我國農民專業合作社融資模式淺析

姜曉潔 吳石磊

【摘要】“三農”問題是現階段影響我國經濟發展的重要原因，是向工業文明發展的必經之路，也是向發達國家發展過程中必須克服的問題。"三農"問題始終是黨和國家重點關注的問題，有效解決“三農”問題是目前的工作重點。作為新型農業經營主體，農民專業合作社對農村振興、解決三農問題有重大意義。資金問題是所有國家發展農民專業合作社的進程中必須克服的問題，也是我國現階段面臨的巨大挑戰。雖然國家提出了許多的方針政策，但這一問題仍無法徹底解決。本文意在通過對國內外經驗的借鑒，分享幾種融資方式，希望能對我國農民專業合作社的發展起到推動作用。

【關鍵詞】 融資 ?農民專業合作社 ?模式

引言：在國家大力發展農村經濟背景下，1994年農業部和有關部門借鑒日本農協經驗，將陜西省、山西省確定為試點，并將安徽省確定為農民專業協會示范章程試點省，實施農民專業協會立法和管理。后先后出臺了《關于當前調整農業生產結構的若干意見》、《中華人民共和國農業法》、《中華人民共和國農民專業合作社法》，保障了農民專業合作社的合法地位[1]。當前我國農民專業合作社的資金短缺問題一直制約著農民專業合作社的發展，結合國內外融資現狀及融資經驗，目前我國農民專業合作社融資困難的原因，主要有以下幾個方面。①沒有有效的資產作為抵押物，難以達到金融機構的貸款要求;合作社品牌效應差，金融機構更愿意將資金用于知名度高的企業，以降低融資風險。②農村金融機構不足，缺乏有效的融資途徑。③缺乏有效的風險保障機制，農業保險發展滯后。金融機構與合作社分屬不同的利益主體，需保證各自的利益，在交易過程中必然存在博弈關系，因此需要尋求有效的途徑，可以同時滿足雙方的利益需求、降低資金流通環節中的風險。通過對國內外農民專業合作社融資經驗的相關研究，筆者在認為下列幾種融資方式可為解決我國目前農民專業合作社融資問題提供參考。

一、“合作社、深加工廠家、政府、保險、金融機構”多發合作模式

該模式由政府、合作社、深加工廠家、金融機構、保險公司共同參與的一種全新信用服務模式。根據協議，政府牽頭并提供貸款貼息（部分或全部），農民合作社向金融機構申請貸款，深加工廠按協議為合作社提供貸款擔保，金融機構對貸款神經進行審核，審核合格后放貸款，農民合作社取得資金并進行農產品種植、養殖，隨后深加工廠按協議收購農產品，合作社獲得的資金可用于償還貸款。在整個資金流轉過程中，通過農業保險為農業生產、深加工生產等多個環節提供風險保障，減少合作社、深加工廠、金融機構的風險。合作社取得的貸款需存入合作社在該金融機構設立的專用賬戶，金融機可構對貸款的使用進行監管，并預留一定比例的貸款作為貸款損失擔保基金。通過這種模式可實現多方利益共享，風險共擔的目的。

二、合作社內部擔保

合作社制定完善的制度，參與合作社的成員通過簽署協助共同分擔風險。金融機構對合作社進行審核后整體授信。合作社成員需要貸款時先向合作社申請，合作社內部進行信用審核及貸款限額評估，對滿足條件的按協議由合作社內有擔保資質的成員出面負責擔保，再向金融機構貸款。貸款資金發放給合作社，由合作社統一購買生產資料，并通過內部渠道交易給社員，由社員進行生產，生產結束后由合作社統一收購、出售，銷售所得由合作社優先歸還金融機構。這種制度的核心是必須有完善、嚴格的內部制度;合作社運行良好，具有較長期的發展經歷、與金融機構有良好的信用;會員有一定數量的具有一定的資金實力且愿意提供擔保。

三、農民資金互助社--互助合作社

創建互助合作社，對社員實施“股金額+貸款額互動機制”，入社成員需繳納一定資金，合作社將成員入股資金按規定借貸給合作社成員。貸款最高限額為繳納入股資金的數倍，如需獲取更多貸款資金，需補繳入股資金。例如最高限額定于6倍以下，需要貸款六千元的資金，則需繳一千元以上入社資金。貸款利率按時間長短逐漸提高，督促成員按時還款。作為農民自行組織創建了互助合作社，其利率更符合農民的期望值，其利率隨貸款時間延遲，可以避免從合作社以低利率貸款后再以高利率借給他人，有效防止了資金外流。

四、總結

現階段，中國農民專業合作社起步晚，需要在探索中不斷前進。現階段資金不足是影響合作社有效發展的重要因素，這需要合作社、政府、金融機構、保險機構等多方面共同努力，通過反復實踐與探索，摸索出適合我國國情的融資模式，實現我國農民專業合作社的快速可持續發展，最終解決困擾我國多年的“三農”問題。

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