我國民營銀行的特色及現實意義

尹笑楠

摘要：隨著2014年先后申請設立的五家民營銀行先后獲批，我國進入體系的改革將逐漸提速，民營銀行的發展既有利于促進我國經濟發展，優化我國金融體系結構，也有利于規范民間金融，防范民間借貸的風險。伴隨著市場經濟體制的不斷健全和高速發展，民營資本進入銀行業的呼聲越來越高，2014年以來民營銀行的設立和發展逐漸走進公眾視野，民營銀行作為金融市場的有力補充實現金融機構多元化發展。民營銀行的建立對于促進金融市場的公平競爭、國有金融企業改革作用巨大。

關鍵詞：民營銀行;差異化;市場化

1.民營銀行的含義

產權結構論認為由民間控股即是民營銀行;資產結構論認為民營銀行是主要為民營企業提供資金支持和服務的銀行;治理結構論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。本文綜合上述觀點民營銀行是指中國境內民營企業自主發起設立的、全部或大部分股權為民間資本控制的、經營管理由發起的民營企業家按照市場機制運行并且擁有獨立自主的治理決策機制的中小型特色股份制商業銀行。是符合民營銀行試點目的即“民有、民治、民責、民益，”解釋說來就是由民間資本所控制，民間投資者決定公司治理，產權由民間投資者所有并對銀行的經營負全責收益按誰投資誰受益的原則分配的現代金融企業。

2.我國民營銀行的特點

（1）資本構成民營化

民營銀行資本構成具有民營化特征，以首批五家試點民營銀行為例，首批五家民營銀行（天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行、前海微眾銀行）由57家民營企業發起，注冊資金150億元人民幣，由此可見，民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，且資本構成全部為民間資本，全部由民間資本控股。資本構成民營化是民營銀行的最本質特點。

（2）公司治理法制化

首先，民營銀行的股權結構主要甚至全部由民營資本并且由民營企業發起建立的，民營資本不如國有控股的資本穩定。民營銀行按照市場機制進行運營管理的，監管不到位以及風險波及都會引起金融風險。還有民營銀行本身追求利潤最大化，以盈利為目的，這種自身逐利性也會產生風險。以上這些因素都會增加金融風險發生可能性，要減少風險的發生就需要公司治理法治化。其次民營銀行試點的目的是建立“四民，四同”即民有，民責，民治，民益，同股同權、同股同利公司治理機制。治理機制在訂立時要明確股東經營者承擔的責任，確定其法律條件，突出對股東行為的監督，依據法律法規嚴格監管股東和銀行之間的關聯交易。通過治理法治化維持公司穩定，公司治理法治化是經營管理市場化的基礎。

（3）經營管理市場化

民營銀行的經營是按照市場化機制運營的，市場機制即根據市場化原則，適應市場的需求，通過客戶的要求，市場的多變使得產品創新，來滿足民營銀行的發展要求。而民營銀行的服務對象面向于個人消費者和中小微企業，不斷收集這些客戶的需求，根據他們的需求創新產品，會推動民營銀行的向前發展。經營管理市場化是民營銀行最突出的特點。

（4）市場定位差異化和特色化

銀行業競爭越來越激烈，而在這個大的環境里差異化和特色化的品牌戰略對于剛起步的民營銀行尤為重要。“大存小貸”“個存小貸”等差異化模式便體現了其服務定位和發展戰略，為個人消費者和小微企業客戶提供優質金融服務。有別于傳統銀行關注大公司、大客戶和大項目，全面化、綜合化的經營模式，民營銀行的服務范圍更加精細化，業務定位也更加精準，主要支持滿足國家政策支持的中小微企業和創業企業發展，關注個體消費者金融需求，服務民營經濟和“三農”。深圳前海微眾銀行和浙江網商銀行分別由騰訊和阿里兩大公司做支撐，主打互聯網概念，做“純互聯網”銀行，服務小微用戶、不設物理網點，分別采用“個存小貸”和“小存小貸”的模式，開展特色經營。上海華瑞銀行、天津金城銀行都設立在相應的自貿區內，著力滿足跨境業務需求，華瑞銀行試行“投貸聯動”模式，金城銀行強調“公存公貸”，只對法人不對個人。溫州民商銀行立足特定區域存貸業務，限定范圍和存貸區域，主要服務當地小微企業和金融消費者。市場定位差異化是民營銀行健康發展的有力保障和必然要求。

3. 我國民營銀行發展的現實意義

（1）有利于拓寬我國中小企業融資渠道

在我國經濟快速穩步發展的過程中，中小型企業對我國GDP的貢獻逐年提高，已經成為我國國民經濟不可或缺的關鍵性部分。民營企業對于緩解就業壓力、實現國家經濟產業架構重新整合、提高國家稅收都起到了不可忽視的作用。民營企業范圍內，中小型規模的經營占大多數。但由于民營企業不如國有銀行的資金雄厚，經營初期的資金困難在不具備留存收益積累，不能做到內源性融資的情況下，經常令企業陷入絕境。融資困難是限制民營中小型企業發展壯大的一個致命因素，而民營銀行的發展可以為這一類型企業提供比較專業和順暢的融資渠道，在很大程度上為中小型民營企業的發展保駕護航。

（2）能夠發揮鯰魚效應促進銀行業發展

學術界把民營銀行比作鯰魚用以提高市場金融度，從而提升中國金融業整體水平，促進市場競爭。在國家加入WTO后，金融市場的國際化激烈競爭局面越演越烈。我國傳統銀行競爭壓力越來越大。而民營銀行資產絕大部分私有，經營管理受到行政干預低、轉型成本也低，員工學習和借鑒國外經營方面的優點與自身融合學以致用，民營銀行在這些優勢下能對自身的服務和技術水平進行堅持不懈的改進和提高。經過一定時期的市場競爭考驗，能夠生存下來的民營銀行會推動銀行業的發展。

（3）對規范地下金融起促進作用

在非公有制經濟飛速發展的背景下，民間資金的流通量越來越大，體制外未被國家統計核算部門監察到的資金數目持續增加。民間金融發展規模也來越大，中小型企業很難從國有大中型銀行獲得足夠貸款，并且中小型企業自身創造的盈利也不能滿足資金的需求，所以中小型企業也轉向了民間地下金融。雖然地下金融彌補了金融市場上一定的空缺，但是地下金融缺乏國家制度管制，融資過程易產生風險，很多民營中小型企業選擇這一渠道的結果也無非是飲鴆止渴。地下金融所占有的民間資金數量越多，其對國家正常監管下金融活動的負面影響越大，不利于國家金融市場的長期穩定運行。因此，壯大民營銀行的發展，將地下金融占有的資金引入民營銀行，對于規范民間資金的流動，使其在國家政策法規下進行投融資運行有很積極的促進作用。