互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

張晶云 傅斌 李彩春

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了強(qiáng)有力的沖擊，選取目標(biāo)為商業(yè)銀行，以現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融為導(dǎo)向，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況出發(fā)，利用SWOT方法對商業(yè)銀行中所存在的優(yōu)勢以及劣勢、未來的發(fā)展前景進(jìn)行了分析，最后提出商業(yè)銀行應(yīng)該重塑業(yè)務(wù)模式、確立新的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、提供更便利，更安全的網(wǎng)絡(luò)電子交易的平臺和方式，節(jié)約交易成本，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競爭力，擴(kuò)大市場占有率、提高收入獲利。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?經(jīng)營 ?影響

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? 文章編號：2096-0298（2020）02（a）--04

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及現(xiàn)狀概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是將目前蓬勃發(fā)展的電子信息技術(shù)融入金融行業(yè)中，是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的背景之下產(chǎn)生的一種新型的金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，讓許多國家的銀行體系發(fā)生了深刻的變化，中國也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也可以定義為一種將移動通信與電子化貨幣緊密相結(jié)合的一種全新的服務(wù)形式，當(dāng)前正處在初步成長階段，有廣闊的發(fā)展前景。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，對于信息安全方面的要求也越來越高，這必然使得金融行業(yè)需要更高的信息安全技術(shù)。從表面的性質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓貨幣更加虛擬化和信用化;從更深層次的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠促進(jìn)個性化金融服務(wù)的發(fā)展，將新的形式融入金融行業(yè)當(dāng)中，不斷創(chuàng)新金融行業(yè)的模式和業(yè)務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點與發(fā)展趨勢

1.3.1 市場競爭程度加劇

國內(nèi)各大商業(yè)銀行逐漸把業(yè)務(wù)重點放在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模塊，持續(xù)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)品牌和金融產(chǎn)品，確保占有一定的市場份額，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下立于不敗之地。同時，商業(yè)銀行把市場營銷及營銷服務(wù)提到重要日程，盡量為客戶提供更多個性化，多樣化的在線服務(wù)，甚至為網(wǎng)銀客戶配備專門的客戶經(jīng)理，最大限度地提高在市場中的聲譽。

1.3.2 利率市場化步伐加快

根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行和服務(wù)優(yōu)化的需求，大數(shù)據(jù)財務(wù)信息監(jiān)管、新興商業(yè)銀行、微支付應(yīng)用、移動辦公結(jié)算等都應(yīng)該成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”覆蓋的工作領(lǐng)域。商業(yè)銀行也積極地緊跟時代和市場潮流，迅速搭建相關(guān)信息技術(shù)和“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的有效機(jī)制和溝通平臺，其實質(zhì)則是面向存款利率市場化的表現(xiàn)。

1.3.3 營銷方式發(fā)生巨大改變

在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)展金融業(yè)務(wù)主要是信貸類和咨詢理財類的服務(wù)。信貸類的服務(wù)主要面向傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不能夠達(dá)到的、并且追求新的信貸融資方式的客戶，主要特點是進(jìn)入門檻比較低。咨詢理財類的服務(wù)主要面向投資者，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的金融咨詢和理財服務(wù)，主要特點是市場信息比較透明，市場反應(yīng)速度快。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式和收入來源的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常廣闊的發(fā)展前景，能夠產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益，這促使許多商業(yè)銀行和運營商都積極地投入互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，形成了各種各樣的網(wǎng)狀商業(yè)價值鏈。在對產(chǎn)業(yè)價值鏈進(jìn)行整合和發(fā)展后，創(chuàng)新研發(fā)出了各種各樣的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)模式，影響產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的因素也發(fā)生了很大的變化，從之前由需求推動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橛晒┙o推動產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

由圖1、圖2可知，2016—2018年五大國有商業(yè)銀行的凈利潤增長雖然都維持在一個較為穩(wěn)定的水平，但是其增幅呈現(xiàn)出放緩甚至下降的趨勢;主要的利息收入也出現(xiàn)增速放緩，增幅下降的情況?？梢姡诨ヂ?lián)網(wǎng)金融興起的激烈競爭下，再加之嚴(yán)格監(jiān)管的金融大環(huán)境，五大國有商業(yè)銀行的利潤、利息收入受到不小的影響。

