支付結算新規對銀行業反洗錢履職的意義和建議

李俊廷

隨著新型支付與結算方式的出現，在為日常經濟活動提供便利的同時，也使一些不法分子有了可乘之機，這使國內外的反洗錢工作所面臨的局勢越加嚴峻。基于此，本文通過對銀行業開展反洗錢工作的必要性進行簡要的說明;并對現階段，銀行反洗錢工作中存在的缺陷與不足進行簡單的分析;最后，對反洗錢工作的有效開展，提供相應的工作建議。以供相關人士的交流與參考。

一、引言

洗錢不僅會對經濟的健康發展產生損害，同時會對經濟建設的穩定性產生破壞。銀行業在反洗錢的工作中，扮演著十分重要的角色;同時，還肩負著監督、管理與指導反洗錢工作的職責與任務。

二、銀行業反洗錢履職的必要性

（一）有助于對金融市場正常秩序的維護，保障經濟穩定發展

面對全球化與各項經濟活動的飛速發展，使一些不法分子的洗錢行為日漸猖獗。這不僅對金融市場的秩序產生了嚴重的影響與破壞，也對經濟發展的穩定性造成了極大的損害。而銀行業的反洗錢履職，可以有效的維護金融市場的正常秩序，并對可以為經濟的健康與穩定發展提供了重要保障。

（二）為銀行業穩定的發展提供有效的保障

銀行業不僅可以為客戶提供金融類的產品，還為客戶提供各類型的匯款與結算服務，因此銀行擁有覆蓋面極廣的地區網點;這一特征極易被不法分子所利用，使洗錢獲得主要的相關渠道。因此，在整體的反洗錢工作當中，對于銀行業的規范是非常重要的。如果銀行業可以積極的履行反洗錢職責，加強對反洗錢行為的監察力度，可以為銀行業的穩定發展提供重要的有效保證。

三、銀行業反洗錢工作，在實際中存在的一些問題

（一）對銀行客戶的信息了解不足

加強對客戶身份與信息的認識與識別，可以對洗錢行為起到直接的防止作用。但在具體的工作中，這一工作是很難得到落實的，其原因是;首先，客戶越來越注重對個人身份信息的保護。為尊重客戶、降低身份信息泄露的風險，銀行方面也加大了對客戶身份信息的保密程度。但這對銀行方面對客戶信息的真實性進行了解，是極為不利的。這在一定程度上反洗錢工作的順利開展產生了不利影響。其次，一些銀行工作人員，由于在工作上存在疏忽，使客戶身份的識別與核對過于表面化，背景調查做的不全面，使高風險的客戶進入，使反洗錢的工作難度有所提高。

（二）缺少反洗錢意識，忽略了反洗錢工作

盡管涉及反洗錢工作的法律、法規已經頒布了很長的時間，但仍有極大部分的人對反洗錢的相關工作與法律規定并不了解。大眾方面，由于對反洗錢工作的重要性認識不足， 因此對相關的宣傳工作與活動缺乏參與的熱情;而在部分銀行工作人員，或一些金融從業者，對反洗錢工作也缺少足夠的認識;部分工作人員只將反洗錢工作當做上級下發的一項普通工作任務，因此對反洗錢工作只注重表面，走形式。

（三）銀行業對反洗錢的控制與監管制度不夠完善

現階段，一些銀行內部對于反洗錢工作的操作規范缺少完整性，且對工作的細則缺少相關的規定;部分反洗錢工作是由其它工作崗位的人員進行兼職，這導致一些銀行在開展反洗錢工作時，缺少必備的專業技能，且對風險的防范意識與能力較為薄弱。而隨著近年來，銀行業務的不斷擴展，使銀行對客戶信息的真實性難以更為有效的進行把控，進而導致銀行的風險控制難度進一步提升。

（四）對反洗錢工作的對外宣傳力度不足，對內缺少專業化的培訓

現階段，一些銀行對洗錢工作的對外宣傳力度極為不足，而對內部的工作人員則缺少必要的反洗錢專業培訓。導致大眾以及銀行工作人員缺少對反洗錢工作的了解與正確認識，進而使其反洗錢意思較為薄弱。

