互聯網金融消費者信息安全問題及其治理策略研究

鞠穎

【摘要】互聯網時代下，金融市場出現重大變革，服務范圍與交易渠道不斷擴大，但也因此催生了消費者信息安全方面的諸多問題。互聯網金融屬于新興金融模式，發展前景廣闊，需要在最大限度消除安全風險的前提下維持穩定發展，從而保障其普惠性。因此，現針對互聯網金融視閾下較常出現的消費者信息安全問題，提出相應治理策略。

【關鍵詞】互聯網金融? 信息安全? 治理策略

引言：互聯網金融是一種在傳統金融模式基礎上以電子信息技術為依托的智能金融模式，其特點在于信息獲取便捷、媒介工具多元、交易范圍龐大。在大量交易信息上傳、存儲與互換的狀態下，消費者的信息安全也隨之面臨著更大的威脅，參與互聯網金融消費的個體在風險識別能力薄弱的狀態下，極易被不法分子找準漏洞，進而造成財產方面的損耗。因此，互聯網金融模式發展的當務之急便在于找出消費者信息安全問題的根源所在，并以對應措施加以治理，從而維護互聯網金融環境的可持續性。

一、互聯網金融視域下常見的消費者信息安全問題

（一）個人安全意識薄弱，保管流程存在漏洞

目前，針對互聯網金融交易方面的風險問題，國家雖已通過宣傳、教育等形式加大了科普力度，但以中老年人群居多的部分消費者仍未就此建立起足夠的安全意識，對于自身信息的保管缺乏規范的保管流程，形成了一定的安全漏洞。例如，部分消費者在陌生電腦上出于習慣隨手保存金融交易信息的賬號密碼，導致信息泄漏，不法分子也由此獲得可乘之機。

（二）木馬病毒層出不窮，約束機制效應欠缺

互聯網技術的普及既為普通民眾帶來了便利，同時也為不法分子打開了新的信息盜取渠道。大數據時代下，信息數據價值增高，“木馬”作為一種具有信息盜取功能的病毒文件，大量出現在互聯網金融環境當中，對消費者的信息安全構成了嚴重威脅。用于約束、防范木馬攻擊的約束機制仍尚未徹底成熟，所能發揮的效應有所欠缺，需在今后發展進程中予以加固。

（三）信息保護服務缺位，市場亂象難以遏制

放眼當前互聯網金融市場，雖在技術革新、環境擴容等方面明顯領先于其他行業，但監管保護方面的服務卻并未始終跟進發展，針對各種顯而易見的市場亂象也并未及時提出管控方案，放任信息安全問題不斷擴大。行業內部控制是降低信息安全風險的重要環節，在互聯網金融市場信息保護服務缺位的狀態下，整體行業環境難以朝著健康方向發展，甚至容易引發行業生存危機。

（四）法律界定范圍模糊，監管效力發揮有限

除內部控制外，互聯網金融行業的有序發展也需要以規范化的法律法規加以約束、監管，但當前針對這一板塊的法律體系仍尚未完善，界定范圍模糊的現象普遍存在，不利于監管效力的根本發揮。例如，當消費者的信息安全受到侵害時，無法以直接適用的法律條例作為依據，而要參考侵權法、民法等部分，與實際情況存在一定出入，容易形成監管隱患。

二、互聯網金融消費者信息安全問題的主要治理策略

（一）加強信息安全意識建設，形成自主防范機制

首先，參與互聯網金融交易行為的個體應當主動加強安全意識建設，通過定期閱讀相關新聞、科普文章等路徑強化信息安全認知，并及時審視自身操作是否存在不當之處，及時加固信息保護。其次，媒體平臺可針對社會互聯網金融詐騙事件加大曝光力度，利用案例效應加深民眾防范意識，同時發揮引導效應，以“良好金融消費習慣”、“潛在的信息安全隱患”等主題開設專欄，幫助消費者及時形成自主防范機制。期間，以中老年消費人群為主要科普對象，通過通俗易懂的語言描述信息泄漏的危害，引起足夠重視后展開后續科普，以強化安全意識建設效應。

（二）逐層完善金融服務模式，強化行業維護力度

首先，結合互聯網金融行業發展現狀，由查漏補缺的角度找出當前監管模式當中存在的主要漏洞，并由此擬定對應的修補方案，剔除行業環境當中嚴重危害消費者利益的因素，使金融服務模式趨于完善。其次，針對已知的信息安全風險，應在出具應對方案的基礎上加入消費者保護環節，即以及時的止損方案做應急處理，在優化服務的同時維護整體行業的健康發展。

（三）加快金融技術革新速度，優化市場服務環境

首先，在技術投入層面，強調以優化信息系統安全性能為目標，加大防火墻、數據加密等方面的研究力度，同時開發更符合消費者使用習慣的身份識別、認證系統，使金融技術能夠最終以優化服務質量為落點。其次，互聯網金融服務供應商應當主動加強自身信息系統安全建設，做好定期審查，以對應的評級標準展開實時動態監控，發現安全漏洞或風險因素便及時做好應對處理。

（四）強調法律法規監管地位，及時推動修改完善

首先，在法律法規體系建設中，將“互聯網金融”視為獨立板塊，使消費者信息保護工作能夠被納入法律義務主體范圍，在后續監管工作中做到有法可依。其次，在獨立法律框架下，進一步細化消費者信息安全管理條例，對信息安全保護范圍做出明確界定，針對信息搜集、存儲、分析等環節提出具體保密要求，使消費者的金融信息能夠在相對安全的環境下進行提取使用。另外，對用于消費者信息安全問題處理的違規懲處條例進行修改與完善，確立清晰的程度衡量指標，使不同程度的違法行為均能夠直接對應不同的懲處條款，進一步鞏固法律法規的監管地位。

三、結語

綜上所述，互聯網金融模式的良性發展需要建立在消費者信息安全的基礎上，現存的信息安全問題仍相對冗雜，亟需由法律、市場及消費者自身等多個方向展開共同完善，致力于整體交易環境的綠色化、健康化。

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