疫情期間貸款App 對90 后消費心理的影響

孫佳琪

（北京大學附屬中學道爾頓學院，北京 100080）

1.簡介

2015 年4 月阿里巴巴在支付寶中加入了螞蟻花唄功能，主要用于淘寶和天貓等網絡購物平臺的支付。在花唄開發的半個月中，已有150 萬多客戶開通了螞蟻花唄，顧客人群集中在“90 后”中。根據支付寶所發布的《年輕人消費報告》中顯示，中國約有1.7 億90 后人口，其中超過4500 萬人已開通了螞蟻花唄，并且約有69%的花唄用戶可以合理地控制貸款的金額，疫情期間人們的收入受到影響，財政壓力的遞增是影響其消費心理最明顯的原因，因此貸款App 更是受顧客喜愛。此文章發布了“疫情期間貸款App 對90 后消費心理的影響”，此問卷針對90 后人群做數據收集，一共收集到了352 份信息，其中350 具有有效性。文章結構將會首先提供其中一種貸款App—螞蟻花唄的背景資料，其次簡要介紹疫情期間使用貸款App 的現狀，并將會根據發布的調查問卷分析疫情期間貸款如何影響顧客的消費心理。

2.疫情期間使用貸款App 的現狀

根據收集的350 份有效數據顯示，約33%的人們在疫情期間的收入不足以支撐家庭所需支出（圖1）。但卻有約63%的人使用花唄或使用其他貸款App（圖2），由此可以看出有一部分人即使所掙工資足夠支撐他們的生活所需，但是依舊會選擇使用貸款App。其中最主流的使用花唄的原因是因為花唄的操作更簡單，只需要點擊“開通”鍵便可以進行貸款，并且這些貸款App 常與各種網購平臺合作，選擇貸款支付會給予一些小額優惠等，一系列的宣傳政策將會吸引顧客使用它們去消費，因為大部分人會認為貸款剩下的一部分錢可以拿去做其他投資，在過程中積累更多的財富。而另外37%沒有使用螞蟻花唄或其他App 的調查對象則認為貸款會促使有更多的欲望去消費，并且擔心在使用App 的過程中上當受騙。比起網絡App 貸款他們更愿意去用銀行的貸款，因為銀行歸屬于國家管理，更有可靠性且有可信度。在App 上貸款會使他們對于無法掌控或預料到未來所發生的變故。

圖1 問卷《使用貸款App現狀—90后錢財積累情況》

圖2 問卷《使用貸款App現狀—90后使用貸款App情況》

3.貸款App 對于90 后消費心理的影響

3.1 90 后的消費心理

90 后是隨著網絡的發展一起長大的一代人，他們消費的觀念主要是追逐的理性消費。 他們更早接觸到分期付款和貸款理財等，他們能更輕松地接受和使用。并且現在90 后們的消費需求也開始逐漸上升，休閑娛樂，衣穿住行，這些興趣上的需求讓他們面臨著支出透支等問題。尤其是在疫情期間會數據顯示有近31%的人會選擇在疫情期間會用貸款App(例如花唄)去購買自己的欲望所需（圖3），而這里有60%的90 后使用貸款App 的原因都是因為“生活所需”“買必需品”“工資不夠生活”。九零后生于互聯網，娛樂環境非常發達的時代，對于社交，休閑，穿搭上有更多的要求和指向性，并且他們在生活中更注意的是品質，其次才是性價比。由于他們對于生活標準有所提升，但自己的經濟實力卻達不到高標準，因此對貸款App 的需求也逐漸升高。