四、支付結算新規對反洗錢工作提供的工作建議與促進作用

（一）制定完善的銀行賬戶管理機制，注重對客戶身份信息的采集與核實

支付結算新規中要求，銀行需對客戶在同一銀行開設的多個賬戶進行充分的核實，并對其合理性進行判斷。但如何有效的對“合理性”進行判斷，需要銀行根據實際工作進行規定與操作，以便銀行可以進一步完善銀行賬戶管理機制， 并對“多賬戶”的合理性進行更為有效的判斷。而無法對其合理性進行判斷的“多賬戶”客戶，銀行應提升其風險等級。同時，注重對客戶真實身份信息的采集與核實，保證賬戶的真實性與合理性，進而提升對賬戶交易的有效檢測與管理。

（二）構建并完善對可以交易的監測與管理

根據新頒布的，涉及大額交易與可疑交易的相關法律規定，要求銀行或相關的金融機構，對可疑交易的報告標準進行有效的自定義。這需要銀行以及相關的金融機構，要對自身開展與涉及的業務進行充分的認識，并對相關的金融業務與產品中可能存在的洗錢風險點進行嚴格的查找，并及時對可能存在的漏洞進行修補。

（三）加強對銀行各項工作的風險評估與預警工作

首先，需要從銀行金融產品、服務的前端出發，加強對第三方支付工具與渠道的防詐騙風險評估。如果發現其存在難以修補的安全漏洞，應建議停止應用，并禁止其流入市場。其次，銀行與公安機進行深入的合作，構建完善的風險賬戶預警機制。公安機關向銀行提供相關的涉案或高風險的賬戶，銀行將相關的賬戶進行標記與預警處理。當發現有人使用這些涉案或高風險賬戶時，應及時向有關部門進行上報。此外，銀行應對反洗錢可疑交易報告的報案標準與相關的流程，進行完善與細化，使銀行的反洗錢監測報告的作用得到充分的發揮。

（四）加大對外的反洗錢宣傳工作力度，對內加強銀行工作人員的專業培訓

1.加強對外進行反洗錢宣傳，提升大眾的反洗錢意識

銀行是保證經濟穩定與健康發展的主要推動力，同時銀行也是維護經濟環境安全的主要保障。因此，銀行要肩負起反洗錢宣傳的重要任務，同時要進一步提升大眾的發洗錢意識。銀行要將反洗錢的重要性與洗錢的危害，進行更加廣泛的宣傳，進一步使其深入大眾的意識。

2.完善內部的反洗錢專業培訓，加強對反洗錢專業人才的培養

隨著不法分子進行洗錢的方式與手段越加復雜與隱蔽， 使反洗錢的工作難度加大。因此，銀行在利用新技術、新手段打擊洗錢犯罪的同時，還需要對反洗錢專業人才進行深入的強化培養。銀行在對工作人員進行專業培訓時，不僅要對其專業知識與素養進行培訓，還應加強其對反洗錢技能的教育;使銀行的工作人員可以掌握反洗錢制度與知識，加強工作人員對可疑交易的辨別能力。同時，銀行工作人員要加強自身的學習意識，使自主學習與培訓進行有效的結合，使自身的反洗錢專業技能得到更進一步的提升。此外，銀行需要建立反洗錢相關的獎懲機制，對在反洗錢工作中表現優秀的員工進行獎勵;而對反洗錢專業技能不過關，且對客戶信息管理到位的員工，采取相應的懲罰措施，借此提升員工進行反洗錢工作的積極性。

五、結語

綜上所述，互聯網金融與支付結算方式的進一步發展， 使日常的經濟活動發生了極大的改變。新型支付結算方式的出現與發展，則對反洗錢工作帶來了巨大的挑戰。隨著支付結算新規的實行，為銀行反洗錢的工作帶來了新的發展機遇，銀行應對反洗錢預警與監測機制進行有效的完善，并加大對反洗錢工作的宣傳力度。進而有效的提升反洗錢的工作效率，維護金融市場的穩定發展。（作者單位：人民銀行鄂州市中心支行）