互聯網金融的發展對傳統金融模式的影響

劉衛華

摘要：隨著科學信息技術的發展，互聯網金融模式迅速發展。互聯網金融包括網絡支付、網絡融資、保險、理財等金融服務。相比較于傳統的金融模式，互聯網金融在產品設計、競爭理念和使用主體都有所創新。互聯網金融給傳統金融行業帶來沖擊的同時也帶來巨大的挑戰。傳統金融業與互聯網的融合發展，改變了市場經濟背景下傳統金融行業的格局。本文就互聯網金融的發展對傳統金融模式的影響展開討論。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;影響

引言

信息技術和互聯網技術的興起和發展，互聯網金融運用而生。互聯網金融操作主要依賴移動支付、大數據、社會化網絡以及云計算等互聯網技術。具體來說，互聯網金融是指通過互聯網技術實現的金融之間的融通。互聯網金融是信息時代的產物，是金融行業的重大變革。互聯網金融的產品具有親民化、創新性的特點，滿足了時代背景下多元化經濟市場的需求。打破了傳統金融服務體系。對互聯網金融對傳統金融模式影響的分析和研究具有積極的意義。

一、互聯網金融與傳統金融的業態差別

（一）業務形式比較

傳統的金融行業主要涉及到金融貸款、存款、結算。商業銀行是傳統的金融最主要的金融機構。傳統的金融行業建立了完善的風險控制體系、監管體系和制度，營業服務網點分布十分廣泛。市場經濟背景下，互聯網金融和傳統金融都展示了各自的優勢和劣勢。首先，從二者的業務形式來說，業務類型和服務既有相互重疊的內容，也存在很多的差別。互聯金融是以移動支付為主，而傳統金融的主要業務是企業貸款。但互聯網金融的金融產品和傳統金融的企業貸款服務很相似，業務相互重疊。就互聯網金融模式和傳統金融模式占領的金融市場相比較，二者的差異很明顯。當前，互聯網金融的業務服務以及理財產品的主要消費人群是00后、90后和80后。而傳統的金融服務主要的受眾群體是中年人，還包括一部分老年人，造成如此差異最主要的原因是由于中老年人對互聯網接觸不過，沒有感受過互聯網金融的好處。另一方面，受思想的限制，中老年對傳統的金融機構業務流程比較熟悉，中老年人更加相信并認為傳統的金融模式比較安全。由此可得，基于互聯網信息技術的發展情況，綜合金融行業的市場狀況，互聯網金融占據了部分金融市場，提供的金融服務在一定程度上取代傳統的金融業務，這也僅僅是一小部分，傳統的金融服務行業并不能完全被替代。

（二）互聯網金融優勢

（1）金融平臺

互聯網企業以“共享、公開、平等、自由”為發展理念，創建電子信息技術平臺，為公眾提提供相關的金融服務，通過技術平臺和用戶、用戶和平臺之間的信息交換完成交易。相比較傳統的金融模式，互聯網金融機構依賴互聯網技術的共享性、廣覆蓋的特點，搜集并占據大量的市場資源。

（2）數據分析

互聯網金融企業是通過互聯網平臺、大數據、云計算等信息技術手段來獲取和掌握信息資源的。簡單的說，受眾人群需只有完成后臺登錄要求，才能享受到互聯網平臺提供的基礎服務。互聯網金融企業利用相關的互聯網工具對提交的數據實施分析和整理，就可以挖掘出有效的信息，并作為相關的數據支撐，來鎖定和進一步開發潛在的客戶。這樣一來成本較低，根據數據的參考價值可以有針對性的宣傳和提供金融服務。互聯網金融行業在積累用戶信息方面具有優越性。

（3）成本支出

互聯網金融企業搭建網絡信息平臺以及平臺的運營，實際上耗費的成本并不是太多。但是傳統的金融機構的建立成本是比較高的，例如，商業銀行的建立，無論規模大小場地租賃、裝修、運營等方面都需要投入。互聯網金融主體客戶及客戶相關數據信息都依靠數據計算獲取。利用信息技術還能夠將搜集的數據存儲，建立數據庫，為后續的經營和發展提供價值參考。互聯網金融模式不僅有效的減少成本支出，還能促進交易率的提升。

（4）用戶體驗

互聯網金融依托互聯網技術開展的金融服務，打破了傳統金融的限制，能夠保障用戶的服務體驗感，給用戶帶來便捷的服務。即使在自己的家中，也可以輕松購買理財產品，完成支付業務享受信息技術平臺帶來的個性化的金融需求。因此，互聯網不僅給人們的生活帶來巨大的改變，給用戶帶來全新、便捷、貼心的服務，也影響了市場經濟體制下的商業模式。

