北京大學生關于校園白條和螞蟻花唄的對比分析

張久玥　劉亞娟　趙蓉

摘要：隨著互聯網信貸產品的大規模出現，大學生群體因其具有接受新鮮概念能力強、信用情況良好、擁有信貸潛力等特點，適合成為互聯網小型信貸業務的目標人群。本文對近年我國大學生互聯網消費信貸的兩種主要模式（螞蟻花唄和京東白條）進行對比，重點分析大學生對兩者使用情況的差異，并針對存在的突出問題試圖從大學生和金融機構推廣模式角度進行原因分析，最后對大學生和金融機構分別提供借鑒和建議。

關鍵詞：校園白條 螞蟻花唄 大學生消費信貸

隨著互聯網機構金融業務的快速發展，京東白條和螞蟻花唄推出的互聯網消費信貸產品在校大學生中得到了廣泛的推廣和應用。這是互聯網消費金融行業在大學生信貸領域的一次成功的革命和更廣闊的發展。但螞蟻花唄和京東白條同為重要的互聯網消費信貸產品，但是在大學校園內的使用情況卻存在顯著差異。本文通過對大學生使用螞蟻花唄和京東白條的情況進行調查，分析其存在差異的原因并提出相關建議。

一、北京市在校大學生使用京東白條和螞蟻花唄的現狀及問題

通過對北京市幾所高校在校生的線上問卷，調查對兩種消費信貸產品的了解和使用情況，每份問卷22道題目，共調查123人，收回問卷123份，有效份數123份。學校類型的選擇主要集中普通大學和少數雙一流大學，其比例約為9：1。調查學生占比情況：雙一流占比9.76%，普通大學占比89.43%，其他大學占比0.81%。

（一）近半大學生不使用螞蟻花唄或京東白條

所調查的在校大學生中有40.65%的學生不使用螞蟻花唄或京東白條。經調查有關使用花唄或京東校園白條不利的影響中，有近50.41%的大學生認為提前預支，導致個人的理財、消費規劃混亂，49.59%的大學生認為產生非理性消費，還有30.08%學生認同生活費用用來償還信貸，影響正常生活開支。同時也有很多大學生同意消費信貸可以緩解生活某一階段的經濟壓力，改善生活質量。可見當代大學生仍然具有相對理性的消費觀念。同時，由于仍有近半大學生未開通使用相關互聯網消費信貸產品，因而互聯網消費信貸產品在大學校園仍有很大市場潛力。

（二）學生更常用螞蟻花唄而非京東白條

根據問卷數據，經常使用螞蟻花唄進行小額借貸的大學生比例為55.28%，而經常使用京東的學生僅占據1.63%，兩者都使用和都不使用所占據的比例分別為2.44%和40.65%。由此可見，所調查的大學生更習慣使用螞蟻花唄。

二、大學生使用京東白條和螞蟻花唄存在差異的原因

根據問卷調查數據，京東白條的使用占有率較螞蟻花唄使用占有率較低。造成占有率差異過大的原因很大程度上受到兩家機構產品推廣政策的影響。

（一）京東白條的推廣范圍較小

螞蟻花唄與京東白條作為互聯網消費信貸產品，于2014年同年推出，兩者都依靠其所擁有的網站和線上渠道進行了推廣。但螞蟻花唄支付方式更便捷，在大學生使用螞蟻花唄的原因調查中，“與阿里旗下其他服務產品（淘寶、天貓、余額寶、飛豬等）關聯多，使用便捷”的選擇人數占總調查人數的39.84%，“支付使用范圍廣”占比32.52%。相比之下，京東白條則應用于京東商場進行推廣，調查數據的結果“選擇京東校園白條的原因”最高的也僅都在6%的占比以下，其中最高的數據集中在“使用校園白條，在京東商城購物可獲得低息（或零息）的分期付款”的5.69%和“使用校園白條，在京東商場購物獲得的折扣優惠多”的4.88%。同時，螞蟻花唄的優勢還體現在，推廣和使用渠道廣、服務帶來的便捷體驗感好。螞蟻花唄在初始階段就投入大量資金用于與支付寶聯合的線下推廣，客戶在各類線下店鋪使用支付寶支付時，通過螞蟻花唄可以領取大額紅包，即“支付時可以獲得優惠折扣多”的調查占比40.65%。螞蟻花唄的大力推廣培養的客戶消費習慣，因此在短時間內打開了收入較少的大學生互聯網消費信貸市場。

（二）花唄的購物場景更被大學生依賴

通過對比螞蟻花唄與京東白條的使用場景，螞蟻花唄較京東白條的使用范圍更廣。螞蟻花唄通過與支付寶聯合，可運用于淘寶等大型線上交易和線下各類有支付寶場景的商鋪。如圖1所示，螞蟻花唄應用場景使用人數整體比京東白條多，涉及到日常生活用品、服裝購買、旅游、醫藥、娛樂休閑等多個線上領域，人數分布也較均勻。而京東白條更多與京東網上商城的購物支付相關聯，應用場景較少。圖1中可見調查中的大學生在京東商城進行的平臺電子產品的購買較多，雖然人數僅僅為9人，沒有螞蟻花唄的使用人數多，但是已經占據京東白條使用的近半人數，可見應用領域較少限制了京東白條的推廣。

