基于微笑曲線的網(wǎng)上銀行競爭優(yōu)勢與發(fā)展策略

王舒

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)時代，我國網(wǎng)絡(luò)銀行在不斷地發(fā)展。通過分析微笑曲線，了解的網(wǎng)上銀行競爭優(yōu)勢，基于市場環(huán)境進行系統(tǒng)的分析，綜合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，整合各種資源，制定完善的發(fā)展策略，對于網(wǎng)上銀行的可持續(xù)發(fā)展具有積極的推動作用。文章主要基于微笑曲線對網(wǎng)上銀行的競爭優(yōu)勢進行了分析，重點論述了網(wǎng)上銀行在發(fā)展中提升自身競爭能力的策略。

[關(guān)鍵詞]微笑曲線;網(wǎng)上銀行;競爭優(yōu)勢分析

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.36.192

1 基于微笑曲線的網(wǎng)上銀行競爭優(yōu)勢

微笑曲線是進行全球現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)價值鏈分析的一種方法。通過微笑曲線進行處理，在某一個產(chǎn)業(yè)鏈中，企業(yè)在兩端選擇更高的附加值，也就是通過行業(yè)標準、專利技術(shù)、渠道優(yōu)勢以及知名品牌等。

而多數(shù)的商業(yè)銀行均具有豐富的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品線長，具有不同的特色。多數(shù)的金融服務(wù)具有同質(zhì)性的特征，多數(shù)的產(chǎn)品缺乏核心競爭能力。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅可以提供產(chǎn)品，也可以提供渠道，通過微笑曲線示意圖可以對商業(yè)銀行的一些金融產(chǎn)品進行分析。

總之，雖然商業(yè)銀行融資產(chǎn)品的附加值高，但是在利率管制的環(huán)境中，還是缺乏足夠的競爭優(yōu)勢，金融產(chǎn)品在同質(zhì)化問題影響了其發(fā)展。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品可以通過物理驅(qū)動獲得一定中間業(yè)務(wù)，但是代理業(yè)務(wù)工作技術(shù)含量低，屬于勞動密集型產(chǎn)品，會增加業(yè)務(wù)成本，附加值不高。部分銀行利用利率以及體制特征，具有顯著的優(yōu)勢，在成本、體制等因素的影響下，要想獲得市場份額則要增加投入。因此，會增加附加值，造成微笑曲線底部呈現(xiàn)向下的趨勢。

網(wǎng)絡(luò)銀行在業(yè)務(wù)渠道屬性因素的影響之下，且具有“鎖入效應(yīng)”，則可以大大增加產(chǎn)品附加值的目的。商業(yè)銀行要充分地凸顯網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，利用網(wǎng)絡(luò)提升產(chǎn)品效益，達到提升微笑曲線底部的目的。

2 網(wǎng)上銀行發(fā)展策略

網(wǎng)上銀行要想持續(xù)發(fā)展，在實踐中就要明確自身的問題與不足，了解自身的發(fā)展優(yōu)勢，基于微笑曲線進行系統(tǒng)的分析，通過科學(xué)的方式進行管理，充分的整合網(wǎng)絡(luò)資源，做好風(fēng)險管理，拓展產(chǎn)品以及服務(wù)范圍，通過渠道、技術(shù)品牌等多種方式進行系統(tǒng)的管理，其主要方式如下。

2.1 風(fēng)險管理

提升信息技術(shù)應(yīng)用能力。信息技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行中業(yè)務(wù)開展的關(guān)鍵，可以達到更新網(wǎng)絡(luò)銀行信息、提升安全性的目的。為了有效地避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信息被盜、篡改以及資產(chǎn)被盜等問題，就要提升信息技術(shù)。綜合微笑曲線，了解網(wǎng)絡(luò)銀行存在的產(chǎn)品風(fēng)險、技術(shù)等相關(guān)分析，綜合網(wǎng)絡(luò)銀行的特征，合理的應(yīng)對完善。

在實際中，可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行信息處理，通過身份認證、安全系統(tǒng)層協(xié)議以及安全電子交易標準等方式進行規(guī)范，提升網(wǎng)絡(luò)信息安全性。

2.2 整合資源，強化細節(jié)管控

挖掘網(wǎng)絡(luò)資源，推動銀行的持續(xù)發(fā)展，要綜合微笑曲線，大力發(fā)展高新產(chǎn)品以及技術(shù)，通過對產(chǎn)品以及服務(wù)的完善優(yōu)化，實現(xiàn)規(guī)范化的管理，重視品牌建設(shè)，拓展渠道范圍，強化技術(shù)管理，在各個方面系統(tǒng)分析，進而達到推動網(wǎng)絡(luò)銀行可持續(xù)發(fā)展的目的。

2.2.1 產(chǎn)品以及服務(wù)管理

基于客戶的需求拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容以及范圍，我國多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行僅僅是在線下銀行基礎(chǔ)之上融合網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用，存在服務(wù)范圍窄、項目少的問題，無法滿足客戶的不同業(yè)務(wù)需求。

