互聯網金融風險及監管策略

摘要：隨著互聯網電子行業的不斷發展，在金融市場中的作用也越來越重要，互聯網電商平臺與金融機構協同發展能夠有效促進我國市場經濟，但是隨之而來的卻是各類金融風險問題。因此，本文針對互聯網金融風險問題進行研究，首先介紹了當前我國互聯網金融的發展現狀，其次指出互聯網金融中存在的風險問題，最后針對問題制定相應的監管策略，希望對相關研究人員提供一定的參考與借鑒。

關鍵詞：互聯網金融;風險問題;監管策略

前言

互聯網金融興起于上世紀九十年代末期，至今二十余年的發展過程中互聯網金融不斷融入各個層面，使我們生活中的支付環節更加方便快捷。尤其是余額寶等三方金融機構有效推動了我國互聯網金融的蓬勃發展。但是在快速發展的過程中也逐漸暴露出各種各樣的問題，不僅是新產業對傳統產業造成的沖擊，同時也是各類企業進行轉型的潤滑劑。通常情況下，互聯網金融發展過程中都是利益與風險并存的，而我們需要做的就是在維持利益最大化的同時，針對風險問題進行科學防治，這樣才能夠提升整體利潤效益?；诖吮尘埃疚尼槍ヂ摼W金融風險問題進行研究分析，并且提出相關的監管策略，能夠對我國互聯網金融行業的健康發展提供一定的保障。

一、互聯網金融發展現狀

互聯網金融在發展過程中主要將智能化終端、互聯網、云計算以及大數據等先進技術作為基礎，通過將現代化技術與傳統金融行業進行融合，進而實現金融業態創新優化，這樣不僅能夠構建新型的金融業務模式，同時能夠為客戶提供更加方便快捷的服務。我國互聯網金融行業在近年來得到了飛速發展，并且對全行業都在開展不同程度的滲透[1]。根據當前的發展情況能夠看出，互聯網金融的運行模式主要包括第三方支付模式與網絡金融模式以及金融服務平臺模式，其中以第三方支付模式發展最為迅速，例如淘寶、京東。天貓等網絡購物平臺。此外，隨著互聯網金融與大數據技術的飛速融合，各類金融機構能夠準確掌握客戶實際需求，從而為客戶提供更為貼心的服務，在數據評估方面，還可以結合大數據信息對用戶的信譽程度進行準確分析，這樣能夠大幅度避免網絡交易風險。然而，國家有關部門雖然互聯網金融行業的發展進行一定引導，但是由于其發展速度較快導致各類風險問題頻發，這也成為阻礙我國互聯網金融行業穩定發展的關鍵因素[2]。

二、互聯網金融發展過程中的風險問題

（一）缺乏獨立的行業運行體系

互聯網金融多數情況下需要第三方支付平臺協助完成交易，就是“互聯網+”支付方式，由于其自身方便快捷的原因，因此備受社會各界的青睞，買賣雙方基于對第三方平臺的信任，買房在平臺中選擇商品，然后賣方通過第三方支付平臺收取貨款，這對第三方支付平臺的安全性提出極大的挑戰。當前我國互聯網金融行業缺乏獨立的行業運行體系，在交易過程中過度依賴三方支付平臺，這樣便無法對交易過程中的財產安全提供保障，一方面平臺難以控制用戶數量，如果在短時間內用戶數量激增將會造成系統奔潰，另一方面為第三方支付平臺的安全保護系統有待考證，而且部分三方支付平臺系統存在各類隱患與弊端，在利率市場化與平臺出現結構風險時便會導致互聯網風險進一步提升[3]。

（二）網絡金融安全性較低

網絡貸款也是互聯網金融的主要組成部分，當前我國行業中比較有代表性的網絡帶寬平臺有點對點與人人貸等等。對于傳統借貸模式來說，網絡貸款模式雖然操作簡單，但是卻需要擔負一定的金融風險。同時，由于貸款利率問題也始終存在爭議，這樣也導致網絡貸款業務逐漸成為外寬內窄的形式。此外，眾籌模式也是互聯網金融行業中的產品之一，其業務運行模式主要以預購與團購為主，此模式想要得到永續發展，便要針對客戶信息處理問題進行深入研究，從而避免自身轉變為非法集資行為[4]。

（三）容易泄露客戶信息

客戶信息泄露問題始終是困擾互聯網金融行業健康發展的關鍵問題，在當前互聯網大數據技術飛速發展的基礎下，互聯網金融模式能夠收集大量客戶信息，但是針對信息的管理環節也顯得異常重要，由于我國互聯網金融模式還處于發展初期，國家有關監管部門還需要對各類管理措施進行調整優化，同時在行業內部也沒有形成有效的約束機制，這樣便會導致用戶信息泄露與被濫用的現象時常發生，一旦用戶信息外泄就會對其工作與生活造成極大的困擾，同時還會對其經濟財產構成嚴重威脅。因此，互聯網金融行業需要針對客戶信息制定科學保障策略，這樣才能幫助自身健康發展[5]。