商業(yè)銀行在貨幣金融市場上尋找資金需求者，并對其發(fā)放貸款，從而在將來獲得一定利息收入，這是中國商業(yè)銀行主要的收入來源。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，市場上出現(xiàn)了多種多樣的資金供給主體和方式，使得資金需求者有了更多的選擇，特別是P2P網(wǎng)貸和眾籌融資，不僅提高了資金融通的效率、節(jié)約了時間，而且降低了成本。例如，眾籌融資，它主要以實物、作品以及股權(quán)等作為回報形式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向公眾或是特定的人群募集項目資金的新興融資方式。目前互聯(lián)網(wǎng)貸款已逐漸向供應(yīng)鏈以及小微企業(yè)等領(lǐng)域快速擴(kuò)張。互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中將會越來越成熟、規(guī)范，將會沖擊銀行的核心業(yè)務(wù)，減少銀行的營業(yè)收入。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行支付中介影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過移動的智能化，將貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融中的電子貨幣，這對于商業(yè)銀行以及客戶都具有非常大的優(yōu)點，客戶可以在任何時間和任何地點辦理銀行業(yè)務(wù)，并且也能夠降低銀行辦理業(yè)務(wù)的時間，增強(qiáng)商業(yè)銀行的工作效率。這不僅能夠讓銀行有更多的時間來拓展業(yè)務(wù)，還能夠讓客戶體驗到與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不同的高效創(chuàng)新的服務(wù)。移動終端的最大優(yōu)勢就是能夠便攜隨身，這也成為銀行拓展業(yè)務(wù)的有力工具，逐漸受到整個銀行行業(yè)的重視和關(guān)注。各大商業(yè)銀行也逐漸推出了電子銀行業(yè)務(wù)，使用的人數(shù)也不斷增加，在電子銀行中占據(jù)了非常重要的地位，對銀行內(nèi)部的創(chuàng)新以及發(fā)展具有重要的意義。

由圖3～圖5可知，五大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入均呈現(xiàn)放緩甚至下降的趨勢，2017年的增長幅度均值低于零，2018年的增長幅度有所提升，回歸正值，但仍然表現(xiàn)得增長疲軟。2018年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額呈現(xiàn)出多元化的局面，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財付通和快錢占據(jù)整個市場的七成份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方移動支付交易規(guī)模市場份額呈現(xiàn)出一邊倒的狀況，支付寶和財付通總共占據(jù)了93.5%的份額，剩下不足10%的份額才被8家不同的平臺占有。商業(yè)銀行以支付結(jié)算、銀行卡、理財代理等為主的中間業(yè)務(wù)受到以第三方支付平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，并嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要產(chǎn)生了替代效應(yīng)，具體表現(xiàn)為分流客戶群體。以支付寶和財付通為代表的第三方支付平臺建立在電商或社交的基礎(chǔ)上，不僅提供了方便快捷的購物消費，轉(zhuǎn)賬紅包的網(wǎng)上渠道，而且還派生出各具特色的信用和理財代理等衍生業(yè)務(wù)。支付寶和財付通第三方支付平臺以萬能的二維碼形式，有效地溝通咨詢理財服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高效傳播擴(kuò)散，逐漸滲透進(jìn)入人們生活的方方面面，并培養(yǎng)出了客戶群體的“手機(jī)支付”消費習(xí)慣，進(jìn)一步使客戶產(chǎn)生了“使用黏性”，牢牢抓住了廣大的客戶群體。相比之下，銀行網(wǎng)上支付必須采用特定的銀行APP，掃描特定的二維碼，以及理財業(yè)務(wù)不詳細(xì)，咨詢服務(wù)不及時，登錄密碼不便利、支付限額或支付累計限額不適宜等一系列的操作問題，特別是很多商業(yè)銀行APP普遍存在銀行界面操作不流暢，廣告要素過多的情況，使得用戶體驗感不佳。盡管銀聯(lián)商務(wù)的云閃付APP在一定程度上解決了各個商業(yè)銀行APP的一些問題，使得很多商業(yè)銀行的支付結(jié)算、銀行卡和理財業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)終端接入銀聯(lián)商務(wù)，這就產(chǎn)生了手續(xù)費等多種結(jié)算利潤由銀聯(lián)商務(wù)和各個商業(yè)銀行共同分享的問題，進(jìn)一步造成了使用云閃付APP進(jìn)行多種業(yè)務(wù)操作時存在較高的手續(xù)費窘境，從而一方面使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤空間被壓縮，另一方面也使得客戶更傾向于選擇更低廉或者免費的第三方支付平臺，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行在支付結(jié)算、銀行卡、理財代理等領(lǐng)域流失了大量潛在客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺逐漸替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并成為支付結(jié)算、銀行卡、理財代理等領(lǐng)域的核心，但是商業(yè)銀行也在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)和手機(jī)APP的開發(fā)創(chuàng)新，可以預(yù)見第三方金融科技的創(chuàng)新會是未來支付市場的競爭核心。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行SWOT分析圖和經(jīng)營策略

