網絡銀行發展面臨的風險與對策探析

邢凱文

[摘 要]隨著網絡信息技術的高速發展，網絡銀行這種新興的銀行服務方式應運而生。網絡銀行在給人們生活與工作帶來便利的同時，也存在一定的安全風險，如何應對網絡銀行發展中存在的風險問題，是保證金融穩健發展與國家經濟安全的重要課題。基于此，文章探究了網絡銀行發展面臨的風險，并提出了應對措施，從而保證網絡銀行安全發展、穩健運行，為相關學者提供參考。

[關鍵詞]網絡銀行;風險;對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.35.181

在互聯網時代背景下，網絡技術逐漸改變了人們的生活方式，其在社會經濟發展中發揮了重要作用。信息時代背景下，人們對銀行服務的要求也隨之提升，網絡銀行業務也隨之誕生。網絡銀行能夠全天24小時為人們提供銀行服務。其以互聯網信息技術為載體而興起的電子銀行服務手段，依托互聯網的便捷性、覆蓋范圍廣等優勢，改變了傳統銀行服務方式，打破了時間與空間的局限性，以其高效、便捷的優勢迅猛發展。網絡銀行在為人們生活與學習帶來便捷的同時，也潛藏了一定的風險，值得人們關注與防范。

1 網絡銀行的概念

網絡銀行可以被稱為在線銀行、網上銀行，以互聯網平臺為依托為用戶提供各種金融業務服務，是一種全新的服務模式。我國在網絡銀行方面使用傳統的商業銀行服務較多。通過網絡銀行不僅可以實現傳統金融服務，還能滿足用戶隨時隨地在家完成金融服務的需求，不受時間與空間的約束。與傳統銀行的金融服務相比，網絡銀行具有較強的操作性、開放性與便捷性。用戶利用網絡銀行能夠對發生的相關業務進行查詢，在為用戶提供便捷的同時，可以節省大量的時間成本。對銀行來說，可以有效降低運營成本，在保證業務量的同時，還可以提升銀行的經營能力。

2 網絡銀行發展中面臨的風險

2.1 網絡詐騙風險

網絡銀行依托網絡環境有顯著的優勢，但也存在一定的風險，對網絡銀行用戶的信息安全與資金安全構成一定威脅，在應對傳統風險的同時，也要注意網絡環境帶來的風險。當網絡銀行用戶在互聯網平臺進行金融操作時，不法分子會通過各種卑鄙的手段哄騙用戶，誘導用戶利用網絡手段對其轉賬。最為常見的詐騙手段就是騙取手機銀行驗證碼。此外，由于我國在網絡犯罪方面缺乏具體的法律法規，監管體系不健全，導致實施網絡抓捕活動存在一定的難度。

2.2 網絡系統風險

雖然計算機網絡技術水平在不斷提升，但是硬件與軟件方面依舊存在一些漏洞，為網絡銀行用戶網上金融交易造成潛在風險。網絡銀行主要由防火墻系統負責安全運行與危險攔截工作。防火墻在整個網絡系統安全中發揮主要作用，決定了網絡銀行是否能夠持久運行。但是負責計算機程序設計的人員，也難以保證防火墻系統完美無缺。

2.3 人為破壞風險

互聯網時代背景下，個人信息安全問題至關重要。一些銀行內部人員竊取用戶個人信息、不法分子攻擊銀行內部網絡系統的行為始終存在，在這些人的非法操作下，容易造成銀行系統被破壞，從而借機入侵銀行數據庫盜取重要的數據信息內容，利用用戶的個人信息進行違法數據交易等行為。

3 網絡銀行存在的監管問題

網絡銀行本身具備一定的風險性，為此要做好風險防范工作，實施風險監管。我國在網絡銀行監管方面有待提升，需要進一步加大監管力度，從而解決網絡銀行監管問題。

3.1 監管力度不夠

從目前我國網絡銀行監管情況分析來看，監管工作重心在規范性管理方面，對網絡銀行市場風險、信用風險及流動性風險方面的管理工作執行不到位，在事前風險預警方面缺乏防范力度，監管水平有待提升。銀監會負責監督管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司以及其他存款類金融機構，在網絡銀行監督管理方面比實體銀行的監管能力要薄弱一些，在制定管理規范方面要提升完整性。一旦監督管理力度不夠，就會讓犯罪分子借機進行不法交易，根據我國現有法律法規來看，并沒有對網絡銀行工作人員在此方面做出硬性規定，也沒有賦予其監督管理職能與權力[1]。

