育水平的提高，基金理財市場需求量將增大，購買理財產品的人群也將會擴大。因為“粉泡泡”理財產品相較于其他產品更注重娛樂性，針對的是當今社會年輕人，有操作簡單、本金低等優點，為銀行業拓寬消費群體，將會是很具發展潛力的產品之一;而針對目前調研出的缺點：流動性低、理財時間長、針對人群狹隘等缺點，銀行也將繼續探究研發。

本基金理財產品，對于國家而言，為我國社會主義事業蓬勃發展提供資金支持，創造良好的國內外發展環境，最終成為促進中國社會主義市場經濟快速、健康發展的一股力量。對于社會而言，考慮到我國經濟、金融和商業銀行經營管理的現實，把理財產品創新作為新的效益增長點和戰略發展重點，已成為我國銀行未來發展的必然選擇，此舉可為銀行拓寬客戶群體，注入新鮮血液和活力，有助于促進銀行在新發展環境下獲得長遠、穩定的發展。對于個人而言，有助于單身青年提高生活質量，樹立健康、積極向上的戀愛觀，使社會單身青年人數達到最適數量，能夠對周圍及社會起到正向的輻射作用。

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