三、互聯網金融風險的監管策略

（一）強化網絡金融操控水平

互聯網金融模式的安全交易需要依賴于互聯網信息技術的安全體系，同時還要強化網絡金融操控水平，因此只有建立安全的互聯網金融交易體系，才能為互聯網金融的健康發展提供保障。具體環節應該從互聯網相關的軟件與硬件環節入手，同時還要加強互聯網領域中的安全技術研發力度，也就是需要具備與時俱進的能力，在運行過程中不斷針對各類問題制定優化策略，這樣才能有效提升互聯網金融抵御風險的能力。此外，在針對互聯網金融交易安全問題進行分析時，還要重點關注安全信息加密技術，這也是維持互聯網金融安全交易的必要因素。

（二）增強互聯網金融風險防范意識

互聯網金融行業成型時間較短，行業內部主要將發展重點放到技術更新環節，而對于金融安全問題缺乏正確認識，因此在今后需要增強互聯網金融風險防范意識，一方面需要針對業內認識進行提高培訓，強化其工作能力與意識，使其能夠為客戶提供更為優質的服務，另一方面需要對廣大用戶進行宣傳，使其能夠對互聯網金融問題進行明確認識，同時能夠掌握互聯網金融風險防范意識?；ヂ摼W金融企業在針對行業人員進行能力培養時，相關管理人員要起到帶頭作用，在提升業務能力的同時還要提升法律修養與思想道德品質，強化互聯網金融行業從業人員的職業道德，通過建立科學的獎罰機制對員工進行引導與約束，從而使行業整體能力可以持續上升。

（三）完善互聯網金融相關法律法規

鑒于互聯網金融在我國經濟發展過程中的關鍵性作用，國家有關部門應該盡快落實完善針對互聯網金融的監管措施，對行業內部的不良行為與風氣進行肅清，并且為互聯網金融行業的健康發展提供一定的助力。通過完善互聯網金融相關法律法規，同時還需要對國外先進的管理經驗進行研究，在與我國基本國情進行綜合分析后作出優化革新，這樣能夠快速且有效提升我國互聯網金融行業的健康發展進程。例如，我國有關部門可以從互聯網金融行業的準入機制、交易范疇、交易規則以及交易主體等方面制定嚴格的約束制度，這樣能夠有效將不法分析革除在外，進而為表現良好的互聯網金融機構提供更加廣泛的生存空間。此外，針對違法互聯網金融機構進行嚴肅處理，這樣能夠對行業內部的健康發展進行有效的引導與鞭策。

（四）引入大數據監管策略

在當前大數據技術的發展背景下，萬物互聯已經逐漸成為今后的發展趨勢，并且能夠對互聯網金融的穩固發展提供一定的助力，無論是企業還是個人，在進行大量與多維度的信息管理時都要充分依靠大數據技術。此外，隨著互聯網金融企業信息的大量披露，產生金融風險的幾率也可以得到有效緩解，因此有關部門需要針對大數據技術進行調整優化，使其能夠為互聯網金融行業的發展提供助力，使互聯網金融行業更加透明，不僅能夠更加合理的滿足客戶的各類需求，還能夠對客戶信息安全問題作出保證，進一步增強監管策略的應用質量與效率。

結論

綜上所述，互聯網金融的快速發展能夠對我國整體經濟建設起到一定的推動作用，通過將現代化技術與傳統金融行業相結合，能夠有效提升金融業務效率。但是，我們在應用互聯網金融時一定要科學防范各類風險問題，只有“去取糟粕取其精華”才能充分體現出互聯網金融的積極作用。本文針對互聯網金融風險問題進行研究，首先介紹了當前我國互聯網金融的發展現狀，其次指出互聯網金融中存在的風險問題，最后針對問題制定相應的監管策略，具體為強化網絡金融操控水平、增強互聯網金融風險防范意識、完善互聯網金融相關法律法規、引入大數據監管策略，進而對我國互聯網金融行業的可持續發展提供穩定保障。

參考文獻：

[1]徐淵，王艷.移動互聯網金融：產生條件、發展趨勢及面臨的挑戰[J].南方金融，2014（03）：33-36.

[2]陳麟[1]，譚楊靖[2].互聯網金融生態系統發展趨勢及監管對策[J].財經科學，2016（3）：68-68.

[3]盧清波.互聯網金融深化方向及監管創新研究[J].新金融，2014（12）：26-29.

[4]劉婧.我國互聯網金融監管存在的問題及發展建議[J].現代經濟信息，2017（08）：310.

[5]韓鵬，尤陽.金融互聯網和互聯網金融的異同及發展趨勢研究[J].經濟研究參考，2015，No.2704（72）：33-39.

作者簡介：

李佳露（1992.6.24） 性別：女? 籍貫：天津市? 學歷：2019級研究生? 研究方向：金融學