數字化時代互聯網金融的風險監控模式研究

【摘要】隨著網絡技術的不斷發展，互聯網金融也隨之壯大起來，它是互聯網和金融的結晶，不但給創新金融市場帶來了動力，還給投資者提供了便利。但是互聯網始終圍繞著金融，因而它面臨著與傳統金融業相似的金融風險。本篇文章主要分析了互聯網存在的風險，且提出了應對措施，使互聯網健康穩定地發展。

【關鍵詞】數字化;互聯網金融;風險監控

互聯網金融服務的問世給我國金融領域帶來了翻天覆地的變化，不僅帶來了很多的良機，還充滿了挑戰，尤其是我國步入數字化時代后，互聯網金融服務水平越來越高，我們必須要認真處理蘊藏在互聯網金融中的風險，加強監管控制互聯網金融風險的意識，給互聯網金融創造一個安全、穩定的運行環境。

1 互聯網金融主要風險分析

1.1法律風險

在擴展金融行業的過程中，我國制定了大量的法律法規，對金融活動具有約束力，但是，這些法律法規都是圍繞傳統的金融行業而制定的，在互聯網金融領域不起任何法律作用，導致現存的法律法規不能完全的適應互聯網金融的活動特性，從而使互聯網金融在交易的時候存在安全隱患。截止至今，關于我國的互聯網金融領域，尚未制定相應的法律法規，對交易雙方沒有進行約束性規范，互聯網金融在發展的過程中就缺失了基本的保障。雖然，在之前我國頒布了《非金融機構支付服務管理辦法》和《網上銀行業務管理暫行辦法》等，但是這些法律法律的制定仍然是以傳統的金融業務為核心，對互聯網金融沒有產生實質性的作用。由于這些因素的存在，我國的互聯網金融法律法規存在著許多的紕漏，安全問題屢見不鮮。

1.2第三方支付風險

第三方支付是：經過銀行授權的第三方金融機構在自己的業務范圍內，運用以及所具有的技術，以互聯網支付平臺為介質，幫助用戶群體轉移資金。我國市場上最普遍的第三方支付有：支付寶和微信等等，在互聯網金融領域占領大量份額。快速發展的互聯網也影響著實體經濟。網絡消費模式在我國越來越流行，互聯網金融因此得到了發展，當互聯網金融的用戶群體和儲備資金達到一定數量的時候，互聯網金融體系如果出現問題，就一定會對實體經濟的發展產生影響。

1.3“長尾”風險

長尾理論是：在市場經濟運營的過程中，利基產品的數量遠遠高于暢銷產品的數量，利基產品平均銷量很低，但是它具有本身數字的優勢，在對其宣傳和銷售的時候成本費用也很少，從而可以挖掘出其潛在的需求，讓它融入到主流市場中。在當今的商業體系中，公司的服務目標發生了改變，不再局限于傳統概念上20%的優質用戶群體，而是80%被忽略的廣大用戶群體。互聯網金融擴展了金融服務的領域，重新吸引了很多被傳統行業忽視的用戶群體（“長尾”特征），為互聯網金融領域的長尾奠定了基礎。

2 數字化時代互聯網金融風險監控模式研究

2.1完善互聯網金融法律法規的制定與實施

我們可以通過兩個方面對金融法律法規進行制定和實施：第一個方面，建立完善的第三方支付機構和安全的P2P網絡借貸平臺的法律法規，以第三方支付為例深入探究，主要有三個部分：（1）從根源上控制互聯網金融存在的風險，對第三方支付機構的注冊條件作出嚴格要求，汲取國外成功的經驗，加大監督管理第三方機構運行資本、平臺規模等項目的力度，可以運用網絡許可證對其深入監督和控制;（2）加大管理和控制第三方支付機構沉淀資金的力度，貫徹落實中央銀行制定的相關法律法規;（3）針對第三方支付機構的相關問題，制定行之有效的方法，比如，進行外部風險的管理控制、沉淀資金利息問題以及風險應急基金問題等等。第二，爭取以最短的時間制定出相關的規章制度，可以對互聯網金融持續發展作出保障。建立互聯網金融的行業準則，明確其經營的權限，制定其經營行準則，指名發展的方向，從而使互聯網得到長期的發展。

2.2認真落實互聯網金融系統性風險的預防措施

互聯網金融問題也深深地影響著實體經濟，所以必須嚴格地進行管理和控制。互聯網金融與傳統金融服務存在著一些差異，互聯網金融在審核借貸對象信息的時候比較寬松，大大增加了金融風險發生的幾率，容易產生資金擠兌。此外，互聯網金融準入門檻低，因而給傳統金融的運行帶來了負面的影響，很有可能因為一個細小的問題導致系統出現風險，因此，需要從下面對此進行預防，第一，在解決系統風險發生的方案上，可以運用“外部效應內部化”的方式;第二，明確信息披露的相關法律法規，提高信息披露的質量，運用簡單明了、通俗易懂的語言進行描述，讓顧客能夠正確了解產品的屬性;第三，對于突發的互聯網破產，加強應對能力，讓其能夠循規蹈矩的從市場中退出來，盡量把互聯網金融機構破產給社會造成的經濟損失降到最低。

2.3提高P2P網絡借貸平臺的分析管理能力

目前我國的P2P網絡借貸平臺普遍存在著許多問題，比如沒有完整的認證信息。必須要嚴格落實超文本傳輸協議，遵循提升數字加密技術。此外，必須要限制P2P網絡借貸平臺運行的權限，一旦發現將軟件系統租借給其它公司使用，要嚴格禁止，盡量避免不同網站出現相同代碼的現象出現，從而進一步提高P2P網絡借貸平臺的風險管理能力。

3 結束語

在數字化時代下，互聯網金融轉變了傳統金融領域的同時，也帶來了諸多的風險和問題，必須要高度關注這些風險和問題。制定出行之有效的互聯網金融風險監督管理方案，給互聯網金融創造一個安全、穩定的運行環境。

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作者簡介：

桑天祥（2000-），男，漢族，江蘇沭陽人，本科，陜西理工大學，研究方向：工商管理。