3.1 商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)模式問題

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還未徹底改變我國商業(yè)銀行單一、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)模式主要特點有以下兩點：傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)仍舊是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來源;主動投資業(yè)務(wù)面臨著較大市場風(fēng)險。此外，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)了“無利潤”和“中間陷落”現(xiàn)象，短期內(nèi)并不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新市場環(huán)境，借鑒國外商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展并且也取得了一些成就，但是人們通常還會使用傳統(tǒng)的形式來辦理銀行的部分特殊業(yè)務(wù)，這是一種習(xí)慣。隨著互聯(lián)網(wǎng)使用范圍的不斷擴(kuò)大，這為商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展帶來了契機(jī)和挑戰(zhàn)，銀行需要增強(qiáng)主動性，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)優(yōu)勢，不定時地向客戶提供信息，挖掘潛在客戶，擴(kuò)大服務(wù)對象。隨著多家手機(jī)銀行APP的推出，市場方面的競爭壓力也越來越大，銀行也逐漸優(yōu)化和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新方向

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融工具的出現(xiàn)和普及，用戶投資對象轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)支撐的新產(chǎn)品，對此可以提出以下設(shè)計思路：根據(jù)客戶數(shù)據(jù)分析客戶需求，找到下一步創(chuàng)新的動力源，跟進(jìn)客戶需求變化，實現(xiàn)客戶的高度黏合，運用線上社交平臺充分挖掘用戶數(shù)據(jù)及產(chǎn)品需求后，針對不同等級的風(fēng)險偏好者，開發(fā)出包括固定收益類的低風(fēng)險產(chǎn)品或高杠桿金融衍生產(chǎn)品。最后，還可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品的功能，完成產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型，如加大現(xiàn)金類理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)支付功能的開發(fā)研究力度，推動商業(yè)銀行活期存款與金融企業(yè)現(xiàn)金理財產(chǎn)品互相轉(zhuǎn)化功能的快速實現(xiàn)，進(jìn)而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行與金融企業(yè)理財一樣具有便捷的可支付性和可消費性的目標(biāo)。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行競技移動支付方面

隨著生活節(jié)奏的加快，追求高效性是很多人的目標(biāo)，越來越多的人選擇在手機(jī)客戶端上完成銀行業(yè)務(wù)的辦理。為了能夠給客戶帶來更好的服務(wù)體驗，商業(yè)銀行和銀聯(lián)商務(wù)也展開合作，或推出各自的銀行APP，或借助云閃付實現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對接，推出了和第三方支付平臺對接的二維碼消費、理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換等創(chuàng)新性的便利渠道。但是，二者的互聯(lián)互通也存在一些不小的問題，比如，技術(shù)層面網(wǎng)絡(luò)維護(hù)的高額費用和資金安全問題。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)層面策略

