關于山東省電子支付使用情況的調查與思考

孫華榮

一、引言

移動互聯網技術的發展使我國電子支付跨入新的歷史階段。電子支付成本低廉、靈活快捷、惠及面廣、包容性強，極大地提高了金融服務的便利性和可獲得性，是數字普惠金融中尤為重要的組成部分。但數字科技往往不能均衡地惠及所有群體，受年齡、居住環境、文化程度、經濟條件等多種因素影響，不同群體在數字信息接受和使用層面上存在差距。

在電子支付領域，如何最大限度地消除這種差距，更好地促進電子支付服務廣大社會公眾，首先要了解相關因素對社會公眾電子支付使用情況的影響。為此，本文采用問卷方式對山東省電子支付接入和使用情況進行了調查，分析了電子支付低使用率人群在性別、年齡、學歷、居住地等方面的特點以及產生該問題的主要原因，并提出政策建議。

二、文獻回顧

（一）數字產品使用情況差異帶來的影響

美國國家遠程通信和信息管理局（NTIA）于1995年發布了《在網絡中落伍：一項對美國城市和鄉村中非網民的調查》，以及一系列關于數字產品使用情況差異的報告。Hsieh和Keil（2008）認為數字產品使用情況差異可以簡單地通過提供信息通信技術接入來解決。但在2003年，學者們逐漸認識到數字產品使用情況差異不僅僅由物理接入的差距導致，更可能是由技術使用和技能上的差別所導致。Brandtzgetal（2011）認為數字產品使用情況差異不僅包括獲取有關信息通信技術的能力差異，還包括使用能力的差異。互聯網第三方研究專家胡延平（2002） 提出，在信息化過程中，不同國家、地區、行業、企業和人群之間由于信息、網絡技術發展、應用程度的不同以及創新能力的差別，會造成“信息落差”、“知識分隔”。隨著數字化技術擴散，信息應用程度限制導致了知識能力難以得到充分地發揮，引起了貧富差距拉大等社會分化問題。所以，本文借鑒該定義，研究不同地區人群間，由于性別、年齡、學歷等因素的差別造成的電子支付的接入和使用方面的差距。

關于測度方法，有學者將我國工業和信息化部發布的信息化指標體系作為衡量數字產品應用差距的指標，來比較我國不同地區間信息化程度的差距。聯合國教科文組織通過計算機和互聯網應用與社會平均水平的差距，來測度不同群體數字產品使用情況差異。國際機構如世界經濟論壇主要從設備接入、應用程度和主體水平三個維度來研究數字產品應用差距，其中接入和應用通過信息化準備度指數或者網絡擴散指數來衡量。綜上所述，國內外學者均以其研究領域起決定性作用的指標進行測度。鑒于此，本文以電子支付方式使用次數作為該領域接入和使用方面差異的測度方式。

（二）數字產品使用情況差異的影響因素

1. 宏觀方面。在宏觀方面，國內外學者關于數字產品使用情況差異的分析多從地理區域角度切入。韓圣龍等（2017）認為目前數字產品使用情況差異的表現在城市與鄉村間差異明顯，而且隨消費水平差距增大而增大。加拿大學者Bourgeois EW（2014）對比了“信息富人區”和“信息窮人區”使用信息的條件，發現“信息富人”因有便利的上網條件而獲得購買股票基金的機會，鄉村地區“信息窮人”卻失去了這樣的機會，城鄉數字產品使用情況差異主要是由于物理接入上的差距導致的。現階段，電子支付技術在農村快速普及，城鄉間電子支付使用率逐步縮小，但在電子支付技術的掌握和利用的深度、服務和知識的獲取方面，差距依然存在，并且有逐步加大的趨勢。

2. 微觀方面。個體間獲取電子支付服務、使用電子支付技能差異都能影響電子支付的使用，而受教育程度、收入水平、性別、年齡等都是獲取服務、使用技能的影響因素。從數字產品使用情況差異的微觀成因來講，張新紅（2008）和韓圣龍等（2017）認為有政策環境、經濟發展或收入水平、教育水平和知識能力、個人習慣、年齡及體能等因素。Ferroetal（2011）指出互聯網技術素養、受教育程度和性別會影響互聯網的使用。Marisleietal（2017）發現受教育程度最大限度地影響了信息技術使用能力，更限制了老年人接觸數字技術。

綜上所述，本文選取性別、年齡、文化程度、收入水平、職業狀態等五個方面分析電子支付領域接入和使用情況及特征。

三、數據來源與描述性分析

（一）數據來源和調查樣本

綜合考慮經濟發展水平、地域位置、人口數量等因素，選取山東省的濟南、菏澤和威海3個地市進行調查，涵蓋大型、中等城市，內陸、沿海城市，經濟較發達和較落后城市。調查區域至少覆蓋各市4個區（縣），每個具體調查點調查人數不少于30人。

本次調查共收回有效問卷2006份。受訪者中，男性占比48%，女性占比52%;城鎮居民占比61%，鄉村居民占比39%。受訪者年齡、文化程度、收入水平、職業狀態分布見表1。