3.2 監管人員的專業能力與職業素養有待提升

一旦監管人員遇到突發狀況，難以及時采取有效的解決措施，突發狀況對監管人員的風險判斷能力有較高的要求，很多監管人員在面對突發狀況時，沒有及時解決及應對的能力，從而導致監管失靈的問題。隨著網絡信息技術的高速發展及網絡銀行普及范圍的逐漸擴大，監管人員必須要提升自身的專業技能與職業素養，要以終身學習的心態學習最新的監管政策，確保在應對突發狀況時，能夠從容不迫。面對各種各樣的誘惑，工作人員要提高警惕，避免讓不法分子對網絡銀行監管造成攻擊與傷害。

3.3 監管體制有待完善

由于網絡銀行自身的虛擬性，在對網絡銀行進行監管過程中，難以對網絡金融交易的合法性進行驗證與判別，網絡銀行在監管防御方面需要不斷提升。從現有的

網絡銀行監管體制分析來看，仍有漏洞需要填補。新時期背景下，國家建設發展需要各個領域發揮出創新精神，“互聯網+”模式滲透到各個行業中，金融行業也不例外，金融領域不斷與互聯網行業聯合創新，但是在監管方面沒有跟得上創新進度，從而出現很多空白地帶需要網絡監管體系及時彌補[2]。

4 應對網絡銀行風險監管的有效策略

4.1 加大網絡銀行監管力度

在監管方面要進一步加強相關部門的監管建設工作，并監督銀行內部人員的行為，完善監督管理體系。提升央行監督管理工作的針對性，為了保證監督管理效率，可以增設一些監管部門。嚴格按照監管工作職責，不但要加大監管力度，還要依照公平性原則實施監管，為此監管人員要以統一的規則與標準開展監管工作，不能區別對待監管對象，搞特殊化。公平性原則能提升監管工作的透明性。監管工作本身也需要大眾的監督，只有透明的監管才具有價值[3]。

4.2 提升監管人員的監管意識

對監管人員進行進一步的技術培訓與職業素養提升，能夠有效提升監管人員的應對能力，提升其工作質量與效率，通過不斷學習提升監管人員的工作能力，使其掌握最新的監管技術，從而能夠更好地應對突發情況。提升監管人員對監管工作的重視程度，使其自身意識到網絡銀行工作的重要性，從而提升監管人員的責任意識。定期開展職業道德培訓活動，強化監管人員的職業道德素養，使其能夠在面對利益誘惑時，堅守職業操守與道德底線，從而培養出高素養的網絡銀行監管人員[4]。

4.3 完善網絡銀行監管制度，建立統一的信息系統

建立統一的網絡銀行信息系統，包括對個人數據信息的安全監管，網絡銀行發生的交易都是電子化交易，沒有紙質憑證，其中涉及眾多客戶隱私內容，因此，對客戶個人信息進行監管也是對客戶隱私的安全保障。對于網絡銀行監管的空白地帶要加強重視與監督，要建立監督機制，彌補監督體制中存在的不足之處。進一步規范安全認證體系及網絡銀行的標準，提升網絡安全體系，促進網絡銀行監督體制進一步完善[5]。

5 結論

綜上所述，隨著網絡信息技術的高速發展，網絡銀行也隨之快速發展，但是在發展的同時也面臨著諸多安全風險，我國網絡銀行尚處于初級發展階段，在網絡銀行被廣泛應用的同時，風險也隨之暴露出來，針對各種各樣的風險問題，必須要總結問題的原因，要進一步加大對網絡銀行的監管力度，提升監管人員的專業技能與職業素養，保證監管工作質量與效率，同時要完善監管制度，提升網絡銀行的安全性。

參考文獻：

[1]周施懿.電子商務時代我國網絡銀行的風險評估與監管對策[J].現代商業，2019（31）：62-64.

[2]史聞昊.我國純網絡銀行的風險及監管問題研究[J].北方經貿，2019（6）：103-104.

[3]黃志誠.淺析我國網絡銀行的發展與監管對策[J].現代營銷（經營版），2019（3）：193.

[4]張海.我國網絡銀行的風險成因及其防范[J].企業改革與管理，2018（17）：67-68.

[5]袁岳.淺析我國商業銀行網絡金融風險與防范對策[J].時代金融，2018（8）：117，120.