互聯(lián)網(wǎng)金融時代下創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式研究

社會在發(fā)展，小微企業(yè)在我國的政策支持下，其金融服務(wù)也在不斷地被完善，部分的融資問題也得到了一定程度的緩解。但是受到新常態(tài)形式的影響，我國的小微企業(yè)在還是存在一定的問題需要解決。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的影響下，我國的小微企業(yè)在融資方面也更加的趨于多元化。

1 我國小微企業(yè)的概念與資金需求特征

1.1 我國小微企業(yè)的概念

目前我國的各個行業(yè)對小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣的，小微行業(yè)的從業(yè)人員數(shù)量比較少，其收入也相對較低，市場規(guī)模也相對比較少，我們對這種小微企業(yè)做出概念界定的時候，要注意的是，所謂的小微企業(yè)不僅僅是在在營業(yè)收入，從業(yè)人員或者是資產(chǎn)規(guī)模等方面進(jìn)行評定，還應(yīng)該考慮公司的治理結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)應(yīng)變力市場經(jīng)營策略或者是生命周期等，這些都與大企業(yè)有著明顯的差異，小微企業(yè)不管是在財務(wù)報表還是財務(wù)制度方面都與大企業(yè)有著很大的差別。這是目前小微企業(yè)融資困難的最主要的原因，企業(yè)的資金提供者掌握內(nèi)部信息的情況直接決定著企業(yè)融資是否成功，我們的小微企業(yè)一般財務(wù)都是不對外披露的，其存在一定的不透明化，這也使得信息利用的成本不斷增加。

1.2 我國小微企業(yè)的資金需求特征

我國的小微企業(yè)融資需求是比較特別的，就是因為其自身條件的原因，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不算很大，其固定的資產(chǎn)所占的比例也是比較少的，財務(wù)會計信息的披露不充分導(dǎo)致其很容易受到外界因素的影響。這種種的原因也是因為小微型需要的的資金大多是一些臨時性的資金，他們對短期資金的信貸需求是比較高的，其所需要的資金數(shù)量也不大，總體來說小微企業(yè)融資特征就是資金期限短，融資額度小。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概況

近幾年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全地融入了人們的生活，如今國內(nèi)最常見的一種支付模式就是移動終端與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)成為了我國消費(fèi)者與電商之間最重要的一種支付工具。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為以下幾種：

2.1 第三方支付

第三方支付平臺主要是指利用第三方機(jī)構(gòu)開展金融活動，為買賣雙方提供金融轉(zhuǎn)賬服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。在進(jìn)行資本轉(zhuǎn)移的過程中，這些機(jī)構(gòu)基本上只是起到中介的作用，他們對資本是沒有任何的支配權(quán)的。而當(dāng)用戶在網(wǎng)上進(jìn)行交易的時候，這些平臺則起到支付的作用這樣可以保證用戶資金的安全。

2.2 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸

這里說的P2P模式實際上是“ peer to peer ”的縮寫，簡單的意思就是指個人對個人。我們的借貸雙方要在平臺上根據(jù)自身的司機(jī)需求進(jìn)行估價，再由平臺收取一定的手續(xù)費(fèi)，并根據(jù)雙方簽訂的價格進(jìn)行交易。再次過程中，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)是主要的介質(zhì)技術(shù)。

2.3 眾籌

一般來說，所謂的眾籌就是通過不同的個體進(jìn)行集資的一種方式，然后再把資金發(fā)放給需要籌資的一方。眾籌一概念最早是在美國起源的，直到五年后才正式地在中國地區(qū)進(jìn)行傳播。

2.4 大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融指的是一些電商平臺提前會收集一些關(guān)于用戶的信息，并分析其在電商平臺的交易信息與行為，詳細(xì)地對其消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，然后利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶的行為與需求進(jìn)行分析，這樣就可以根據(jù)客戶群體的不同對其作出針對性的服務(wù)，這也是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)模式。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是利用網(wǎng)絡(luò)對金融產(chǎn)品的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，比較各主要金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品貸款期限和金額，從而做出符合需要的融資選擇的一種網(wǎng)絡(luò)金融模式。

2.6 供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈?zhǔn)侵敢恍┙鹑跈C(jī)構(gòu)與電商企業(yè)之間存在的合作關(guān)系而形成的一種融資模式。電商企業(yè)主要利用的是自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，與其他的金融企業(yè)形成合作關(guān)系，這樣的平臺優(yōu)勢可以為客戶提供一些借貸交易，因此我們可以稱這種模式為供應(yīng)鏈融資模式。