傳統(tǒng)的市場中客戶和商家的交易一直是由貨幣作為中間媒介而完成，因而實際上是由銀行提供支付結(jié)算功能。但是隨著實體消費交易逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)消費，其電子化交易模式需要電子化支付系統(tǒng)協(xié)助交易地正常進(jìn)行，因而傳統(tǒng)由銀行提供的貨幣支付系統(tǒng)不再滿足網(wǎng)絡(luò)交易的需求。故其策略必須使銀行支付體系向更簡單、更高效、更適用的電子化支付系統(tǒng)的方向發(fā)展。

3.6 我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的保障措施

3.6.1 樹立成本節(jié)約意識，保證收益的持續(xù)性

理論上網(wǎng)絡(luò)交易成本相較于傳統(tǒng)金融企業(yè)物理網(wǎng)點的成本來說相對較低，但實際成本并不是很低，軟件開發(fā)費用、通信費、初始設(shè)備投資和網(wǎng)絡(luò)運營費是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)維持正常運行的必要高額支出。商業(yè)銀行中的傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也有不小的成本，證券股票交易的雙向傭金收費等都必須承擔(dān)相應(yīng)的成本，而對價格敏感性強(qiáng)的客戶群體來說，他們就會傾向選擇傭金和手續(xù)費較低的其他商業(yè)銀行或金融企業(yè)進(jìn)行理財投資。

3.6.2 提高網(wǎng)絡(luò)安全性，樹立可信賴口碑

網(wǎng)絡(luò)安全管理人員在進(jìn)行評估的過程中，可以合理引用一些現(xiàn)代化的技術(shù)和評估工具，比如，當(dāng)前常用的平衡記分卡、專家打分法等工具，在網(wǎng)絡(luò)安全管理網(wǎng)點內(nèi)部構(gòu)建起能夠推動網(wǎng)絡(luò)安全控制工作順利開展的、合理的評估架構(gòu)和評估工作，以及形成良好的網(wǎng)絡(luò)安全控制評估文化，讓每個員工都能夠主動參與。此外，商業(yè)銀行擁有良好的安全技術(shù)，基本上能夠保證以上環(huán)節(jié)的安全可靠，但是并不能完全排除網(wǎng)絡(luò)電子交易遭到黑客的惡意攻擊和信息偷竊的可能。商業(yè)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尋求發(fā)展的同時，應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險以及金融創(chuàng)新產(chǎn)品所帶來的新的風(fēng)險點做出提前預(yù)警和防范，從而提高金融網(wǎng)絡(luò)的安全性，保障客戶資產(chǎn)不受損失，樹立起廣大客戶可信賴的口碑。

3.6.3 培養(yǎng)客戶網(wǎng)絡(luò)交易習(xí)慣，做好投資者教育

商業(yè)銀行需做好投資者教育，在經(jīng)過良好協(xié)商，雙方均明確各自權(quán)利與義務(wù)，風(fēng)險和收益等問題，確認(rèn)得到客戶委派后開始實行資產(chǎn)管理及操縱投資等業(yè)務(wù)活動時，應(yīng)該及時與客戶簽訂具有法律效力的合同，保證此類業(yè)務(wù)活動在客戶授權(quán)下進(jìn)行，防止一旦發(fā)生風(fēng)險危機(jī)，對銀行業(yè)務(wù)造成不良影響，發(fā)生法律糾紛，且需要每隔一段時間核查一次相關(guān)合同及其他授權(quán)文件，妥善保管檔案防止破損丟失。

3.6.4 推動以互聯(lián)網(wǎng)為支點的金融市場營銷方式

互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來改善了客戶傳統(tǒng)的金融消費習(xí)慣，也促使商業(yè)銀行必須迎合當(dāng)下客戶群體的全新需求，朝智能化、自動化的轉(zhuǎn)型，比如，減少網(wǎng)點的柜面服務(wù)要求，加大對網(wǎng)絡(luò)個人貸款和網(wǎng)上銀行的投入和支持，優(yōu)化組織體系結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點的業(yè)務(wù)流程，打通更多的互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，最終成功實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下客戶自動與銀行合作的共贏局面，從集約化運營向新的營業(yè)模式和網(wǎng)點商業(yè)運營模式轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的順利營銷。

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