學生意外傷害保險網上自助投保平臺SWOT分析

熊勇

一、自助投保平臺誕生的緣起

自助投保是目前比較流行的話題，和傳統的依靠保險員或者經紀人通過專業度獲客不同，客戶是自己主動找過來的，他們感覺在網上進行投保服務方便，能夠依靠互聯網的功能，查好每一款保險產品的優劣項進行對比，使得選擇不再迷茫。

學生意外險，又稱學生平安險，作為團體險的一種，是針對中小學生特點的保險，它和社保醫保、壽險、校責險不同，往往由學生入學時自愿投保，它綜合了醫保的保費較便宜，壽險的保障范圍廣并且也是由校方代理購買等多項優勢于一體的新型產品。

在傳統的學生意外險交易過程中，往往需要學校介入代收費，而且學生數量龐大，給業務終端帶來很大的工作量，科技的發展，衍生了自助投保平臺DIY的誕生，正好彌補了傳統銷售模式的不足。

二、學生意外傷害險網上自助投保平臺的優勢分析

（一）平臺設計便捷。學生意外傷害險網上自助投保平臺是與

其官網相銜接的，產品的銷售通過網站已有的流量來拓展產品銷售數量，官網的品牌效應對網上投保平臺起消費引流作用。平臺也設置了人工服務，可以全方位解答消費者的疑問，提升用戶的體驗感，著實解決實際問題。平臺融合了在線投保，產品咨詢以及品牌宣傳和用戶管理等多方面，包括保單服務、線上理賠等便捷模塊，其中保單服務方面可以快速進行保單查詢，客戶線下保單加掛等多種功能，讓客戶一鍵查詢自己所購買的所有保單情況，快速完成理賠，掛失等服務。

（2）產品具有針對性。學生意外傷害險網上自助投保平臺針對性較強，平臺通過互聯網進行經營，克服了空間和時間上的制約，可以全方位為客戶提供服務。整個保險的投保、核保以及理賠等操作都是通過互聯網線上進行，符合當前在校學生的消費習慣以及消費特色。

（3）學生意外傷害保險網上自助投保平臺的推廣使用得到政府的大力支持。為進一步落實教育保險審計整改要求，保障參保學生合法權益，政府相關職能部門要求各地要按照“全面規劃、分步實施”和“先城鎮、后鄉村;先中小學，后其他學校”的原則，積極聯系與配合教育行業風險管理顧問和各相關聯網簽約承保機構，做好投保推廣相關培訓工作。

三、學生意外傷害險網上自動投保平臺的劣勢分析

（一）網上自助投保平臺產品與行業同質化程度較高

對比學生意外傷害險平臺和同行業其他網上投保平臺產品后發現，其本質內容并沒有什么太大區別，都是主打投保期限在一年及以內的理財險和意外險等。沒有立足于客戶實際的產品需求，也沒有突出屬于本公司自身特色的保險產品。不利于穩定部分消費者群體。

（二）網上自助投保平臺理賠功能線上操作因為尚處于起步摸索階段，便捷性還有待優化

保險本身來講屬于服務行業，在激烈的市場競爭中取勝必須要將從投保到核保到理賠以及管理等多方面形成自身的特色，其中理賠環節是重中之重，通常理賠環階需要進行很多的調查，沒有確切的標準來對理賠額做出一個統一的衡量，往往是根據實際情況來決定具體的理賠數額，并且通過線上平臺以及手機APP等渠道進行理賠也都只能進行查詢，學平險平臺還需要進一步完善其網上銷售的模式。并且查詢功能更為豐富，而學平險平臺進可以用來查詢理賠進度，沒有其他豐富的相關服務等功能，一旦保險事故發生，客戶的體驗感就會比較差。

四、學生意外傷害險網上自動投保平臺的機會分析

（一）互聯網技術強有力地保障著網上自助投保平臺的發展

目前互聯網經濟發展勢頭十分迅猛，網絡購物以及網民數量都呈現急速的上升，消費者平均每天接觸媒體的時間在6小時左右，智能終端進行網絡購物的用戶超過6億。根據《互聯網發展報告》可以看出，超過9億的網民數量，超過5億的微博用戶數，以及自淘寶保險平臺成立以來已經實現了近40億單的保險交易，都表明了目前的大背景形勢下，互聯網經濟的快速發展為保險公司開展互聯網保險業務提供了無限可能。

（二）相關政策不斷建立健全

國務院出臺的《加快保險行業發展的若干意見》中提出：推動保險行業全面創新發展，抓住利用互聯網的發展紅利來為保險行業提升其自身競爭力，新政策全面支持了互聯網保險產品的發展的契機。互聯網保險產品其發展相比于傳統保險來說還十分年輕，屬于新興事物，對新興事物的監管上，銀保監會也意識到了網絡信息存在的虛擬性，大的監管原則是謹慎度時的，其中新頒布的《互聯網保險業監管辦法》中也明確了互聯網保險經營的條件以及覆蓋范圍。這一辦法為互聯網保險業務的良性發展提供了真實的政策依據，對保險行業特別是互聯網保險方面發展是具有深遠意義的。

五、學生意外傷害險網上自助投保平臺的威脅分析

（一）司法環境建設滯后于網上自助投保平臺的發展

我國保險法明確規定，保險合同的生效以及變更都需要投保人或者被保險人的親筆簽名，這在互聯網保險發展方面來看會面臨一些棘手的問題，互聯網保險具有的便捷性以及及時性是傳統保險行業所不具備的，一旦完全按照保險法規定的來進行實施的話，那么互聯網保險將會名存實亡，大量的客戶會回歸線下傳統的保險，消費者從規避風險的角度心存顧慮，降低了互聯網保險所具有的優勢。2016年《電子簽名法》的辦法一定程度上緩解了互聯網保險行業在這方面的尷尬處境，但是本質上來看互聯網保險合同依然游走于法律的邊緣。

（二）同行業其他保險公司的競爭

學生意外傷害險網上自助投保平臺是近來剛剛發展起來的，平臺險種單一，運營成本性價比相對劣勢，2010年人保財險網銷中心成立，積累了大量數據之后推出了網銷平臺，通過線上和線下雙渠道打造出了自身特色的保險產品。對比保費收入以及保單數量等核心指標，學生意外傷害險網上自動投保平臺產品設計在多元化方面相比于平安以及人保來說都有較大差距。

通過SWOT分析，對學生意外傷害險自助投保平臺業務進行了更為透徹的認知，也認識到其以后實施互聯網保險業務戰略時所面臨的機遇與挑戰。平臺應該充分認識到自己的競爭優勢，抓住發展機遇努力發展自身業務;運用網絡時代的大數據處理優勢，完成對學生市場需求的仔細分類，提供更加完善的精準營銷服務;另外，提升服務水平，緊隨互聯網時代發展潮流。學生意外傷害險網上自助投保平臺應該結合自身的品牌優勢、借助互聯網發展機遇和網絡大數據運營新模式擴大市場影響力。