2.7 開展點(diǎn)對點(diǎn)融資模式

我們這里說的點(diǎn)對點(diǎn)融資指的就是利用第三方互聯(lián)平臺，使一些有資金需求的人在此平臺上發(fā)布貸款信息，而資金提供者一旦看到這些信息以后，就可以決定需不需要把借款給這些有需要的借款人。第三方互聯(lián)平臺的作用其實就等同于中介機(jī)構(gòu)，主要負(fù)責(zé)的是借款雙方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營水平以及經(jīng)營前景的，其主要的方式就是通過收取賬戶管理費(fèi)以及服務(wù)費(fèi)，促進(jìn)借貸雙方的資產(chǎn)達(dá)成。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下我國小微企業(yè)融資的面臨的機(jī)遇與風(fēng)險

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國小微企業(yè)融資的機(jī)遇

1）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使雙方的信息更加透明化

部分的小微企業(yè)在對自身內(nèi)部資金進(jìn)行管理的時候，常常會因為自身信譽(yù)與管理缺乏科學(xué)性等原因，使得自身在運(yùn)行的時候會面臨很多復(fù)雜的程序，使得運(yùn)行過程十分困難。現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)時代，小微企業(yè)要想提升自身的信譽(yù)度，就要充分地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，詳細(xì)的對客戶的資料進(jìn)行搜集并且整理，這樣才能有效的降低數(shù)據(jù)的不真實性，才能使信息更加的透明化，促進(jìn)企業(yè)快速高效的進(jìn)行融資。

2）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的融資模式大大降低了小型企業(yè)的融資成本

小微企業(yè)，故而言之就是“短小貧急快”，傳統(tǒng)的企業(yè)開展融資的時候，需要付出大量的人力物力以及財力，融資的成本十分高，且實施的效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的效果，因此很多的銀行逐漸傾向于與大企業(yè)進(jìn)行合作，使得這些小企業(yè)出現(xiàn)融資困難的現(xiàn)象。

但是互聯(lián)網(wǎng)時代的出現(xiàn)，為這些小微企業(yè)創(chuàng)造了無限的機(jī)遇與可能，小微企業(yè)可以依靠大數(shù)據(jù)信息，豐富自身的融資模式，比如現(xiàn)在市場上出現(xiàn)的“經(jīng)營快貸”、“小微快貸”等，這些方式都是不需要紙質(zhì)的資料，還存在隨借隨用、資金到位快、可以打破時空限制等特點(diǎn)，能夠滿足客戶的很多需求。這種新型的融資模式，可以極大程度地降低企業(yè)的容易困難，能夠提升融資的效率。

3）互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)的區(qū)域局限性

互聯(lián)網(wǎng)的跨地域特征為現(xiàn)代小微企業(yè)的融資創(chuàng)造了更加優(yōu)異的發(fā)展機(jī)遇，融資雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)達(dá)成共識，這樣可以有效地擺脫區(qū)域的限制，也能拓寬小微企業(yè)的融資業(yè)務(wù)廣度與深度，使得交易的成功性得以提升。此外，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛性，也為現(xiàn)代的百姓提供了展示自我的平臺，也為小微企業(yè)的融資活動帶來了更加豐富的融資資源，使得融資的保障獲得了很大程度的提升。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國小微企業(yè)融資面臨的風(fēng)險

1）小微企業(yè)內(nèi)部機(jī)制不完善

目前我國大部分的小微企業(yè)起步都比較晚，其在發(fā)展的過程中也會遇到不同程度的阻礙，使得這部分小微企業(yè)不管是在思想上還是融資管理模式上，都嚴(yán)重的落后其他企業(yè)，導(dǎo)致融資框架不合理，融資模式落后等。因此，由于互聯(lián)網(wǎng)模式的特殊性，小微企業(yè)在開展融資的時候，往往需要基礎(chǔ)素質(zhì)很高的員工。

2）網(wǎng)貸公司安全度有待考證

對于小微企業(yè)融資過程來說，其不僅需要需要調(diào)整內(nèi)部結(jié)構(gòu)與構(gòu)建融資框架等，還要面臨網(wǎng)貸公司安全度的威脅。就目前我國大部分的情況來說，我國的網(wǎng)貸公司在發(fā)展的時候，還是一味地追求高收益，高收入。這樣的思想與觀念很容易導(dǎo)致網(wǎng)貸公司出現(xiàn)資金匱乏或者是資金流通不通暢等現(xiàn)象，導(dǎo)致資金流出現(xiàn)斷裂。此外，一些融資企業(yè)在開展融資的時候，部分投資的款項常常被網(wǎng)貸公司用作他用的，被用于第三方賬戶但是第三方賬戶又沒有明確的管理方，這就使得網(wǎng)貸公司的信譽(yù)度與安全度受到了很大的質(zhì)疑，也使得我們的小微企業(yè)在融資的時候面臨著更大的風(fēng)險。