圖1 不同場景使用學生人數調查

（三）大學生群體更關注優惠而非配送時間

根據問卷調查，大學生的消費習慣更多關注優惠力度而非配送時間。相較于忙碌的在職人群無法隨時收取快遞，京東商城的最大優勢——質量保證和送貨迅速，并不是吸引大學生的關鍵要素。而螞蟻花唄及淘寶商城推出的各類優惠政策更加吸引大學生群體，有利于推廣螞蟻花唄的使用。

（四）大學生對已有的消費額度和還款期限可以接受

京東白條針對于大學生的借款需求提供了更加全面的產品，但申請條件也更加嚴格。京東針對在校大學生提供了螞蟻花唄更有針對性的“校園白條”，其優惠主要體現在提供更高的信用額度和分期期限，但是應用的人卻不多。調查數據顯示，在校大學生認為合理的還款期限多集中在一個月至三個月之間，螞蟻花唄主要的還款期限為“每月提醒還款”，足以滿足大學生的一般信貸需求，因此京東的更大期限的優惠未對大多數學生產生較大影響。同時，雖然螞蟻花唄提供的最大信貸額度低于“校園白條”，但已經可以滿足多數大學生對于小額消費的需要。在“各消費信貸平臺提供的信用額度是否滿足需求”這一問題的選項中，除去不使用信貸產品的同學以外，對京東校園白條的信用期限表示滿意和不滿意的同學分別占比9.76%和1.63%;對螞蟻花唄的信用期限表示滿意和不滿意的同學分別占比60.98%和4.07%。即對京東白條信用期限滿意的同學總占比僅有10%左右，遠遠低于螞蟻花唄的滿意人數。學生收入較低、花費較低，所以很多情況下不需要過高的額度;此外，京東校園白條優惠力度在大學生中的宣傳力度不夠，所以其功能也沒有得到大多數學生的應用。

另外在審核申請流程的寬松方面，由于借助于支付寶的審核保障，螞蟻花唄的申請流程相對于京東白條較為簡便，也成為螞蟻花唄的優勢之一。

申請條件 1.芝麻信用分達到600以上;2.大陸實名認證用戶，年齡滿18周歲且支付寶賬戶綁定手機號碼;3.同一身份證名下，或同一手機號碼，只允許一個支付寶賬戶申請開通花唄功能;4.支付寶賬戶狀態正常。 1.每天早上九點發放名額;2.必須要在京東消費6筆及以上，并且達到銅牌會員;3.必須要綁定一張銀行卡;4.京東學生特權支持的大學的在校大學生，注冊時要提供自己的姓名、學生證照片和身份證照片。

三、提升互聯網消費信貸產品在大學使用效率的建議

（一）信貸機構應加大風險控制

對于信貸機構來說，大學生的小額信貸前景廣闊，但由于大學生具有收入來源少、個人收入低的特點，防范其信用風險也成為了必不可少的因素之一。雖然所調查同學中有高達79.67%的人選擇“總是按時主動還款”和29.27%的人選擇“綁定銀行卡自動還款”，但還有4.88%的同學“基本按時但偶爾忘記”和1.63%的同學“很少按時還款”。針對大學生這類借貸群體，互聯網信貸機構更應進行嚴格的審核流程，并利用金融科技建立并完善大數據風控系統。同時，可以通過設立類似芝麻信用的信用分進行信用管控與監督，提高客戶的信用意識，降低信用風險，并參考傳統金融機構的經驗建立完善的審核、防范監督、催款、信用反饋體系。

（二）大學生應增強安全防范意識

大學生在享有互聯網消費信貸產品帶來便利的同時，也應做好個人信息和資產保護，做好風險的辨別與防范，避免信息泄露，甚至是財產詐騙。并且要形成正確的消費理念，養成良好的消費習慣，不能濫用消費信貸產品，或將其作為揮霍的手段，最終造成嚴重的后果。

（三）對京東白條的建議

作為與螞蟻花唄同樣重要的互聯網消費信貸產品提供商，京東金融要提升京東白條在大學校園中的占有率，需要優化市場推廣等策略。首先，京東白條可以加強對大學生的推廣，可以仿照螞蟻花唄線下線上結合的方式，在大學生出入頻繁和使用頻繁的平臺進行推廣;其次，京東白條也需要增加購物場景，在大學生使用較多的場景中增加產品種類、降低產品售價等方式提升口碑和加強大學生使用依賴度;最后，可以增加大學生的使用優惠力度，利用合理方式占據較為穩定的大學生市場。

參考文獻：

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作者單位：北京信息科技大學