（二）電子支付使用的基本情況

在電子支付方式選擇上，移動端成為電子支付使用的主要渠道，微信、支付寶在電子支付領域優勢明顯（見表2）。在電子賬戶使用數量上，大多數受訪者擁有2—3 個電子支付賬戶，占比合計為53%，賬戶基本上均在使用中（見表3）。在電子支付的應用場景上，使用最為頻繁的場景是轉賬匯款和日常購物，使用較少的場景是公共繳費和購買虛擬商品（見表4）。在電子支付使用頻率上，多數受訪者每月使用電子支付在1—30 次，占比為57%（見表5）。

（三）電子支付“低使用率”人群的主要特征

2006 名受訪者中，未注冊過電子支付方式的受訪者占比7%，2019 年未使用電子支付方式的受訪者占比為8%。下文以2019 年未使用電子支付方式，作為電子支付使用情況差異的特征指標。

從宏觀角度看，城鄉人口電子支付使用情況差異較為明顯。鄉村受訪者在全部受訪者中占比為39%，在不使用電子支付的受訪者中占比為60%，顯著高于在總樣本中的占比。

從微觀角度看，一是電子支付使用情況未呈現明顯的性別差異。男性受訪者在全部受訪者中占比為48%，與不使用電子支付占比（51%）基本持平。二是高年齡段人群更少使用電子支付。61 歲及以上人群在不使用電子支付人群中占比為60%，顯著高于總樣本占比15%，不使用電子支付的受訪者占比隨年齡段的升高而升高。三是受教育程度對電子支付使用影響明顯。初中及以下文化程度在不使用電子支付的受訪者中的占比高達66%，顯著高于總樣本中的占比22%。四是收入高低對電子支付使用影響明顯。個人年收入3萬元以下受訪者在使用電子支付人群中占比為51%，遠高于總樣本占比（22%）。五是務農、退休人群數字產品使用差異較明顯。務農、退休人群的受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比分別為29%、48%，該比例均高于在總樣本中占比8%和15%。

（四）數字產品使用差異產生的原因

關于影響電子支付使用體驗的因素，在不使用電子支付的受訪者中，不會使用（占比80%）、不喜歡使用（占比20%）是兩個最為重要的因素。在全體受訪者中，網絡不穩定（41%）是首要因素，隨后依次是安全性考慮（25%）和商家不受理（24%）。

關于電子支付帶來的不便，在不使用電子支付的受訪者中，個人信息泄露（39%）、操作復雜（33%）、網絡流量增加（24%）是三個最為重要的因素。在全體受訪者中，個人信息泄露（49%）、商家不接受現金（29%）、網絡流量增加（28%）是主要因素。

綜上，操作復雜、不會使用電子支付是阻礙受訪者使用電子支付的主要原因。個人信息和電子支付的安全性是受訪者廣泛關注的問題，網絡等基礎設施情況也對電子支付的體驗具有顯著影響。

四、政策建議

一是加強農村地區電子支付推廣。調查顯示，電子支付的使用情況具有較為明顯的城鄉差異。電子支付依靠付款人的手機就可以完成支付，對支付交易的硬件設備、環境條件要求低，能夠較好地契合農村對低成本支付服務的需求，有利于解決農村地區設立銀行網點或助農取款點運營成本高帶來的可持續發展問題，應當大力推廣，使農村居民更好享受電子支付帶來的支付發展紅利。

二是保障消費者使用現金的權利。調查顯示，61歲以上受訪者在不使用電子支付的受訪者中占比為60%，主要原因是電子支付操作復雜。但在總受訪者中，認為電子支付操作復雜的僅占19%。可見，操作復雜是相對年齡偏大人群而言，并非電子支付應用中的普遍問題。但年齡偏大人群學習電子支付等新興支付工具的困難較大，這也是客觀情況且很難短時間內改變。因此，應合理保障其使用現金支付的權利。同時，應當關注到，年齡在51—60歲及50歲以下的受訪者中數字產品使用差異現象并不明顯。可以預見，在未來10年因年齡偏大原因導致的數字產品使用差異將會逐步減小。

三是強化電子支付信息和交易安全管理。調查顯示，個人信息泄露和電子支付安全性是影響電子支付使用的重要因素之一。應隨著電子支付不斷普及，有針對性地加強安全管理。一是加大安全知識宣傳普及力度，防止電子支付推廣快、安全支付知識普及慢，給不法分子以可乘之機。二是關注重點領域，加大對財付通、支付寶等非銀行支付機構的監管，這些機構客戶群體眾多，避免出現安全漏洞，造成重大影響。

四是加強網絡基礎設施建設。網絡接入是使用電子支付的前提條件。調查顯示，網絡穩定性和收費情況是受訪者關注的重要問題。中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2020年第一季度，我國互聯網普及率為64.5%，意味著仍有一部分群體因未能接入互聯網而被排斥在電子支付方式之外。建議進一步加強網絡基礎設施建設，增強網絡穩定性，降低網絡資費標準，提升互聯網的普及率和用戶體驗，為電子支付普及應用創造良好外部條件。

（責任編輯 ? ?劉西順;校對 ? XS，WY）