3）網(wǎng)上融資操作極易發(fā)生信用風(fēng)險

目前我國大部分的小微企業(yè)都是處在一個成長的階段，他們會通過很多的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行融資，但是我們都知道互聯(lián)網(wǎng)的操作是十分透明的，這也使得這些小微企業(yè)在融資的時候，監(jiān)督受到阻礙，極容易發(fā)生信用風(fēng)險。如何小微企業(yè)發(fā)生了信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)時代下，信息都是互通的，這對這部分企業(yè)未來的融資行為是極其不利，因此小微企業(yè)一定要重視自身的信用問題，要用科學(xué)、合理的方式開展融資，進(jìn)行融資行為的引入，為其今后的發(fā)展低下良好的基礎(chǔ)。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)創(chuàng)新的融資模式創(chuàng)新的對策研究

時代在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融給小微企業(yè)帶來希望的同時，也給其帶來了一定的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款途徑是多種多樣的，但是也存在許多的不足有缺陷，網(wǎng)絡(luò)金融也給這些小微企業(yè)帶來了新的融資模式。

4.1 建立健全的小微企業(yè)信用評價體系

目前我國已經(jīng)有了初步的貸款風(fēng)險評估淺析，但是卻沒有建立專門針對小微企業(yè)的信用評價體系，因此我國可以參考一些先進(jìn)的國外經(jīng)驗對這些小微企業(yè)的信用等級進(jìn)行評價，比如我們可以借鑒韓國的信用評價體系，他們主要是通過審核企業(yè)或者是企業(yè)的信用記錄，然后再借鑒其他的相關(guān)信息，通過計算機(jī)后臺模型對其信用評價進(jìn)行自動評分，評分主要依據(jù)可以分為以下幾點(diǎn)：資產(chǎn)、收入等一些財務(wù)項目，其他還包括企業(yè)擁有者的婚姻狀況，住房情況或者是歷史信用紀(jì)錄等。

4.2 推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)

我國的法律部門要對互聯(lián)網(wǎng)融資活動與日常經(jīng)營行為進(jìn)行有效的控制，并且要制作相應(yīng)的法律法規(guī)去填補(bǔ)這方面的空白，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的融資行為。在剛開始立法的時候，我們可以通過較低層次的法律對網(wǎng)絡(luò)金融中出現(xiàn)的問題進(jìn)行約束。此外，制定融資制度的時候一定要做到與時俱進(jìn)，對不適合社會發(fā)展的法律要進(jìn)行及時的調(diào)整。一方面我們可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征對其存在的風(fēng)險進(jìn)行評估，加強(qiáng)監(jiān)管，另一方面我國的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)要去最大可能的保護(hù)借款人的權(quán)益與投資者的權(quán)益，要想獲得自身穩(wěn)定可持續(xù)的發(fā)展，就要保證金融體系的穩(wěn)定。網(wǎng)上銀行的退出行為，則為金融機(jī)構(gòu)以及所有的行業(yè)安全搭建了最后的底線。

4.3 加強(qiáng)小微企業(yè)信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已根據(jù)中國工商銀行“網(wǎng)易通”等小微企業(yè)的特點(diǎn)推出了一些信貸產(chǎn)品，它們根據(jù)不同的小微網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，提供靈活的擔(dān)保方式，并在網(wǎng)上增加網(wǎng)商聯(lián)保，以抵押、擔(dān)保為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)聯(lián)保；上海浦東發(fā)展銀行的“微小寶””，上海浦東銀行的微小寶主要負(fù)責(zé)的是網(wǎng)上借款服務(wù)，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還能夠不斷地推出一些創(chuàng)新型的借貸產(chǎn)品，比如我們的阿里巴巴小貸公司就根據(jù)電商用戶的行為特點(diǎn)制定了信用貸款以及訂單貸款等特殊化的產(chǎn)品，這也能夠有效地解決電商用戶實時的一些需求，可以有效地控制貸款信用風(fēng)險發(fā)生的可能性。

5 結(jié)語

綜上所述，我國在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，小微企業(yè)有著十分重要的地位，其對促進(jìn)我國的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分重要的意義。小微企業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)新形勢背景下衍生的一種衍生物，其在市場發(fā)展的過程中面臨著十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。時代在不斷的發(fā)展與進(jìn)步，我國的小微企業(yè)在時代發(fā)展的過程中，其融資形式的數(shù)量也比傳統(tǒng)的融資模式面對的選擇更多，融資的模式也更加的新穎。因此，我國的小微企業(yè)要緊緊跟上時代發(fā)展的腳步，要以小微企業(yè)的發(fā)展與需求為中心，要促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，為企業(yè)的的發(fā)展埋下伏筆，利用金融互聯(lián)網(wǎng)時代下衍生出的產(chǎn)物，為壯大自身小微企業(yè)發(fā)展邁出堅實的步伐。