圖3 問卷《使用貸款App現狀—是否利用貸款App購買自己想要的產品》

3.2 貸款App 對90 后消費心理的積極影響

中國人民銀行的短期貸款匯率(一年及以下)為4.35%，貸款App 以螞蟻花唄為例，它的分期利率對應的3 個月，6個月，12 個月分別是2.5%，4.5%與6.5%。從利率上看螞蟻花唄在短期3 個月時利率占有一定的優勢，問卷數據顯示有93.4%的90 后在貸款期限上不會超過兩個月。有94%的90 后會選擇在有固定工作的基礎上去進行每月的貸款，無論是買奢侈品還是改善伙食，尤其是現在的九零后們更善于社交，每次社交的花銷對于剛入社會的他們是很有壓力的事情，這些活動都需要一定的資金，當花錢的欲望超出他們的預算時，進行小額貸款是非常實惠的，不僅可以幫助他們實現愿望，還不會有太多的借貸壓力。因此貸款App 的出現幫助90 后緩解了一些他們的經濟負擔，幫助解決他們的燃眉之急，并且這種方式不僅申請速度快，還可以直接在網上進行還款，其次當他們貸款后有更多的資金可以進行投資。在疫情期間90 后對于出去上班更傾向于在家進行線上工作或投資，例如操作線上的股票、期貨等。如果他們用貸款去購買一些生活必需品，那么手頭上多余的資金就可以用來投資運作，更何況現如今已有很多低風險的投資，例如年金保險等。這樣他們就可以從中賺取一些利潤，慢慢積累財富。 因此從上述可以得知，貸款可以培養90 后的創業精神， 身上有一定的負債也是對他們對工作的一種動力。根據法律規定，若貸款不還則信用會受到影響，并且會有懲罰的利息，日后還款面臨巨大壓力。所以他們就會更積極努力，迎難而上。最后使用貸款App 還會保證資金的流動，因為有了App 隨時隨地都可以貸款，若遇到了特殊情況，例如儲蓄卡中忘存入資金，生病等突發情況，這些貸款App 可以幫助他們以備不時之需。綜上所述，貸款App 會對90 后有著積極的影響。

3.3 貸款App 對90 后消費心理的消極影響

雖然貸款App 對90 后的消費心理有著積極的影響，但同時必不可少的會出現消極的影響。貸款App 會帶來超出預估的消費理念，帶動了90 后的非理性消費，導致他們在享受的同時也會給其一定的壓力。 首先小額貸款在一定程度上幫助90 后滿足了他們心理上的滿足， 當身邊的伙伴買了當前潮流且貴重的物品，為了和伙伴保持一致，從眾心理，滿足自己的自尊心，就會想盡辦法籌集資金去購買。當貸款App 的出現幫助了他們填補了一個方面的缺口， 他們就會過度依賴貸款App。用過一次就更容易去使用第二次，他們為了滿足自己無限的欲望，就會不斷的貸款去購買欲望所需品，無形中在提高90 后們的攀比心，過于強烈的自尊心等不良消費觀念。何況數據中55%的人在回答“使用貸款App 和不使用貸款App 有什么變化時”提到“刺激消費”“花錢更多”等字眼。他們認為在使用貸款App 時由于不是現金，手里沒有數量的概念，買東西的時候幾個鍵就可以完成付款，慢慢地對金錢沒有了控制的概念，就會無法限制花銷。導致購買一些除生活必需品以外的物品。另外當貸款金額過大，貸款人無法在短時間內償還債務，這將會帶給他們精神上的壓力。90 后的人大部分都是剛步入社會，他們沒有豐富的經驗去進行借貸，沒有充分考慮到接待后可能承擔的風險。因此在最后還款的時候巨額的債務導致負債人擔負起巨大的還債壓力。除此之外，當部分貸款人無法償還債款的時候，他們可能會去找自己的家人借， 家人基于對子女的關懷和對法律的重視不得不對他們伸出援手，所以這種弊端不僅是對于貸款者本人，還可能造成對家庭的財政壓力負擔加重。

4.結論

在疫情期間或許90 后在收入來源上有了困難，在短時間內貸款去補貼個人基本生活會讓個人幸福感倍增，但同時需注意貸款所帶來的風險。因此，貸款APP 對90 后的消費心理是一把雙刃劍，貸款可以幫助90 后緩解壓力；但是過度借貸會導致攀比心滋長，加大負債壓力。

5.局限性

本文的局限性主要表現在樣本數據只有350 份，并且受眾人群在1998、1999 年出生的人為主， 相比于出生較早的90 后來說，調查問卷中的人群經驗或許會有欠缺，對于投資貸款一系列產品會更沖動購買，因此調查使用貸款的數據會略大。