（三）傳統金融優勢

（1）核心價值

傳統的金融模式在法律、政策等方面相對完善，相關制度中明確指出銀行支付計算的重要性以及創造貨幣的功能。中央銀行從未停止控制通貨膨脹的腳步，央行對通貨膨脹的調控具有行政效力。傳統的金融機構對市場經濟結構的調節作用，是維持國家宏觀經濟的有效途徑。

（2）金融主導地位

根據相關的調查研究，國家經濟市場的利差收入存于中央銀行，傳統金融在三大業務領域仍占據優勢，并持續展示著金融企業的價值。

（3）金融環境監管

傳統金融機構在長時間的發展和歷練中，形成了系統的風險防范機制和完善的金融服務體系，在法制化的規范作用和金融行業的管理體系下，傳統金融模式的服務水平和質量穩定并持續的提高，建立了穩定的市場環境。就互聯網目前的發展來看，依托大數據和電子商務發展，互聯網金融發展迅速，很多產品和服務層出不窮，但卻沒有相關的法律法規的約束，其操作安全性也無法保證。

（4）豐富的市場

眾所周知，我國的中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行是全國乃至全世界經濟最重要的組成部分。我國目前存在的銀行機構數量有4000家以上，銀行機構提供了大量的就業機會，金融行業的從業人數也有500萬人次之多。我國商業銀行境內總資產較以前程上升趨勢發展。傳統金融在我國的市場占有份額依舊很大，是無法被取代的。

二、互聯網金融對傳統金融的影響

（一）提升傳統金融模式的服務水平

互聯網金融區別于傳統金融模式最顯著的特點就是不再拘泥于時間和空間的限制。換句話說，用戶只要有需求，無論何時何地都可以實現金融服務。但是，提供互聯網平臺金融服務的企業無法做到24小時人員在線，仍舊可以通過科學技術的程序設定，以保障其正常工作。與此相對應的傳統的金融模式，金融公司、機構的場所比較固定，工作時間有限，受時間和空間的限制，一旦下班，沒法滿足客戶的服務要求。互聯網金融的出現和發展，勢必會引起激烈的金融市場競爭，傳統金融和互聯網金融都必須提高自身的競爭力，為客戶提供良好的金融服務，以便吸引和留住客戶。傳統金融模式必須從提高金融服務水平為切入口，例如增設夜間柜臺，金融企業在專門地點為客戶提供金融服務，保持服務熱線的夜間服務，盡可能滿足客戶多種多樣的服務需求。

（二）有助于傳統金融模式安全性的提升

互聯網金融服務的是否安全是人們最容易質疑的問題，也一直備受用戶的關注，我國針對互聯網金融服務的法律法規較少，導致一些不法分鉆了法律的空子，開展金融違法活動。另外，互聯網資源的共享性特征加劇了不安全因素，一旦發生病毒、黑客等問題，會危及用戶的資金安全和個人信息安全。為避免上述的危險，各金融機構在提高互聯網金容的安全方面做了很多的工作，包括加強授權機制的建立等。傳統金融模式也受到相關的啟示，提高金融服務的安全性。例如，傳統金融模式的誠信機制，當自然人因自身的違法行為被歸為誠信黑名單后，理論上的話不再享受貸款等各項金融服務，然而在實際的操作中并沒有嚴格的控制，誠信機制并沒有得到有效的維護，金融的安全性沒有保障。該情況如果的不到妥善的處理，隨著互聯網金融安全性能的不斷提升，不排除互聯網金榮會吸引部分傳統金融的擁躉者。因此，傳統金融模式的各個金融機構要加大金融安全性的建設力度，穩定客戶，保持持久的競爭力。

（三）帶動傳統金融模式的管理趨于完善

高效的運行離不開科學的管理，運營管理一直是傳統金融模式下的重要工作內容。主要問題在于，宣傳與實際不符，實際與售后脫節。舉例來說，某款理財產品宣傳的收益率是10%，然而實際的收益率有可能只達到5%。一旦將產品售出，當問題發生時，持有者退出的可能性很低，這樣產品失去了市場競爭的優勢。類比來看，互聯網金融也無法避免該種情況。但隨著互聯網金融的不斷進步，傳統金融模式對金融市場的絕對壟斷地位將不復存在，市場競爭將更加激烈。無論二者中哪一方出現管理問題，都將面臨客戶的流失，甚至是無法彌補的流失。因此傳統金融模式管理將日趨完善。

總結

總之，社會和經濟的進步，互聯網技術的興起和發展，互聯網技術被廣泛應用在城市交通、教育行業、金融行業等多個領域，給人們的生活帶來了重大變革。互聯網技術在金融行業的應用，改變了人們的思維方式和行為習慣，互聯網金融也向著多維化的方向發展。盡管如此，傳統金融行業只要不斷的改進服務理念，創新產品類型，有計劃的提升信息技術水平，與互聯網金融融合發展，也將更具競爭優勢，得到長久的發展。

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