銀行要基于科學(xué)需求拓展網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品以及服務(wù)。通過設(shè)置專門的板塊進行管理，定期公布產(chǎn)品的信息、新業(yè)務(wù)、經(jīng)營范圍等。同時，還可以通過文字、圖片以及視頻等多種融合的方式進行分析，使得客戶可以通過直觀的方式了解產(chǎn)品以及服務(wù)。

進行產(chǎn)品銷售以及業(yè)務(wù)拓展中，要不斷地提升售后服務(wù)質(zhì)量。在實際中，可以基于客戶的不同分類，提供具有針對性的售后服務(wù)，對于不同層此的工作人員要提供不同的服務(wù)。

第一，通過規(guī)范化的服務(wù)，滿足客戶不同的服務(wù)需求。第二，差異化服務(wù)。通過差異化的方式為科學(xué)提升更為專業(yè)的服務(wù)，隨時解決用戶存在的各種問題。第三，增值服務(wù)。通過消費積分、抽獎等方式增強客戶對銀行的滿意度。

2.2.2 品牌管理

現(xiàn)階段，我國多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，在服務(wù)范圍、內(nèi)容等各個方面上并沒有顯著的差異性。在此種環(huán)境中用戶在使用中存在隨意選擇的問題。因為缺乏明確的標準，導(dǎo)致銀行在客戶挖掘、開發(fā)中效果不佳。為了解決此種問題，銀行要具有一定的品牌意識，通過提升品牌知名度、美譽度的方式達到增加銀行核心競爭能力的目的。

2.2.3 做好渠道管理

手機銀行業(yè)務(wù)是拓展銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的重要方式。在實際中，為了有效地吸引客戶，增加經(jīng)營管理的利潤，銀行可以不斷地拓展手機銀行的范圍與渠道，優(yōu)化手機銀行的管理工作。通過與通信運營商聯(lián)合的方式達到強化手機用戶各項信息管理的目的。

2.3 技術(shù)管理

通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為網(wǎng)絡(luò)銀行各項業(yè)務(wù)開展提供平臺支撐。在網(wǎng)絡(luò)銀行中利用先進的信息技術(shù)手段進行管理，可以有效解決在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在的問題，達到提升工作效率的目的。

對此，在實際中銀行要制定完善的網(wǎng)絡(luò)銀行管理模式，通過科學(xué)的方式進行管理和維護，實現(xiàn)對各項信息的更新、升級管理;利用網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)管理，實現(xiàn)用戶與網(wǎng)絡(luò)銀行的直接對接，通過云端進行加密處理。用戶則可以通過網(wǎng)絡(luò)進行對公支付、收款處理等各項業(yè)務(wù)活動。通過網(wǎng)絡(luò)的方式進行管理，有效降低了管理成本，提升了管理效率。

2.4 線上生態(tài)管理模式的建立

線上生態(tài)場景建設(shè)是一種網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的全新模式，在進行業(yè)務(wù)拓展中要聯(lián)合線上互聯(lián)網(wǎng)平臺運作模式，根據(jù)本地情況、銀行自身實際等因素分析，構(gòu)建一個具有可持續(xù)性的線上生態(tài)場景。在實踐中，多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)銀行都是通過套餐管理的方式為客戶提供服務(wù)。客戶的體驗度不高，無法滿足不同客戶群體的不同需求。同時，銀行的內(nèi)部合作存在一定的問題，缺少線上的場景建立目標，在定位短期以及中長期管理規(guī)劃中存在一定的問題。缺乏專業(yè)的管理人員，導(dǎo)致各個方面無法有效地協(xié)調(diào)發(fā)展。為了解決此種問題，要通過科學(xué)的方式進行管理，建立一個完善的線上生態(tài)管理模式，重視平臺接入以及商城模式，達到豐富網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的目的。

2.4.1 平臺接入

通過與成熟度高、知名的互聯(lián)網(wǎng)公司進行合作，實現(xiàn)標準化的接入管理。對網(wǎng)絡(luò)銀行進行優(yōu)化管理，達到提升用戶體驗的目的。但是此種模式需要與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，要支付一定的通道費，價格一般較高。

2.4.2 商城模式

此種方式具有一定的自主性，對于銀行的科技能力、資金以及管理等各個方面要求嚴格。用戶可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行整合借記卡、貸記卡等積分，客戶購物可以通過積分進行抵扣，此種模式體驗度較好，可以豐富手機銀行的客戶端場景，也可以提升客戶的體驗。

3 結(jié)論

網(wǎng)上銀行要合理地利用自身的優(yōu)勢，通過整合網(wǎng)絡(luò)資源，豐富產(chǎn)品種類，拓展服務(wù)內(nèi)容，重視品牌管理，通過科學(xué)的方式進行管理，增強自身的核心能力，進而達到穩(wěn)定發(fā)展的目的。

參考文獻：

[1]樂志豪.基于微笑曲線的勘察設(shè)計企業(yè)轉(zhuǎn)型研究[J].電力勘測設(shè)計，2019（10）：72-75，80.